ここでは、学資保険とはどういったものなのか、基本的な内容をまとめました。
商品の特徴や入り方、選び方のポイントまで、わかりやすく解説していますので、参考にしてただけたら幸いです。
この記事の要点
- 1．学資保険とは、子どもの教育資金を着実に・計画的に準備できる一つの方法
- 2．学資保険が必要な人は各家庭によって異なるため目的もしっかり定める必要性がある
- 3．学資保険にしかないメリットもあるため教育資金準備の方法の一つとして正しく理解する
＼オンライン・訪問どちらも可能／
この記事は5分程度で読めます。
目次
学資保険とは
学資保険に加入し、決められた保険料を払い込むと、将来、子どもが大学に入学するタイミングなどで満期金や学資金という名目でまとまったお金が受け取れます。
学資保険のメリット
- 将来受け取れるお金は、払い込んだ保険料の総額よりも少し多くなるのが一般的で、この場合銀行に預金するよりも高い利率でお金が貯められます。
- 株式や投資信託に投資するほど大きく増えることはありませんが、株式、FX等の投資に比較すればリスクは低い、元本を上回る商品もあります。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
学資保険はいつから入れる？
「18～65歳」など、幅広くとられていますが、祖父母が契約者となる場合などは、確認するようにしてください。
*出生予定日5ヵ月前と表現している会社や、プランによって91日前からとしている会社もあります。
早い加入がおすすめな理由
- 同じ商品・プランであっても、加入したときの子どもの年齢が低いほど、月々の保険料は安くなります。
- 安い保険料で学資金を貯められるため、利率も高くなります。
学資保険は、保険会社が加入者から払い込まれた保険料を運用して学資金を準備しています。
同じ理由で、払い込みを早めに終えてしまう短期払いのほうが利率は良くなります。
おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
- 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
- 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
- 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します！
1．ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！
- 取扱保険会社数34社
- 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
- オンライン保険相談も可能！
- 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
- 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
- 安定した企業
| 取扱保険会社数 |
合計：34社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険市場
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ！
- 取扱保険会は業界最大の84社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
3．保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
- 電話やオンラインでの相談が可能
- お客様満足度97.6％！
| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
| 主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
- 2．相談担当者が専門知識を有しているか
- 3．取り扱っている保険会社数の多さ
1．保険相談をする場所はどこが良いか
2．相談担当者が専門知識を有しているか
- FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3．取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。
それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
教育資金、全部でいくら準備が必要？
文部科学省の調査（平成30年度子供の学習費調査）によると、小学校～高校までにかかる費用は以下のようになっています。
| 学校教育費 | 学校給食費 | 学校外活動費 | 合計 | |
|---|---|---|---|---|
| 公立小学校 | 6万3,102円 | 4万3,728円 | 21万4,451円 | 32万1,281円 |
| 私立小学校 | 90万4,164円 | 4万7,638円 | 64万6,889円 | 159万8,691円 |
| 公立中学校 | 13万8,961円 | 4万2,945円 | 30万6,491円 | 48万8,397円 |
| 私立中学校 | 107万1,438円 | 3,731円 | 33万1,264円 | 140万6,433円 |
| 公立高校 | 28万0,487円 | － | 17万6,893円 | 45万7,380円 |
| 私立高校 | 71万9,051円 | － | 25万0,860円 | 96万9,911円 |
この統計は、それぞれ在学１年間の金額です。
給食費や学校外活動費（塾や習い事の費用）も含めると、私立の小学校がいちばん高く、年間160万円程度かかるようです。
大学の費用については、日本政策金融公庫の調査（「教育費に関する調査結果」2020年10月発表分）で次のような結果が出ています。
| 入学金 | 在学費用（年間） | |
|---|---|---|
| 公立大学 | 77万0,000円 | 115万0,000円 |
| 私立大学（文系） | 95万1,000円 | 152万1,000円 |
| 私立大学（理系） | 94万2,000円 | 192万2,000円 |
入学のために70～95万円程度、在学中は年間110～190万円程度かかっています。
小学校から大学まですべて公立に進むことができれば、次のようになります。
| 公立小学校（6年間） | 192万7,686円 |
| 公立中学校（3年間） | 146万5,191円 |
| 公立高校（3年間） | 137万2,140円 |
| 公立大学（入学金＋4年間） | 499万4,000円 |
| 合計 | 975万9,017円 |
中学までは公立で、私立高校、私立文系の大学に進んだとすれば、次のとおりです。
| 公立小学校（6年間） | 192万7,686円 |
| 公立中学校（3年間） | 146万5,191円 |
| 私立高校（3年間） | 290万9,733円 |
| 私立大学文系（入学金＋4年間） | 703万5,000円 |
| 合計 | 1,333万7,610円 |
一般的には、高校までの費用は日々の家計から出してゆき、並行して大学の費用を、入学までにコツコツ貯めていくという家庭が多いでしょう。
大学にかかる費用を500万円程度と考えるなら、月あたり2万5,000円を17年間貯めればいいことになります。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
学資保険って必要？不要？必要性を紐解きます
コツコツと銀行に預金してもいいですし、NISAなどを活用して投資に挑戦してもいいのです。
ですが、学資保険には学資保険ならではのメリットや特徴があります。
預金よりはやや有利に貯められる
学資保険は、一般的に払い込んだ保険料の総額よりも多めの学資金を受け取ることができます。
現在、学資保険の返戻率が110％程度の商品もあります。
本格的な投資に比べるとわずかな利率ですが、銀行預金に比べれば高いと言えます。
預金金利を返戻率に変換すると……
- 超低金利の今、預金金利は、高めと言われるネット銀行の定期預金でも0.01～0.02％程度。
- 100万円を17年預けたとして、金利0.02％（半年複利）なら100万3,406円になります（税金考慮せず）。
- これを返戻率に直すと約100.3％です。
貯蓄が苦手な人でも貯めやすい
学資保険は途中で解約してしまうと、それまでに払い込んだお金を下回る額しか戻らないことがあります。
これはデメリットと言えばそうなのですが、逆に、だからこそ「解約したくない」という心理が働き、貯めやすいとも言えるでしょう。
学資保険なら、保険料を自動引き落としやカード払いで契約できますから、特に意識することなく、月々貯めていくことができます。
万一の場合にも教育資金を確保できる
学資保険には、契約者（親）に万一のことがあったとき、以後の保険料は不要になりますが、学資金は契約どおりに受け取れるという「払込免除」の仕組みがあります。
預金であれば、お金を貯めている人が亡くなったらそこでストップしてしまいますが、学資保険なら、もしものことがあっても契約した学資金ぶんは確実に用意できるというわけです。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
学資保険の選び方5つのポイント
2020年現在、10社以上の保険会社が学資保険商品を販売しています。
学資保険選びのポイントを紹介しましょう。
返戻率の高さ
学資保険は貯蓄のための保険です。
教育資金を貯めることが学資保険に入る第一の目的ですから、まずは返戻率をチェックして、この値を目安に選ぶと考えてかまいません。
返戻率の計算式
- 返戻率（％）＝受け取れる学資金などの総額÷払い込んだ保険料の総額×100
実際に例を用いて計算してみましょう。
月額保険料：5,500円
払込期間：15歳まで
学資金：100万円
子どもの加入時年齢：0歳
払い込んだ保険料の総額は5,500円×12ヶ月×15 年＝99万円です。受け取れるお金の総額は100万円ですから、
（100万円÷99万円）×100＝約101％
となり、返戻率は101％ということになります。
保険料をいつまで払い込むか
学資保険では、保険料の払込期間を、学資金受取のタイミングよりも手前で終了するプランで契約することができます。
たとえば、子どもが18歳のときに満期を迎え、学資金が受け取れるという保険ですが、払い込みは15歳までに終了する、といった形です。
逆に、満期まで払い込みが続くようなプランを全期払いと呼びます。
短期払いのメリット
- 全期払いに比べ、短期払いは、一回の払込保険料額が高くなるのですが、返戻率も高くなります。
- 保険会社の手元で資金が運用できる期間が増えるためです。
- 上の例でいえば、15歳から18歳までの3年間が据置期間となり、この期間によぶんに運用できるので、お金を増やしやすいのです。
そのため、返戻率にこだわるなら短期払いがおすすめですが、月々の保険料負担は大きくなるので注意が必要です。
月々の保険料はいくらに設定するか
学資保険は中途解約すると元本割れする可能性があるため、できるだけ解約しないことが前提です。
そのためには、払い込む保険料を無理のない金額で契約することが大切です。
毎月の払い込みが苦しくて、結局解約してしまった……とならないようにしたいものです。
学資保険の払込方法
- 毎月払い込む月払い
- 半年ごとに払い込む半年払い
- 年に一回まとめて払い込む年払い
上記を選べる商品もあります。
まとめて払い込むにはその都度まとまった額が必要ですが、月あたりに割って考えると保険料は割り引かれています。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
受け取りのタイミングはどうするか
学資保険は、大学入学前に満期となり、入学金などに使える学資金を受け取るというのが主流ですが、以下のような商品やプランもあります。
豊富な受取タイミング
- 中学・高校の入学に合わせて祝い金を受け取る
- 幼稚園や小学校も含めて進学ごとにお金を受け取れる
- 大学卒業に合わせて就職の祝い金・支度金として受け取れる
実際にいつお金が必要になるのかは、確認が必要です。
大学の入学金・初年度の授業料などは、合格発表後1～2週間以内に納めるのが一般的です。
合格発表の時期は入試の種類によって異なり、一般入試は高校3年生の2～3月ですが、推薦入試ですと11～12月、AO入試では早ければ8月ということもあります。
「満期」表記の注意点
- 一方、学資保険で「〇歳満期」と言ったとき、実際にお金を受け取れるのは「子どもが〇歳になった後の最初の契約応当日」です。
- 契約応当日とは、学資保険を契約した月日のことです。
- 「5月1日生まれの子どものために、18歳満期のプランを6月1日に契約した」という場合、応当日は「高校3年生の6月1日」です。
貯蓄型か保障型か
基本的に学資保険は子どもの教育資金の貯蓄のための保険と解説しましたが、それに加えて医療保障を付加できる商品もあります。
保障型の学資保険の商品
- 特約（オプション）として子どもの医療保障が追加できる商品
- 払込免除の仕組みとは別に、親が亡くなった場合や高度障害など万が一のことがあった場合に子どもに育英年金が支給される商品
保障型は、一見ありがたいように思えますが、払い込んだ保険料の一部が保障準備にあてられるため、返戻率は下がり、100％を割り込むことも多いので、貯蓄性という点では不利になります。
貯めることを考えるなら保障型は避けたほうがいいのですが、子どもの保障を重視するのも一つの考え方ですし、他の医療保険に別途加入するのも一つの手です。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
まとめ
学資保険について、基本的な内容をまとめました。
近年は学資保険の利率が下がっており、以前ほどの魅力がなくなったことは事実です。
しかし、貯蓄が苦手な人にとっては貯めやすい仕組みづくりができることや、親に万一のことがあった場合の死亡保障にもなるなど、学資保険ならではのメリットもあります。
いずれにせよ、教育資金は大きな額になりますので、そのすべてを学資保険だけで準備するのもムリがあります。預貯金や、ときには投資なども組み合わせて、長期的なマネープランが必要でしょう。
＼オンライン・訪問どちらも可能／
