生命保険とは？3つの種類とメリット・デメリットをわかりやすく解説

読者

なんとなく生命保険に加入しなければならない風潮がある気がしますが、そもそも生命保険とはなんなのでしょうか？

読者

なんのためにあるのか、なぜ必要なのかを正しく説明できる自信はないかもしれません。

「生命保険って必要なの？」という疑問を持っている方には役立つものになっていると思いますので、チェックしてみてください。

この記事は5分程度で読めます。

生命保険とは

「人の生死に関連したリスク」に対して、経済的な準備をしておくことができる仕組みといってもいいでしょう。

読者

予期せず人が亡くなる、という不幸なことだけでなく、長寿や子どもの誕生といったおめでたいことでも、「お金が必要になる」という意味ではリスクと考えられます。

マガジン編集部

生命保険は、そうしたリスクへの対策として加入するものです。

生命保険の加入率

生命保険文化センターの調査※1によると、なんらかの生命保険※2に加入している人の割合は以下のとおりです。

読者

実に8割以上の人が生命保険に加入しています。

近年になってこの数値は増加傾向にあります。

マガジン編集部

年代で見ると、男女ともに40歳代の加入率がもっとも高くなっています。

生命保険と貯蓄との違い

読者

もしものときのために経済的に備えておくのなら、貯蓄でもいいのではないでしょうか？

そう思う方もおられるかもしれませんが、貯蓄と保険には大きな違いがあります。 ある家族の例で考えてみましょう。 夫婦と子ども１人の家族で、一家の大黒柱が亡くなるリスクについて準備したいと思います。 おもな収入源だった人が亡くなり、残された配偶者と子どもが暮らしていくためには、3000万円のお金が必要だと仮定します。

読者

加入することで、準備が完了するといえますね。

これが、保険の最大の目的である「保障」の力です。

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生命保険の種類３つ

生命保険の中にも、さまざまな種類があります。 いろいろな分類の仕方がありますが、どのようなリスクを保障するのか、目的から考えると、大きく次の３つに分けられるでしょう。

これらについて、1つずつ見ていきましょう。

死亡保障が目的の保険

保険の対象になっている人（＝被保険者）が亡くなったとき、死亡保険金が支払われるというタイプの生命保険です。

読者

生命保険と聞いてまず思い浮かぶのがこのタイプですね。

残された遺族の生活を支えるためや、相続対策などのために使用されます。 保障期間や保険金の支払われ方などから以下のような保険に細分化されます。

マガジン編集部

それぞれ特徴があるので、適した目的のために使い分けます。

貯蓄が目的の保険

いつか必要になるお金を準備するための保険もあります。 これは、生命保険が保障する「生死に関連するリスク」のうち、「生きるリスク」に備えるものです。 長生きして老後資金が必要になることや、子どもの教育資金が必要になるといったリスクです。

上記がこのタイプの保険に分類されます。

医療保障などが目的の保険

死亡保障でも貯蓄目的でもない、その他のリスクに備えるための保険です。 具体的には、病気やケガで医療費が必要になった場合や、要介護状態になって介護費用が必要になった場合などです。

マガジン編集部

専門的にはこのタイプの保険は「第3分野」と呼ばれ、厳密に言うと生命保険とは違うものです。

しかし、人生のリスクに備えるためのものですので、生命保険と同じよう考え、利用されています。 代表的なものとして、以下のような保険が挙げられます。

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生命保険は必要？不要？

十分な資産があるなら、生命保険の必要性は低くなる

読者

それでは、実際私には生命保険は必要なのでしょうか。

それを考えるために、生命保険の目的を思い出してみましょう。 生命保険とは、「人の生死に関連したリスクに対して、経済的な準備をしておくことができる仕組み」でした。

もしものとき、保険金を受け取れるという形で助けてくれるのが、保険のメリットです。 逆に言えば、すでに経済的には十分な備えがあるという人には、保険は不要といえるでしょう。

マガジン編集部

つまり、十分な資産がすでにある人です。

読者

では、逆に大黒柱が亡くなるなどのリスクが現実になってしまったとき、お金の面で困ると予測できるならば保険に加入する意味がありますね。

遺族の生活保障や子どもの教育資金、将来の老後資金といったお金は、そう簡単には用意できない多額のものになります。

これらのお金を、保険に頼らず、今ある資産だけで備えられるという人はあまりいないと思います。

保険加入率が8割を超えているのは、私たちの人生が、こうした、保険がないと対応が難しいリスクに囲まれていることの証拠ともいえるのではないでしょうか。

公的保険（社会保険）があることも忘れずに

日本には、「国民皆保険制度」という公的保険（社会保険）が非常に充実しているという特性があることも忘れてはいけません。

読者

もし一家の大黒柱が亡くなっても、公的保険制度から遺族年金が支給されるため、必ずしもただちに生活に困るとは限らないのですね。

とはいえ、遺族年金の支給額は人によって違いがあり、以前とまったく同じ暮らしができるかといえばそうではないでしょう。

マガジン編集部

そんなときは、やはり生命保険が役立ちます。

読者

生命保険の役割は、公的保険制度では完全に保障しきれない部分を補うものだといえそうですね。

保険の必要性の考え方

以上を踏まえて、保険の必要性は次のように考えられます。

この「不足するお金」が０以下なら、生命保険は必要ありません。 そうでないなら、リスクに備えて保険を検討する余地はあるのだといえます。

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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

2．保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

3．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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生命保険に加入するメリットとデメリット

生命保険に加入することで、どのようなメリットとデメリットがあるのか、整理しました。

生命保険のメリット

もしもに備えて保障が持てる

まずは、生命保険の本来の目的である「保障」です。すでにお伝えしたとおり、貯蓄だけでもしもに備えるのは非常に難しいですが、生命保険であれば、多額の保障をすぐに準備することができます。

マガジン編集部

これが生命保険の最大のメリットだといえるでしょう。

貯蓄性がある

生命保険の中には、貯蓄性を持っているものもあります。

読者

つまり、貯蓄がわりに利用することもできるということですね。

読者

銀行の預金は現在ほとんど利息がつかないことを考えると、利率は魅力的ですね。

  コツコツと貯蓄するのが苦手だという人にとっても、保険料の自動引き落としの形で貯蓄ができるのはメリットになるでしょう。

節税対策ができる

生命保険に加入し、保険料を払い込むと、一定の条件で、払い込んだ保険料額に応じた所得控除を受けることができます。

マガジン編集部

この仕組みを生命保険料控除といいます。

また、人が亡くなったとき、預貯金などを遺族が相続すると、その額に応じた相続税が課されます。

このとき、生命保険金という形で受け取ったお金については、一定額までは非課税で受け取れるという決まりがあります。

読者

預貯金ではなく生命保険で残すことで、相続税についても節税対策ができるということなんですね！

相続税対策になる

相続という観点からは、相続税対策のほかにもメリットがあります。

通常、亡くなった人の財産（遺産）は、遺族ら相続人の協議で分割します。

遺言を残しておくことで分割の仕方を指示しておくこともできますが、遺言の内容と異なる分割をすることも認められています。

読者

分割協議の話し合いがうまくいかないと、相続人の間でもめごとに発展する可能性があるんですね…

生命保険に加入していた場合、保険金は受取人に指定された人が受け取りますが、この保険金については、遺産分割協議の対象にはならないと決められています。

マガジン編集部

つまり、保険を利用することで「残したい人に、確実にお金を残せる」のです。

配偶者のように確実に相続人になる人だけでなく上記のような人にお金を残したいときにも有効といえます。

（※関係性の遠い親族や同性パートナーが受取人になれるかどうかは保険会社の規定によります）。

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生命保険のデメリット

保険料負担がある

当然ながら、保険に加入すると保険料を払い込まなくてはなりません。 多くの場合、月払いなど継続して払い込むことになるでしょうから、定期的な固定費が生じることになります。

読者

きちんと払い続けることができるように適切な保険料で加入しなければいけませんね。

途中解約などで元本割れの可能性がある

貯蓄性のある保険は、解約すれば、それまでに払い込んだ保険料を、解約返戻金という形で返してもらうことができます。 しかし、解約の時期によっては、今まで払い込んだ額の合計よりも少ない額しか受け取れないことがあります。 保険会社の経費などが差し引かれるためです。

マガジン編集部

これを「元本割れ」といい、預貯金のように、預けた額は必ず保証されるのとは違うのです。

読者

加入したらできるだけ途中解約は避けるほうが賢明ということですね。

インフレリスクがある

生命保険は、一部の保険を除き、契約した時点で受け取れる保険金額が決まっています。 しかし、お金の価値は時間とともに変わっていくもので、一般的には、少しずつ物の値段が上がっていくといわれています。 これをインフレといいます。

マガジン編集部

そのため、今の時点で決めた保険金額が受け取る時点では今と同じだけの価値がない可能性があるのです。

まとめ

生命保険とはそもそもなんなのか、基本的なところを振り返ってみました。

読者

日本に暮らす人の8割以上が加入しているという事実に驚きました。

読者

しかし、その仕組みや役割を正しく認識できていないことに気が付きました。

お伝えしたように、生命保険とは、人の生死に関連した「もしも」や「万一」のリスクに対して、保険金が支払われることにより、経済的な準備をしてくれる金融商品です。

マガジン編集部

メリットを正しく理解したうえで、自身にとっての生命保険の必要性について、ぜひ考えてみてください。