医療保険とは？公的制度との違いや種類を徹底解説

突然の病気やケガ。どんなに気をつけていても、それは誰にも予測できません。

読者

入院や手術ということになれば、相応の医療費がかかってしまいますよね。

私たちが、日常生活のなかで直面するリスクのひとつとして、そのような「医療リスク」があります。

マガジン編集部

医療保険は、この医療リスクに備えるための保険です。

読者

公的に提供されている医療保険制度もありますし、医療保険にわざわざ加入する必要性はあるのでしょうか？

両者は何が違うのかなど、医療保険を基本から解説していきます。

医療保険とは？

医療保険には、以下の2種類があります。

それぞれ、どういうものか見てみましょう。

公的医療保険

年金保険、介護保険、雇用保険、労災保険と併せて、社会保険の一種として提供されています。

日本では、法律によって「すべての人がなんらかの公的医療保険に加入すること」になっています。

マガジン編集部

この仕組みを国民皆保険制度といいます。

すべての人が加入しなくてはいけないので、保険料も税金のように強制的に徴収されていますが、この仕組みがあることによって、私たちは医療費の負担が大幅に軽減されているのです。

読者

病院に行って精算時に3割負担になっているものがそれですね。

私たちは病院を受診したとき、窓口で保険証を提示して、医療費を支払いますが、このとき支払う医療費は、実際にかかった医療費全額ではなく、その一部だけです。

公的医療保険によって大半が負担され、残りの自己負担額だけを支払っているのです。 自己負担額は、次のとおりです。

※70歳以上でも現役並み所得者の場合３割負担になることもあります 公的医療保険はいくつかの種類があり、立場によって加入する保険制度が異なります。

読者

自分で選ぶことはできないということですね。

健康保険

会社員や公務員の人は勤務先を通じて健康保険に加入します。

会社などで働く人のための保険なので、病気やケガのために働くことができず、収入が得られなかったときに、収入を保障する仕組みなどもあります。

マガジン編集部

これを傷病手当金といいます。

また、配偶者や子どもなど扶養する家族を保険の対象にすることができます。

国民健康保険

健康保険に加入しない自営業者や専業主婦（夫）などは、国民健康保険に加入します。

国民健康保険は、主に市町村が運営します。

保障の内容は健康保険とほとんど同じですが、傷病手当金などの一部の保障制度や扶養の仕組みはありません。

後期高齢者医療制度

健康保険・国民健康保険に加入していた人が75歳以上になると後期高齢者医療制度に加入します。

マガジン編集部

これにより、医療費の自己負担額は1割負担になります。

民間医療保険

商品やプランによって保障内容や保険料が違います。

マガジン編集部

公的医療保険はすべての人が強制加入であったのに対して、民間の医療保険に加入するかどうかは個人の判断で選べばよく、義務ではありません。

加入する場合も、自分で保険会社や商品を選んで、個別に契約します。

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医療保険の種類

それでは、民間の医療保険について、さらに詳しく見ていきましょう。

ここからは、単に医療保険といった場合は民間の医療保険を指します。 いくつかの切り口で種類分けして、特徴を見ていきます。

定期タイプと終身タイプ

死亡保険などと同じように、医療保険にも定期タイプと終身タイプがあります。

保障期間中は、契約どおりの保障がありますが、期間が終わると契約は終了し、保障もなくなります。

マガジン編集部

保障を続けたい場合は契約を更新しなくてはなりません。

医療保険の保険料は年齢に影響され、若い人ほど安くなります。 そのため、若いうちは定期タイプのほうが保険料は安いのですが、更新するたびに保険料が上がっていくことになります（※同一の保障で継続した場合）。

読者

更新する時点で契約時より年齢が上がっているからですね。

終身タイプは加入したときの保険料が一生変わりませんが、若いうちは定期タイプより高めといえます。

掛け捨て型と貯蓄型

保険には、解約したとき、払い込んだお金が戻ってくるものと、そうでないもの（掛け捨て）があります。

マガジン編集部

医療保険は、多くが掛け捨て型です。

しかし、上記のようなタイプは少数派といえるでしょう。 保険料は、当然掛け捨て型のほうが安いです。

読者

お金が戻ってくるのは魅力的ですが、その分月々の保険料が高くなるとちょっと考えてしまいますね。

女性向けや持病がある人向けなどの商品

医療保険には、特定の人に向けた商品もあります。

持病がある人、健康に不安がある人が加入できる保険には引受基準緩和型医療保険があります。

マガジン編集部

これらは加入しやすいですが、保障内容に制限があり、保険料は高めになっています。

がん保険、三大疾病保険、就業不能・所得補償保険、傷害保険

厳密には医療保険ではないのですが、医療保険と併せて利用されることの多い保険について紹介しましょう。

がん保険

がん保険は、「がん専用の医療保険」と考えればいいでしょう。

基本的には医療保険と同じような保障を受けられますが、対象ががんに限られています。

読者

負担が大きくなりそうながん治療に対応した保障内容になっているんですね。

三大疾病保険

三大疾病によって所定の状態になったとき、保険金が支払われるのが三大疾病保険です。

就業不能保険・所得補償保険

病気やケガで働けなくなったとき、収入減を保障するための保険です。 給与のように定期的に保険金が受け取れるという特徴があります。

傷害保険

傷害保険はケガをしたときの治療費などを補償する損害保険の一種です。

ケガのみが対象で、病気による医療費は対象になりません（一部の感染症などは対象になることもあります）。

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医療保険の主な保障内容や給付金、特約

医療保険の主な保障内容

医療保険の保障は、公的医療保険とは内容が大きく違うことをおさえておきましょう。

マガジン編集部

医療費の負担を助けてくれるという意味では同じですが、保障のされ方が異なります。

公的医療保険は、医療機関から医療費を請求されたときに保険証を提示することで、請求された医療費の一部が公的保険から支払われます。

読者

窓口では自己負担額のみを支払うという仕組みでしたね。

保険証を提示するだけで恩恵にあずかれますが、この保障の対象になるのは、保険適用される医療費に限られています。

たとえば以下のようなものの費用は公的保険から支給を受けられず、全額が自己負担になります。

一方、民間の医療保険は、入院や手術といった、給付対象になるできごとがあったときに、そのことを保険会社に告げて給付金を請求するという形になります。

公的医療保険が割合で保障されたのに対して、医療保険は契約で決められた額が支払われます。

マガジン編集部

そして、受け取った給付金は何に使うのも自由です。

そのため、基本的な医療費は公的医療保険によって負担を軽減し、それでもかかってしまった自己負担ぶんを、民間の医療保険で補う、というのが一般的な使い方になります。

医療保険の主な給付金

それでは、医療保険ではどのような給付金が受け取れるのでしょうか。

医療保険の細かな保障内容は商品によって違いますが、ほとんどの商品で入院給付金と手術給付金が基本保障になっています。

入院給付金

入院給付金は、入院したとき、入院日数に応じて給付されます。

マガジン編集部

1日あたりの給付額があらかじめ決まっていて、日額×入院日数ぶんを受け取ることができます。

日額1万円の契約で、7日間入院したら、1万円×7日＝7万円ということです。

以下のように商品によって特徴がありますので、ご自身が必要と思う保障を選ぶ必要性があります。

手術給付金

手術給付金は、手術を受けたとき、受けた手術の程度に応じて給付されます。

マガジン編集部

手術給付金は、入院給付金の日額を算定の基本額として、手術の程度で決まっている倍率をかけて給付額が計算されます。

入院給付金の日額が1万円の契約をしている人が、倍率20とされる手術を受けたとき、1万円×20＝20万円が受け取れます。

医療保険の主な特約

特約とは、基本保障にオプションとして付けることのできる追加の保障です。

医療保険では以下のような特約が選べることが一般的です。

マガジン編集部

商品によっては基本保障に含まれている場合もあります。

先進医療特約

がんなど、治療が難しい一部の病気では先進医療が用いられることがありますが、先進医療の費用は保険適用されないため全額自己負担となり、しかも高額になりがちです。

がん特約、三大疾病特約、女性特約

がん特約・三大疾病特約は、医療保険にがん保険・三大疾病保険の内容をプラスするものと考えるといいでしょう。

マガジン編集部

がんと診断されたときや、三大疾病で所定の状態になったときに給付金（一時金）が受け取れます。

女性特約は、女性特有の疾病になったとき、入院給付金や手術給付金が上乗せされるという形が一般的です。

通院特約

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1.チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！

保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

医療保険の必要性とは？

読者

公的医療保険によって医療費はかなり軽減されていますが、実際民間の医療保険に加入する必要はあるのでしょうか？　

マガジン編集部

公的医療保険制度があってもなお民間の医療保険は必要なのか、考えてみましょう。

公的保険でカバーしきれない負担を保障できる

公的医療保険がすべての費用を保障しているわけではないことはお伝えしたとおりです。

そんなとき、医療保険に加入していれば、入院日数に応じて給付金が受け取れるなど、公的医療保険があってもなお負担になる部分をカバーできます。

自営業者の保障を補える

自営業者は被用者と比べ社会保険の保障の程度が低い点に注意してください。

読者

医療保険の給付で、できるだけ医療負担をなくすことの重要性がより高いといえますね。

貯蓄が少ない場合の経済的なダメージを抑えられる

どんなに医療費がかかっても、十分な貯蓄があれば負担に耐えることができます。 しかし、以下のような方は民間の医療保険に加入する意義があるでしょう。

マガジン編集部

それならば、一部を医療保険の保険料にあてておいて、いざというときには保険の給付を受けることで貯蓄を守るという方法があります。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

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 無料の保険相談所とは

• 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
• 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
• 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

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2. 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
3. オンライン保険相談も可能！
4. 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
6. 安定した企業

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

取扱保険会社数	合計：34社  （生命保険：22社 損害保険：9社 少額短期保険：3社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
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fa-hand-pointer-o「ほけんのぜんぶ」で相談（無料）

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

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保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の84社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

取扱保険会社数	合計：84社  （生命保険：24社 損害保険：32社 少額短期保険：28社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

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2. 電話やオンラインでの相談が可能
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取扱保険会社数	合計：22社  （生命保険：15社 損害保険：7社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

fa-hand-pointer-oほけんのぜんぶで相談（無料）

まとめ

医療保険とはどういうものか、基本をまとめました。

日本で暮らしていれば、公的医療保険制度によって、医療リスクのかなりの部分がカバーされていることがおわかりいただけたのではないでしょうか。

とはいえ、公的医療保険ではカバーしきれない部分もあります。

マガジン編集部

民間の保険会社から多彩な医療保険が登場していますから、これらを上手に活用し、医療費負担の心配がないようライフプランニングしていきましょう。