医療保険に入らないと後悔する?必要・不要な人はこんな人!

読者
医療保険への加入を考えているのですが、病気やケガをしなければ保険がムダになるのでは?と思うとなかなか加入できません。

読者
保険料の負担も厳しいのですが、医療保険に加入しないと後悔するでしょうか?

マガジン編集部
医療保険に加入した場合と加入しない場合で、医療費負担との向き合い方は変わるのか、考えてみましょう。
病気やケガは突然起こってしまうものですから、後悔のないように準備ができると良いでしょう。

この記事の要点

  • 1.医療保険が必要な人は、今ある貯蓄を減らしたくない人や貯蓄が少ない人、また自営業者や専業主婦(主夫)が挙げられる
  • 2.医療保険が不要な人は、医療費のために使っても良い貯蓄が十分にある人、またすでに医療保障が準備できている人が挙げられる
  • 3.目先の損得だけにとらわれず、病気やケガをした際の心理的負担も考慮に入れ、後悔のない選択をしよう
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この記事は5分程度で読めます。

マガジン編集部
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医療保険に入らないと後悔する?

もしも医療保険に入っていないのに、入院してしまったら…

どんなに健康な人であっても、この先も病気になったり、ケガをしないとはいえません。

生命保険文化センターの調査によると、病気やケガに対して感じる不安として、「家族に肉体的・精神的負担をかける」ことに続いて、「長期の入院で医療費がかさむ」ことを挙げた人が51.8%と多くなっています。

読者
半数以上の人が、入院時の医療費負担に不安を感じているのですね。

では実際、どのくらいの負担があるのでしょうか。

同じく生命保険文化センターの調査で見てみると、過去5年間に入院を経験した人が自己負担した金額は、平均すると20.8万円でした。

内訳は以下のようになっています。

5万円未満 7.6%
5万円以上~10万円未満 25.7%
10万円以上~20万円未満 30.6%
20万円以上~30万円未満 13.3%
30万円以上~50万円未満 11.7%
50万円以上~100万円未満 8.4%
100万円以上 2.7%

10万円以上~20万円未満という人がもっとも多い結果となっています。

読者
しかし、50万円以上かかった人が1割程度いるのは驚きました。

これは、公的医療保険制度はもちろん、高額療養費制度も適用した後の自己負担額についての調査です。

高額療養費制度とは?
高額療養費制度とは、月あたりに一定以上の医療費がかかった場合、所得などから決まる上限額を超えた分については公的保険から払い戻されるという制度。平均的な所得の世帯では上限は8~9万円程度となります。

しかし、自身や家族が、入院やお見舞いのために仕事ができず、収入が減った場合については、この数字に含まれていません。

読者
収入減を考慮すると、実質的な負担はもっと大きくなっている可能性もありますね。

※出典:生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」

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医療保険に入っていたら、どれだけ助かる?

1回の入院で、約20万円程度の負担があったという人が多いことがわかりました。

読者
もしその人が医療保険に入っていたら、どの程度助かるのでしょうか?

医療保険の保障内容は、契約内容(プラン)によって幅がありますが、生命保険文化センターの調査※1では、入院給付金の日額は1万円程度で契約している人が多いようです。

入院給付金の日額平均額

男性…10,900円
女性…9,100円

厚生労働省の統計※2では、入院日数の平均は29.3日です。

仮に30日と考えると、給付日額1万円の医療保険からは30万円の入院給付金が支払われます(給付日数の上限があるケースは考慮せず)。

読者
入院費の自己負担が20万円であったなら、医療保険の給付でカバーできることになりますね。

“医療保険に加入していれば自分の貯蓄から出さなくてもよかった負担”と考えると、病気やケガをした際に予期せぬ大きな出費があった場合、医療保険に未加入だと後悔はしないでしょうか?

※1出典:生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」
※2出典:厚生労働省 平成29年「患者調査」

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医療保険に入らないとどうなる?

とはいえ、医療保険は不要だという意見があるのも事実です。

医療保険は不要?

  • 医療保険に入っていても「元が取れない」
  • 貯蓄さえしていれば問題ない

これらの意見は正しいのでしょうか?

医療保険は「元が取れない」?

マガジン編集部
医療保険に加入していると、本当に元が取れず、損をしてしまうのかを考えてみましょう。

入院日数が平均30日程度だとしても、それはあくまで平均であり、入院日数自体は短期化の傾向にあります。

そして、日本の公的医療保険制度が非常に充実しており、高額療養費制度などもあるため、医療費の自己負担は十分に抑えられています。

注意点

  • 一方、医療保険の多くは掛け捨て型の保険です。
  • 長期間加入していればいるほど、払い込んだ保険料の総額は大きくなっていきます。
  • しかし、そのお金が戻ってくることはありません

そうすると、たとえ入院して給付金を受け取ったとしても、

受け取った給付金額 < 今までに払い込んだ保険料累計額

となってしまう可能性があるのです。

マガジン編集部
これは、確かに「元が取れない」といえるでしょう。

読者
結果的に、払った額のほうが多いのですから、損をしているともいえますよね。

マガジン編集部
しかし、金銭的な損得だけで割り切って考えても良いのでしょうか?

医療保険が「元が取れない」のだとすると、「医療保険に入っていて・医療費がかかった」場合より、「医療保険に入っておらず・医療費がかかった」場合のほうが「得」だということになります。

読者
医療保険に入らなければ保険料負担がないからですね。

ですが、病気やケガで医療費がかかってしまったのに、「得をした」と考えられるでしょうか?

病気やケガで入院してしまう状況は、それ自体が心理的な負担になる不幸な出来事です。

そのような目に遭ったうえ、医療費という金銭的な負担も負わなくてはなりません。

マガジン編集部
医療保険は、そういった精神的なダメージをやわらげる意味合いもあることは、忘れてはならないでしょう。

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貯蓄さえしていれば問題ない

十分な貯蓄があれば医療保険は不要、という考え方についてみていきましょう。

医療費を貯蓄から負担して、それで困ることがないのであれば問題がないため、これも間違いではありません。

マガジン編集部
ただし、本当に「問題ない」といえるのかはじっくり考える必要性があります。

貯蓄から医療費をまかなうということは、そのぶん貯蓄は減ってしまうということです。

その貯蓄が、「いつ何に使ってもいい、いざというときのためのお金」なら良いのですが、以下のような用途のための貯蓄であったらどうでしょうか。

貯蓄用途が…

  • 欲しいものがあって貯めていたお金
  • 家族で旅行に行くためのお金
  • 子どもの教育資金
  • 夫婦の老後資金

読者
これらのための貯蓄していたお金が減ってしまうのは、やはり困ってしまいますね。

ただ単に、銀行に預けているだけだと、そのお金には名前が付いていません。

そのため、何のためのお金なのか、よくわからなくなってしまいます。

読者
これらの貯蓄の中には、もしかすると使ってしまっては困るお金があるかもしれません。

マガジン編集部
保険は、そういったいざというときに使うためのお金を確保するという意味もあります。

注意点

  • 「医療保険に入らず、医療費は貯蓄で対応する」というのであれば、「医療費用の貯蓄」をするべきです。
  • それをせず、医療保険の保険料にあたるお金を普通に使ってしまっていては、いざというときになって「医療費のためのお金」は結局用意できていないということになります。

結果として、他の目的に使うはずだった貯蓄を減らしてしまうのです。

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医療保険が必要な人・不要な人はこんな人!

医療保険の必要性について、整理しましょう。

読者
医療保険は、どういった人にとって必要なのでしょうか。

医療保険が必要な人

貯蓄が少ない人・貯蓄を減らしたくない人

医療保険は、いざというときのお金を確保する意味があるとお伝えしました。

突然の病気やケガで医療費がかかってしまったとき、公的保険の恩恵を受けたうえで、それでもかかる自己負担額を、貯蓄から出せない、または出したくない人には、医療保険が役立ちます。

「医療保険は元が取れないので医療費用の貯蓄をしたい」という人も、今すぐには貯蓄は貯まりません

注意点

仮に、医療費に20万円かかるとして、

  • 月に5,000円ずつ貯蓄する
  • 医療保険に加入して月額5,000円の保険料を払う

のは、同じではありません

貯蓄の場合、月に5,000円ずつであれば、20万円を貯めるのに40ヵ月かかります

読者
こつこつ貯蓄している間に入院することになってしまったら、費用が用意できていないことになりますね。

マガジン編集部
しかし、保険であれば、契約が成立していればいつでも給付金が受け取れるのです。

自営業者や専業主婦(主夫)

日本は公的保険が充実しているため、医療負担が抑えられているとお伝えしました。

しかし、公的保険(社会保険)の状況は、立場によって異なる場合があります。

会社員は健康保険に、自営業者は国民健康保険に加入するのが一般的ですが、これらはまったく同じ仕組みではありません

注意点

  • 健康保険には、病気などで働けず、収入が得られなかったときに保障を受けられる「傷病手当金」という制度がありますが、国民健康保険にはこのような制度がありません
  • つまり、自営業者は、病気で働けないことがダイレクトに収入減につながり、それが公的保険では保障されないのです。

マガジン編集部
これは専業主婦(主夫)も同じです。

健康保険加入者に扶養されている家族は健康保険に加入することができますが、傷病手当金は扶養家族は対象外です。

注意点

  • 専業主婦(主夫)は、収入は得ていませんが、病気やケガのため家事・育児ができないとなれば、代わりに家事サポートやベビーシッターなどの費用が生じる場合もあります。
  • しかし、それらは公的医療保険制度では保障されません

そのように、公的医療保険制度の対象外となる人にとって、医療保険は役立ちます。

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健康意識を高めたい人

医療保険に加入することは、自分が入院した場合について想像を巡らすことでもあります。

近年販売されている新たな医療保険

  • 最近、健康診断の結果に応じて保険料が割り引かれる、「健康増進型」と呼ばれる医療保険が登場しています。
  • また、加入者に対して、健康管理のためのアプリや、電話で医療相談ができるサービスを提供している保険会社もあります。

マガジン編集部
もし自分が入院してしまったら家族はどうなるのか、不安もあるでしょう。そんなときはどうするか、家族で話し合う機会にもなるのではないでしょうか。

読者

医療保険に加入すると、以後は継続して保険料を払い込みますから、そのたびに自分が保険に入っていることを意識しますね。

つまり、医療保険に加入することで、今までよりも自分の健康について意識する機会が持てるといえるのではないでしょうか。

健康増進型保険に加入したなら、保険料割引を目指して、健康に気を使おうという意識も芽生えるでしょうし、加入者が無料で使えるアプリや付帯サービスなら使わない手はありません。

読者
健康管理といってもきっかけがないとなかなか動き出せないので、医療保険加入がそのきっかけになるなら良いかもしれません。

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医療保険が不要な人

それでは、医療保険が不要なのは、どういった人でしょうか。

すでにお伝えしたような、必要な人の裏返しで考えることができます。

十分な貯蓄がある人

すでに十分な貯蓄があり、しかもその貯蓄は医療費のために使っても問題ないという場合です。

このような場合なら、あらためて医療保険に加入する必要はなく、医療費はそのための貯蓄からまかなえるので、心配はいらないでしょう。

また、掛け捨て型の医療保険は、給付を受けたとしても、それが払込保険料累計額に満たない「元が取れない」状態になることがあります。

マガジン編集部
どうしても、その「元が取れない」状態に納得できず、医療費は全額自分の貯蓄から負担するほうがいいというような考え方の人も、医療保険には向かないといえます。

すでに保障がある人

医療保険は、自営業者のように、公的医療保険制度で受けられる保障だけでは不安な人に役立つことをお伝えしました。

逆を言えば、傷病手当金などの保障もある会社員(健康保険加入者)であれば、ある程度の保障は公的保険で準備できていると考え、医療保険は不要とみなすこともできます。

もちろん、公的保険ではカバーされない費用負担などもあるため、そこは貯蓄などでまかなえるという前提です。

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年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.ネオファースト生命
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  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

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読者
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読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
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読者
相談員の質が高そうですね。
読者
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取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
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  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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読者
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合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

医療保険に入った場合と入らない場合について、気持ちの面も含めて考えてみました。

病気やケガで入院してしまうと医療費がかかります。

しかし、日本は公的保険が充実しているため、金銭面の負担はある程度抑えられています。

一方、医療保険は多くが掛け捨て型のため、金銭的な損得だけでいえば「元が取れない」場合があるのも事実です。

マガジン編集部
しかし、だからといって医療保険がまったく不要と考えるのは早計でしょう。

医療費負担がある状況は、心理的にも負担があるのですし、医療保険の給付を受けずに貯蓄から医療費が出ていくとなればなおさらです。

医療保険は、給付金そのものだけでなく、給付が受けられるという安心感を得られることも重要なメリットです。

特に、貯蓄額が少ない人や、自営業者のように社会保険の保障が薄い人には役立つ場面もあるでしょう。

マガジン編集部
目先のことだけにとらわれず、広い視野で自分にとっての要不要を判断しましょう。

終身医療保険プレミアムDX

監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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