掛け捨ての医療保険の平均相場と向いている人はこんな人！

読者

医療保険に加入したいのですが、掛け捨て型のほかに貯蓄型の商品があると知りました。掛け捨ての医療保険の方が人気なのでしょうか？

マガジン編集部

掛け捨ての医療保険は、保険料が割安で充実した保障を用意できるため、保険料を抑えたい人に向いています。

読者

掛け捨ての医療保険に加入をするなら、保険料はいくらのものに加入をすればいいのでしょうか？

その他、掛け捨ての医療保険を選ぶ際の注意点やポイントについて解説しています。

各所のデータを見ながら、自分にあった医療保険を検討する際の参考にしてください。

掛け捨ての医療保険とは

マガジン編集部

そもそも医療保険とは、ケガや病気をした時に、手術代や入院費用を保障するものです。

医療保険に限らず、民間の生命保険は以下の2つのタイプがあります。

掛け捨ての医療保険の種類

こちらも医療保険に限ったことではありませんが、保険は主に以下の2つに分類されます。

保険期間が満期を過ぎて、同じ内容を更新する場合は告知をする必要はありませんが、その時の年齢の保険料で更新をする必要があります。

マガジン編集部

そのため、更新を長期間継続していくと、更新ごとに保険料が上昇することになります。

保険期間中に保険料が上昇することはなく、また、保障期間と保険料の払込期間は必ず同じというわけではありません。

マガジン編集部

保障期間は一生涯で、保険料払込期間は65歳までといった契約内容にすることも可能です。

読者

老後に病院に通うことも多くなるかもしれないので、医療保障は一生涯残しておきたいけれど、年金生活になって医療保険の保険料負担はなくしたいという場合に活用できますね。

掛け捨ての医療保険、保険料の相場はいくら？

各保険会社の保険料設定や特約によって保険料が異なってくるため、一概に医療保険の相場を算出することは難しいです。

マガジン編集部

上記によって必要とする保障内容は異なり、結果、保険料も全く変わってきます。

ここでご紹介する資料を参考に、各社の保険を検討する際の参考にしてください。

医療保険で1日あたりの入院保障額はどれくらい？

生命保険文化センターが行った「生活保障に関する調査」（令和元年度）の調査によると、医療保険の入院給付金日額の平均は以下の表のようになっています。

出典：生命保険文化センター「1日あたりの入院保障額はどれくらい？」令和元年度をもとに作成

おおよそ医療保険の入院給付金日額に際立った増減はなく、男性は約11,000円、女性は約9,000円が平均ということがわかります。

1日あたりの入院保障額

男性

女性

実際の１日あたりの自己負担費用はどれくらいか？

また、生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和元年度）の調べによると、直近の入院時の自己負担費用は平均で2万3,300円となっており、内訳は以下のようになっています。

出典：生命保険文化センター「１日あたりの医療費（自己負担額）はどれくらい？」をもとに作成

マガジン編集部

この内容は、高額療養費を利用した場合においては、高額療養費利用後の金額となっています。

また、治療費、食事代や差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費）、衣類、日用品費などの額も含まれています。

平均在院日数は29.3日

厚生労働省、平成29年患者調査によると、退院患者の平均在院日数は29.3日でした。

疾病の内容によって大きく在院日数は異なりますが、年代別の平均在院日数は以下のようになっています。

出典：厚生労働省 「患者調査」平成29年

読者

やはり、年齢を重ねるごとに平均在院日数が長くなる傾向がありますね。

高額療養費も含めて検討しよう

マガジン編集部

ケガや病気で手術や入院をした場合、医療費がかかりますが、全額自己負担をするわけではありません。

基本的に、国民健康保険や大企業の健康保険組合、協会けんぽなどなんらかの健康保険制度に加入をしていれば、負担は以下のとおりとなります。

マガジン編集部

民間の医療保険は、国の健康保険制度を補うという位置づけでもあるため、国の健康保険制度の概要はぜひ知っておきましょう。

また、月の医療費が一定額を超えた場合は、超えた分を払い戻す高額療養費制度が適用されます。

また、高額療養費制度を利用した際の医療費の自己負担上限額は、収入によって区分が異なります。

加入期間の総払込保険料での比較を忘れずに

毎月の保険料という点でみると、医療保険は同じ保障内容であれば以下の順で高くなる傾向があります。

その点、終身保険の短期払いは保険料の払い込みは早い段階で終了するので、長生きしても医療保険の保険料が負担になることはありません。

読者

高齢になってもずっと医療保険に加入し続けていくことを想定している場合、毎月の保険料だけで判断するのは尚早ということですね。

マガジン編集部

75歳時点、80歳時点、85歳時点といった一定年齢における総払込保険料はいくらかという視点で比較をすることも忘れないようにしましょう。

ご自身にとってどちらが適切か判断しかねる際は、無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

おすすめの医療保険商品3選

【性別・年代別】保険料、みんなはいくら払ってる？

加入者はそれぞれどれくらい保険料を払っているのか、性別・年代別に見ていきましょう。

マガジン編集部

なお、このデータは医療保険だけではなく、生命保険や個人年金保険料も含まれていますので参考程度に見てください。

男女別年間保険料

まずは、男女別年間保険料を確認していきます。

生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和元年度）の調査では、全体の平均保険料は19.6万円で、内訳は、男性は23.4万円、女性は16.8万円が平均的な保険料でした。

保険料の平均額

男性

女性

月額の保険料として換算すると、男性は月1万円～3万円、女性は1万円～2万円が構成比の多くを占めていることになります。

マガジン編集部

男性が一家の大黒柱の役割を担っている家庭がまだ多いことから、保障額は男性の方が総じて多い傾向にあります。

出典： https://www.jili.or.jp/research/report/pdf/r1hosho/2019honshi_all.pdf P.187

男女別年代別年間保険料

男女別年代別で年間保険料負担をみてみると、各年代ともに男性の方が保険料は高い傾向にあります。

特に20歳から男性の保険料が急激に増え始めます。

年代ごとの年間保険料は以下のとおりです。

出典：https://www.jili.or.jp/research/report/pdf/r1hosho/2019honshi_all.pdf P.188

掛け捨ての医療保険が向いているのはこんな人

掛け捨ての医療保険の最も大きな特徴は、保険料が割安という点です。

その点もふまえて掛け捨ての医療保険が向いていると考えられる人は以下のとおりです。

現在販売されている医療保険の主流は掛け捨て型です。

貯蓄型の医療保険もあるにはありますが、掛け捨て型の医療保険が主流である理由は以下の要因が挙げられるでしょう。

読者

最終的に解約返戻金が貯まっていても、将来のことを考えると解約するタイミングが難しいんですね。

マガジン編集部

そのため、テレビやインターネットで紹介される医療保険は充実した保障内容と割安な保険料を売りにした掛け捨て型が主流になっています。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

掛け捨ての医療保険のメリットとデメリット

掛け捨ての医療保険に加入することで得られるメリットとデメリットはどういったものでしょうか。

まずはメリットから見ていきましょう。

掛け捨ての医療保険のメリット

一般的によくいわれる掛け捨ての医療保険のメリットは以下の2つです。

保険料が割安

貯蓄型の保険で受け取れる解約返戻金の原資は、契約者が支払う保険料です。

掛け捨ての医療保険は解約返戻金の分を保険料に反映させる必要がないので、貯蓄型の医療保険よりも保険料が割安になります。

保険の見直しが容易

かつては、5日以上の入院をしなければ保険金が支払われないものや、医療保険やがん保険は通院については支払われないのが通常でした。

マガジン編集部

しかし、今はほとんどの医療保険が入院1日目から支払いの対象となっていて、特約によっては通院も対象になる医療保険やがん保険も増えています。

医療保険は各保険会社が商品開発競争を今でも行っている分野で、世の中の医療にまつわるニーズに対応した新商品を次々と開発している分野です。

自分にとって魅力のある医療保険が販売された場合、掛け捨ての医療保険であれば、健康状態に変化がなければ従来の保険を解約して、新しい医療保険に乗り換えやすいといえるでしょう。

読者

解約返戻金が足かせとなり、機動的な見直しができなくなることがあるということですね。

掛け捨ての医療保険のデメリット

掛け捨ての医療保険のデメリットは、解約返戻金がないという点です。

保険料が安いのは魅力的ですが、加入期間中に一度も保険金の支払いを受けなければ全くお金が戻ってこないということです。

読者

保険料を支払っても何も返ってこないのは寂しいですし、もったいないと感じます。

掛け捨て型の医療保険も貯蓄型の医療保険もある人にとってはメリットになる項目も、違う人にとってはデメリットになり得ます。

マガジン編集部

掛け捨て型と貯蓄型のどちらが自身に適しているのは迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

まとめ

掛け捨ての医療保険は、貯蓄型の医療保険に比べて保険料が安いというメリットがあるため、一時的に大きな医療保障を用意したい時に向いています。

掛け捨ての医療保険を検討する際は、入院給付金日額、1入院あたりの入院給付金の支払期間の2つを意識しましょう。

また、医療保険は、万が一の時の医療費をまかなう日本の健康保険制度を補うためのものなので、健康保険制度の仕組みを知っておくことも大切です。

自身の勤務先の健康保険制度や、備えたいリスクによって、掛け捨ての医療保険の内容は人それぞれ異なり、保険料も人それぞれ異なります。

自身にあった掛け捨ての医療保険を選ぶために、今回ご紹介した入院日額や平均在院日数などの資料を参考にしてみてください。