生命保険はライフスタイルと切り離せないものですが、ライフスタイルは時間とともに変わっていくので、保険もそれに応じてメンテナンスするべきなのです。
とはいえ、安易に解約すると損をしてしまうこともありますので、注意点をふまえて慎重に進めていきましょう。
この記事の要点
- 1．ライフスタイルや生活環境の変化に応じて、加入している生命保険の見直しが必要になる
- 2．必要な保障を得ることと、過剰な保障を付けないことを目標として最適な商品に加入しよう
- 3．解約することで元本割れや保障を受けられない空白期間ができることがないよう慎重に見直しをしよう
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目次
生命保険の見直しをする必要性とメリット
生命保険は加入した後も見直しをすることが大切ですが、見直しをする必要性や、見直すことでどのようなメリットが得られるのかについても理解しておくと良いでしょう。
見直しをする必要性
生命保険は、基本的に一度契約すると長期間に渡り加入することになり、特に終身保険の場合は一生涯加入し続けることになります。
ポイント
生命保険とは、そもそも「万が一のときの備え」として加入するものですが、大切なのは「必要なときに必要なだけの保障を付けること」です。
そういったライフイベントをひとつの節目として、そのときに必要な保障を再確認し現在加入中の保障内容と照らし合わせて、十分な保障が得られているかをチェックすることが大切なのです。
生命保険の見直しのタイミング
生命保険の保障見直しは定期的に行うことが理想ですが、一般的に、以下のようなタイミングに見直しが必要です。
ポイント
- ライフステージに変化があったとき
- 保険料が高いと感じたとき
- 定期型保険の更新の時期
- より手厚い保障の保険を見つけたとき
結婚や出産、子どもの独立といったライフステージに大きな変化があったときは、必要となる保障額が異なるため、生命保険の見直しをする大切な時期です。
さらに、定期型保険は保険期間満了時に更新することが多いですが、その際に保障内容の見直しやほかに自分に合った生命保険があるかどうかなどをチェックする良い機会です。
見直しをするメリット
生命保険の見直しをすることで得られるメリットとして、主に以下のことが挙げられます。
ポイント
- 現在の状況に合った必要な保障が付けられる
- 保険料を安くできる可能性がある
では、それぞれのメリットについて詳しく見ていきましょう。
現在の状況に合った必要な保障が付けられる
生命保険は、契約時点において必要な保障内容で加入することが多いので、数年または十数年経過したときに同じ保障内容でも十分というケースはまれでしょう。
たとえば、20代で加入する生命保険は、まだ独身で「保障」というイメージが現実的に湧いてこない年代なので、必要最小限の保障内容で加入していることが多いです。
注意点
その後結婚し子どもが生まれたときに、そのままの契約だと自分に万が一のことがあったときに、残された家族に十分な保障を付けておくことができません。
しかし、子どもが成長し独立したあとは、それまでのような高額な死亡保障は必要がなくなります。
一方、高齢になるほど病気やケガのリスクが高くなるため医療保障を充実させるといったことも必要になります。
保険料を安くできる可能性がある
生命保険の見直しのきっかけのひとつに「保険料が高額で支払いが厳しい」ということがありますが、見直しをすることで保険料を安くできる可能性があります。
ポイント
たとえば、先ほども触れたように、大きな死亡保障が必要でないのにまだ加入したままの人や、複数の保険商品に加入していて保障の重複がある人などは、余分な保障をすっきりと解約・変更することで保険料が安くなります。
また、以前勧められるままに加入した生命保険などは、あまり活用できない特約が付いていることがあるので、その特約を解除することで保障内容も保険料もスリム化できます。
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生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
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生命保険の見直し4つの注意点
要は、今の保険で問題がないかを考え直すということですが、そのとき、どんな点に注意していけばいいのか、ポイントを紹介します。
注意点1．保険の種類
まずは、今加入しているのはどんな保険なのかを確認しましょう。
チェック項目（例）
- 定期保険でしょうか？
- 終身保険でしょうか？
- 主契約（メインとなる保障）はどんな内容でしょうか？
- どんな特約（オプションの保障）が付いているでしょうか？
保険の見直しでは、ほかにより良い商品がないかどうか、比較することも大切です。
そもそも、今加入している、その種類の保険でいいのかどうかという点も検討したいところです。
安い定期保険に入っていたけれど、そろそろ貯蓄もしたいので終身保険に切り替えようか……といった判断などもあるからです。
注意点2．保障金額
保障金額（保険金額）はいくらになっているでしょうか。
すでにお伝えしたように、今の環境に応じて、適した金額になっていることが大切です。
具体的にいくらになるかは、人によって異なりますが、次のようなものが考え方の目安です。
| 独身 | 葬式費用程度の額 |
| 配偶者がいる | 自分が亡くなった後、配偶者が生活するのに必要な額 |
| 配偶者と子どもがいる | 自分が亡くなった後、配偶者と子どもが生活するのに必要な額 |
できる限りリアルな金額を予測するために、以下の項目に着目しましょう。
ポイント
- 配偶者が働いているのか
- 配偶者は専業主婦（主夫）か
- 社会保険からの保障（遺族年金など）はいくらか
- 貯蓄はどの程度あるのか 等
注意点3．保障期間
今の保険の保障期間はいつまででしょうか。
終身保険なら、一生涯続きますが、定期保険なら期限（満期）があるはずです。
保険は、「必要な期間、必要な保障内容」で入っていることが大切です。
注意点
- 死亡保障は子どもが小さいうちだけあればいい、ということなら、子どもの年齢に応じて加入すればいいので、終身型で加入していたら過剰かもしれません。
- 逆に、まだ子どもが小さいのに、まもなく満期を迎えるというのであれば、その後はどうするか、考えておきましょう。
定期型を更新し続けていると保険料が上がるばかりなので、どうせ続けるなら、どこかのタイミングで終身型に切り替える、という人もいるかもしれません。
注意点4．保険料
保険料も重要なポイントのひとつです。
たとえ1回の払込額は安くても、継続して払い続けるので、保険料が家計に与える影響は大きく、総額では安い買い物とはいえません。
注意点
- ただし、保険料だけで保険を選ぶのは避けてください。
- お伝えしたように、保険は適した保障内容であるかどうかが大切です。
- 安いからいいといって合わない保険に加入しても意味がありません。
なお、保険を乗り換えず、今の保険のまま払込方法を変えるという見直しもあります。
まとめ払いにすることで、払い込み1回あたりの負担が大きいですが、月あたりにすると割り引かれるため、家計に余裕があるならまとめ払いに変更するのもいいでしょう。
年代別に見る生命保険の見直しポイント
生命保険の見直しは、ライフスタイルや生活環境の変化に合わせるのが大事だとお伝えしました。
年代別に、見直しのヒントとなるポイントをまとめましょう。
30代
20代は独身の人が多く死亡保険の必要性も高くないため、あまり保険になじみがない人もいるかもしれません。
その意味で、30代は最初に訪れる保険見直しラッシュの時期といえます。
ポイント
- 結婚や子どもが生まれることで、家族に変化があったら、死亡保障額を見直しましょう。
- しかし、まだ貯蓄額も多くはない時期でしょうから、保険料とのバランスには気をつけてください。
- 子どもが生まれたら教育資金の準備もスタートしましょう。
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40代
40代は仕事でも私生活でも責任が大きくなる世代です。
ポイント
- 子どもがいる場合はまだ子育て中であることが多いため、引き続き、死亡保障は手厚く持ちたい時期でしょう。
- 一方、徐々に自身の健康も気にかかってきますから、医療保障にも気を配りましょう。
- 年齢とともにがんのリスクも上がるため、がん保険も検討したい年代です。
住宅ローンを利用するときは生命保険への加入が求められますが、それはあくまでも万一の場合にローンを精算するためです。
特にペアローンを組んでいたり、ローンは夫名義でも、返済には共働きの妻の収入も費やしているという場合、ローン返済を見据えた死亡保障を用意しておく必要があります。
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50代
50代には、子どもは独立するという人が多く、手厚い死亡保障から卒業する時期といえます。
ポイント
- セカンドライフへ向けた貯蓄に回すため、死亡保障は整理していきましょう。
- 年代的には医療保障・がん保障が必要となる可能性が高いでしょう。
特に定期型に加入していると、今後、さらに年齢が上がったり、健康を害したりした後、更新できなくなるおそれがあるため、終身型の検討をおすすめします。
貯蓄や資産運用と並行して、個人年金保険などを検討してもいいでしょう。
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60代
60代は仕事をリタイアして、セカンドライフに入る年代です。
収入は下がり、今までの貯蓄を使って生活していくステージになりますが、資金準備は万全でしょうか？
ポイント
- まとまった退職金などが手に入る人は、一時払いの保険に加入して、老後資金を上乗せしたり、要介護状態になるリスクに備えるといったことも考えられるでしょう。
- また、子どもに財産を残したいという人は、生命保険を活用した相続を計画しましょう。
生命保険の見直しで損をしないために
ここまで、見直しのポイントをさまざまにお伝えしてきましたが、忘れないでほしい重要な点があります。
それは、「安易に解約しない」ということです。
注意点
- 見直しの結果、より適切な保険に変更していくことは大事です。
- しかし、今の保険を続けたほうがいい場合ももちろんあります。
- 特に、保険料を節約したいからといって、保険を解約してしまうのは、かえって損をしてしまう可能性もありますので、慎重になってください。
早期解約による元本割れに注意
貯蓄型の保険によっては、解約すると、解約返戻金を受け取れます。
しかし、解約のタイミングによっては、それまでに払い込んだ保険料の総額を下回る額の解約返戻金しか受け取れないことがあります。
長い目で見て、今は元本割れで損をしたとしても、解約返戻金を運用するなどして損を取り戻せるならいいのですが、そうでない場合は、やはり、貯蓄型保険の解約は慎重になりましょう。
今解約すると解約返戻金がいくら受け取れるかは、保険会社に問い合わせれば事前に調べることができます。
高利率の保険は続けたほうが有利
多くの生命保険は、加入した時点で利率が決まっており、変わることはありません。
しかし、同じ保険会社の同じ商品でも、利率を含めた商品内容は定期的に改定されています。
そのため、昨年にある保険に加入したＡさんと、今年同じ保険に加入したＢさんとは、利率が違っている場合があり、しかも、その利率は基本的に加入している限りずっと変わらないのです。
近年、低金利が続いている関係で、保険の利率は下がってきているため、昔に契約した保険のほうが利率は高いことがほとんどでしょう。
特に、今50代以上の人が20代の頃に契約した保険は、「お宝保険」と呼ばれるほど高利率のものもあります。
保障の空白期間をつくらない
保険を解約して、別の保険に乗り換えることになった場合は、保障の空白期間ができないように注意しましょう。
注意点
- 保険の保障は原則、「申し込み」「告知・診査」「1回目の保険料の払い込み」のすべてが揃った日から始まります（「責任開始」といいます）。
- Ａ保険を解約し、その日にＢ保険に申し込んだ、というだけでは、まだＢ保険が責任開始しておらず、それまでの間は無保険になってしまいます。
特に、がん保険は、加入後3ヵ月間は保障がされない待期期間がありますので、注意が必要です。
解約すると消える特約に注意
生命保険は主契約（メインとなる保障）と特約（オプションの保障）からなっています。
主契約をそのままに特約だけを解約することはできますが、主契約を解約すると、特約も併せて解約されるという仕組みです。
注意点
- そのため、特約の保障内容が必要な場合に、主契約を解約するときは気をつけてください。
- たとえば、死亡保険に医療特約を付けて契約しており、死亡保障が不要になったので解約したいが、医療保障は必要、という場合は、解約と併せて医療保険に加入しておかないと、医療保障がなくなってしまいます。
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| 30歳 | 970円 | 920円 |
| 35歳 | 1,210円 | 1,140円 |
| 40歳 | 1,640円 | 1,460円 |
| 50歳 | 3,290円 | 2,520円 |
保険期間・保険料払込期間：10年更新
保障内容：[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在
2．【引受保険会社】マニュライフ生命保険株式会社
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保険料払込方法：口振扱月払
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※換算為替レートは手数料などを考慮しておりません。
※2020年11月現在
「こだわり外貨終身」なら、保険料払込期間中に、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当したとき、それ以降の保険料の払い込みが免除されます。
さらに、免除された将来の保険料総額に相当する金額は、主契約の積立金に上乗せされ、解約返戻金が増額すると同時に、解約控除の適用がなくなります。ご契約と解約すると保障がなくなります。
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・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
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まとめ
生命保険の見直しについて整理しました。
生命保険は、定期的な見直しが必要です。ライフスタイルや生活環境の変化に応じて、保障内容を常に最適なものにしておいたほうがいいからです。
特に、結婚や子どもの誕生などで家族に変化があった場合は見直しが必須です。ほかにも年代に応じて、必要性の高い保障も変わっていきます。
保険を見直すことで、保障内容が過不足ないものになり、結果的に保険料の節約ができることもあります。
保険料を下げることを目当てにした安易な解約はおすすめできませんが、常に自分にフィットした保障を持つようにしたいものです。
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監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
