老後の資産運用におすすめの3つの方法!老後資金は必要ない?
今回は老後の資産形成・資産運用におすすめの商品をご紹介します。
この記事の要点
- 1.老後に不足する金額は受け取れる年金の金額や生活水準などによっても異なりますが、平均で2,000万円から3,000万円程度の金額は確保したいところです。
- 2.貯蓄を中心に若いうちから老後資金を貯めておく必要があります。ただし、貯金だけではほとんど元本は増えにくいです。
- 3.「個人年金保険」「つみたてNISA」「iDeCo」などを利用して効率的に老後資金を集めることも考えましょう。
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老後資金はいくら必要?
老後2,000万円問題は現在どうなっている?
老後2,000万円問題がニュースで騒がれたのを記憶している人も多いのではないでしょうか。
その当時の報告書の試算では総務省統計局「平成29年度 家計調査年報(家計収支編)」が使われました。
ポイント
- 報告書では日本人の平均も計算の根拠に含まれます。
- 当時の日本人の平均寿命は男性81.1歳・女性87.3歳です。
- 60歳で定年退職してから20年、30年の平均余命があると仮定しています。
毎月5万5,000円の赤字が20年・30年続いた場合の不足額は以下のとおりです。
- 平均余命20年=5万5,000円×12ヶ月×20年=1,320万円
- 平均余命30年=5万5,000円×12ヶ月×30年=1,980万円
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現在の資料では毎月の不足額は約3万1,812円
2024年4月現在では総務省統計局の家計調査は、令和4年が最新です。
総務省統計局「令和4年度 家計調査年報(家計収支編)」によると、夫65歳以上妻60歳以上の高齢無職夫婦世帯の1ヵ月の収入は「24万6,237円」です。
同資料では消費支出・非消費支出の合計は26万8,508円です。
つまり、この試算においては収支を計算すると以下のようになります。
余命20年・30年としてそれぞれ計算すると、生涯で不足する可能性がある金額は以下のとおりです。
ポイント
- 平均余命20年=3万1,812円×12ヶ月×20年=763万4,880円
- 平均余命30年=3万1,812円×12ヶ月×30年=1,145万2,320円
最新のデータで同じように計算してみると、30年で約1,150万円が不足する計算になります。
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毎月3万1,812円の赤字を埋められないと「老後破産」の可能性も
毎月3万1,812円の不足が発生した場合、平均余命によっても異なりますが約1150万円が夫婦の生涯の生活を送るうえで必要になります。
たとえば「葬儀費用」です。
日本消費者協会の「第12回 葬儀についてのアンケート調査」では、平均額は約161.9万円でした。
医療費に関しては厚生労働省「令和3年度 国民医療費の概況」では65歳以上の医療費の平均が75万4,000円です。
注意点
- 1割負担だとしても2人で約15万円、20年続けば約300万円が必要になります。
- 医療費と葬儀費用だけでも約700万円の上乗せが必要で、約2,000万円が年金以外で必要になるわけです。
- さらに介護施設への入居も自己負担です。
- 入居一時金がかかる施設を選ぶなら、そちらも計算に含めないといけません。
このお金を貯蓄で用意できていない場合は、いつか貯蓄が底を突くことになります。いわゆる「老後破産」につながる可能性があるのです。
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老後のための資産運用・形成とは
安心して老後を迎えるためには資産形成・資産運用が重要になります。
老後のための「資産形成」とは
資産形成とは、資産を一から築いていくことです。「ある程度まとまった資産を貯めること」と言い換えることもできます。
ポイント
- 効率的に資産を運用するには、元手の大きさが重要です。
- たとえば年利3%で資産運用するとして、元手が100万円なら1年で3万円を増やせます。
- 一方、元手が1,000万円なら同じ手間と時間で30万円を増やすことができます。
一般的に、もっとも代表的な資産形成の源とされるものは「労働収入」です。
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老後のための「資産運用」とは
資産運用とは、資産形成で手に入れたまとまった元手をさまざまな金融機関や投資商品に貯金・投資することで、資産を増やすことです。
資産運用にはいくつかの方法がありますが、ここでは代表的な手段をご紹介します。
資産運用の手段①:貯金
資産運用の方法の基本になるのは「貯蓄」「貯金」です。
現在の日本は空前の低金利が続いていることで、長く預けても資産を大きく増やすことは難しい可能性が高いです。
ポイント
- 預金保険制度によって、金融機関が万が一破綻した場合でも決済用預金(当座預金・利息が付かない普通預金など)は全額保護されます。
- また一般預金は、合算して元本1,000万円までとその利息が保護の対象です。
たとえば積立型の定期預金の場合、毎月一定額が口座から引き落とされます。
解約しないと利用できないため、普通預金と違ってすぐ使ってしまう心配も少ないでしょう。
資産運用の手段②:投資
貯金・貯蓄よりもさらに効率的な資産運用の方法が「投資」です。
ひとくちに投資といってもその方法はさまざまですが、主な投資方法としては以下のようなものがあります。
さまざまな投資方法
- 株式投資
- 投資信託(つみたてNISA・iDeCo)
- 債券投資
- 不動産投資
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老後のための資産運用・形成におすすめの方法とは?
個人型確定拠出年金(iDeCo)
自分で掛け金を拠出して、投資対象の商品を自分で選択します。加えて、商品の運用まで自分で行うのが特徴です。
そして得た掛金と運用益の合計は、60歳以降に一括・あるいは年金形式で受け取れます。
iDeCoの特長①:掛け金が全額所得控除になる
iDeCoの掛け金は全額が所得控除の対象です。
iDeCoの特長②:運用益が非課税になる
通常の投資では、投資信託の利益や預金の利息に20.315%の税金が課されます。
ポイント
運用益が10万円でも20.315%を引かれると7万9,685円になりますが、iDeCoなら非課税のため10万円を丸ごと受け取れます。
iDeCoの特長③:受け取り時の税金が軽減される
iDeCoは投資して得た元本と運用益の合計額を受け取れるのは、原則60歳以降です。
受け取る方法は以下の2種類から選択できます。
ポイント
- 一時金
- 年金
一時金の場合は「退職所得控除」、年金で受け取る場合は公的年金等控除を適用することで、税負担が軽減されます。
つみたてNISA
つみたてNISAは2018年1月からスタートした、比較的新しい資産運用の方法です。
ポイント
- つみたてNISA口座内で運用した投資信託の利益が、最長20年にわたって非課税になります。
- つみたてNISAで投資できる銘柄は、金融庁が指定した一定の条件を満たした「投資信託」に限定されています。
つみたてNISAの特長①:1年で40万円が最長20年非課税になる
つみたてNISAでは、投資信託の運用益や分配金が最長で20年間非課税になります。
一般的な投資信託と比較して、効率的に投資できます。
つみたてNISAの特長②:初心者向けの銘柄に絞られている
つみたてNISAで投資ができるのは、一部の投資信託やETF(上場投資信託)に限られています。
ポイント
「長期」「積立」「分散」という長期投資の鉄則に適していると判断された商品のみがセレクトされています。
具体的には以下のような条件をクリアする必要があります。
○例えば公募株式投資信託の場合、以下の要件をすべて満たすもの
・販売手数料はゼロ(ノーロード)
・信託報酬は一定水準以下(例:国内株のインデックス投信の場合0.5%以下)に限定
・顧客一人ひとりに対して、その顧客が過去1年間に負担した信託報酬の概算金額を通知すること
・信託契約期間が無期限または20年以上であること
・分配頻度が毎月でないこと
・ヘッジ目的の場合等を除き、デリバティブ取引による運用を行っていないこと引用元:金融庁|つみたてNISAとは
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個人年金保険
個人年金保険の特長①:着実に老後資金を準備できる
個人年金保険は定額型では基本的に低金利であり、期待できるリターン自体はiDeCoよりも低くなることが一般的です。
個人年金保険の特長②:途中解約が可能
個人型確定拠出年金(iDeCo)は、原則として途中で解約することができません。あくまで年金制度の1つであるためです。
一方の個人年金保険は途中で解約して解約返戻金を受け取ることができます。
個人年金保険の特長③:個人年金保険料控除の対象
民間の生命保険会社の保険に加入した場合、その種類に応じて生命保険料控除として所得税・住民税が安くなる制度を利用できます。
ひとくちに生命保険料控除といっても、以下の3つに分類されます。
生命保険料控除3種類
- 一般生命保険料控除
- 介護医療保険料控除
- 個人年金保険料控除
一定の条件を満たした個人年金保険は「個人年金保険料控除」の対象です。
具体的に控除できる金額は、以下のとおりです。
年間の支払保険料等 | 控除額 |
---|---|
20,000円以下 | 支払保険料等の全額 |
20,000円超 40,000円以下 | 支払保険料等×1/2+10,000円 |
40,000円超 80,000円以下 | 支払保険料等×1/4+20,000円 |
80,000円超 | 一律40,000円 |
個人年金保険料控除を利用すれば、最大4万円分の所得控除が可能です。
もし、定期保険や終身保険に加入すると一般生命保険料控除になり、別々に控除されます。
注意点
「税制適格特約」がついていない個人年金保険は一般生命保険料控除にあたります。
ほかの保険の加入状況次第では、控除をフル活用できない可能性があるのです。
保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと
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保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!
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1.ほけんのぜんぶ
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主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
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2.マネードクター
おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。
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- オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
- 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる!
- 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。
取扱保険会社数 | 合計:43社 ※1 (生命保険:33社 損害保険:11社) |
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主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!
ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2024年1月時点
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※3…2022年12月-2023年11月(マネードクター自社アンケートより)
3.保険マンモス
おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ!
- 相談満足度95%※1
- 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
- FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
- 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
取扱保険会社数 | 提携先による |
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主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 提携先による |
キャンペーン | あり |
保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!
※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
4.保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ!
- 取扱保険会は業界最大の98社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。
取扱保険会社数 | 合計:98社 (生命保険:32社 損害保険:27社 少額短期保険:39社) |
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主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | なし |
5.保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
- 電話やオンラインでの相談が可能
- お客様満足度95.2%!
取扱保険会社数 | 合計:38社 (生命保険:21社 損害保険:11社 少額短期保険:6社) |
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主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
対応地域 | 一部対応できない地域あり |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
- 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
- 2.相談担当者が専門知識を有しているか
- 3.取り扱っている保険会社数の多さ
1.保険相談をする場所はどこが良いか
新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
2.相談担当者が専門知識を有しているか
無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。
保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3.取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。
しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
まとめ
今回は老後の資産形成・資産運用におすすめの商品をご紹介しました。
老後に不足する金額は受け取れる年金の金額や生活水準などによっても異なりますが、平均で2,000万円から3,000万円程度の金額は確保したいところです。貯蓄を中心に若いうちから老後資金を貯めておく必要があります。
ただし、貯金だけではほとんど元本は増えません。
・本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
・本コンテンツは商品の概要を説明しています。
・詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
・弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
・本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
・また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります