【最新】人気の高い医療保険ランキングと特徴と注意点
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

ケガや病気の時の手術や入院にかかった医療費をカバーする医療保険ですが、多くの保険会社が商品をたくさん販売していることから、いま現在人気が高くておすすめの商品を知りたい方も多くいるのではないでしょうか。
医療保険は、医療費を取り巻く時代背景とともに今も進化を続けていますので、時代に合った最新の商品を選べるとよいですね。

マガジン編集部
今回は、人気のある医療保険の特徴と注意点についても解説していますので、医療保険を検討している方、見直しを検討されている方はぜひ参考にしてください。

この記事の要点

  • 1.医療技術の進歩により、現在平均在院日数は短期化しており、治療(通院)をしながら日常生活や仕事を行えるようになっている。
  • 2.上記のことから、入院日数が長期化する傾向がある疾病のみに絞った保障や特約が登場している。
  • 3.人気がある医療保険があなたに最適とは限りません。それぞれの商品の特徴を正しく理解したうえで加入することが大切です。
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は5分程度で読めます。

おすすめの医療保険商品3選

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チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」

チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます!
  2. お手頃な保険料で備えることができます!
  3. 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます!
チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,112円 1,212円
35歳 1,267円 1,292円
40歳 1,472円 1,492円
50歳 2,112円 2,082円
60歳 3,162円 3,257円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(60日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
※2022年4月1日現在

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アクサダイレクト生命
「終身医療」

商品の特徴

  1. 病気やケガによる入院を一生涯保障できる!
  2. 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障!※I型を選択した場合
  3. 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる!
アクサダイレクト生命
「終身医療」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,752 2,018
30歳 2,378 2,421
40歳 3,417 3,014
50歳 5,143 4,293
60歳 9,043 6,795
保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[主契約]Ⅰ型(入院・手術ともに保障)[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円

※2022年3月現在

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アクサダイレクト生命ホームページに遷移します。

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ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

ここがおすすめ!

  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円
詳細
保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

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自分や家族に医療保険は必要なのかな?最適な保険や保障とは?

現在医療保険に加入していない方も、見直しが必要な方も「ほけんのぜんぶ」のFPが最適な保険や保障、方法を提案します。

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医療保険とは?概要や保障内容をかんたんに解説

おすすめの医療保険についてご紹介する前に、まず医療保険とはどういった特徴があり、どのような保障内容となっているのかを確認しておきましょう。

医療保険とは

医療保険とは、公的医療保険の保障対象外のものをカバーするための保障がついた生命保険です。医療保険には、「公的医療保険」と民間の保険会社が取り扱っている「医療保険」のふたつがあります。

POINT
日本では「国民皆保険制度」がとられており、すべての国民がいずれかの公的医療保険に加入することが決められています。

公的医療保険では、医療費の自己負担額が原則3(年齢や収入によっては12割)に抑えられ、「高額療養費制度」では1か月の医療費の自己負担額を超えた分を還付してもらうことができます。

このことからも、日本の公的医療制度は手厚い保障内容となっていることがわかります。

注意点

    しかし、入院中に個室などを利用した場合の「差額ベッド代」や、高額な治療費が自己負担となる「先進医療」の治療を受けた場合の費用などは公的医療保険の対象外となるため、自分で負担しなければなりません。

    そこで、民間の保険会社が取り扱っている医療保険に加入することで、公的医療保険の対象外となる医療費の補償を受けることができるのです。 

    医療保険の保障内容

    民間の医療保険は、「主契約+特約」というかたちで成り立っています。一般的に、主契約は「入院給付金」や「手術給付金」である場合が多く、入院したときや手術を受けたときに給付金を受け取ることができます。

    入院給付金

    ぬ湯員給付金とは、病気やケガで入院した場合に給付金が受け取れる給付金で、「入院1日につき〇〇円」といったタイプと「1回の入院につき〇〇円」といったタイプがあります。

    POINT
    最近は、日帰り入院や12日の入院でも支給される商品も販売されていますが、60日や120日などの「支払限度日数」が設けられていることが多いです。

    手術給付金

    手術給付金は、病気やケガの治療のために所定の手術を受けたときに受け取れる給付金で、給付金額は「入院給付金日額×倍率」で計算されるタイプと、手術の種類によって決まっているタイプなどがあります。

    マガジン編集部
    最近は、入院を伴わない手術も支給対象となっている商品も販売されています。

    また、医療保険には「特約」を付けることでさらに充実した内容の医療保険にすることができ、特約の種類や保障額は医療保険によって異なります。

    主な特約としては、以下のものが挙げられます。

    特約名

    保障内容

    通院特約

    病気やケガで入院した際の前後の通院を保障

    三大疾病特約

    三大疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)により所定の状態になったときに「特定疾病保険金」を受給できる

    先進医療特約

    所定の先進医療を受けたときの保障

    がん特約

    がんと診断された場合に一時金を受給できる

    放射線治療特約

    所定の放射線治療を受けたときの保障

    主契約にこれらの特約を付けることで、自分にとって必要な保障を備えたオリジナルな保障内容にすることができます。

    \保険加入を検討するなら/

    医療費はいくらかかる?入院中に収入はいくら減る?

    医療保険の加入を検討するとき「医療費の自己負担金額がわからないからなんとなく安心できそうな金額にしよう」と考えている方もいらっしゃいますよね。

    この考え方で契約してしまうと、医療保険に過不足が生まれてしまいます。ご自身が損をしないためにもデータや考え方を参考にして必要な金額を算出するようにしましょう。

    公的医療保険のおかげで自己負担金額は減少する

    医療保険について考える上で欠かせないのが「公的医療保険の自己負担割合を把握すること」です。なぜなら自己負担金額を加味して民間の医療保険に加入しないと、無駄が生じてしまうからです。

    マガジン編集部
    公的医療保険とは、保険証を出したら3割負担で治療を受けられたり、高額の治療費の一部を負担してもらえるなどの制度です。国民全員が加入しています。

    医療費の自己負担割合は年齢や就学状況によって異なります。そのため、保険をかけたい方がどこに位置するか以下の表で確認してみましょう。

    医療費の自己負担割合
    年齢 負担割合
    〜6歳 2割
    6〜70歳未満 3割負担
    70〜75歳未満 2割負担(所得によっては3割)
    75歳以上 1割負担(所得によっては3割)

    ※参照:厚生労働省「医療費の自己負担」より

    このように医療費は公的医療保険のおかげで自己負担金額を3割程度まで落とせるようになります。これらを加味して医療保険の保険金額を決めるようにしましょう。

    入院した時にかかる入院費用の平均額

    生命保険文化センターの調査によると、入院した時にかかる入院費用の平均額は20.8万円と結果が出ています。具体的な内訳については以下の表でまとめています。

    直近の入院費用について
    費用 割合
    5万円未満 7.6
    5〜10万円未満 25.7
    10〜20万円未満 30.6
    20〜30万円未満 13.3
    30〜50万円未満 11.7
    50〜100万円未満 8.4
    100万円以上 2.7

    ※参照:公益財団法人 生命保険文化センター「生活保障に関する調査」より

    調査結果がわかるように、5万円未満から20万円未満で60%以上集まっていることがわかります。つまり民間の医療保険で最低限備える場合はおよそ20万円受け取れる保険に加入すると良いでしょう。

    POINT
    とはいえ、年齢などの条件によって入院期間は異なります。必要に応じて保険金額を増減させてみましょう。

    入院期間は年齢によって異なり、長期化するほど費用も高くなります。具体的に同調査の結果によると、全体平均が15.7日だったのに対し、60歳代は19.0日と平均を上回っていることがわかるでしょう。

    つまり平均金額通りに用意するのではなく、専門家や家族と相談しながら設定金額を調整していく必要があるのです。

    \保険加入を検討するなら/

    入院時に減る収入(逸失収入)について

    病気やケガで入院してしまった時は入院費用もかかりますが、働けずに得られなかったお金(逸失収入)にも目を向けなければなりません。

    以下では逸失収入の概要と平均額について具体的に解説していきます。

    そもそも逸失収入とは

    逸失収入とは入院で受け取れなかった収入のことを指します。医療保険はかかる入院費のことを中心に考えてしまいますが、働けないことで入ってこなくなる収入についても考えなければなりません。

    生命保険文化センターの調査によると、直近の入院で逸失収入があった人は21.6%、逸失収入がなかった人は59.2%いると言われています。

    マガジン編集部
    半数以上が逸失収入はないという結果ですが、働き方によっては逸失収入が生まれる可能性が大いにあります。

    具体的に注意したい職業は「自営業やフリーランス」です。なぜなら公的医療保険の保障内容が会社員や公務員と比較して手薄く、一部負担してもらえないものがあるからです。

    POINT
    自営業やフリーランスは傷病手当金や出産手当金などの保障がないため、働けなくなった時の保障が薄くなってしまっています。また、会社の福利厚生も活用できません。

    つまり、割合的には逸失収入がない方の方が多いですが、働き方によってはより逸失収入が生まれる可能性が高くなるのです。会社や公的医療保険から受けられる保障を確認し、必要な金額を用意しましょう。

    \保険加入を検討するなら/

    逸失収入の平均額

    生命保険文化センターの調査によると、逸失収入があった人の平均金額は32.0万円になっています。具体的な内訳は以下を確認してみてください。

    直近の逸失収入について
    費用 割合
    5万円未満 16.8
    5〜10万円未満 16.8
    10〜20万円未満 29.4
    20〜30万円未満 9.2
    30〜50万円未満 14.3
    50〜100万円未満 5.0
    100万円以上 8.4

    ※参照:公益財団法人 生命保険文化センター「生活保障に関する調査」より

    調査結果から、5万円未満から20万円未満の方で60%以上を以上を占めることがわかりました。つまり100万円以上の逸失金額があった人などが平均金額を吊り上げているのです。

    したがって、逸失金額の相場は10万から20万円程度に収まることがわかります。

    マガジン編集部
    入院費と逸失収入を全て医療保険でまかなうと毎月の負担額が大きくなる可能性も考えられます。
    銀行預金や資産運用と掛け合わせながら医療保険の金額も決定してみてください。

    医療保険に加入するメリットとデメリット

    医療保険に加入するとどのようなメリットやデメリットがあるのでしょうか。加入する前にそれぞれの内容について確認しておきましょう。

    医療保険に加入するメリット

    医療保険に加入するメリット

    • 公的医療保障の不足分を補える
    • 逸失収入分を補える

    公的医療保障の不足分を補える

    医療保険に加入すると公的医療保障の不足分を補えます。なぜなら基本的に医療保険は、日額保障や一時金保障で一定の金額を受け取れるようになっているからです。

    前述したように、入院した時にかかる入院費用の平均額は20.8万円といわれています。貯金だけでやりくりできる金額かもしれませんが、家賃・通信費・子どもの教育費や食費は変わらずにかかります。

    読者
    家計全体で考えると、入院することで大きな打撃になることがわかりますね。

    逸失収入分を補える

    医療保険に加入すると逸失収入分を補えます。先ほども述べたように、逸失収入があった人の平均金額は32.0万円で、5万円から20万円の逸失収入があった方でおよそ6割を占めていることがわかっています。

    貯蓄がない方や多くの家族を養っている方はひと月分程度の逸失収入でも家計に大きな打撃を与えかねません。そのため医療保険に加入し、不足の事態に備えておくことをおすすめします。

    \保険加入を検討するなら/

    医療保険に加入するデメリット

    医療保険に加入するデメリット

    • 払い損になってしまう可能性がある
    • 定期的な見直しが必要

    払い損になってしまう可能性がある

    医療保険に加入して支払い事由に該当しなかった場合、払い損になってしまう可能性があります。具体的な事例を以下に挙げますので確認してみてください。

    マガジン編集部
    例えば10年満期の医療保険に加入して、契約期間内に病気もケガもなかった場合は掛け捨てになってしまいます。

    このような場合、保険料はそのまま掛け捨てになってしまうため、払い損といえるでしょう。

    POINT
    「掛け捨てになることが気になる」という方は、祝金がついたプランや終身型の医療保険に加入されることをおすすめします。

    定期的な見直しが必要

    医療保険は定期的な見直しが必要になります。なぜなら、医療技術の発達や公的医療保険の改正に伴って、民間の医療保険も変化しているからです。

    読者
    例えばどんな変化があったのでしょうか。

    マガジン編集部
    具体的な事例としては入院日数の短期化に伴って、日額保障から一時金保障を手厚くする保険が増えているなどの変化があります。

    医療保険は定期的に見直すことで受け取れる保険金を最適化できますが、中には「手間がかかる」と思う方もいらっしゃるでしょう。そのような方にとってはデメリットと感じるかもしれません。

    おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

    各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか?もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか?

    どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

     無料の保険相談所とは
    • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
    • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
    • 3.家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
    • 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

    保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

    1.ほけんのぜんぶ

    おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

    おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

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    4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
    5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

    相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

    取扱保険会社数

    合計:38社 
    (生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

    主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
    対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
    オンライン保険相談 対応可能
    キャンペーン あり
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    2.保険マンモス

    おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

    保険マンモスのここがおすすめ!

    1. 相談満足度95%※1
    2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
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    4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

    相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

    ※2 保険マンモスが達成した三冠とは
    自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
    取扱保険会社数

    提携先による

    主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
    対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
    オンライン保険相談 提携先による
    キャンペーン あり

    保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

    ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
    ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

    3.マネードクター

    おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

    マネードクターのここがおすすめ!

    1. 取扱保険会社数31社 ※1
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    3. 相談満足度92.9% ※3
    4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
    5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
    6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!

    無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

    取扱保険会社数

    合計:31社 ※1
    (生命保険:22社 損害保険:9社)

    主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
    対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
    オンライン保険相談 対応可能
    キャンペーン あり

    マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

    ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

    ※1…2021年10月現在
    ※2…2020年度実績
    ※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

    4.保険市場

    おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

    保険市場のここがおすすめ!

    1. 取扱保険会は業界最大の84社
    2. オンラインでの相談が可能
    3. 業界のなかで老舗
    4. 東証一部上場企業

    取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

    取扱保険会社数

    合計:84社 
    (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

    主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
    対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
    オンライン保険相談 対応可能
    キャンペーン なし

    5.保険無料相談ドットコム

    おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

    保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

    1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
    2. 電話やオンラインでの相談が可能
    3. お客様満足度97.6%!
    取扱保険会社数 合計:22 
    (生命保険:15社 損害保険:7社)
    主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
    対応地域 一部対応できない地域あり
    オンライン保険相談 対応可能
    キャンペーン あり

    無料保険相談所の選び方

    無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

    数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

    最適な保険相談所の選び方
    • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
    • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
    • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

    1.保険相談をする場所はどこが良いか

    新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
    わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
    POINT
    カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
    その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
    マガジン編集部
    その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

    2.相談担当者が専門知識を有しているか

    無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

    保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

    FP(ファイナンシャルプランナー)とは
    • 保険
    • 教育資金
    • 年金制度
    • 家計にかかわる金融
    • 不動産
    • 住宅ローン
    • 税制など

    生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

    3.取り扱っている保険会社数の多さ

    無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

    マガジン編集部
    取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

    それでもどこにするか迷ったら

    どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

    しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

    どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

    おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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    人気が高い医療保険の特徴

    医療保険は、近年の医療費を取り巻く時代背景とともに進化を続けています。まずは医療費に関するトレンドをふまえながら、人気が高い医療保険の特徴をご紹介します。

    人気が高い医療保険の特徴

    • 保険料が安い医療保険
    • 特定の傷病に重点を置いたプラン
    • 引受基準緩和型医療保険

    保険料が安い医療保険

    医療保険は万が一ケガや病気で入院した場合の医療費をカバーするためのものです。しかし、万が一の時の備えなので、万が一のことが起こらない可能性ももちろん想定されます。

    マガジン編集部
    このように医療保険は使用するかどうかが確定ではないものに保険料を払うため、できることならなるべく毎月の支払いは安く済ませたいというニーズが高いことが特徴です

    医療保険の保険料は、以下の要素で変わってきます。

    保険料が変わる要素

    • 入院給付金日額をいくらに設定するか
    • 手術給付金をいくらに設定するか
    • 1入院支払限度日数を何日に設定するか
    • 定期タイプか終身タイプか
    • 特約を付与するかどうか など

    医療保険の保険料に影響する項目として以下が挙げられます。

    入院給付金

    ケガや病気で入院をした場合、1日入院するごとに定額を受け取ることができます。1日あたりの入院給付金額が低い方が保険料は安くなります。

    手術給付金

    ケガや病気で手術を受けた場合に給付金を受け取ることができます。

    POINT
    手術を受ければ入院給付金の20倍が受け取れるなど、倍率が固定している「倍率一律タイプ」と手術の内容によって5倍、10倍、20倍、40倍と変動する「倍率変動タイプ」があります。

    保険料は倍率一律タイプの方が安くなる傾向があります。

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    入院支払限度日数

    1回の入院で給付金を受け取ることができる日数の上限のことで、365日、360日、180日、120日、60日、30日などがあります。

    マガジン編集部
    1入院支払限度日数は少ない方が保険料は安くなります。

    定期保険か終身保険か

    5年間や10年間のみ保障というように、保険期間があらかじめ決まっている定期保険と保障が一生涯続く終身保険があります。同じ保障内容であれば、定期タイプの医療保険の方が保険料は安い傾向があります。

    POINT
    終身保険は一生涯保険料も変わりませんが、定期タイプの医療保険は、満期を過ぎるとその時の年齢の保険料で更新されます。
    高齢になるまで更新を継続すると、終身保険の保険料を定期保険の保険料が上回る可能性があります。

    短期払か終身払か

    終身タイプの医療保険は保険料の支払いも一生涯の終身払と、保障は一生涯ですが、保険料の支払いは60歳、65歳など払い込み終了年齢を前倒しにすることができる短期払の2通りがあります

    短期払は保険料を前倒しにできる分、月々の保険料は割高になります。

    マガジン編集部
    しかし、終身保険は一生涯支払いが続くため、長期にわたって保険料を支払い続けると総払込保険料は終身払が短期払を上回ることがあります。
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    その他特約

    医療保険にはさまざまな特約がありますが、特約を付けて医療保険を拡充するほど保険料は高くなります

    入院給付金の金額の平均は日額10,000円

    医療保険を選ぶ時に、ケガや病気で入院をした場合に受け取れる入院給付金額をいくらにしたらよいのか悩むかもしれません。

    令和元年度の生命保険文化センター「生活保障に関する調査」によると、加入した医療保険の日額は男性で10,900円女性で9,100円で過去をさかのぼっても大きな変化はないようです。

    参考までに過去の推移は以下の通りとなっています。

    入院給付金日額の推移

    男性 女性
    平成22年 11,000円 9,200円
    平成25年 10,900円 9,000円
    平成28年 10,800円 9,200円
    令和元年 10,900円 9,100円

    入院日数の短期化に対応している

    厚生労働省が発表している平成29年(2017)患者調査の概況によると、平均在院日数は短期化の傾向が継続しています。

    年度 平均在院日数
    (総数)
    平成20年 35.6日
    平成23年 32.8日
    平成26年 31.9日
    平成29年 29.3日

    厚生労働省「平成29年(2017)患者調査の概況」P11(図7)をもとに作成

    平均在院日数の短期化によって、1日や2日のようにきわめて入院日数が短期になる人も一定数はいます。

    仮に入院給付金10,000円の医療保険に加入をしている人が、病気によって手術を伴わない入院で2日間入院した場合、受け取れる保険金は20,000円となり少し物足りなく感じることがあります。

    POINT

    こういった、きわめて短期の入院でもある程度の給付金をもらえるように、5日未満の入院は一律入院給付金の5倍受け取れるタイプや、入院給付金の支払要件に該当すると一時金が受け取れる「入院一時金特約」を設定できる医療保険があります。

    入院一時金特約の給付金額は定額10万円となっているものや、ある程度自身で決められるタイプがあります。

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    入院給付金や手術給付金がないタイプも

    医療保険の基本的な内容は、入院給付金と手術給付金の組み合わせです。

    しかし、この基本的な医療保険とは全く異なり、医療保険の給付要件に該当すれば、入院日数や手術の内容に関わらず一時金を支払うタイプの医療保険も人気があります。

    読者
    こちらも、平均在院日数の短期化に対応している商品といえます。

    通院費用に対応したもの

    厚生労働省の平成29年患者調査の概況によると、平成2910月の推計患者数は入院1312.6千人外来7191.0千人で圧倒的に外来の患者が多くなっています。

    従来の医療保険は入院給付金がメインで、通院に対しての保障を備えている商品はあまりありませんでした。

    POINT
    現在では、医療保険の特約という形で1通院当たり定額で受け取れる通院特約を用意している保険会社が増えています。
    通院特約は、ケガや病気で入院をして、退院後に通院する場合のみ保障をするなど要件があるので加入前に確認をしましょう。
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    特定の傷病に重点を置いたプラン

    次に、傷病別の平均在院日数をもとに、人気のある医療保険について解説していきます。

    主な傷病 平均在院日数 主な傷病 平均在院日数
    結核 54.1日 気分(感情)障害 113.9日
    ウイルス性肝炎 21.2日 アルツハイマー病 252.1日
    胃の悪性新生物 19.2日 高血圧性疾患 33.7日
    結腸及び直腸の悪性新生物 15.7日 心疾患 19.3日
    肝及び肝内胆管の悪性新生物 16.9日 脳血管疾患 78.2日
    気管・気管支及び肺の悪性新生物 16.3日 肺炎

    27.3日

    糖尿病 33.3日 肝疾患 22.9日
    血管性及び詳細不明の認知症 349.2日 骨折 37.2日
    統合失調症等 531.8日 全体 29.3日

    ※厚生労働省「平成29年(2017)患者調査の概況」P12(表6)をもとに作成

    七大疾病の保障に重点を置いたプラン

    平均在院日数は総数では短期化が継続しているものの、一部では依然として入院日数が長期にわたる傷病があります。代表的なものとして以下が挙げられます。

    上記七大疾病に該当した時、入院給付金の支払限度日数を無制限にしたり、支払限度日数60日型を延長したり、一時金を払ったりするタイプの医療保険があります。

    七大疾病とは
    がん
    急性心筋梗塞
    脳卒中
    高血圧性疾患
    慢性腎不全
    糖尿病
    肝硬変
    ほかにも、七大疾病に慢性膵炎も加えて八大疾病としている保険会社もあります。
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    三大疾病の保障に重点を置いたプラン

    三大疾病に罹患し、一定の要件に該当した場合は給付金を受け取れる商品も人気があります。三大疾病とは、がん・心筋梗塞・脳卒中の3つの疾病を指します。

    がんや三大疾病と診断された場合に一時金が受け取れるものや、入院給付金の支払限度日数が無制限になるものがあります。

    マガジン編集部
    特に、がんに関してはがんの手術給付金入院給付金の他、抗がん剤治療を受けた時の給付金や放射線治療を受けた時の給付金などバリエーションはさまざまです。

    新型コロナウイルスへの対応

    新型コロナウイルスに関しては、通常の医療保険の支払要件に該当する保険会社がほとんどのため、入院をすれば通常の医療保険で入院給付金を受け取ることができます。

    ※すべての保険会社が対応しているとは限らないため、詳細につきましては各保険会社にお問い合わせください。

    引受基準緩和型医療保険

    引受基準緩和型医療保険とは、従来の医療保険では加入できない人でも加入できるタイプの医療保険です。医療保険に加入をするためには、通常の場合、現在の健康状態を保険会社に「告知」をし、保険会社の承諾を得なければなりません。

    マガジン編集部
    その際に持病や、入院・手術歴の内容によっては医療保険に加入をしたくても加入できないということがありえます。

    引受基準緩和型医療保険は、通常の医療保険よりも告知項目が少なく、加入しやすいという特徴があります。

    注意点

      ただし、毎月の保険料は通常の医療保険よりも割高になったり、付加できない特約があったりするので注意が必要です。

      保険会社によって告知項目が異なりますが、通常の医療保険に加入できず、それでも医療費の負担が心配という方は引受基準緩和型医療保険を検討するとよいでしょう。

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      最適な医療保険を選ぶ4つのポイント

      最適な医療保険を選ぶ4つのポイント

      ご自身にとって最適な医療保険を選ぶための4つのポイントを紹介します。

      1.入院給付金は日額いくらにするか

      入院給付金は、ケガや病気の治療のために入院した場合、その日数に応じた給付金を受け取ることができます。

      一般的に、入院1日あたり5,000円や1万円に設定することが多く、公的医療保険も適用されることから、ほかの人と同室でも問題ない方は日額5,000円に設定しても良いでしょう。

      POINT
      ただし、個室などを利用したい方は「差額ベッド代」が発生し公的医療保険では対象外となるため、日額1万円に設定しておくと医療保険である程度カバーできるでしょう。

      なお、医療保険によって入院初日から保障対象になるものと、入院してから〇日後から保障になるものがあります。

      マガジン編集部
      入院初日から保障対象になるものを選ぶと十分な保障が得られるのでおすすめです。
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      2.手術給付金の保障タイプを決める

      手術給付金は、ケガや病気の治療のために手術を受けた場合に受け取れる給付金で、保障タイプには「倍率タイプ」と「定額タイプ」のふたつがあります。

      倍率タイプの特徴
      倍率タイプは、手術の種類によって「入院給付金額の10倍・20倍・40倍」などの金額を受け取れるタイプで、手術ごとの倍率は保険会社によって異なります。 たとえば、入院給付金日額が1万円で契約してあり、手術給付金倍率が20倍の手術を受けた場合は、20万円の手術給付金を受け取れます。

      一方定額タイプは、手術の種類にかかわらず一律の入院給付金が受け取れるタイプで、具体的な金額や倍率は保険会社によって異なります。

      また、近年は日帰り手術を受けるケースも増えていることから、入院を伴わない日帰り手術も保障対象となる医療保険も増えています。

      POINT
      しかし、日帰り手術の場合の給付金は、入院を伴う手術を受けた場合の給付金の半額になる医療保険もありますので、契約時にしっかりと確認しましょう。

      3.保障期間は「定期型」か「終身型」か

      保障期間には、「定期型」と「終身型」のふたつがあります。定期型は保障期間が10年や15年といったように一定期間に限定されているタイプで、終身型は一生涯の保障が得られるタイプです。

      定期型のメリットとデメリット

      定期型は、終身型よりも保険料が安くライフステージに合わせて活用できるというメリットがあります。

      一方、更新する際には保険料が年齢に応じたものに変更されるので高額になることや、健康状態によっては更新できない可能性があるというデメリットがあります。

      終身型のメリットとデメリット

      一度加入すれば一生涯の保障が得られ、若いうちに加入すれば保険料が比較的安く済み、ずっとそのままの保険料なので高齢期の保険料支払い負担を軽くすることができる点が主なメリットです。

      一方、定期型と比較すると保険料が高くなることや、保険の見直しがしづらいというデメリットがあります。

      マガジン編集部
      このように、定期型と終身型では特徴が異なるため、どちらがご自身に適しているかを吟味しましょう。
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      4.「掛け捨て型」か「貯蓄型」か

      医療保険の貯蓄性の有無によって「掛け捨て型」か「貯蓄型」かを決めます。

      掛け捨て型のメリットとデメリット

      掛け捨て型は、貯蓄性がない分、保障分の保険料のみを支払うため保険料が割安となっています。

      POINT
      また、医療保険は掛け捨て型が主流なので種類が豊富にありご自身にマッチした医療保険を探しやすいというメリットがあります。

      一方、貯蓄性がないため、どんなに保険料を支払っても「健康祝い金」などの給付金を受け取ることができず、また、中途解約をした場合の「解約返戻金」も受け取ることができないというデメリットがあります。

      貯蓄型のメリットとデメリット

      貯蓄型は、保障と貯蓄を兼ねることができるので、支払った保険料がムダになることがありません。

      そのため、健康祝い金などの給付金を受け取ることができる、中途解約した場合も解約返戻金を受け取ることができる(保険料の払込期間による)といったメリットがあります。

      注意点

        一方、保障分と貯蓄分の保険料を支払うことになるので、掛け捨て型よりも保険料が高額になることや、保障の見直しがしづらいというデメリットがあります。

        それぞれの選択肢にメリットとデメリットがありますが、メリットデメリットを感じる箇所は個々人や家庭によって様々です。

        マガジン編集部
        迷われる際は「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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        【20代〜50代】年代別|医療保険の選び方

        医療保険を選ぶ際には、年代によって選び方のポイントがあります。そこで、20代から50代までのそれぞれの年代に応じた最適な選び方を紹介していきます。

        20代におすすめの医療保険の特徴

        20代のうちは大きな病気をするリスクが少なく、医療保障が必要と感じる人は少ないかもしれません。しかし、病気やケガはだれにでも起こり得るもの。若い世代でも必要最小限の保障はつけておきたいものです。

        POINT
        20代の人が医療保険に加入する際には、まず保険期間をどうするかを検討しましょう。

        すでに触れたように、医療保険には定期タイプと終身タイプがあります。

        定期タイプは一定期間または一定年齢までの保障となりますが、保険料が割安で若い世代の人でも負担なく支払えるというメリットがあります。

        一方、終身タイプは一生涯の保障をつけられますが、定期タイプよりも保険料が割高になる傾向があります。

        マガジン編集部
        ただし、若いときに加入するほど保険料は安くなり、高齢になってからも保険料はかわらないという特徴があります。

        また、入院日額をいくらに設定するかもポイントで、一般的に入院日額は5,000円または1万円で加入することが多いです。

        POINT
        日額5,000円のほうが保険料は安く済みますが、個室などを希望したい場合は差額ベッド代が発生しますので、日額1万円で加入しておくと良いでしょう。

        ほかにも、20代女性は乳がんや子宮がんなど女性特有のがんに罹患するケースがあるため、妊娠・出産前に早めにがん保障をつけることをおすすめします。

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        30代におすすめの医療保険の特徴

        30代になると、人によって仕事内容や家族構成などが異なるため、必要となる医療保障も異なります

        独身の人は、20代の人と同様に自分が安心できる医療保障を付けておくと良いでしょう。20代のときに定期保険で加入した人は、病気などをする前に終身保険に切り替えるのもひとつの方法です。

        既婚の人や独身で両親やその他扶養している家族がいる人などは、自分が病気やケガで医療費がかかると扶養している家族の生活費を圧迫してしまう可能性があります。

        POINT
        公的医療保険でカバーできない分を補填するためにも、医療保険に加入しておくと仮に高額な医療費がかかった場合でも安心です。

        また、会社員の場合は病気やケガで休業すると、勤務先で加入している健康保険から「傷病手当金」を受け取ることができ、支給開始から16か月は平均月給の3分の2程の給付金を受給できます。

        注意点

          しかし、自営業や個人事業主などが加入している国民健康保険には傷病手当金に該当する給付金がないので、入院や療養のために休業すると収入が途絶えてしまう可能性があります。

          医療費の支払いが困難になることも考えられるため、より充実した補償内容の医療保険に加入することを検討してみましょう。

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          40代におすすめの医療保険の特徴

          40代になると体の変化を感じる人が増える傾向があります。健康診断や人間ドックで何かしらの指摘を受けることもあるでしょう。

          マガジン編集部
          こういったことから、40代は今後の病気やケガに備えて十分な医療保障の必要性を実感する世代でもあります。

          また、三大疾病(がん・心疾患・脳血管疾患)の症状が出始める人もおり、重症化する前に医療保険で備える必要があります。

          POINT
          すでに医療保険に加入している場合は、三大疾病にかかった際の保障が対象となっているか確認しておくことをおすすめします(三大疾病特約や七大生活習慣病特約が付いているかなど)。

          40代から医療保険に加入する場合は、定期タイプではなく終身タイプに加入することをおすすめします。

          というのも、たとえば20年の定期タイプに加入すると60代で保険期間が満了し、それ以降は更新することになりますが、保険料は更新時の年齢で再計算されるので高額になってしまう可能性があるためです。

          マガジン編集部
          高齢になるほど病気になるリスクが高くなり、入院や治療に要する期間も長引くことが考えられるため、一生涯の保障を付けることをおすすめします。

          さらに、40代になるとがん罹患率も徐々に上昇していきます。特に女性は2030代から引き続きがん罹患率が男性よりも高い傾向があるため、しっかりとした保障が必要です。

          もちろん男性も、がんに罹患してしまう前に備えておくことをおすすめします。

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          50代におすすめの医療保険の特徴

          50代は、すでに病気にかかったことがある人も出てくる世代です。治療を終えた人もいれば現在治療中の人もいるでしょう。まだ病気にかかったことがない人でも、健康面での不安を感じていることがあるかもしれません。

          50代は、独身でも既婚でも老後の生活について考え始めるタイミングでもあるため、医療保障を含めて検討すると良いでしょう。

          POINT
          これから医療保険に加入する場合は、今後収入が減少した場合保険料の支払いが困難になることを想定し、保険料を「短期払い」する方法もあります。

          短期払いにすると、保険料の払い込みを定年までに終えることで、老後は保険料を支払わずに保障だけを得ることができます。

          マガジン編集部
          ただし、月々の保険料は高額になり、保障の見直しがしにくいといったデメリットもあるためよく検討しましょう。

          また、すでに大きな病気をした人や現在治療中の人などは、通常の医療保険に加入することは難しいため、告知項目の緩やかな「引受基準緩和型医療保険」や告知が不要の「無選択型医療保険」に加入する方法があります。

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          人気が高い医療保険を検討する際の注意点

          人気が高い医療保険を検討する際に注意するべきポイントをご紹介します。

          上皮内がんは保障の対象か

          医療保険の特約になっているがん診断給付金や三大疾病給付金は、がんと診断されると給付金が支払われるというものですが、がんの給付要件で軽度の上皮内がんも対象になっているかをチェックしておきましょう。

          診断給付金は複数回受け取れるか

          がん診断給付金や三大疾病給付金は、一度しか給付金が受け取れないものと、一度受け取っても一定期間が経過すれば何度でも受け取れるものがあります。

          マガジン編集部
          何度でも給付金を受け取れる方が安心感はありますが、その分支払う保険料も高くなることは留意すべき点です。

          引受基準緩和型医療保険の注意点

          引受基準緩和型医療保険は、通常の医療保険は加入が難しい人が検討する保険です。

          注意点

          • 過去の傷病歴や既往症から、引受基準緩和型医療保険しか加入できないと自身で勝手に判断してしまっていることがあります
          • 医療保険の加入の可否を決めるのは保険会社です
          • 引受基準緩和型医療保険の加入を検討する前に、通常の医療保険への加入の可否を必ず確認しましょう。

          また、引受基準緩和型医療保険は保険料が高いため、高齢の方が加入をすると保険料がかなり割高になることがあります。高齢になると医療保険の必要性が高まるため、どうしても医療保険に加入をしなければと不安になってしまいます。

          マガジン編集部
          高齢の方は、引受基準緩和型医療保険に加入する前に高額療養費制度もふまえて本当に保険が必要かを再検討することも必要です。

          もしも一人では保険の必要性や必要な保険が分からないと悩む場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談をすることをおすすめします。

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          おすすめ人気の医療保険に関するよくある質問

          おすすめの医療保険を教えて下さい
          おすすめの医療保険は、チューリッヒ生命の終身医療保険やアクサダイレクト生命の終身医療などが挙げられ、いずれも月1,500円〜2,500円までに抑えられ保険料も手頃です。商品の詳細はこちらからチェックしてください。
          私や家族に最適な医療保険について悩んでいます。
          医療保険をはじめとする生命保険は、すべて人それぞれ・それぞれの家庭によって必要性や必要とする保障内容などは異なります。おすすめの医療保険も紹介していますが、まずは保険のエキスパートである専門家に相談をするところから始めましょう。保険は一度契約すると長い付き合いになるので、保険選びは重要です。

          まとめ

          医療技術の発達に伴い平均在院日数は短期化し、治療をしながら日常生活や仕事を行うことができる機会が増えています。

          それに伴い、入院日数が長期化する傾向のある疾病に絞って特約で保障を拡充したり、がん診断給付金三大疾病給付金など従来の手術給付金と入院給付金という医療保険の基本的な内容とは全く異なったタイプの医療保険も登場しています。

          マガジン編集部
          人気のある医療保険イコール自分に合っている商品というわけではありません。

          それぞれの医療保険の特徴を理解したうえで商品を選択することを心がけましょう。

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