今回は、学資保険が必要な人と不要な人の特徴、学資保険のメリット・デメリットを紹介します。
この記事の要点
- 1．子どもの教育資金の準備方法として学資保険以外にもジュニアNISAやつみたてNISAが挙げられる
- 2．ローリスクローリターンで着実に教育資金を準備したい人に学資保険はおすすめできる
- 3．学資保険が必要か不要かは各家庭によって異なるため、正しく理解を深めることが重要。
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目次
学資保険って必要？不要？
学資保険は、将来の子どもの学費を確保するための保険です。
子どもの学費にはいくらかかるのか
文部科学省「令和2年度学校基本調査」によれば、幼稚園から大学までの進学ステージは
- 私立幼稚園
- 公立小学校
- 公立中学校
- 公立高等学校
- 私立大学
と進む場合が多くなっています。
結果は以下の通りです。
| 学費 | |
| 私立幼稚園（3年間） | 約158万円 |
| 公立小学校（6年間） | 約193万円 |
| 公立中学校（3年間） | 約147万円 |
| 公立高等学校（3年間） | 約137万円 |
| 私立大学（文系・4年間） | 約717万円 |
| 合計＝約1,352万円 | |
引用元：文部科学省｜平成30年度子供の学習費調査の結果について／日本政策金融公庫｜令和元年度「教育費負担の実態調査結果」
学費はいつまでに貯めれば良いのか
幼稚園から大学までの費用で約1,352万円が必要ということは分かりましたが、これは全ての期間の合計の話です。
一般的には学費の負担が大きいのは、大学に入学してから卒業するまでのタイミングです。
大学入学時および学費
- 入学する大学への学校納付金・受験費用・入学しなかった学校への納付金を合わせて私立大学文系では86.6万円、私立大学理系では84.5万円が必要になります。
- そのほかに在学費用として私立大学の文系が157.6万円、私立大学の理系で184.3万円の学費が毎年かかることになるため、合計すると4年間で約717～821.7万円にもなります。
※出典：日本政策金融公庫 令和元年度「教育費負担の実態調査結果」
各家庭の事情によって金額は異なりますが、子どもが大学に入学するまでに800万円を基準に貯蓄を進めていく必要があるのです。
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学資保険が必要な人はこんな人！
貯金が苦手な人
大学費用の準備はすぐに終わるものではありません。
子どもが生まれてから大学入学までの18年間、少しずつコツコツと貯めていくものです。
学資保険であれば、毎月決まったタイミングで自動的に保険料が引き落とされます。
万が一の保障と貯蓄を両立させたい人
学資保険は将来に向けて貯蓄の準備をしながら万が一の時は死亡保障を得られる保険です。
契約者（多くの場合は大黒柱である父親）が亡くなった時点でそれ以降の払い込みが免除される払込免除特約もあります。
確実に資金を積み立てていきたい人
お金を貯める手段は学資保険だけではありません。
たとえば「ジュニアNISA」はご存知でしょうか。
ジュニアNISAの口座内で投資信託などの投資商品を運用することで、本来なら投資で得られた利益にかかる20.315％の税金が年間80万円まで非課税になります。
ジュニアNISAの注意点
- しかし、投資信託をはじめとした投資商品には元本保証の商品がありません。
- 大きなリターンを得られる一方、受け取る直前に株価が暴落して受け取る金額が激減するリスクもあります。
一方の学資保険は株式投資ほど大きな利益は見込めないものの、低リスクで確実にお金を増やすことが可能です。
ただし、中途解約してしまったり加入期間が短すぎたりする場合は「元本割れ」する可能性があります。
特約をたくさんつけると保障の面では安心ですが、返戻率が下がって将来受け取れるお金が支払い保険料を下回る可能性もあります。
おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
- 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
- 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
- 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！
1．ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！
- 取扱保険会社数34社
- 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
- オンライン保険相談も可能！
- 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
- 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
- 安定した企業
| 取扱保険会社数 |
合計：34社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険市場
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
- 取扱保険会は業界最大の84社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
3．保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
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| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
- 3．取り扱っている保険会社数の多さ
1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
- FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3．取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
学資保険がいらない、不要な人の特徴
すでに学費の貯金ができている人
学資保険の役割は、文字通り将来の学費に備えることです。
すでに大学卒業までの費用の準備ができている人は、学資保険に加入する意味はありません。
コツコツ貯金ができる人
学資保険は一定のタイミングで保険料が引き落とされるため、貯金が苦手な人でもお金が貯められるメリットがあります。
しかし、そのような仕組みがなくても貯金ができる人は必要ありません。
0歳から18歳までに200万円貯金するためには…
- 私立大学への入学時に用意しておきたいお金を約200万円としたとき、子どもが0歳から18歳までの18年間で貯金するには毎月子ども1人あたり約9,300円を貯める必要があります。
この金額を自分の力で貯められるのであれば、学資保険に必ずしも加入する必要はないでしょう。
リスクを取って資産を大きく増やしたい人
学資保険で将来に受け取れる金額は「返戻率」から計算できます。
返戻率が100％を超える契約をすれば、将来的に受け取れる金額は支払保険料を上回ります。
注意点
- ただし、学資保険は固定金利です。
- 今後の経済状況の変化で金利が上がっても、得られる金利は変わりません。
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学資保険のメリットとデメリット
それでは、学資保険に加入することで得られるメリットとデメリットはどのようなものでしょうか。
まずは学資保険のメリットから見ていきましょう。
学資保険のメリット
半強制的に貯蓄できる
学資保険は保険料として自動的にお金が引き落とされますが、そのお金は途中解約しなければ満期までは手元に返ってきません。
万が一の場合の保障が得られる
学資保険では、契約者が死亡あるいは高度障害状態になった場合、保険料の払い込みが免除される払込免除特約を付けることができます。
生命保険料控除の対象
学資保険は生命保険の一種ですから、支払った保険料は生命保険料控除の対象です。
ポイント
- 年間の保険料が8万円以上である場合、所得税・住民税の税率が10％の人であれば所得税4,000円、住民税2,800円の合計6,800円が安くなる計算です。
会社員の場合は年末調整の時期に保険会社から控除証明書が送付されるため、それをもとに控除額を申告します。
一方の自営業者は、確定申告で控除額を申告することになります。
学資保険のデメリット
物価が上昇（インフレ）した場合は不利になる
100円の缶ジュースがサイズも味も変わらないのに150円になってしまうことをイメージしてみて下さい。
子どもが0歳で学資保険に加入しても、満期保険金を受け取るのは18～20年後です。
インフレの注意点
- その間にインフレが進んで缶ジュースが100円→150円になった（物価が1.5倍）としても、受け取れる金額は契約時のままです。
- 満期時に200万円を受け取る契約であった場合、子どもが0歳の時の200万円と18歳になった時の200万円を比べるとインフレによって価値が目減りしている可能性があるのです。
学資保険に限らず、長期加入する固定金利の金融商品は全て同じデメリットがあります。
途中解約することによる元本割れリスク
学資保険では、多くの場合は途中で解約すると元本割れを起こします。
特に加入直後の短期解約では、解約返戻金がまったくない場合もあるのです。
貯蓄を主な目的にしていた場合、結果的にハイリスクハイリターンの投資はもちろん、銀行の普通預金よりも損をしていると感じることもあるかもしれません。
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学資保険以外で教育資金を準備する方法
子どもの教育資金を準備するための方法は、学資保険だけではありません。
以下に挙げる方法もありますので、順を追って見ていきましょう。
低解約返戻金型終身保険
メリットは、保険料の払い込みが終わった時点で解約返戻金の水準が一般の終身保険と同じになる点です。
ポイント
- 保険料払込期間の設定次第ですが、解約返戻金を学費に充てることも可能です。
- それまでの保険料を割安に抑えることができるため、同じ保障で効率よく将来に備えることができます。
また、学資保険の場合は18～20歳を満期として設定するのが一般的ですが、低解約返戻金型終身保険は解約しない限りは保障がずっと続きます。
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ジュニアNISA
ジュニアNISA口座を作った上で投資をすることで、以下のメリットが得られます。
メリット
- 投資で得られる利益に課税される20.315％の税金が非課税
- 非課税期間は最長5年間
なお、ジュニアNISAの1年間の非課税投資枠は80万円までと決まっています。
デメリット
- ただし、原則として子どもが18歳になるまでは口座から引き出すことができない点はデメリットです。
- 万が一大きな出費があっても、資金として取り崩して使うことができません。
なお、ジュニアNISAの買い付け期間は2023年までです。
2024年から2028年の年初に非課税期間が終了した金融商品は「継続管理勘定」に移行します。
つみたてNISA
一般NISAやジュニアNISA同様、投資で得られた売却益や分配金は非課税になります。
投資可能期間は2037年までで、仮に年間40万円の上限まで2018～2037年の20年間投資をした場合、最大で800万円分の投資元本から得られる利益が非課税になります。
メリット
- ジュニアNISAと違い、投資の途中で売却して現金化することは自由です。
- つみたてNISAで購入できる投資商品は金融庁による一定の基準を満たした投資信託などに絞られています。
- 必ず値上がりするという意味ではなく、コストがかかりすぎる「長期積立投資に向いていない商品」が最初から除外されています。
万が一出費が重なった場合でも、売却して資金として活用できます。
デメリット
- 積み立てしかできない
- 投資商品が限定されている
まとめ
学資保険を使うことで死亡のリスクに備えながら教育資金を自動的に貯めることができますが、途中で解約すると元本割れを起こすデメリットもあります。
銀行の普通預金や「つみたてNISA」など、すぐに現金を使える金融商品を上手く組み合わせながら将来の学費に備えましょう。
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