【2022年7月】生命保険おすすめ比較｜人気順にランキング形式で解説

今回の記事では、今おすすめの生命保険をランキング形式でお伝えするとともに、生命保険にはどんな種類があるのか、また生命保険の選び方についてライフステージ別、年代別に紹介します。

マガジン編集部

この記事を読めば、自分にあった保険を探すことができるようになります。

おすすめの生命保険3選

生命保険とは？わかりやすく簡単に解説

「生命保険は仕組みが複雑だから苦手」と考えている方もいらっしゃいますよね。なんとなく必要性は理解しているけれども、複雑さからなかなか手をつけられないのが生命保険です。

しかし、生命保険についてある程度理解していないと不要な保険に加入してしまう可能性もあります。ご自身が損をしないためにも生命保険の仕組みや用語について確認していきましょう。

生命保険の仕組みを解説

生命保険とは病気やケガ、死亡や長生きといったあらゆるリスクから守るためのものです。被保険者同士で大きなグループを作り、万が一の備えて保険料を集めています。

そしてグループの中で契約時に定めた支払い事由に該当した時に、集めたお金の一部を使って被保険者をサポートします。これが生命保険の簡単な仕組みです。

マガジン編集部

大勢の保険契約者がお金を出し合い、同じグループの保険金をカバーし合っていることから「相互扶助」と呼ばれています。

生命保険を検討している方の中には「万が一のお金は貯金すればいい」と考えている方もいらっしゃるでしょう。生命保険と貯金の違いは、必要な保険金額が用意されるまでのスピードにあります。

例えば万が一の時に備えて100万円用意する必要があるとしましょう。貯金であれば毎月コツコツ貯めなければなりません。さらに貯金が貯まっていない時に万が一の事態が発生してしまうリスクもあります。

一方生命保険では、加入したらすぐに必要な金額は用意されています。そのため、生命保険に加入していればすぐに必要な保険金が受け取れるのです。

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必要な資金が用意されるまでのスピードを表す言葉で「貯金は三角、保険は四角」という言葉があります。

現在貯金が無い方でも生活が破綻しないように、世帯主に万が一のことがあっても家庭を守れるように、生命保険に加入してリスクに備える必要があるのです。

参照：一般社団法人 生命保険協会「STEP.1 生命保険ってどんなもの？」より

生命保険は国民に広く浸透しています。生命保険文化センターの調査によると、約9割の世帯がなんらかの保険に加入していることがわかっています。

生命保険は「晴れた日に傘を買うようなもの」と言われるため、必要性を感じない方もいらっしゃるでしょう。しかし、一度病気をしてしまうと加入できなくなる可能性が高いため、早期加入がすすめられているのです。

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生命保険の用語と意味を説明

「生命保険は専門用語が多くて説明を聞いてもわからない」という方もいらっしゃるでしょう。これらの問題は最低限抑えておくべき言葉と意味を知っておくと解決できます。

以下にまとめた言葉を知っているだけで、ネットの説明や対面で話を聞く時に理解しやすくなります。これから保険を検討される方は目を通してみてください。

生命保険の種類を3つの保障別に紹介

まず、何を保障の対象とするかで大きく3つに分類できます。

詳しく見ていきましょう。

死亡に対する保障

死亡に対する保障は、主に一家の大黒柱が死亡したときに今後の遺族の生活に備えるものです。特に、小さな子供がいる人ほどその後の生活費や教育費など大きな費用を準備しなければなりません。

死亡に対する保障は、保障期間などで下記の種類があります。

「終身保険」や「養老保険」は、解約や満期でお金が戻ってくるため「貯蓄性の高い保険」といわれることがありますが、その分保険料は高くなります。

「定期保険」「収入保障保険」は、解約金や満期金がほとんどありませんが、保険料は安いので高額の死亡保障を準備することができます。

生命保険文化センターの「令和元年度　生活保障に関する調査」では、死亡保障の加入状況は次の通りです。

参考：生命保険文化センター「生命保険の加入金額はいくらくらい？」をもとに作成

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病気やケガに対する保障

病気やケガに対する保障には、下記のものがあります。

「医療保険」は、すべての病気やケガが対象ですが、その他の保険は特定の病気や状態に限定して手厚く保障するものです。また、それぞれ保障期間によって更に分類されます。

死亡保障の「終身保険」や「定期保険」と同様、「終身タイプ」の保険料は高く、「定期タイプ」の保険料は安くなります。前述の調査では、1日あたりの入院保障額は次の通りです。

必要な資金（教育費や老後資金）に対する保障

必要な資金（教育費や老後資金）に対する保障は、貯蓄保険とも呼ばれます。

個人年金保険とは

学資保険とは

学資保険は、契約者である親が死亡した場合、保険料の払込なしで所定の学資金が支払われます。教育資金の目安は下記の通りです。

生命保険は必要？不要な人はどんな人？

生命保険が必要な人と不要な人には、主に以下のような特徴があります。

生命保険が必要な人	生命保険が不要な人
扶養している家族がいる人 貯蓄があまりない人 医療保障などを付けたい人	十分な貯蓄がある人 扶養している家族がいない人

では、それぞれの特徴について詳しく確認していきましょう。

生命保険が必要な人

まずは生命保険が必要な人の特徴から見ていきましょう。

扶養している家族がいる人

扶養している家族がいる人は、生命保険に加入する必要性が高いでしょう。

結婚して子どもがいる人は、自分に万が一のことがあった場合に、残された家族のために今後の生活費や子どもの教育費などの保障を考えておく必要があります。

POINT

子どもが小さいときほど、また、扶養している家族の人数が多いほど、大きな保障額が必要になります。

自分に万が一のことがあった場合、どのくらいのお金が必要になるのかを計算して、家族が困らないような保障額に設定しましょう。

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なお、結婚していなくても、親を扶養している人や元パートナーの子どもに養育費を支払っている人なども生命保険で備えておくと良いでしょう。

貯蓄があまりない人

貯蓄がない人は、生命保険に加入して「保障でカバーする」ことをおすすめします。

POINT

「貯金がないのに保険料まで払えない」と考えるかもしれませんが、保険は少しの掛け金で大きな保障が得られるという特徴を持っています。

たとえば、病気やケガで高額な治療費がかかる場合、貯蓄からは支払えなくても、生命保険から給付金を受け取ることができれば治療費をカバーすることができます。

医療保障などを付けたい人

生命保険は、死亡や高度障害状態に陥ったときの保険金を受け取ることだけが目的ではありません。医療保障なども生命保険に加入する目的のひとつとされています。

病気やケガで入院し手術を受けたときなどに、入院給付金や手術給付金を受け取れるので、入院費用や手術費用の支払いに充てることができます。

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病気やケガのリスクは高齢になるほど高くなるので、健康面に不安を感じる前に加入しておくと安心です。

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生命保険が不要な人

では次に、生命保険が不要な人の特徴について見ていきましょう。

十分な貯蓄がある人

「生命保険が必要な人」として、貯蓄があまりない人を挙げましたが、反対に十分な貯蓄がある人は生命保険に加入する必要性は低いでしょう。

自分に万が一のことがあっても、十分な貯蓄があれば残された家族はそこから生活費などに充てることができます。高額な医療費がかかっても、貯蓄から支払うことができれば問題ないといえます。

扶養している家族がいない人

こちらも「生命保険が必要な人」の特徴の裏返しになりますが、扶養している家族がいない人は大きな保障額のついた生命保険に加入する必要はないでしょう。

POINT

独身で、親の生活の面倒を見る必要がない人などが該当します。

なお、独身の人でも自分のお葬式代に生命保険を利用する人もいますが、お葬式代も別の方法で準備しておけば生命保険で備える必要性は少ないといえます。

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生命保険の加入率

最後に、生命保険の加入率について確認していきましょう。前提として、「加入率が高いから加入しなければいけない」「低いから加入しなくても良い」というわけではありません。

読者

数値はあくまでも参考程度に、自分が必要かどうかを判断しないといけないということですね。

世帯についての説明	世帯の加入率
40歳未満の夫婦のみ	71.0
40〜59歳の夫婦のみ	91.6
末子が乳児	88.5
末子が保育園・幼稚園児	93.6
末子が小・中学生	94.4
末子が高校・短大・大学生	93.7
末子が就学終了	89.8
60歳以上の有職夫婦	93.0
60歳以上の無職夫婦	83.1

※参照：公益財団法人 生命保険文化センター「ライフステージ別にみた生命保険の加入実態、生活保障意識」より

生命保険の加入率は上記表のようになっています。この表から生活する家族が増えたタイミングや、子どもの教育資金が大きくかかるタイミングでは、9割以上の家庭が保険に加入していることがわかるでしょう。

POINT

末子が就学終了したタイミングで加入率が下がっている理由には、教育資金が必要無くなったことや独立によって同居している家族が減ったことなどが考えられます。

このように、各ライフステージで保険の重要性は異なるのです。

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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

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その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

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取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

生命保険に加入するメリットとデメリット

ではここで、生命保険に加入するとどのようなメリットやデメリットがあるのか確認しておきましょう。メリットを知ることで生命保険をより活用することができ、デメリットを知ることで後のトラブルを回避することができます。

生命保険に加入する3つのメリット

生命保険に加入するメリットとして、主に次の3つが挙げられます。

ひとつずつ詳しく見ていきましょう。

万が一の際の保障をつけられる

生命保険に加入するメリットのひとつに、貯蓄ではカバーしきれない大きな保障を付けられるということがあります。

貯蓄でコツコツと貯めることももちろん大切ですが、十分な貯蓄高に達しないうちに万が一のことがあると、遺族に十分なお金を残すことができません。

また、現在どんなに健康な人でも、病気やケガをして入院し手術を受ける可能性があります。

日本は公的医療制度が充実していますが、先進医療など全額自己負担する必要がある治療を受けた場合、高額な治療費がかかるケースも少なくありません。

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公的医療制度で保障対象外となるものでも生命保険の医療保障でカバーできることが多いうえ、療養中の収入減に備えるプランもあるため生命保険が役立ちます。

所得税や住民税などを節税できる

生命保険で支払う保険料は「生命保険料控除」の対象となるため、所得税や住民税などの節税効果が期待できます。

生命保険を契約した日により「新制度」と「旧制度」に分けられ、2012年1月1日以降に契約したものは新制度、2011年12月31日までに契約したものは旧制度となります。

新制度の生命保険では、「一般生命保険料控除」、「介護医療保険料控除」、「個人年金保険料控除」の3つの区分があり、それぞれ最高4万円が控除できるので、最大12万円の控除が可能です。

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なお、住民税はそれぞれ最高2万8,000円ずつで、合計7万円が控除可能です。

一方、旧制度では「一般生命保険料控除」と「個人年金保険料控除」の2つの区分があり、それぞれ最高5万円が控除できるので、最大10万円の控除が可能です。

住民税はそれぞれ3万5,000円ずつで合計7万円が控除可能となります。生命保険料控除は、個人が利用できる数少ない節税対策のひとつなので、ぜひ活用したいメリットです。

相続税対策に役立つ

生命保険の被保険者が死亡した際に、保険金受取人が死亡保険金を受け取ることができますが、受取時には契約内容によって相続税、所得税、贈与税が課税されます。

つまり、相続財産として加算する金額を少なくできるのです。

死亡保険金の非課税限度額＝500万円×法定相続人の数

法定相続人が妻と子どもふたりの合計3人である場合、上の式に当てはめると1,500万円までは非課税となるため、死亡保険金のうち1,500万円までは課税されず、1,500万円をオーバーした分が相続財産に追加されます。

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このように、保険金を残したい人に相続税をできるだけかけずに準備するうえで生命保険が役立ちます。

生命保険に加入する2つのデメリット

生命保険に加入するとさまざまなメリットがあることがわかりましたが、一方で気を付けたいデメリットもあります。

ではそれぞれのデメリットについて見ていきましょう。

早期解約をすると元本割れする

終身保険や養老保険など貯蓄性のある生命保険の場合、契約期間にもよりますが、中途解約をすると解約返戻金を受け取ることができます。 しかし、契約してすぐに中途解約すると、払い込んだ保険料よりも受け取る中途解約金の方が少なくなる、いわゆる「元本割れ」を起こす可能性が高いです。

インフレリスクがある

インフレとは、物価が継続的に上昇している状態で、通貨の価値が下がってしまうことをいいます。たとえば1個100円で買えていた商品が200円支払わないと買えなくなってしまう状況です。

一般的に、景気が良好になるとインフレが起きやすくなるとされています。

インフレリスクを軽減するためには、定期的な保障の見直しをすることが効果的です。また、死亡保険金や満期保険金等の金額が運用に応じて変動する「変額保険」に加入することも選択肢のひとつです。

独身世帯

独身世帯の保険選びのポイントは、病気やケガなどのとき自分が困らないようにすることです。死亡保障が不要である一方、いざというときに頼れる人がいないからです。

次の点に注意して保険選びをしましょう。

医療保険については保険料アップのない終身タイプを選ぶ人もいますが、10年後や20年後にはニーズに応じた新しい保険に見直す可能性があることから、定期タイプがおすすめです。

子育て世帯

結婚して子どもが生まれた世帯での保険選びのポイントは次の通りです。

貯蓄性があるからという理由で終身保険を選択する人もいますが、必要な死亡保障を確保するには高額の保険料が必要になります。

保険料はほぼ掛け捨てになりますが、「定期保険」や「収入保障保険」を選択するとよいでしょう。

死亡保障額の計算方法

世帯主の死亡保障については、収入見込と支出見込をもとに不足額を試算して、死亡保険金額をいくらにするかを検討しましょう。

主な支出見込は下記の通りです。

主な収入見込は下記の通りです。

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高額な保険料を支払うという選択もありますが、保険料とのバランスを考えてリスクの一定割合を保険でカバーするというのが現実的でしょう。

もしもご自身や家族にとって必要な保険や保障がわからない場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談窓口を利用して専門家に相談してみるのも一つの手です。

子ども独立後の世帯

子ども独立後の世帯は、今後の医療保障と老後生活資金の準備が必要です。

保険はニーズに応じて見直しが必要ですが、昔加入したまま見直さずに続けている人もいらっしゃるかもしれません。

マガジン編集部

子育て世帯からニーズが大きく変化するので、必ず適切な見直しをしましょう。

老後生活資金の不足分の計算方法

老後の生活資金の不足分は下記で計算できます。

総務省統計局「2019年家計調査（家計収支編）」では、夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支は下記の通りです。

【20代30代40代50代】年代別｜生命保険の選び方

「生命保険のことはなんとなく理解はできたけれども、自分に必要な保険がわからない」という方もいらっしゃるでしょう。実際、保険は複雑な商品のため、自力で探すのは難しいです。

そこで以下では年代別に生命保険を選ぶときのポイントをまとめていきます。今生命保険の加入を検討している方は参考にしてみてください。

【20代】生命保険の選び方

20代で保険に加入する場合、貯蓄がまだ少ない状態で保険に加入することになります。そのため、保険料の支払いで生活が圧迫しないように注意しましょう。

女性は男性と比較して若年性のがんに罹患リスクが高くなっています。そのため、がんに不安を感じている方は医療保険等でがんリスクに備えることも検討しましょう。

マガジン編集部

20代から終身型の保険に加入すると、保障が古くなってしまう可能性があります。基本的には定期型の保険を検討しましょう。

保険は長期間契約していると、医療技術の発達や公的医療保障の対象の変化によって保障が古くなってしまいます。定期的に見直す必要があるため、20代は定期型の保険に加入することをおすすめします。

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【30代】生命保険の選び方

30代独身の場合は「独身世帯」で説明した検討方法で問題ありません。しかし、結婚して子どもが生まれた・生まれる家庭は定期的な見直しが必要になります。

もちろん全てのタイミングで必要なわけではありません。しかし、子どもの教育プランなどによっては大きな保障が必要になる場合があるので、家族で相談しながら見直してみてください。

子どもができた家庭が用意しなければならない大きな資金は「教育資金」です。私立・公立によって必要な資金は大きく変わりますが、どちらにしても早い段階で準備しなければなりません。

マガジン編集部

死亡保険や学資保険を用意するなど、世帯主に万が一のことがあった時でも子どもの教育資金を用意できる体制を整えておきましょう。

【40代】生命保険の選び方

40代は子どもが中学生から高校生くらいの家庭が多くなります。該当する家庭は子どもの大学進学に向けて教育資金を準備しなければなりません。

大学は最も教育資金がかかると言われています。そのため、0歳の時に学資保険で準備したり、定期預金でコツコツ貯めたりしているのです。

【50代】生命保険の選び方

50代になると「見直し後の保険料が高い」と感じる方もいらっしゃるでしょう。生命保険の保険料は死亡率を元に算出しているため、年齢が上がるとともに保険料は上昇していきます。

保険料の上昇を抑えたい方は見直しのタイミングで終身型に変更したり、不要な特約を解約するなどの対応を取りましょう。

マガジン編集部

子どもが独立すると必要な保険金額は減少します。

大学卒業とともに子どもが独立した場合、保険を見直ししましょう。なぜなら、必要な生活費は大きく変化しているため、これまでの保険が不要になっているからです。

具体的には各保険の保険金額を小さくするなどの対応が考えられます。保険金額を小さくすると「損をしている」という感覚になる方もいらっしゃるかもしれませんが、必要金額が小さくなっていることを理解しましょう。

おすすめの生命保険に関するよくある質問

おすすめの生命保険を選ぶ際によくある質問について、Q＆Aで回答していきます。日頃疑問に思っている質問があるかもしれませんので、疑問の解決に役立ててください。

これらの項目を考えて、できるだけ条件を満たした生命保険に決めると満足度の高い商品を選ぶことができるでしょう。

マガジン編集部

しかし、生命保険なら契約日から満了日までのどの時点で万が一のことがあっても、保険金を同額受け取ることができるのです。

持病がある、または過去に病気をしても生命保険に加入できる？

「引受基準緩和型」なら加入しやすいです。持病を持っていたり、過去に病気で入院したりしたことがあっても、生命保険への加入をあきらめる必要はありません。
生命保険の中には、診査基準がゆるやかな「引受基準緩和型」といった商品も販売されており、条件に当てはまれば加入できる場合があります。

マガジン編集部

もしも保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

まとめ

生命保険を選ぶポイントはニーズあった保険を選ぶことです。そのためにはまず下記を明確にしなければなりません。

• どんな保障が必要か　
• いくらの保障が必要か
• いつまで保障が必要か

保険の種類がいろいろあって迷うこともありますが、上記の3点が明確になれば必要な保険は絞られます。

すべてのリスクを保険でカバーすると保険料は高額になるので、保険料とのバランスを考えて自分にあった保険選びをしましょう。

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