個人年金保険の返戻率って？計算方法や予定利率との違いを解説

返礼率とは、払込保険料総額に対して、年金総額をどのくらい受け取れるのかを表したもの。100%を超えれば、支払った保険料以上のリターンが得られることになります。

個人年金保険は、掛け捨ての保険と違って将来に向けて貯蓄していくタイプの保険のため、「将来いくら受け取れるのか」は大切な判断ポイントになります。

今回は、個人年金保険における返戻率について解説します。

この記事は5分程度で読めます。

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個人年金保険の返戻率とは？

長期間にわたって保険を契約すれば払込保険料が増えて返戻率が上がり、将来の年金受取額が増加する可能性があります。

返戻率は大切な基準

個人年金保険を契約する場合、数ある商品から1つを選ぶ際にチェックすべきポイントとして大切な基準になるのが「返戻率」です。

保障部分の良し悪しはパンフレットを読んだだけではすぐには分からないかもしれませんが、返戻率であれば「高いほど契約者に有利」という点が分かりやすいのです。

円建ての個人年金保険の弱点

ひと口に個人年金保険といっても、大きく分けて以下の3つに分けられます。

円建ての個人年金保険は、契約時の予定利率（保険会社が運用するときに約束する利率）で将来の受取額が決まるため、老後の生活設計が立てやすいメリットがあります。

その反面、「インフレに弱い」というデメリットがある点には注意が必要です。

たとえば缶ジュースが1本100円で買えたものが、10年後に同じ味と容量で120円必要になったとしましょう。

100万円を払い込んで将来110万円を受け取れる個人年金保険に契約した場合、インフレが進むと今よりも110万円の価値が下がってしまうのです。

たとえば普通預金の場合、インフレが進むと金利が上がって預金金利が上がるため、インフレに対応することが可能です。

株式を持っている場合はインフレで物価が上がると会社の業績が上がり、株価も連動して高くなることが期待できます。

返戻率が高い3つの個人年金保険

読者

円建ての個人年金保険が持つインフレによるリスクを回避できたり返戻率が高くなる商品はありますか？

今回は、円建ての個人年金保険では回避が困難なインフレリスクを回避し、さらに高い返戻率が望める代表的な個人年金保険について解説します。

外貨建て個人年金保険

保険料を1ヶ月に100米ドル支払うとしましょう。1米ドル＝105円なら日本円に換算すると1万500円です。

円安が進んで1米ドル＝120円の時に支払う場合は、1万2,000円が必要になってしまいます。

メリット

外貨建てのメリットは、円建てよりも高い返戻率が期待できる点です。

外貨建てで選択される個人年金保険は米ドルがメインですが、日本円よりも高い金利水準を維持しています。

デメリット

外貨建て個人年金保険は為替変動の影響を受けるため、元本割れのリスクがあります。

円安に進めば高い予定利率と合わせて資産を大きく増やすことも可能ですが、総じてハイリスクハイリターンな商品といえるでしょう。

また、日本円から外貨に換える時や外貨から日本円に戻す時、為替手数料がかかる点も注意です。

変額個人年金保険

変額保険の積立金は株式や債券に投資され、積極的に運用されます。

メリット

メリットは、何と言っても「運用成績次第で年金額が増える」ということでしょう。

途中解約した場合に受け取れる解約返戻金も、運用成績次第で増加する可能性があります。

デメリット

一方のデメリットは、将来の年金原資や年金受取総額について元本保証のない商品の場合、運用実績が不調だと「受け取り額が元本を下回る」可能性があるということです。

運用実績が悪い場合は年金額が減ることになるだけでなく、途中解約した時の解約返戻金も減少してしまいます。

（一般的に解約返戻金は元本保証がありません）

一方の変額個人年金保険は、どれくらいの金額を受け取れるのかが契約時点では分かりません。

一時払いの個人年金保険

これは、一時払いが月払いや年払いと比べて、総支払保険料が安く抑えられるためです。

老後の貯蓄として考えるなら、どのタイプ？

円建て・外貨建て・変額にはそれぞれメリット・デメリットがあり、返戻率も大きく異なります。

どの保険商品がベストかは、目的によって異なります。

ほかの保険商品の場合は運用が成功すれば大きな利益を得られる反面、失敗した場合は元本割れする可能性があります。

（元本保証がある商品もあります。）

成功した場合を想定して老後の資金計画を考えてしまうと、いざ失敗した時に老後資金が不足することが考えられるのです。

返戻率と予定利率の違い

予定利率とは

契約の時点で予定利率が決まっているため、保険会社は契約者から集めた保険料を積み立て、将来の保険金支払いに備えます。

1年後に100万円を受け取ると考えた場合、利率1％なら約99万円が必要なところ、利率5％なら約95万円で済むということです。

逆に考えると、予定利率が高いほど、同じ保険料を支払った場合に将来受け取れる金額は大きくなります。

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高い予定利率の落とし穴

予定利率は、高いほど契約者にとっては有利になりますが、「契約者貸付」を利用する際には注意が必要です。

返済時に必要な利息の利率は、予定利率を基準に一定の割合を上乗せしたものが適用されます。

契約者貸付を利用する際は予定利率が高いほど、総返済額が高くなってしまいます。

予定利率と予定利回りの違い

予定利率と似た言葉に「予定利回り」もあります。

どちらも「〇％で資産を運用する」という保険会社の約束であるという点では同じですが、違いは「予定利回りは予定利率より少ない」ということです。

予定利回りでは保険会社のコストを反映させるため、単純な利率を計算する予定利率よりもコスト分だけ数字が小さくなります。

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返戻率との違い

一方の予定利率は、保険会社がどれだけの利率で運用するかを示したものです。

将来の受取額がどれくらい増えるのかをチェックしたい場合は、返戻率を見ると良いでしょう。

たとえば定期預金金利が0.1％の場合、1年で受け取れる利息が0.1％という意味です。

返戻率110％の商品は払い込んだ期間全てで10％の利益が得られるという考え方ですから、単純に比較はできないのです。

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個人年金保険の返戻率に関するよくある質問

まとめ

個人年金保険にはさまざまな種類がありますが、いずれも銀行の普通預金に預けておくより高い利率の適用が期待できます。

返戻率が高ければ将来受け取る金額は大きくなりますが、外貨建てや変額の個人年金保険では運用次第で元本割れを起こす可能性も否定できません。

返戻率はもちろん大切ですが、老後の資産形成を考えるなら「安定して運用できる」ことも大切です。

返戻率や予定利率とリスクを比較して、各保険商品を比較してみて下さい。

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