がん保険の必要性、不要論を解説
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

がん保険は、文字通り「がんに罹患した場合」に備えるための保険です。人生100年時代ともいわれますし、特にがんは年齢を重ねるほどに罹患する可能性が高まります

読者
がんのリスクをカバーする意味で、がん保険に興味があります。

読者
しかし、医療保険とは違いがんに罹患したときにしか保障されないがん保険は必要ないのではないでしょうか?
がん保険には不要論が存在します。

マガジン編集部
今回はなぜ、がん保険不要論が唱えられることがあるのかの理由と、がん保険が必要あるいは不要なのはどんな人かを解説します。

この記事の要点

  • 1.がんは多くの人が罹患する可能性があるものの、死亡のように「絶対にいつか必ず訪れるもの」ではありません。
  • 2.掛け捨ての場合は「元を取る」ということが難しいのも、不要論を後押ししている理由と考えられますが、そもそも保険は「万が一」に備えるためのものです。
  • 3.「がん保険に加入したら金銭的に得できるか?」という視点だけではなく、ご家庭の貯蓄状況や親族にがん罹患者がいるかなど、それぞれの事情から加入するべきかどうかを検討しましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

がん保険の不要論とは?

がん保険の不要論とは?

がん保険は、文字通り「がんへの備え」に特化した保険のことです。

所定のがんと診断されたら給付が受けられる「診断給付金(一時金)」があるほか、入院給付金通院給付金などの保障があります。

がんに対して手厚い保障が受けられますが、原則としてがん以外の病気に罹患したときは保障されません

マガジン編集部
このため、がん保険には「不要論」を唱える人が多いのも事実です。

ポイント

  • がんに罹患する確率は必ずしも高くない
  • 公的な医療保険だけで保障は十分
  • がん保険は元がとれないから不要

さまざまな論調がありますが、おもには上記のような理由でがん保険の不要論が唱えられています。

読者
がん保険は、本当に誰にとっても必要ない保険なのでしょうか?

がん保険が不要といわれるワケとは

がん保険が不要といわれるワケとは

がん保険は人生100年時代を生きるために必要性が高まっていますが、一方で「がん保険不要論」を唱える方もいます。

なぜ、がん保険が不要といわれるのでしょうか。おもに以下のような点が不要論の根拠になっています。

 がん保険不要論の根拠

  • がんになる確率は必ずしも高くない
  • がん保険で受け取れる金額が多くない
  • 高額療養費制度の存在

それぞれについて見ていきましょう。

がんになる確率は必ずしも高くない

CMなどで「日本人の2人に1人はがんになる」というワードを耳にしたことがある人は多いのではないでしょうか?

国立がん研究センターの「最新がん統計」によれば、生涯で何らかのがんに罹患する確率は男性で65.5%、女性は50.2%とされています。

出典:国立がん研究センター|最新がん統計

男女で確率に違いは見られるものの、確かに2人に1人ががんになるという言葉は正しいといえます。

マガジン編集部
ただし、「何歳でがんに罹患するか」というデータでは結果が異なります。

年齢と発症率をまとめた以下の表をご覧ください。

男性

現在の年齢 10年後 20年後 30年後 40年後 50年後 60年後 70年後 80年後 生涯
0歳 0.2% 0.3% 0.6% 1.2% 2.7% 7.8% 21.9% 43.6% 65.5%
10歳 0.1% 0.4% 1.0% 2.6% 7.7% 21.9% 43.6%   65.6%
20歳 0.3% 0.9% 2.5% 7.6% 21.8% 43.6%     65.6%
30歳 0.6% 2.2% 7.4% 21.7% 43.7%       65.8%
40歳 1.6% 6.9% 21.3% 43.6%         66.0%
50歳 5.4% 20.3% 43.2%           66.3%
60歳 16.2% 41.1%             66.1%
70歳 31.7%               63.6%
80歳                 56.6%

女性

現在の年齢 10年後 20年後 30年後 40年後 50年後 60年後 70年後 80年後 生涯
0歳 0.1% 0.3% 0.7% 2.3% 6.3% 12.4% 21.2% 32.8% 50.2%
10歳 0.1% 0.6% 2.1% 6.2% 12.3% 21.1% 32.8%   50.2%
20歳 0.4% 2.0% 6.0% 12.2% 21.1% 32.7%     50.2%
30歳 1.6% 5.6% 11.8% 20.7% 32.5%       50.1%
40歳 4.1% 10.4% 19.5% 31.5%         49.4%
50歳 6.6% 16.1% 28.7%           47.4%
60歳 10.3% 23.8%             44.1%
70歳 15.4%               38.5%
80歳                 29.5%

引用元:国立がん研究センター|最新がん統計

たとえば30歳の人が20年以内にがんに罹患する確率は男性が2.2%、女性で5.6%です。一方で50歳の人が20年後までに罹患する確率は男性が20.3%、女性で16.1%になります。

読者
がんの罹患率は、年齢を重ねるごとに大きくなっていくのが分かりますね。

マガジン編集部
全年齢で見てみるとがんになる人は多いものの、誰しも50%の確率でがんになるわけではない、というのが特徴です。

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がん保険で受け取れる金額が多くない

がん保険に加入した場合、受けられる保障内容は概ね以下のとおりです。

 がん保険で受け取れる給付金(例)

  • 診断給付金=がんと診断された場合に50~200万円
  • 入院給付金=がんによる入院1日につき5,000円~1万円
  • 手術給付金=入院給付金の10~40倍

診断給付金は、まとまった金額を受け取ることができる、がん保険の保障の一つです。

注意点

  • 一方、入院給付金・手術給付金では必ずしも大きな金額を受け取れるかは分かりません。
  • あらかじめ給付される金額は決められており、長い時間と費用を要する大手術でも受け取れる金額に変わりはありません。
  • 上記以外にも特約を付帯することで通院給付金や女性特約、先進医療特約といった特約を付帯できますが、その分保険料は割り増しになります。

読者
がん保険に加入してがんに罹患したとしても「元を取れる」わけではないのですね。

高額療養費制度の存在

日本の医療制度は「国民皆保険制度」になっており、医療費の自己負担は1~3割で済むようになっています。

もちろん、がんに罹患して治療が長期間にわたる場合は3割の自己負担でも積み重なり、家計の大きなダメージになります。

マガジン編集部
しかし、日本の医療制度には「高額療養費制度」があるため、医療費の支払いの自己負担の内、上限額を超えた部分の支給を受けられます。

たとえば70歳未満の方の高額療養費は収入に応じて以下のとおりです。

【平成27年1月診療分から】
所得区分
自己負担限度額
多数該当

① 区分ア

(標準報酬月額83万円以上の方)
(報酬月額81万円以上の方)

252,600円+(総医療費※1-842,000円)×1%
140,100円

② 区分イ

(標準報酬月額53万〜79万円の方)
(報酬月額51万5千円以上〜81万円未満の方)

167,400円+(総医療費※1-558,000円)×1%
93,000円

③ 区分ウ

(標準報酬月額28万〜50万円の方)
(報酬月額27万円以上〜51万5千円未満の方)

80,100円+(総医療費※1-267,000円)×1%
44,400円

④ 区分エ

(標準報酬月額26万円以下の方)
(報酬月額27万円未満の方)

57,600円
44,400円

⑤ 区分オ(低所得者)

(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

35,400円
24,600円

※1総医療費とは保険適用される診察費用の総額(10割)です。
出典元:全国健康保険協会|高額な医療費を支払ったとき(高額療養費)

たとえば…
例えば区分ウに該当する人ががんに罹患した場合、総医療費が100万円かかったとしても1ヶ月の実質の自己負担医療費※は87,430円までに抑えられます。
(※差額ベッド代等の保険適用外の費用を含みません。)

さらに療養を受けた月以前の1年間、3ヶ月以上の高額療養費を受けた場合は多数該当に該当し、4ヶ月目以降の1ヶ月の実質の自己負担額が4万4,400円まで減ることになります。

マガジン編集部
毎月これだけの金額を捻出するのが苦でない場合は、確かにがん保険の必要性は低いといえるでしょう。

がん保険で得られる6つの保障

がん保険で得られる6つの保障

がん保険では、主に次の6つの保障を受けることができます。

ポイント

  • 診断給付金
  • 入院給付金
  • 手術給付金
  • 通院給付金
  • 抗がん剤治療給付金
  • 先進医療給付金

これらの保障をメインとし、必要に応じて特約をつけることで自身にとってベストな保障内容を決めていきます。

では、それぞれの保障について詳しく内容を確認していきましょう。 

診断給付金

診断給付金は、初めてがんと診断確定されたときに、まとまった金額の給付金を受け取ることができる保障です。

使い道が自由なので、入院費や手術費はもちろんのこと、差額ベッド代、通院時の治療費や交通費、がん治療のために休業した場合の収入補填などにも利用することができます。

ポイント

    がん保険によって、診断給付金が1回のみの受け取りとなるタイプと、がんと診断されたときに何度でも受け取れるタイプとがありますが、がんは再発や転移の可能性が高いため何度でも受け取れるタイプを選ぶと安心です。

    なお、「上皮内新生物」と診断された場合も保障対象となるがん保険もありますが、保障対象外や減額保障となるタイプもあります。

    マガジン編集部
    契約時に細かく確認しましょう。

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    入院給付金

    入院給付金は、がん治療のために入院した場合に受け取れる給付金です。

    ポイント

      • 一般的に、医療保険の入院給付金は入院日数の上限が決められていますが、がん保険の入院給付金は日数が無制限なので、何日間入院しても上限なく保障対象となります。

      • また、入院回数も制限がなく、何度入院しても保障されるので安心です。

      入院給付金の金額は「入院日額×入院日数」で決まり、入院日額は5,000円や1万円で加入するケースが多いです。

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      手術給付金

      手術給付金は、がんの治療を目的として所定の手術を受けたときに受け取れる給付金です。

      ポイント

        基本的に、手術の回数は無制限なので何度受けても保障対象となりますが、中には特定の手術において給付日数に限度を設けている場合がありますので、保障内容をよく確認しましょう。

        手術給付金の計算方法は、「入院給付金日額の102040倍」といった倍率タイプと、「一律〇〇万円」と給付金額が決められているタイプの2つの方法があります。

        通院給付金

        通院給付金は、がんの治療を目的として通院したときに受け取れる給付金で、一般的に「通院給付金日額×通院日数」で計算されます。

        マガジン編集部
        通院給付金日額は5,000や1万円で加入するケースが多いです。

        がん保険で対象となる通院は、以前は入院を伴う通院のみが対象となる商品が多く見られましたが、近年は入院日数が短縮化され通院による治療がメインとなるケースもあることから、入院を伴わない通院も対象となる商品が増えています。 

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        抗がん剤治療給付金

        抗がん剤治療給付金は、がん治療を目的として抗がん剤治療を受けたときに受け取れる給付金で、一般的に入院・通院を問わずに保障対象になります。

        ポイント

        • がん保険によっては、主契約に組み込まれているタイプもありますが、特約として別途追加するタイプもあります。
        • また、「治療給付金」としてほかの治療を受けたときの保障とまとめられているタイプもあります。

        なお、抗がん剤治療給付金が給付される条件は保険会社によって細かく決められているので、契約する前に支給条件などをしっかりと確認しましょう。

        先進医療給付金

        先進医療給付金は、がんの治療を目的として、厚生労働省が定める所定の先進医療を受けたときに受け取れる給付金で、一般的に、「先進医療特約」を付けることで保障対象となります。

        ポイント

        • 先進医療の治療費は公的医療保険の対象外なので、かかった治療費は原則として全額自己負担となります。
        • 治療の種類によっては、数十万円から数百万円といった高額な治療費がかかることから、先進医療の治療費が心配な方は特約を付けておくと良いでしょう。

        給付金額は、治療にかかった実費分が補償されますが、通算で500万円~2,000万円までなどと上限が決められています。

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        あなたにがん保険はいる?いらない?

        あなたにがん保険はいる?いらない?

        紹介したように、がん保険は不要といわれることがあるのは事実です。

        マガジン編集部
        しかし、本当に必要ないのかは人によって異なるため、一概に判断できるものではありません。

        不要論だけを鵜呑みにするのではなく、ご自身のおかれた状況を正確に把握して必要性を考えることが大切です。

        ここでは、「がん保険が必要な人」「がん保険が不要な人」をそれぞれ紹介します。

        がん保険の必要性が高い人

        がん保険の必要性が高いのは、以下のような人です。

        がん保険の必要性が高い人

        • がんに罹患した場合の経済的な不安が大きい人
        • 個人事業主(自営業者・フリーランス)の方
        • 先進医療を希望している人
        • 身内でがんに罹患した人がいる

        それぞれについて順を追ってみていきましょう。

        がんに罹患した場合の経済的な不安が大きい人

        がん保険に加入する必要性が高い人は、がんになった場合に治療費の支払いや収入減の影響が大きい人です。

        たとえば、がんに罹患して長期間働けなくなることで住宅ローンやマイカーローンなどの返済が滞る人は、そうなることを見越してがん保険に加入しておく価値があるといえるでしょう。

        個人事業主(自営業者・フリーランス)の方

        自営業者の場合、会社員であれば受け取れる「傷病手当金」が受け取れないため、がん保険に加入する必要性は高いといえます。

        傷病手当金とは?
        傷病手当金とは、労務不能になってしまった会社員や公務員の生活を支えてくれる制度で、休業4日目から給料の2/3にあたる金額の支給が受けられます。
        ※支給条件があります。

        読者
        自営業者は傷病手当金がないことで、働けなくなると確実に収入が減少することになりますね。

        マガジン編集部
        がん治療は長期化する場合があり、治療が長引いてしまうほど収入がすぐゼロになるリスクが高まります。

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        先進医療を希望している人

        がん保険の治療費は、基本的には健康保険が適用されて自己負担は3割負担です。

        注意点

        • しかし、治療のなかには高額の費用がかかるのにもかかわらず全額が自己負担になるものもあります。
        • たとえば先進医療の技術料では公的な保険の適用外であり、全額が自己負担です。
        • また、先進医療の内容によっては治療費が非常に高額になります。

         

        技術名 先進医療総額 年間実施件数 1件あたりの先進医療費
        陽子線治療 3,247,072,000 1,196 約271万円
        重粒子線治療 2,196,001,000 703 約312万円

        出典:厚生労働省|令和元年6月30日時点における先進医療Aに係る費用

        いずれも、がんに対する先進医療ですが、平均で300万円前後のお金が必要です。

        マガジン編集部
        がん保険に加入していない場合、全額を自分で用意しないと治療を受けられません。

        読者
        がん保険に加入して先進医療特約を付帯しておくことで、こうしたお金を気にすることなく治療が受けられるということですね。

        身内でがんに罹患した人がいる

        がん保険は、まだ起こっていないことに対する備えです。

        また「死亡」という絶対にいつかは訪れる事態とは異なり、一生涯のうちでがんに罹患しない可能性もあります。

        読者
        がん保険に加入することに対して、どうしてももったいないと感じてしまいます。

        注意点

        • 親族にがん患者がいた場合、自分ががんに罹患する確率は「周囲にがんになった人が誰もいない」人と比較して相対的に高まることが考えられます。
        • 身内にがん患者がいる場合、前向きに検討することも考える必要があるでしょう。

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        がん保険の必要性が低い人

        一方で、以下のようなケースではがん保険の必要性は低いといえます。

        がん保険の必要性が低い人

        • 貯蓄が十分にある人
        • 他の保険で十分に備えている人

        貯蓄が十分にある人

        高額療養費制度により超過額の支給を受ければで10万円前後の自己負担になるといっても、貯蓄が少ないとその支出さえ厳しいと感じる方もいるでしょう。

        マガジン編集部
        一方で自己負担額を毎月問題なく支払えるほどの貯蓄があれば話は異なります。

        「万が一がんになって大きな治療費がかかっても問題なく支払える」「収入が減っても貯金を取り崩すことで大きな影響なく生活が続けられる」という人に関しては、がん保険の必要性は高くないといえるでしょう。

        注意点

        • ただし、がんになったときに本当に先進医療を受ける気はないかというところまでしっかりと考えておく必要があります。
        • 300万円前後にもなる先進医療の技術料を支払っても生活に問題がないのであれば、確かにがん保険に加入する必要性は低いといえます。

        他の保険で十分に備えている人

        がんに対して備えられる保険はがん保険だけではありません。

        たとえばがん以外も幅広くカバーしている医療保険に「がん特約」を付帯させた場合でも、がんになったときに手厚い保障を受けられます。

        すでに別の保険でがんに対する備えがされており、保険金額にも不足がないということであれば新しくがん保険に加入する必要性は低いでしょう。

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        自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
        取扱保険会社数

        提携先による

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 提携先による
        キャンペーン あり

        保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

        ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
        ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

        3.マネードクター

        おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

        マネードクターのここがおすすめ!

        1. 取扱保険会社数31社 ※1
        2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
        3. 相談満足度92.9% ※3
        4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
        5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
        6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!

        無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

        取扱保険会社数

        合計:31社 ※1
        (生命保険:22社 損害保険:9社)

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
        キャンペーン あり

        マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

        ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

        ※1…2021年10月現在
        ※2…2020年度実績
        ※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

        4.保険市場

        おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

        保険市場のここがおすすめ!

        1. 取扱保険会は業界最大の84社
        2. オンラインでの相談が可能
        3. 業界のなかで老舗
        4. 東証一部上場企業

        取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

        取扱保険会社数

        合計:84社 
        (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

        主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
        キャンペーン なし

        5.保険無料相談ドットコム

        おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

        保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

        1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
        2. 電話やオンラインでの相談が可能
        3. お客様満足度97.6%!
        取扱保険会社数 合計:22 
        (生命保険:15社 損害保険:7社)
        主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
        対応地域 一部対応できない地域あり
        オンライン保険相談 対応可能
        キャンペーン あり

        無料保険相談所の選び方

        無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

        数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

        最適な保険相談所の選び方
        • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
        • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
        • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

        1.保険相談をする場所はどこが良いか

        新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
        わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
        POINT
        カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
        その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
        マガジン編集部
        その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

        2.相談担当者が専門知識を有しているか

        無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

        保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

        FP(ファイナンシャルプランナー)とは
        • 保険
        • 教育資金
        • 年金制度
        • 家計にかかわる金融
        • 不動産
        • 住宅ローン
        • 税制など

        生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

        3.取り扱っている保険会社数の多さ

        無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

        マガジン編集部
        取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

        それでもどこにするか迷ったら

        どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

        しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

        どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

        おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

        今ならゆめぴりか米プレゼント
        FPに相談する(無料)

        まとめ

        今回は、がん保険不要論の内容と、がん保険の必要性が高い人・低い人の特徴を解説しました。

        がんは多くの人が罹患する可能性があるものの、死亡のように「絶対にいつか訪れるもの」ではありません。掛け捨ての場合は「元を取る」ということが難しいのも、不要論を後押ししている理由でしょう。

        しかし、そもそも保険は「万が一」に備えるためのものです。金銭的に得できるかだけではなく、ご家庭の貯蓄状況や親族にがん罹患者がいるかなど、それぞれの事情から加入するべきかどうかを検討しましょう。

        FWD富士生命生命医療保険FWDがんベスト・ゴールドバナー

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