がん保険は複数加入できる？組み合わせるメリットや注意点を解説

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がん保険に一人で複数加入することは可能

複数のがん保険を一人で契約しても問題はありません。

給付の要件に該当すれば、それぞれのがん保険から給付金を受け取れます。

マガジン編集部

ですから、場合によってはかかった医療費よりも多くの給付金を受け取ることができ、経済的にはプラスになります。

ちなみに、保険には2つの給付方式があります。

定額給付方式は、入通院一日あたり○万円、一時金○百万円、死亡したら○千万円など、実際にいくらかかったかは関係なく契約で定められた金額を受け取ることができます。

実損てん補方式は、契約で定められた保険金額を上限に、実際にかかった損害額を補填するもので、損害額または保険金額を超える部分は支払われません。

読者

つまり、がん保険が支払われる基準は実際にかかった治療費がいくらかは問わず、複数の契約があればそれぞれ保険金を受け取れるんですね。

がん保険の役割は経済的不安の解消

がん保険は、現役世代が罹患した場合の経済的不安の解消を保障する内容が充実しています。

社会保険加入者が受給できる傷病手当金は収入の補填になりますが、給付金額の目安は収入の3分の2です。

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この計算基準は年収ではなく、4月～6月の月収（標準報酬月額といいます）をもとに年換算したもので、賞与部分は反映されません。

このように単身世帯での経済的不安も大きいですが、家族世帯の場合は、がんになった人だけでなくサポートする方も仕事を調整することにより収入が減る傾向にあります。

平成26年5月の東京都福祉保健局「がん患者の就労等に関する実態調査」では、家族のがん罹患により就労状況に変化があった人は38.9％で、そのうち仕事を辞めた人は11.4％にも上ります。

＜就労状況に変化があった人＞

＜上記のうち仕事を辞めた人＞

出典）東京都福祉保健局：平成26年5月 がん患者の就労等に関する実態調査

読者

これらの経済的不安を解消するために、公的保障では賄いきれない部分をがん保険が保障してくれるんですね。

特に差額ベッド代は、がんによる入院手術で体力的にも精神的にも疲弊すると個室を希望せざるを得ない状況になる場合もあるので、必要経費と見ておいていいでしょう。

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がん保険の必要性は、貯蓄状況や他契約の加入状況によって変わります。

充分な貯蓄や資産がある人や勤務先の福利厚生が充実している人、住宅ローンの団体信用生命保険で疾病保障を付帯している人には複数契約の必要性は低いです。

上記に当てはまる人は、がん保険そのものに対する必要性が高いといえるでしょう。

がん保険に複数加入するメリットとは？

複数のがん保険を契約するメリットは、主に以下の2点が挙げられます。

例えば、長期入院が充実したA商品＋通院保障が充実したB商品の組み合わせなら、入院と通院どちらも長引いてしまった場合でももれなく保障されます。

また、一時金が大きいC商品＋健康祝い金制度があるD商品の組み合わせなら、罹患した場合の保障を手厚くできるうえに、罹患しなかった場合はある程度の保険料が戻ることになります。

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さらに、複数加入により保険会社の破綻に備えることもできます。

複数の契約があれば、万が一片方の保険会社が破綻してしまっても、別の契約があることにより弊害は少なく済みます。

参考）生命保険文化センター：Q.生命保険会社が破綻した場合、契約はどうなるの？

がん保険に複数加入するデメリットは保険料と手間

がん保険を複数契約するデメリットは主に以下の2点が挙げられます 。

保険料については、契約の組み合わせの際に保障が重複しないよう内容を吟味することで、合理的な金額に抑えられます。

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しかし、随時発生する手間については省くことは難しいでしょう。

複数のがん保険に加入する際は、各契約の「ご契約のしおり（保険約款）」に記載されている手続き事項を確認しておき、登録情報に変更が生じたらそれぞれの保険会社への連絡を失念しないことが重要です。

また、保険金の請求に当たっては、保険会社のwebサイトやご契約のしおりのほか、生命保険文化センターの「保険金・給付金の請求から受取りまでの手引」などを参考にすると良いでしょう。

参考）生命保険文化センター：保険金・給付金の請求から受取りまでの手引

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がん保険を選ぶ際のポイント

がん保険の保障内容は多岐にわたります。複数の契約を検討する場合にポイントとなる保障の選び方を3つ解説します。

ポイント1｜入院よりも通院保障を手厚くする

がんの治療は、以前は入院によるものが中心でしたが、最近は通院・在宅による治療が増加しました。

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その結果、がん治療にかかるお金は高額化・長期化の傾向にあります。

具体的には、術後の定期検査期間の目安が5年間、乳がんや肺がんの経過観察期間は10年間もかかります。

出典）厚生労働省：平成29年 患者調査の概況

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ポイント2｜一時金は受給回数も要チェック

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がんに罹患することで起こる経済的不安は治療費だけではありませんよね。

家族世帯の場合は患者本人だけでなく世帯全体の収入が減少する恐れもあります。

ただし、上皮内新生物は対象外のケースもあるので、給付要件に該当するか契約時に確認しましょう。

ポイントその3｜先進医療や緩和ケアの保障で治療の選択肢を増やす

医療技術が飛躍的に進歩した現在、がんによる死亡率は下がり、完治する病・付き合っていく病に変わりました。

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そのため、がん保険の内容も死亡保障ではなく生きるための保障が中心となっています。

自分の性別やライフスタイルから治療の選択肢を検討し、先進医療や自由診療の特約、緩和ケアや外見ケア給付金、女性であれば乳房再建術給付金の付帯を考えましょう。

出典）国立がん研究センター：がん治療に伴う患者の外見変化とその支援について

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がん保険に複数加入する際の注意点

がん保険に複数加入する際に注意すべきこととして以下の3点が挙げられます。

それぞれについて見ていきましょう。

保障の抜けやだぶりがないようにする

がん保険は大きく分けて下記の3タイプがあります。

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したがって、複数加入する場合はまず、このタイプが重複しないように商品を選択しましょう。

各商品の保障を選ぶ際は、強みを活かして弱みをカバーし合い、重複がないよう組み合わせると、幅広く手厚い保障内容になります。

現代のがん治療は通院が主流ですから、通院保障は充実させたほうが良いでしょう。

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古いがん保険に足りない保障に対しては、新しいがん保険に複数加入して補填すると、2契約分の保険料に見合った心強い保障内容となります。

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必ずすべき1つのことを
チェックする

免責期間に気をつける

がん保険には一般的に、契約の責任開始前に発症したがんは保障対象外とするための免責期間が設けられています。

したがって、新規加入や乗り換えをする際は免責期間がいつまでなのか確認し、複数加入を検討する際は既存契約の免責期間が経過し保障が開始してからにしましょう。

医療保険との兼ね合いも考える

現役世代の経済的不安にはがん保険の複数契約が強い味方になりますが、退職後は保険よりも自由に使える貯蓄を優先しましょう。

出典）厚生労働省保険局：高額療養費制度を利用される皆さまへ

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

がん保険を複数契約することにより、保障が手厚くなり様々なメリットが生まれます。

がん保険は定額給付方式のため、保障の組み合わせ方によっては、かかった医療費以上の給付金を受け取ることができる可能性があり、経済的不安の解消に役立ちます。

特に家族世帯においては、患者本人だけでなくサポートする家族にとっても心強い味方です。

貯蓄が少ない人、公的保障があまりない自営業の人、治療の選択肢を増やしたい人は、がん保険に複数加入する必要性は高いでしょう。

保険料や手間が増えるといったデメリットを補って余りある保障の手厚さは、がんが完治する病・付き合っていく病となった現代には欠かせません。

がん保険を選ぶポイントは、通院保障を重視すること、使い勝手の良い一時金は複数回受け取れる保険会社を選ぶこと、自分に合った治療方法を保障する特約を付帯することです。

マガジン編集部

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