生命保険とは？生命保険の種類と保障内容を解説します

万が一に備えて、生命保険への加入を検討しているのですが、生命保険とは改めてどのようなものか知りたい方も多いのではないでしょうか。

ひとくちに「生命保険」といっても保障内容はさまざまで、特約を付帯させることで保険をカスタマイズすることも可能です。

生命保険の種類によって受けられる保障の中身が全く異なるので、加入を検討する前に生命保険とは何か、全体像を把握しておきましょう。

マガジン編集部

今回は生命保険とは何か、基本的な知識と必要性について解説します。

生命保険とは？わかりやすく解説します

生命保険とは、自分に万が一のことがあった場合に、残された家族のために十分なお金を残すためや、自分の病気やケガにかかる治療費、また、介護状態に陥ったときの介護費用をカバーすることなどを目的として加入するものです。

では、生命保険はどのような仕組みで成り立っているのか、また、生命保険の必要性や実際の加入率などについて詳しく見ていきましょう。 

「相互扶助」という仕組みで成り立っている

生命保険は、加入している多数の人がそれぞれ保険料を出し合い、保険金や給付金が必要になったときに受け取ることができる仕組みとなっており、これを「相互扶助」といいます。

マガジン編集部

一人ひとりの貯蓄ではカバーできないことでも、大勢でお金を出し合うことで万が一のときに大きな保障を受けることができるのです。

生命保険の必要性

生命保険に加入する際には、生命保険の必要性についても理解しておくことが大切です。

日常生活を送る中では、死亡をはじめ病気やケガ、介護などのリスクがあり、それらは誰にでも起こり得ることです。

このように、日々の生活の中にある「もしも」や「万が一」に備えるのが生命保険の役割なのです。

生命保険への加入率

生命保険は生活の中におけるリスクに備えるために必要なものですが、実際にどれくらいの人が加入しているのでしょうか。

生命保険文化センターの「令和元年度『生活保障に関する調査』」によると、約8割の人が何らかの生命保険に加入していることがわかります。

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男女別に見ると、男性は81.1％、女性は82.9％が加入しているという結果となっています。

さらに、性別・年齢別の加入率を以下にまとめましたので参考にしてください。

※生命保険会社、郵便局、JA、県民共済・生協などの生命保険や生命共済（個人年金保険やグループ保険、財形は除く）の加入率

20代では男女共に6割弱ですが、30代以降は8割以上という高い加入率となっており、生命保険への加入の必要性を感じている人が多いことがわかります。

生命保険の3つの種類

ひとくちに生命保険といっても、保険の種類は以下のように大きく3つに分けられます。

ここでは、生命保険の種類について解説します。

死亡保険

死亡保険は、保険の対象になる人（被保険者）が死亡または約款に定められた高度障害状態になった場合に保険金が支払われる保険です。

大きく分けると以下の3つの保険があります。

それぞれについて解説します。

定期保険

定期保険は、保障の期間が決められている保険です。

マガジン編集部

保険期間が過ぎて生存していた場合は保険金が支払われず、保険料は戻ってこないことから一般的に「掛け捨て型」と呼ばれています。

定期保険のなかでも以下の3種類に分けられます。

保険料が戻らないため保険料は割安で、同じ保険料で大きな保障が得られるのがメリットです。

収入保障保険

収入保障保険は定期保険と同じ掛け捨ての保険ですが、保険期間中に死亡した場合は契約時に定めた保険期間満了時まで年金形式で保険金を受け取れます。

マガジン編集部

ただし、会社所定の保証期間が定められているのが一般的ですので、最低でも保証期間分の年金は受け取れることになります。

終身保険

終身保険は、文字通り保障が一生涯にわたって継続する保険です。

ただし、解約返戻金を受け取れる分だけ、同じ保障を得るにしても定期保険よりは保険料が割高になります。

また、保険料の払込方法には以下の2種類があります。

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生存保険

生存保険は、被保険者が保険期間満了後に生存していた場合に保険金などが支払われるタイプです。

主に、以下の2つの保険があります。

それぞれについて解説します。

学資保険

子どもの将来の学費準備を目的とした保険です。

マガジン編集部

「こども保険」と呼んでいる保険会社もあります。

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個人年金保険

個人年金保険は老後資金の準備を目的とした保険です。

年金の受取方法は、以下の3つに大別されます。

生死混合保険

生死混合保険とは、死亡保険と生存保険が組み合わさった保険を指します。

マガジン編集部

「養老保険」が代表的な保険です。

養老保険

養老保険は被保険者が保険期間内に死亡または所定の高度障害状態になった場合には死亡保険金を受け取ることができ、保険期間満了後に生存していた場合には満期保険金が受け取れる保険です。

マガジン編集部

さらに保険期間中に解約した場合は解約返戻金を受け取ることができます。

読者

どのような形になっても払い込んだ保険料を何らかの形で受け取ることができるのは魅力的ですね！

一方で将来の受取金額が決まっているため、老後資金計画を立てやすいメリットもあります。

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生命保険の保障内容

死亡保障

死亡保障とは、被保険者が亡くなった場合に死亡保険金を受け取れる保障のことです。

マガジン編集部

これまで紹介してきた定期保険や終身保険などの保障が該当します。

死亡保障付きの保険を契約していない家庭で稼ぎ頭である人が亡くなると、収入がなくなり残された家族の金銭的な負担が大きくなってしまうことも考えられます。

読者

若い年齢の家族といっても何が起こるかは分かりませんよね。

死亡保障を備えた保険に加入することで、そのような万が一のリスクに備えることができます。

医療保障

医療保障とは、入院時、通院時、手術時などに給付金を受け取れる保障のことです。

読者

医療保障で給付金を受け取ることで、これらの費用に備えることができるのですね。

また、長期間働けないことで本来受け取れるはずだった収入が減ってしまう「逸失収入」も考えられます。

マガジン編集部

給付金や利用目的が限定されていないため、逸失収入をカバーして毎日の生活を安定させることもできます。

がん保障

がん保障とは、がんと診断されて入院・手術をした場合に給付金を受け取れる保障のことです。

マガジン編集部

医療保障と違ってがんに対してしか保障を受けられない反面、「入院給付金の支払限度日数が無制限」といったように、保障が手厚くなっている点がメリットです。

就業不能保障

就業不能保障とは、病気・ケガなどが原因で働けない場合に、就業不能給付金を受け取れる保障です。

個人事業主においては、会社員と比較して就業不能保障の必要性は高まるでしょう。

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生命保険は必要？不要？

生命保険については「不要論」も存在します。

読者

日本は国民皆保険制度が採用されており、医療費の自己負担が3割以下になるため生命保険への加入は不要にも思えます。

マガジン編集部

しかし、全てが3割以下になるわけではなく、全員が不要と決まったわけではありません。

ここでは生命保険が必要性が高い人、低い人の特徴を紹介します。

生命保険の必要性が低い人の特徴

お金が十分にある人

すでに貯蓄などでお金が十分にある人の場合は万が一のことがあってもそこからお金を捻出すれば良いため、生命保険は必ずしも必要ではありません。

マガジン編集部

極端な話ですが、換金直前にリーマンショックのような大暴落が起きると目標の金額を引き出せないことが考えられます。

両親が十分にお金を持っている場合

もし独身の被保険者に万が一のことがあった場合、両親が生存していることがあります。

マガジン編集部

また、もし被保険者に扶養家族がいる場合でも、両親が十分なお金を持っていれば援助を受けることができる可能性もあります。

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お金を使わずにとっておける人

普通預金などはいつでも現金として引き出せるため、万が一のときにもすぐにお金を用意できますが、意思が強くないと普段の生活でついつい使ってしまう可能性も否定できません。

一方で生命保険という形で備えておけば、解約しない限りは万が一の際にお金を受け取れます。

読者

意思が弱いと自覚している人であっても、万が一のときに備えられますね。

独身の人

子どもがいる世帯では「教育資金」「養育費用」などを含めて大きな金額が必要になりますが、生涯独身の人の場合は自分のため以外のお金がなくても困りません。

万が一の際に親に迷惑をかけたくないとしても、葬式費用など最低限の金額を確保できていれば良いため貯金でも十分ともいえます。

生命保険の必要性が高い人の特徴

扶養する家族がいる人

独身の人は必ずしも生命保険は必要ないかもしれませんが、扶養する家族がいる場合は生命保険の必要性は高くなります。

マガジン編集部

特に一家の大黒柱が亡くなった場合は必要性が高いです。

読者

保険によって万が一に備えておくのが合理的といえそうですね。

他方、収入のない主婦（夫）が亡くなるとしても、残された片親が仕事と家事・育児に取り組むなかで自由に利用できるお金を用意する必要性は高いといえます。

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将来の資金に不安がある人

老後資金や子どもの教育費など、将来の生活の準備をしていくにあたってどうしても必要になるのが「お金」です。

マガジン編集部

将来の資金に不安があり、自力で貯めることが難しいと感じているのなら生命保険を活用するのも1つの選択肢です。

遺産を確実に渡したいとき

もし生命保険が不要だと思っていても、有効に利用できることもあります。

たとえば「自分に万が一のことが起こった際に受取人に確実に遺産を渡したい場合」です。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は、生命保険とは何か、基本的な内容と、生命保険を選ぶためのポイントを紹介しました。

ひとくちに生命保険といっても、種類によって「一定期間の保障が手厚い」「終身で保障が受けられる」「年金形式で保険金を受け取れる」など特色が異なります。

また必要性については「十分に貯蓄が残っているか」という点がポイントになりますが、遺族年金が100万～150万円であることを考えると多くの人に必要性があるといえるでしょう。

「どれだけの保障が必要なのか」を計算し、最適な保険を探してみましょう。

マガジン編集部

もしもご自身やご家族に生命保険が必要なのか、またどのような商品がいいのか迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談で専門家に相談することをおすすめします。

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