学資保険はいらない?必要な人・不要な人はこんな人!

読者
子どもの教育資金の準備に学資保険が有効だと聞いたのですが、我が家にも必要でしょうか?

読者
子どもの教育資金はいつまでにどれだけ準備する必要性があるのでしょうか?

マガジン編集部
教育資金の準備方法はほかにもあるため、必ずしも学資保険に加入しなければいけないわけではありません。

今回は、学資保険が必要な人と不要な人の特徴、学資保険のメリット・デメリットを紹介します。

この記事の要点

  • 1.子どもの教育資金の準備方法として学資保険以外にもジュニアNISAやつみたてNISAが挙げられる
  • 2.ローリスクローリターンで着実に教育資金を準備したい人に学資保険はおすすめできる
  • 3.学資保険が必要か不要かは各家庭によって異なるため、正しく理解を深めることが重要。
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この記事は5分程度で読めます。

学資保険って必要?不要?

学資保険は、将来の子どもの学費を確保するための保険です。

マガジン編集部
加入が必要なのか、不要なのかを見極めるためには、「子どもの学費・教育費がいくらかかるのか」を把握しておくことが大切です。

子どもの学費にはいくらかかるのか

文部科学省「令和2年度学校基本調査」によれば、幼稚園から大学までの進学ステージは

  1. 私立幼稚園
  2. 公立小学校
  3. 公立中学校
  4. 公立高等学校
  5. 私立大学

と進む場合が多くなっています。

読者
子どもが上記ルートで進学した場合にかかる学費は、一体いくらになるのでしょうか。

結果は以下の通りです。

学費
私立幼稚園(3年間) 約158万円
公立小学校(6年間) 約193万円
公立中学校(3年間) 約147万円
公立高等学校(3年間) 約137万円
私立大学(文系・4年間) 約717万円
合計=約1,352万円

引用元:文部科学省|平成30年度子供の学習費調査の結果について/日本政策金融公庫|令和元年度「教育費負担の実態調査結果」

読者
幼稚園から大学まで1,000万円以上かかるというのは非常に高額ですね。

学費はいつまでに貯めれば良いのか

幼稚園から大学までの費用で約1,352万円が必要ということは分かりましたが、これは全ての期間の合計の話です。

マガジン編集部
今すぐに1,352万円を準備しないといけないわけではありません。

読者
教育資金を準備する上で、いつの負担がもっとも大きいのでしょうか。

一般的には学費の負担が大きいのは、大学に入学してから卒業するまでのタイミングです。

大学入学時および学費

  • 入学する大学への学校納付金・受験費用・入学しなかった学校への納付金を合わせて私立大学文系では86.6万円、私立大学理系では84.5万円が必要になります。
  • そのほかに在学費用として私立大学の文系が157.6万円、私立大学の理系で184.3万円の学費が毎年かかることになるため、合計すると4年間で約717~821.7万円にもなります。
    ※出典:日本政策金融公庫 令和元年度「教育費負担の実態調査結果」

各家庭の事情によって金額は異なりますが、子どもが大学に入学するまでに800万円を基準に貯蓄を進めていく必要があるのです。

マガジン編集部
とりわけ入学時は「入学費用と学費」の両方がかかるため、両方合わせて200万円程度の貯金は最低限必要になるでしょう。

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学資保険が必要な人はこんな人!

読者
子どもにかかる教育資金がいつどの程度必要なのか理解できましたが、実際我が家に学資保険は必要なのでしょうか?
学資保険への加入をおすすめできる人は以下に挙げる人です。

貯金が苦手な人

大学費用の準備はすぐに終わるものではありません。

子どもが生まれてから大学入学までの18年間、少しずつコツコツと貯めていくものです。

読者
お金が手元にあると使ってしまうかもしれないことを考えると、18年間にわたって貯金を続けるのが困難に思えます。

学資保険であれば、毎月決まったタイミングで自動的に保険料が引き落とされます。

マガジン編集部
最初に学費が十分に貯まるだけの保険料を設定しておけば、あとは自動的に準備できるのがメリットです。

万が一の保障と貯蓄を両立させたい人

学資保険は将来に向けて貯蓄の準備をしながら万が一の時は死亡保障を得られる保険です。

契約者(多くの場合は大黒柱である父親)が亡くなった時点でそれ以降の払い込みが免除される払込免除特約もあります。

読者
自分たちに万が一のことがあっても子どもを大学まで行かせてあげたい場合、学資保険は有力な選択肢になりそうですね。

確実に資金を積み立てていきたい人

お金を貯める手段は学資保険だけではありません。

たとえば「ジュニアNISA」はご存知でしょうか。

ジュニアNISAとは?
ジュニアNISAとは、日本に住む0~19歳の未成年者が加入できる「未成年者少額投資非課税制度」のことです。

ジュニアNISAの口座内で投資信託などの投資商品を運用することで、本来なら投資で得られた利益にかかる20.315%の税金が年間80万円まで非課税になります。

マガジン編集部
子どもの名義で口座を開設し、実際の運用は親権者が行うのが原則です。

ジュニアNISAの注意点

  • しかし、投資信託をはじめとした投資商品には元本保証の商品がありません。
  • 大きなリターンを得られる一方、受け取る直前に株価が暴落して受け取る金額が激減するリスクもあります。

一方の学資保険は株式投資ほど大きな利益は見込めないものの、低リスクで確実にお金を増やすことが可能です。

ただし、中途解約してしまったり加入期間が短すぎたりする場合は「元本割れ」する可能性があります。

特約をたくさんつけると保障の面では安心ですが、返戻率が下がって将来受け取れるお金が支払い保険料を下回る可能性もあります。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
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  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

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  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
  6. 安定した企業
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:34社 
(生命保険:22社 損害保険:9社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.保険市場

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  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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3.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
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対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

学資保険がいらない、不要な人の特徴

読者
それでは、逆に学資保険が不要な人とはどのような人でしょうか?
学資保険がいらない人は以下に挙げる人です。

すでに学費の貯金ができている人

学資保険の役割は、文字通り将来の学費に備えることです。

すでに大学卒業までの費用の準備ができている人は、学資保険に加入する意味はありません。

マガジン編集部
万が一の際の保障を考えるなら、大きな死亡保障が得られる定期保険収入保障保険を別に検討すれば十分です。

コツコツ貯金ができる人

学資保険は一定のタイミングで保険料が引き落とされるため、貯金が苦手な人でもお金が貯められるメリットがあります。

しかし、そのような仕組みがなくても貯金ができる人は必要ありません。

0歳から18歳までに200万円貯金するためには…

  • 私立大学への入学時に用意しておきたいお金を約200万円としたとき、子どもが0歳から18歳までの18年間で貯金するには毎月子ども1人あたり約9,300円を貯める必要があります。

この金額を自分の力で貯められるのであれば、学資保険に必ずしも加入する必要はないでしょう。

リスクを取って資産を大きく増やしたい人

学資保険で将来に受け取れる金額は「返戻率」から計算できます。

返戻率が100%を超える契約をすれば、将来的に受け取れる金額は支払保険料を上回ります。

注意点

  • ただし、学資保険は固定金利です。
  • 今後の経済状況の変化で金利が上がっても、得られる金利は変わりません。

 

読者
金融市場次第ではありますが、株式や投資信託に投資していれば大きなリターンを得ることができたかもしれないと思ってしまいます。

マガジン編集部
投資に関する知識がある人やリスクを取った積極的な運用でリターンを増やしたい人は、保険より投資の方が向いているといえます。

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学資保険のメリットとデメリット

それでは、学資保険に加入することで得られるメリットとデメリットはどのようなものでしょうか。

まずは学資保険のメリットから見ていきましょう。

学資保険のメリット

半強制的に貯蓄できる

学資保険は保険料として自動的にお金が引き落とされますが、そのお金は途中解約しなければ満期までは手元に返ってきません

マガジン編集部
貯金が苦手な人ほど、自動的にお金を積み立てるメリットを享受できるでしょう。

万が一の場合の保障が得られる

学資保険では、契約者が死亡あるいは高度障害状態になった場合、保険料の払い込みが免除される払込免除特約を付けることができます。

読者
万が一のことがあっても、学資保険で用意する予定だった金額を確保できるのは魅力的ですね。

生命保険料控除の対象

学資保険は生命保険の一種ですから、支払った保険料は生命保険料控除の対象です。

ポイント

  • 年間の保険料が8万円以上である場合、所得税・住民税の税率が10%の人であれば所得税4,000円住民税2,800円合計6,800円が安くなる計算です。

会社員の場合は年末調整の時期に保険会社から控除証明書が送付されるため、それをもとに控除額を申告します。

一方の自営業者は、確定申告で控除額を申告することになります。

学資保険のデメリット

物価が上昇(インフレ)した場合は不利になる

インフレとは?
インフレとは「物価が上昇して貨幣の価値が下落すること」です。

100円の缶ジュースがサイズも味も変わらないのに150円になってしまうことをイメージしてみて下さい。

読者
100円で買えなくなるということは、インフレ後の100円にはインフレ前の100円と同じ価値がないということですね。

マガジン編集部
他方、学資保険は契約した段階で満期時に受け取る金額が決まります

子どもが0歳で学資保険に加入しても、満期保険金を受け取るのは18~20年後です。

インフレの注意点

  • その間にインフレが進んで缶ジュースが100円→150円になった(物価が1.5倍)としても、受け取れる金額は契約時のままです。
  • 満期時に200万円を受け取る契約であった場合、子どもが0歳の時の200万円と18歳になった時の200万円を比べるとインフレによって価値が目減りしている可能性があるのです。

学資保険に限らず、長期加入する固定金利の金融商品は全て同じデメリットがあります。

マガジン編集部
金利が固定されることのデメリットがあることは知っておきましょう。

途中解約することによる元本割れリスク

学資保険では、多くの場合は途中で解約すると元本割れを起こします。

特に加入直後の短期解約では、解約返戻金がまったくない場合もあるのです。

貯蓄を主な目的にしていた場合、結果的にハイリスクハイリターンの投資はもちろん、銀行の普通預金よりも損をしていると感じることもあるかもしれません。

マガジン編集部
急に大きなお金が必要になった場合は元本割れのリスクがあることを念頭に、途中解約しなくて済む金額で毎月の保険料を設定する必要があります。

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学資保険以外で教育資金を準備する方法

子どもの教育資金を準備するための方法は、学資保険だけではありません。

以下に挙げる方法もありますので、順を追って見ていきましょう。

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険とは?
低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間の解約返戻金が通常の終身保険より低く抑えられている代わりに毎月の保険料が割安に設定されている終身保険です。

マガジン編集部
解約返戻金の水準は、一般的な終身保険の約70%に抑えられているのが一般的です。

メリットは、保険料の払い込みが終わった時点で解約返戻金の水準が一般の終身保険と同じになる点です。

ポイント

  • 保険料払込期間の設定次第ですが、解約返戻金を学費に充てることも可能です。
  • それまでの保険料を割安に抑えることができるため、同じ保障で効率よく将来に備えることができます。

また、学資保険の場合は18~20歳を満期として設定するのが一般的ですが、低解約返戻金型終身保険は解約しない限りは保障がずっと続きます

読者
自分の任意のタイミングで解約するも良し、そのまま契約を続けて死亡保障に備えることもできるのは良いですね。

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ジュニアNISA

ジュニアNISAとは?
ジュニアNISAとは、0歳から19歳までの子ども名義で作る投資用口座のことです。

ジュニアNISA口座を作った上で投資をすることで、以下のメリットが得られます。

メリット

  • 投資で得られる利益に課税される20.315%の税金が非課税
  • 非課税期間は最長5年間

マガジン編集部
上場株式のほか、投資信託、上場投資信託(ETF)、不動産投資信託(REIT)が利用の対象です。

なお、ジュニアNISAの1年間の非課税投資枠は80万円までと決まっています。

読者
80万円×5年間=400万円までの投資元本から得られる利益が非課税になる計算ですね。

デメリット

  • ただし、原則として子どもが18歳になるまでは口座から引き出すことができない点はデメリットです。
  • 万が一大きな出費があっても、資金として取り崩して使うことができません。

なお、ジュニアNISAの買い付け期間は2023年までです。

2024年から2028年の年初に非課税期間が終了した金融商品は「継続管理勘定」に移行します。

マガジン編集部
その後は20歳まで非課税で運用を続けることができますが、新しく金融商品を買い付けることはできなくなります。

つみたてNISA

つみたてNISAとは、
つみたてNISAとは、2018年からスタートした、「積立投資専用」の少額投資非課税口座です。

一般NISAやジュニアNISA同様、投資で得られた売却益や分配金は非課税になります。

マガジン編集部
つみたてNISAの場合は、毎年の非課税枠は40万円、投資で得られた利益は20年間にわたって非課税です。

投資可能期間は2037年までで、仮に年間40万円の上限まで2018~2037年の20年間投資をした場合、最大で800万円分の投資元本から得られる利益が非課税になります。

メリット

  • ジュニアNISAと違い、投資の途中で売却して現金化することは自由です。
  • つみたてNISAで購入できる投資商品は金融庁による一定の基準を満たした投資信託などに絞られています。
  • 必ず値上がりするという意味ではなく、コストがかかりすぎる「長期積立投資に向いていない商品」が最初から除外されています。

読者
初心者であっても、銘柄が絞られていることで投資先を選びやすくなってるんですね。

万が一出費が重なった場合でも、売却して資金として活用できます。

デメリット

  • 積み立てしかできない
  • 投資商品が限定されている

マガジン編集部
投資の知識があり、さまざまな銘柄を選びたい場合や、一括で大金を投資したい場合はデメリットになります。

まとめ

学資保険を使うことで死亡のリスクに備えながら教育資金を自動的に貯めることができますが、途中で解約すると元本割れを起こすデメリットもあります。

銀行の普通預金や「つみたてNISA」など、すぐに現金を使える金融商品を上手く組み合わせながら将来の学費に備えましょう。

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本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
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