医療保険とは？わかりやすく簡単に仕組みを徹底解説

医療保険というと生命保険会社の保険商品を思い浮かべる人が多いと思いますが、病院にかかった時に使う健康保険（公的医療保険）なども、広い意味で医療保険に該当します。

読者

公的医療保険はどんな時に使えて、生命保険とはどのように違うのでしょうか？

読者

生命保険の医療保険にはどんな種類があるのでしょうか？

今回の記事では、医療保険とは何か、どんな種類があるのかを中心に解説します。

マガジン編集部

医療保険と生命保険の違いについても紹介しますので、保険の加入を考えている人は参考にしてください。

医療保険とは？わかりやすく解説します

医療保険とは、病気やけがの治療に要した医療費の一部負担を保証するものです。 

小さなけがならば数千円の負担で済むケースもありますが、入院や手術をした場合、数十万円から数百万円の医療費がかかるケースもあります。

マガジン編集部

このような場合、個人ですべての費用を賄うことは経済的に大きな負担がかかる可能性があるため、医療保険によって負担の軽減を図るのです。

医療保険には公的医療保険と私的な医療保険がある

医療保険には、次の2種類があります。

主な公的医療保険は、要件を満たす国民全員が加入する健康保険などの社会保障制度です。

マガジン編集部

一方、社会保障制度でカバーできない自己負担費用を賄うために任意で加入するのが私的な（民間の）医療保険です。

公的医療保険とは？

公的医療保険とは、国や地方公共団体による医療保障のことです。
国による主な医療保険制度は、雇用保険や労働者災害補償保険（以下、労災保険）、健康保険、介護保険、公的年金（国民年金や厚生年金）です。

マガジン編集部

また、地方公共団体による保障で代表的なものは、「子どもの医療費無償化」です。

健康保険の保障内容

業務災害や通勤災害以外の病気やけがに対する公的医療保険として、よく使われるのは健康保険です。

健康保険は職業などによって加入する保険制度が異なります。

主な給付内容は次の通りです。

参考：全国健康保険協会「健康保険の給付について」

労災保険の保障内容

業務災害や通勤災害によって病気やけがをした場合は健康保険を使えません。

マガジン編集部

健康保険の代わりに労災保険が適用されますが、健康保険よりも保障内容が手厚いことが特徴です。

たとえば、病院の窓口で支払う医療費は健康保険が原則3割負担であるのに対し、労災保険では自己負担がありません。

主な給付内容は次の通りです。

※業務災害のときは給付名に「補償」がつき、通勤災害のときはつかない。

参考：東京労働局「労災保険給付の一覧」

医療保険の7つの種類

公的な医療保険について説明してきましたが、次は生命保険会社などが販売する民間の医療保険についてみていきましょう。

マガジン編集部

医療保険の分類方法はさまざまですが、保障期間や貯蓄性の有無、特徴のある保障内容などで次の7種類に分類して解説します。

それぞれについて詳しくみていきましょう。

定期医療保険

医療保険の種類を保障期間で分類すると、「定期医療保険」と「終身医療保険」に分類できます。

期間には10年、15年、20年などがあります。

主な特徴は次の通りです。

マガジン編集部

20代から40代ぐらいまでの人は今後新しい医療保険に見直しする可能性もあるので、保険料の安い定期医療保険がおすすめです。

終身医療保険

定期医療保険に対して次の特徴があります。

今後、医療保険を見直す可能性がある人は、保険料の高い終身医療保険は避けることをおすすめします。

マガジン編集部

終身医療保険は、今後は保障の見直しをするつもりのない比較的高齢の人に向いています。

掛け捨て型医療保険

医療保険の種類を解約返戻金や満期返戻金の有無で分類すると、「掛け捨て型医療保険」と「貯蓄型医療保険」に分類できます。

貯蓄型医療保険と比較して、返戻金がない分、保険料が安いのが特徴です。

マガジン編集部

医療保険のほとんどは、終身医療保険を含めて掛け捨て型です。

保険料を一定範囲に抑えるのに適した型といえるでしょう。

貯蓄型医療保険

貯蓄型医療保険とは、途中解約したときや満期になった時に返戻金が戻ってくる医療保険です。

ただし、貯蓄型の医療保険は販売されている商品数が少ないので、保障内容にこだわる場合、適した商品が見つからない可能性もあります。

引受基準緩和型医療保険・無選択医療保険

告知項目が3～4つ程度と少なく、告知項目以外の病気をしていても加入できる可能性があるのが特徴です。

保険会社によって異なりますが、主な告知項目は次の通りです。

リスクの高い人も医療保険に加入できますが、一般の医療保険と比較して保険料は高く、また保障内容が制限されることもあります。

がん保険

医療保険の中には、特定の病気に限定した保険があります。

マガジン編集部

「がん保険」もその1つです。

主な保障は次の通りです。

病気はがんに限定されますが、一般の医療保険と比較して手厚い保障が特徴です。

マガジン編集部

がん家系の人など、がんに対する保障を手厚くしたい場合、一般の医療保険に上乗せして加入する方法もあります。

女性保険

女性保険も医療保険の1つです。

マガジン編集部

がん保険とは異なり、一般的な病気やけがの保障もあります。

女性保険の特徴は、次の通り女性特有の病気に対する保障が手厚いことです。

また、上記以外にも「特定の不妊治療」に対する保障や「正常分娩」に対する保障（入院給付金または出産一時金）が付加された女性保険もあります。

保障内容は保険会社によって異なりますが、一般の医療保険に女性向けの保障を上乗せしているので保険料は高くなりがちです。

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保障内容による分類

医療保険を7種類に分類して解説しましたが、保障内容によって分けることもできます。

マガジン編集部

医療保険の選び方を考えた際にもチェックポイントになるので簡単に解説します。

医療保険の主契約の保障は主に入院給付金と手術給付金ですが、保障内容によって次の通り分類できます。

マガジン編集部

支給限度日数が長いなど、保障が手厚いほど保険料は高くなります。

医療保険って必要なの？

医療保険には、公的医療保険と民間の保険会社が取り扱っている医療保険のふたつがありますが、日本は公的医療保険制度が充実しているため民間の医療保険に加入する必要性がないと考える人もいます。

読者

しかし、本当に加入する必要はないのでしょうか？

民間の医療保険の必要性について確認していきましょう。

公的医療保険の保障対象外のものをカバーできる

公的医療保険制度では、病院などでかかった医療費の自己負担が軽減されており、一般的に3割負担（年齢や所得によっては1割や2割負担）となっています。

また、高額な医療費がかかるときは「高額療養費制度」を利用することで、1か月あたりの医療費の上限額を超えた分は還付してもらうことができます（上限額は年齢や所得によって異なります）。

しかし、公的医療保険制度では、次のような保障対象外になるため自己負担になる医療費もあります。

先進医療費

先進医療とは、厚生労働省が認めた高度な医療技術を用いた治療法で、その技術料は公的医療保険制度の対象外なので全額自己負担となります。

〇参考：中央社会保険医療協議会「令和元年６月３０日時点で実施されていた先進医療の実績報告について」 

差額ベッド代

差額ベッド代は、入院する際に大部屋ではなく個室や少人数の部屋を利用したときに支払う費用で、公的医療保険制度の対象外なので全額を自己負担しなければなりません。

仮に20日間入院すると差額ベッド代だけで20万円以上支払うことになります。

読者

自己負担となると大きな出費となりますね。

入院中の食事代など

入院中に病院から提供される食事は、公的医療保険制度の対象外なので全額自己負担となります。

ほかにも、入院に必要な日用品や着替えなど、付き添いやお見舞いの家族の交通費や食事代なども負担する必要があります。

マガジン編集部

このように、公的医療保険制度では保障されない費用が多くあります。

読者

医療保険で備えておくと医療費の支払いの心配をせずに治療に専念できます。 

貯蓄を切り崩すのは限界がある

医療保険に加入しない人の中には、「医療費は貯蓄から支払うので民間の医療保険は必要ない」という人もいます。

たしかに、高額な貯蓄のある人であれば、医療費の支払いに困ることはないかもしれません。

読者

そのような中で、貯蓄を切り崩しながら治療をしていくのは、今後の治療費や生活費などのことを考えると不安になってしまいそうですね。

読者

配偶者や子どもの生活費や教育費に大きな影響が出てしまうことも考えられますね。

貯蓄は、医療費以外でも教育費や住宅ローンの支払いなど、必要になるケースがあります。

マガジン編集部

保険で備えられるものは保険を利用し、貯蓄は貯蓄として蓄え続けることが大切ではないでしょうか。

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おすすめの医療保険商品3選

医療保険と生命保険の違いとは

生命保険とは、人の生死やけが、病気など人体に関わるリスクに備える保険のことです。

定期保険などの死亡リスクに対する保険や、医療保険などの病気やけがのリスクに対する保険、教育費に備える学資保険など、さまざまな保険が該当します。

読者

つまり、医療保険は数多くある生命保険の一種であるといえるんですね。

総合的な保険で、死亡保障や入院保障をセットで準備する方法もありますが、「死亡保障は要らない」「入院保障を上乗せしたい」など個別に準備したいというニーズには医療保険があっています。

おすすめのがん保険商品2選

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

医療保険には、公的医療保険と生命保険会社が販売する医療保険があります。

日本は「皆保険制度」を採用しており国民は公的医療保険制度で守られていますが、すべてのリスクを公的医療保険だけではカバーできません。

カバーできない損失を補うのが、生命保険会社の医療保険です。

マガジン編集部

医療保険にはさまざまな種類があるため選択に迷いますが、公的医療保険でカバーできないリスクは何かを理解することで正しい保険選びが可能になります。