【最新】医療保険おすすめ人気ランキング|種類や選び方を徹底比較

医療保険は、保険のなかでも、保険会社や商品による違いが大きい保険といえます。

読者
保障内容も多岐にわたり、選べるプランや特約(オプション)も幅広いため、適切な選び方がわかりません

読者
現代の医療にあわせて発売されている人気の医療保険が知りたいです。

マガジン編集部
そこで、医療保険の基本をおさえながら、おすすめの医療保険や選び方のポイントを整理しました。

今、医療保険を検討するならどのような商品がおすすめなのか、順を追ってみていきましょう。

この記事の要点

  • 1.医療保険にはさまざまな形態のものが販売されているが、選び方の最重要ポイントは「保障内容」である 
  • 2.自分や家族にとって必要な保障内容を理解することで、おのずと必要な医療保険が見えてくる 
  • 3.一人で選べないときは専門家のアドバイスや提案を参考にしながら、より最適な商品を探そう
  • あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は5分程度で読めます。

おすすめの医療保険商品はこれ!

1.チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます!
  2. お手頃な保険料で備えることができます!
  3. 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます!
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

医療保険とは

医療保険とは?
医療保険とは、病気やケガのため医療費が必要になったとき、そのためのお金を受け取ることができる保険商品をいいます。

日本では、すべての人が公的な医療保険制度に加入しています。

マガジン編集部
一般的に、医療保険といった場合は、公的医療保険ではなく、民間の保険商品を指す場合が多いですが、両者は密接な関係にあるので、公的医療保険についても基本をおさえておきましょう。

公的医療保険の仕組み

私たちが病院などの医療機関のお世話になったとき、必要な医療費の大半は公的保険制度から給付してもらえます。

給付といっても、お金をもらえるのではなく、病院の窓口では自己負担分だけを支払えばいい、という形で、その恩恵を受けられます。

読者
30歳の私が病院の窓口で保険証を提示すると医療費の支払いが3割で済むのは公的医療保険制度のおかげなんですね。

マガジン編集部
そのとおりです。医療費が割り引かれるようなイメージですね。

具体的には以下が、実際に窓口で負担する自己負担額です。

小学校に入る前まで 2割
小学校入学後~69歳まで 3割
70歳~74歳まで 2割
75歳以上 1割

※70歳以上でも現役並み所得者の場合3割負担になることもあります。
※出典元:厚生労働省「https://www.mhlw.go.jp/bunya/shakaihosho/iryouseido01/info02d-37.html」

会社員・公務員の人は「健康保険」、自営業者や仕事をしていない人は「国民健康保険」、75歳以上の人は「後期高齢者医療制度」という公的医療保険制度に自動的に加入しています。

自分の意思でやめることはできません

民間の医療保険の仕組み

公的医療保険とは別に、民間の保険会社が販売している保険商品としての医療保険があります。

民間の医療保険に加入しているとどうなるのですか?
民間の医療保険に加入していると、病気やケガで所定の条件にあてはまったとき、給付金が受け取れます

所定の条件とは、たとえば以下のような場合です。

給付金が受け取れる条件

  • 入院した
  • 通院で治療を受けた
  • 手術を受けた
  • 特定の病気と診断された

マガジン編集部
どのような場合に、どれくらいの給付を受けられるかは商品によって異なります。

ポイント

  • 民間の医療保険は、公的医療保険とは違い、加入は義務ではありません

  • 加入するかどうかは自分で決めるもので、加入する場合は、自分で保険会社・商品を選んで契約します。

  • そして自分の意思で解約できます。

公的医療保険制度が整っているのに、なぜ、民間の医療保険があるのでしょうか。
それは、公的医療保険制度を補うためです。公的医療保険制度は医療費の大半を給付してくれますが、例外もあります。

自己負担になってしまう医療費もあるため、大きな手術をする、長期の入院・通院をするといった場合は、自己負担額がそれなりに高額になります。

読者
そんなとき、民間の医療保険の給付があれば助かるということですね。
また、病気やケガの際は、公的医療保険制度の対象にならない費用がかかることもあります。

たとえば次のようなものです。

 公的医療保険制度対象外の項目

  • 保険適用ではない治療費(自由診療や先進医療など)
  • 希望して個室に入院した場合の差額ベッド代
  • 入院中の日用品などの費用
  • 通院にかかる交通費
  • 家族がお見舞いや付き添いをするための交通費や宿泊費 など

これらの費用は、公的医療保険制度からは給付されません。

民間の医療保険であれば、保険適用かどうかは関係なく、商品ごとに定められた条件(先に挙げた「入院した」「手術を受けた」などの条件です)にあてはまれば給付金が受け取れます。

マガジン編集部
受け取ったお金の使い道は自由ですから、自己負担となった分の費用にあてることができます。

また、病気やケガで働けなくなり収入が減ることも考えられるため、そうした場合にも、民間の医療保険の給付があれば助かるでしょう。

医療保険の種類

それでは、医療保険の種類について詳しくみていきましょう。

さまざまな商品が数多くの保険会社から販売されていますが、いくつかのタイプに分類できます。

定期保険

定期保険とは?
定期保険とは、保険期間(保障期間)が決められている保険をいいます。

医療保険にも定期型の保険があり、「1年間だけ」や「60歳まで」などといった形で、保険期間が設定されています。

読者
期間限定の医療保険なんですね。

ポイント

  • 期間内は保障が受けられますが、期間の終わりがくると、満期という形で保障が終了します。

  • 希望すれば更新して続けられる場合もありますが、年齢制限やそのときの健康状態によっては更新できない場合もあります。

  • 定期型の医療保険は、保険期間の定めがない終身型の医療保険に比べると、保険料が安いことが多いです。

マガジン編集部
特に、年齢が若いうちは保険料が割安です。

注意点

  • 逆に、年齢が高くなると保険料は上がっていくため、更新を繰り返すたび保険料は高くなっていきます。

  • トータルで考えると保険料の総額は終身型にずっと入っていた場合とあまり変わらないか、最初から終身型に入っていたほうが安かったという場合もあるので、注意してください。

終身保険

終身保険とは?
終身保険とは、 保険期間に終わりがなく、一生涯の保障を受けられる医療保険です。

ポイント

  • 定期型に比べると保険料が高いことが多いですが、一度加入すると、それ以後保険料はずっと変わりません。

  • そのため、長期間医療保険に加入するなら、定期型を更新し続けるよりも終身型のほうが総額では安い場合があります。

マガジン編集部
保障内容については、定期型と終身型で大きく変わるところはありません。

女性保険

女性保険とは?
女性向けの医療保険を一般的に「女性保険」と呼んでおり、一般的な医療保険にプラスして、女性特有の疾病に対する保障を手厚くしたものといえます。

女性特有の疾病とは、乳房子宮卵巣などにかかわる病気で、乳がんなどが代表的ですが、がん全般が含まれることが普通です。

女性保険では、そうした女性特有の疾病にかかってしまったときに、以下のような保障が受けられます(商品によって異なります)

女性保険で受けられる保障(例)

  • 給付金額が上乗せされる
  • 給付期間が延長される
  • 給付金とは別に一時金が受け取れる

乳がんの手術後に行う乳房再建や、抗がん剤治療を受けた後の副作用で脱毛した場合に使う医療用ウィッグの費用を保障するものなどもあります。

マガジン編集部
保障が手厚くなっている分、一般向けの医療保険よりは保険料が高めですが、女性特有の疾病のリスクに不安がある人にはニーズに応えるものといえるでしょう。

引受基準緩和型医療保険

民間の保険の多くがそうなのですが、医療保険も、誰でも必ず加入できるとは限りません

保険には審査があり、以下のような場合は加入できないこともあります。

 保険に加入できない場合(例)

  • 健康状態に不安がある
  • 最近、病気の治療をした
  • 現在も持病がある

マガジン編集部
これを「謝絶」といいます。
なぜ、誰もが保険に入れないのでしょうか?
保険会社は、加入者が病気やケガをしたとき、給付金を間違いなく支払えるよう、お金を準備しています。

どれくらいのお金が必要かは、加入者が病気やケガをする確率を統計などから計算することで求めています。

もしも加入者のなかにすでに持病があるなど「他の加入者よりも給付金を受け取る可能性が高い人」がいると…

この計算に影響して、保険料が高くなってしまったり、加入者間に不公平が生じてしまったりするため、一定以上のリスクがあるとみなされた人は謝絶されるのです。

読者
しかし、健康に不安があっても、いえ、不安があるからこそ、保険に入りたい気持ちがあります。

そこで、通常よりも審査の基準をやわらげ、多少、健康に不安がある人でも入りやすくした保険商品があります。

マガジン編集部
それが引受基準緩和型保険です。

 引受基準緩和型保険の注意点

  • 引受基準緩和型の医療保険は、通常の保険よりも保険料は高くなります

  • 保障内容にも制限があるのが一般的です。

  • 加入後一定期間は給付金が半額になるなど、保障額が低下してしまう保険もあります。

受けたい保障と、保険料のバランスを考えることが大切でしょう。

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医療保険の選び方

読者
数多くの保険会社がさまざまな医療保険を販売していますよね。それぞれ特徴が異なるため、選び方がわかりません。

マガジン編集部
医療保険の加入を検討するときのポイントを整理しましょう。

保障内容(主契約・特約)を考える

まずは、なんといっても保障内容が大切です。

ポイント

  • 医療保険は、保険会社・商品によって保障内容が異なります。

  • 自分にとって必要な保障、自分が得たいと思う保障は何かを考えることが出発点です。

保険の保障内容は、メインとなる主契約と、オプションである特約からなります。

マガジン編集部
医療保険の場合、主契約は入院保障が一般的で、給付金の支払い対象となる入院をした場合、入院給付金が受け取れます。

そこに、以下に挙げるような特約(オプション)を加えていき、保障内容をカスタマイズしていくことで、自分の希望どおりの保険を組み立てられます。

ポイント

  • 先進医療の費用を保障する先進医療特約
  • 通院で治療を受けたときに給付金を受け取れる通院特約
先進医療とは何ですか?
新しい医療技術のため、現在はまだ保険適用されていない治療法のことで、保険適用でないため費用が高額になりやすいといった特徴があります。

ただし、あれもこれもと保障内容を増やしていくと、保険料が高くなっていきますので、保険料とのバランスを考えることも大切です。

保険期間を考える

医療保険には、保険期間に限りがある定期型と、一生涯の保障を得られる終身型があります。

ポイント

  • 一定期間だけの保障でいいなら、特に若いうちは、定期型のほうが保険料を抑えられます。

  • 長期にわたって保障が必要なら終身型のほうがいいかもしれません。

マガジン編集部
保障の必要性から考えましょう。

保険料払込期間(全期払い・短期払い)を考える

保険期間とは別に、保険料払込期間というものがあります。

保険料払込期間とは?
保険料をいつまで支払うのか、という期間のことです。

 保険料払込期間の種類

  • 保険に加入中、継続して払い込むタイプを「全期払い」
  • 保険期間が終わるよりも先に払い込みを終えてしまうタイプを「短期払い」といいます。

マガジン編集部
たとえば、保険期間は終身型ですが、保険料は60歳まで払えばいい、というような形です。
保険料払込期間のポイントとして、以下が挙げられます。

ポイント

  • 他の条件が同じなら、一回あたりの払い込み額は短期払いのほうが高いです。

  • しかし、早めに払い終えますので、払い込み総額では短期払いのほうが安い場合があるのです。

  • 毎回の払い込み額が多少高くても、払い込む余裕があるなら、短期払いのほうが割安になります。

また、終身型に加入する場合で、高齢で仕事をしなくなった後は出費を抑えたい、というようなときは、仕事をリタイアするタイミングで払い込みが終わる短期払いにしておけば、以後は保険料を払い込むことなく保障だけを受け続けられます。

健康体割引・健康増進型保険について

医療保険のなかには、以下に挙げるような、健康な状態であれば、そうでない人より安い保険料で加入できるという商品もあります。

ポイント

  • 体重が標準的
  • 煙草を吸わない

マガジン編集部
この仕組みを健康体割引と呼びます。

読者
健康な人は病気になって給付金を受け取る確率が低いと考えられるため、保険料が割り引かれるのですね。

読者
引受基準緩和型保険の保険料が高くなっているのと逆の考え方ですね。

マガジン編集部
健康に自信があるなら、こうした保険を選ぶのもいいでしょう。

また、近年登場してきたものとして、健康増進型保険と呼ばれる商品もあります。

健康増進型保険とは?
加入後、健康診断を受けて、その結果が保険会社の定める基準以上であれば保険料が下がる、還付金がある、などといったものです。

 健康増進型保険の内容(一部)

  • ユニークなものでは、ウォーキングなどの健康増進活動に応じて保険料が変動するものもあります。

     

  • あわせて加入者に向けて健康管理アプリを提供したり、医療相談サービスを提供したりしている保険会社もあります。

もしものときに給付金を支払うというだけでなく、加入者に健康意識を持ってもらうことで、加入者をサポートするような医療保険があらわれているのです。

読者
ただ加入して終わりではなく、健康に意識を向けるきっかけにもなりそうですね!

マガジン編集部
保険選びは保障内容からが鉄則ですが、こうしたサービス内容も魅力のひとつとして、比較検討するときは情報を集めてみましょう。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数34社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
  6. 安定した企業
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:34社 
(生命保険:22社 損害保険:9社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

2.保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

3.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

一口に医療保険といっても、さまざまな形態のものがあります。

女性保険のようにターゲットを明確にしたものや、健康増進型保険のような最近のトレンドまで、いろいろな種類があって、かえって迷ってしまう人もいるかもしれません。

マガジン編集部
しかし、大切なのは保障内容である、という基本は変わりません。

自分にとって必要なのはどんな保障内容かがわかれば、おのずと、選ぶべき医療保険が見えてきます。

必要に応じてファイナンシャルプランナー保険相談窓口などの専門家のアドバイスを参考にしながら、ベストな医療保険を探しましょう。

\オンライン・訪問どちらも可能/

 

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本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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