子どもに生命保険は必要？学資、医療、終身それぞれ徹底解説！

養う家族も健康上のリスクもない子どもが、生命保険に加入する必要はあるのでしょうか？国民皆保険制度が整っている日本において、また乳幼児医療費助成制度もある仲で死亡保険や医療保険といった生命保険はどの程度必要性があるものなのでしょうか。

一般的に生命保険は大人が加入するものというイメージを持っている方も多いはずです。なかには子どもも加入できる生命保険がありますが、加入する必要性に疑問を感じるのも無理はありません。

とはいえ、子どもにも生命保険に加入するべき理由がいくつかあります。

マガジン編集部

本記事では、子どもでも加入できるおすすめの生命保険を紹介した上で、それぞれの保険の必要性について吟味してみましょう。

子どもが加入できる生命保険とは

読者

そもそも、子どもが加入できる生命保険には、どのようなものがありますか？

マガジン編集部

子どもが加入できる生命保険には、次のようなものがあります。

それぞれの概要について確認していきましょう。

死亡保険とは

つまり子どもが死亡保険に加入すると、子どもが亡くなったり、高度障害状態になったりしたときに、保険会社から死亡保険金を受け取れることになります。

保険金の受け取り方は、主に一時金です。

そして死亡保険には、次のような種類があります。

マガジン編集部

それぞれの特徴について簡単にまとめると、次のようになります。

上記を参考に、それぞれの違いを明確にしておきましょう。

医療保険とは

入院給付金は、「入院給付金日額×入院日数」で決まり、手術給付金は「入院給付金日額×手術給付金倍率」で決定します。

たとえば契約時に入院給付金日額を5,000円、手術給金倍率を20倍とすると、10日間入院すれば5万円、一度手術を受けると10万円の保険金を受け取れるようになります。

マガジン編集部

医療保険の特徴といえば、多くの特約を付加できることです。

たとえば次のような特約が、付加できます。

子どもに必要だと思うものを、柔軟に付加することができます。

学資保険とは

学資保険の最大の目的は、子どもの将来にかかる教育費に備えることです。

契約時にあらかじめ決められた保険金を受け取ることになりますが、次のような工夫をすれば支払う保険料を少なくすることができます。

マガジン編集部

また、学資保険にも次のような特約が付加できます。

特約を付加すると、原則保険料が上がりますが、学資保険だけで保障を充実させることができます。

番外編：子どもが加入できる損害保険

実はここまで紹介した生命保険の他に、損害保険にも子どもは加入できる保険があります。

子どもが加入できる損害保険とは、次の2つです。

それぞれの概要や特徴について、紹介していきます。

傷害保険

マガジン編集部

ケガに対する補償（保障）ということで医療保険とも似ていますが、傷害保険が適用されるには、次の3つの条件が必要です。

上記3つの条件に当てはまったケガであれば、傷害保険で補償されます。

一方の医療保険にも一定の条件があるものの、そのような条件とは関係なく病気やケガで入院や手術をすると保険金を受け取れることになりますね。

読者

特に子どもはよく遊んでケガをしてくるので、傷害保険が活躍しそうですね。

個人賠償責任保険

そのため、自分たちの身を守るための補償というよりは、大きな金銭的な負担を軽減させるための補償ということになります。

たとえば、次のような出来事が補償されます。

幅広い損害に対応しているのがわかると思います。

マガジン編集部

ただ当たり前のことですが、補償されるのは「偶然に」発生してしまった損害に対してです。故意に他人やモノを傷つけた場合は、補償されません。

読者

あくまでも、他人やモノへ偶然に損害を加えたときの補償ということを理解しました。

子どもに学資保険は必要？将来かかる教育費

読者

学資保険は、やはり必要なのでしょうか？

マガジン編集部

結論からいうと、ほとんどの方が学資保険の活用を検討した方が良いでしょう。

まずはその根拠となる子どもの将来にかかる教育費と、特に必要な人の特徴について見ていきましょう。

子どもにかかる教育費（学習費）

子どもの将来にかかる教育費は、かなり高額になります。

ここではわかりやすく、子どもが幼稚園から大学まですべて国公立にいった場合と私立にいった場合とに分けてかかる教育費（学習費）を算出します。

※文系と理系の平均で算出しています。
引用元：文部科学省｜令和3年度子供の学習費調査の結果について /日本政策金融公庫｜令和3年度「教育費負担の実態調査結果」をもとに作成

マガジン編集部

すべて国公立、つまりあらゆる進学パターンのなかで、最も安い教育費でも幼稚園から大学まで約1,000万円以上の教育費がかかることがわかりました。

子どもの教育費は自分で蓄えるほかに、奨学金や教育ローンなどで準備することはできますが、それらは借金です。

いずれ子どもか親が返済しなければならず、負担になりかねません。

学資保険が必要な人

子どもにかかる教育費を踏まえた上で、次のような方は学資保険が必要になります。

子どもの教育費に自力で備えるのは、かなり根気のいる取り組みです。

というのも、子どもの教育費を支払いながら、大学進学までの資金を貯めなければならないからです。

マガジン編集部

そこで学資保険という仕組みを活用することで、自然に教育資金を貯められるようにするのがおすすめです。

また「子どもが入れる生命保険とは」でも紹介したように、学資保険は万が一のことがあっても教育費に備えられる保障がつけられます。

たとえば自分での貯蓄や投資で教育資金に備えようとしても、途中で親が死亡したりや病気になったりして収入を得られなくなると、子どもの教育費は貯められなくなりますよね。

しかし学資保険に加入すれば、万が一親が死亡したり高度障害状態になったりしても、保険料払込免除特約や育英年金で子どもの教育資金に備えられるでしょう。

読者

なるほど。学資保険なら確実にそして安全に子どもの教育資金に備えられるのですね。

マガジン編集部

はい、その通りです。

子どもに医療保険は必要？公的医療保険制度とは

続いては子どもの医療保険の必要性についてみていきます。

読者

子どもの医療費にも公的医療保険が適用されますよね？

マガジン編集部

はい、その通りです。では、子どもに関する公的医療保険をまとめながら、子どもに医療保険を備えた方がいい方の特徴をみていきましょう！

子どもに関する公的医療保険制度

公的医療保険制度には健康保険や国民健康保険などがあり、その制度によって子どもの医療機関での医療費負担は、次のようになります。

小学校に入るまでは、2割負担とそのほかの年代に比べて優遇されています。

また子どもには、各自治体が実施している助成が充実しているのも特徴です。

マガジン編集部

たとえば乳幼児医療費助成制度や義務教育就学時医療費制度などでは、自己負担額でさえも一部が免除されます。

ほかにも、高校生までなら薬の料金が割り引かれるといった制度もあります。

読者

子どもに関する公的医療保険制度は充実しているのですね。

マガジン編集部

そうですね。さらにそもそも子どもが病気やケガをする確率は、全世代のなかで最も少なくなっています。

たとえば厚生労働省「平成29年（2017）患者調査の概況」によると、19歳以下の子どもの入院患者数・入院日数は、最も少ないです。

子どもに医療保険を備えたい人の特徴

マガジン編集部

子どもの公的医療保険制度が充実していて、そもそも子どもが病気・ケガになる恐れが少ないといえど、医療保険に加入を検討した方がいい人もいます。

それは、次のように考えている方です。

子どもは病気・ケガになりにくいとはいえ、決してならないわけではありません。

子ども特有の病気もありますし、幼いからこそ将来に関わる病気・ケガをするリスクもあるのです。

そのようなときに、十分な医療を受けさせたいなら、医療保険に加入するのがベストです。

マガジン編集部

また医療保険は、加入前に健康状態を告知しなければなりません。

万が一、健康状態の問題があれば、加入できないか、保険料が割高になりかねません。

子どもで健康状態に最も自信がある時期に加入するのがいいでしょう。

子どもにも終身保険は必要？

読者

子どもでも死亡保険の終身保険に加入した方がいいでしょうか？

マガジン編集部

次のような方は、子どもを終身保険に加入させるのがいいでしょう。

終身保険も、医療保険と同じように告知義務があり若く健康状態がいい方が加入しやすく、保険料が安い傾向にあります。

また、終身保険には解約返戻金があり、一定期間加入した後に解約するとまとまった金額の解約返戻金を受け取れます。

マガジン編集部

このことから、万が一の死亡に備えながら、子どものための資金を蓄えたい方に終身保険はうってつけです。

子どもの保険加入や見直しにおすすめの無料相談所5選

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

名称	fa-starfa-starほけんのぜんぶ	fa-starfa-starマネードクター	fa-starfa-star保険マンモス	保険市場	保険無料相談ドットコム
相談料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料
取扱保険会社数	◎ 42社	◯ 43社	△ 提携先による	◎ 98社	◯ 38社
プレゼントキャンペーン	◎ 6種から選択	◎ 6種から選択	◎ 4種から選択	◎ 4種から選択	◎ 5種から選択
対応エリア	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）
相談員	FP取得率100％	約2,300名のFPが在籍	3,500人以上の提携FPが在籍	230名以上のコンサルタントが在籍	提携先による
店舗数	なし	150店舗以上	なし	730店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
詳細	公式	公式	公式	公式	公式

※2024年3月時点・各社公式サイト

ほけんのぜんぶ

「ほけんのぜんぶ」は2005年に設立された老舗の無料保険相談サービス。教育資金・介護医療費だけでなく、家計管理・年金・資産形成・資産運用など保険以外の相談にも対応しています。

子育て世代に選ばれており、子育て世代551名を対象とした調査では「信頼度」「安心して相談できると思う」「子育て世代のママ・パパにおすすめしたい」の3つの部門でNo.1※3に輝いていることは特徴の1つです。

また、子どもがいて外に出られないというご家庭に向けて自宅での無料出張相談も行っています。他にもオフィスや近くのカフェ、オンラインでの相談にも対応しているので利用しやすいでしょう。

相談は何度でも無料なので、納得いくまで話を聞くことができます。

もれなく豪華プレゼントがもらえる！

ほけんのぜんぶ
無料相談はこちら

マネードクター

「マネードクター」は、2009年に創業された無料保険相談サービス。保険代理店の枠に留まらず、お金の使い方やライフプランなど、お金に関するあらゆる相談にこたえてくれるサービスです。

サービス名の通り、「お金のかかりつけ医」を目指しているため、相談者に寄り添って丁寧なカウンセリングを行い、そのとき最適なプランを提案してくれるでしょう。

また、生命保険および金融サービス事業における最高水準として世界中で認知されている「MDRT」の会員が888名在籍※1しているので、優れた顧客サービスを提供してくれることも魅力的です。

様々な予約方法に対応しており、Webだけでなく電話やLINEでも予約できます。

保険マンモス

「保険マンモス」は、2005年に設立された保険情報サイトおよびFPマッチングサービスです。全国4,500人※1の優秀なファイナンシャルプランナーと提携しており、利用者の要望に合わせて最適なFPを紹介しています。

保険マンモスは実店舗がなく、好みの面談場所で相談が可能。近隣のカフェやオフィスなどはもちろん、自宅へも無料で出張を行っているので、プライバシーを守りながら相談できます。

また、保険マンモスではFPが合わなかった場合に担当者を即変更できる制度を設けています。そのため、FPの意識も高く、強引な勧誘をされることもほとんどありません。

優秀なFPに相談したいという方に向けて、有料プランも用意しています。

保険市場

「保険市場」は、1995年に設立された「株式会社アドバンスクリエイト」が運営している保険代理店。取扱保険会社数は95社※1で、他の大手保険相談窓口が取り扱っている会社数の2倍以上の数字を誇ります。

相談者のヒアリングを行ったあとに幅広い保険商品の中から最も最適なものを提案しているので、理想通りの保険が見つかる可能性も高いでしょう。

また、会員には宿泊・レジャー・映画館・日帰り湯などの施設で優待が受けられる優待サービス「Club Off」を提供していることも特徴的です。

保険市場ではオンライン相談にも対応しており、アプリ不要で簡単に面談ができます。

保険無料相談ドットコム

「保険無料相談ドットコム」は、2010年に設立された「株式会社トラストライフ」運営の無料保険サービス。店舗を持たない訪問型の保険相談サービスでカフェや自宅・オンラインなどで相談が可能です。

家計や生活水準、ライフプランに合わせて提案を行うので、無理のない範囲で最低限子供に必要な保険のみを紹介してくれるでしょう。

また、面談後アンケートに答えればプレゼントがもらえるキャンペーンを定期的に実施していることもメリット。2024年3月現在では、コシヒカリ2kg・アサヒスーパードライ8本など5種類の中からプレゼントがもらえます。

不安になるような勧誘は行っておらず、万が一不満に感じた場合は即座に担当者変更できるので安心して相談可能です。

子どもの生命保険に関するよくある質問

まとめ

子どもが加入できる生命保険には、「死亡保険」「医療保険」「学資保険」がありました。

学資保険は、子どもの教育費のための貯蓄型の保険であり、高額な教育費に備えたい方はぜひ検討してみてください。

また死亡保険と医療保険は、子どものうちに加入する方が、保険料や加入可否の上で有利です。

「子どもだから生命保険は早い」と判断するのではなく、さまざまな要素を考慮した上で判断してみてください。

マガジン編集部

迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

もれなく豪華プレゼントがもらえる！

ほけんのぜんぶ
無料相談はこちら