掛け捨ての医療保険の平均相場は？性別・年代別に徹底解説！

そこで今回は、掛け捨ての医療保険を選ぶ際の注意点やポイントについて解説していきます。各所のデータを見ながら、自分にあった医療保険を検討する際の参考にしてください。

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この記事の要点

• 1．掛け捨ての医療保険は、貯蓄型の医療保険に比べて保険料が安いというメリットがあるため、一時的に大きな医療保障を用意したい時に向いています。
• 2．掛け捨ての医療保険を検討する際は、入院給付金日額、1入院あたりの入院給付金の支払期間の2つを意識しましょう。
• 3．医療保険は万が一の時の医療費をまかなう日本の健康保険制度を補うためのものなので、健康保険制度の仕組みを知っておくことも大切です。
• 4．自分に合った掛け捨ての医療保険を選ぶためには、保険相談窓口で専門家に相談してみることがおすすめです。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、40社以上の保険商品から専門家があなたにぴったりの保険をご提案します。

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掛け捨ての医療保険とは

マガジン編集部

そもそも医療保険とは、ケガや病気をした時に、手術代や入院費用を保障するものです。

医療保険に限らず、民間の生命保険は以下の2つのタイプがあります。

掛け捨ての医療保険の種類

こちらも医療保険に限ったことではありませんが、保険は主に以下の2つに分類されます。

保険期間が満期を過ぎて、同じ内容を更新する場合は告知をする必要はありませんが、その時の年齢の保険料で更新をする必要があります。

マガジン編集部

そのため、更新を長期間継続していくと、更新ごとに保険料が上昇することになります。

保険期間中に保険料が上昇することはなく、また、保障期間と保険料の払込期間は必ず同じというわけではありません。

マガジン編集部

保障期間は一生涯で、保険料払込期間は65歳までといった契約内容にすることも可能です。

読者

老後に病院に通うことも多くなるかもしれないので、医療保障は一生涯残しておきたいけれど、年金生活になって医療保険の保険料負担はなくしたいという場合に活用できますね。

掛け捨ての医療保険の平均相場

各保険会社の保険料設定や特約によって保険料が異なってくるため、一概に医療保険の相場を算出することは難しいです。

マガジン編集部

上記によって必要とする保障内容は異なり、結果、保険料も全く変わってきます。

ここでご紹介する資料を参考に、各社の保険を検討する際の参考にしてください。

医療保険で1日あたりの入院保障額はどれくらい？

生命保険文化センターが行った「生活保障に関する調査」（令和4年度）の調査によると、医療保険の入院給付金日額の平均は以下の表のようになっています。

出典：生命保険文化センター「1日あたりの入院保障額はどれくらい？」令和4年度をもとに作成

おおよそ医療保険の入院給付金日額に際立った増減はなく、男性は約11,000円、女性は約9,000円が平均ということがわかります。

1日あたりの入院保障額

男性

女性

実際の１日あたりの自己負担費用はどれくらいか？

また、生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和4年度）の調べによると、直近の入院時の自己負担費用は平均で2万700円となっており、内訳は以下のようになっています。

出典：生命保険文化センター「１日あたりの医療費（自己負担額）はどれくらい？」をもとに作成

マガジン編集部

この内容は、高額療養費を利用した場合においては、高額療養費利用後の金額となっています。

また、治療費、食事代や差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費）、衣類、日用品費などの額も含まれています。

平均在院日数は32.3日

厚生労働省の「令和2年患者調査」によると、退院患者の平均在院日数は32.3日でした。

疾病の内容によって大きく在院日数は異なりますが、年代別の平均在院日数は以下のようになっています。

出典：厚生労働省 「患者調査」令和2年

読者

やはり、年齢を重ねるごとに平均在院日数が長くなる傾向がありますね。

高額療養費も含めて検討しよう

マガジン編集部

ケガや病気で手術や入院をした場合、医療費がかかりますが、全額自己負担をするわけではありません。

基本的に、国民健康保険や大企業の健康保険組合、協会けんぽなどなんらかの健康保険制度に加入をしていれば、負担は以下のとおりとなります。

マガジン編集部

民間の医療保険は、国の健康保険制度を補うという位置づけでもあるため、国の健康保険制度の概要はぜひ知っておきましょう。

また、月の医療費が一定額を超えた場合は、超えた分を払い戻す高額療養費制度が適用されます。

また、高額療養費制度を利用した際の医療費の自己負担上限額は、収入によって区分が異なります。

加入期間の総払込保険料での比較を忘れずに

毎月の保険料という点でみると、医療保険は同じ保障内容であれば以下の順で高くなる傾向があります。

その点、終身保険の短期払いは保険料の払い込みは早い段階で終了するので、長生きしても医療保険の保険料が負担になることはありません。

読者

高齢になってもずっと医療保険に加入し続けていくことを想定している場合、毎月の保険料だけで判断するのは尚早ということですね。

マガジン編集部

75歳時点、80歳時点、85歳時点といった一定年齢における総払込保険料はいくらかという視点で比較をすることも忘れないようにしましょう。

ご自身にとってどちらが適切か判断しかねる際は、無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

みんなは保険料をいくら払ってる？【性別・年代別】

加入者はそれぞれどれくらい保険料を払っているのか、性別・年代別に見ていきましょう。

マガジン編集部

なお、このデータは医療保険だけではなく、生命保険や個人年金保険料も含まれていますので参考程度に見てください。

男女別年間保険料

まずは、男女別年間保険料を確認していきます。

生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和4年度）の調査では、全体の平均保険料は17.9万円で、内訳は、男性は20.6万円、女性は16.0万円が平均的な保険料でした。

保険料の平均額

男性

女性

月額の保険料として換算すると、男性は月1万円～3万円、女性は1万円～2万円が構成比の多くを占めていることになります。

マガジン編集部

男性が一家の大黒柱の役割を担っている家庭がまだ多いことから、保障額は男性の方が総じて多い傾向にあります。

出典：生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和4年度） P.202

男女別年代別年間保険料

男女別年代別で年間保険料負担をみてみると、各年代ともに男性の方が保険料は高い傾向にあります。

特に20歳から男性の保険料が急激に増え始めます。

年代ごとの年間保険料は以下のとおりです。

出典：生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和4年度） P.203

掛け捨ての医療保険がおすすめなのはこんな人

掛け捨ての医療保険の最も大きな特徴は、保険料が割安という点です。

その点もふまえて掛け捨ての医療保険が向いていると考えられる人は以下のとおりです。

現在販売されている医療保険の主流は掛け捨て型です。

貯蓄型の医療保険もあるにはありますが、掛け捨て型の医療保険が主流である理由は以下の要因が挙げられるでしょう。

読者

最終的に解約返戻金が貯まっていても、将来のことを考えると解約するタイミングが難しいんですね。

マガジン編集部

そのため、テレビやインターネットで紹介される医療保険は充実した保障内容と割安な保険料を売りにした掛け捨て型が主流になっています。

掛け捨ての保険加入におすすめの無料相談所5選

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

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対応エリア	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）
相談員	FP取得率100％	約2,300名のFPが在籍	3,500人以上の提携FPが在籍	230名以上のコンサルタントが在籍	提携先による
店舗数	なし	150店舗以上	なし	730店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
詳細	公式	公式	公式	公式	公式

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利用者からの評判も高く、お客様満足度95.2%※1という評価を得ていることはメリットです。

掛け捨ての医療保険のメリットとデメリット

掛け捨ての医療保険に加入することで得られるメリットとデメリットはどういったものでしょうか。

まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨ての医療保険のメリット

一般的によくいわれる掛け捨ての医療保険のメリットは以下の2つです。

保険料が割安

貯蓄型の保険で受け取れる解約返戻金の原資は、契約者が支払う保険料です。

掛け捨ての医療保険は解約返戻金の分を保険料に反映させる必要がないので、貯蓄型の医療保険よりも保険料が割安になります。

保険の見直しが容易

かつては、5日以上の入院をしなければ保険金が支払われないものや、医療保険やがん保険は通院については支払われないのが通常でした。

マガジン編集部

しかし、今はほとんどの医療保険が入院1日目から支払いの対象となっていて、特約によっては通院も対象になる医療保険やがん保険も増えています。

医療保険は各保険会社が商品開発競争を今でも行っている分野で、世の中の医療にまつわるニーズに対応した新商品を次々と開発している分野です。

自分にとって魅力のある医療保険が販売された場合、掛け捨ての医療保険であれば、健康状態に変化がなければ従来の保険を解約して、新しい医療保険に乗り換えやすいといえるでしょう。

読者

解約返戻金が足かせとなり、機動的な見直しができなくなることがあるということですね。

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掛け捨ての医療保険のデメリット

掛け捨ての医療保険のデメリットは、解約返戻金がないという点です。

保険料が安いのは魅力的ですが、加入期間中に一度も保険金の支払いを受けなければ全くお金が戻ってこないということです。

読者

保険料を支払っても何も返ってこないのは寂しいですし、もったいないと感じます。

掛け捨て型の医療保険も貯蓄型の医療保険もある人にとってはメリットになる項目も、違う人にとってはデメリットになり得ます。

マガジン編集部

掛け捨て型と貯蓄型のどちらが自身に適しているのは迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

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まとめ

掛け捨ての医療保険は、貯蓄型の医療保険に比べて保険料が安いというメリットがあるため、一時的に大きな医療保障を用意したい時に向いています。

掛け捨ての医療保険を検討する際は、入院給付金日額、1入院あたりの入院給付金の支払期間の2つを意識しましょう。

また、医療保険は、万が一の時の医療費をまかなう日本の健康保険制度を補うためのものなので、健康保険制度の仕組みを知っておくことも大切です。

自身の勤務先の健康保険制度や、備えたいリスクによって、掛け捨ての医療保険の内容は人それぞれ異なり、保険料も人それぞれ異なります。

自身にあった掛け捨ての医療保険を選ぶために、今回ご紹介した入院日額や平均在院日数などの資料を参考にしてみてください。