国民年金と厚生年金の違いとは？もらえる額や障害・企業年金との違い

読者

そもそも国民年金と厚生年金はどんな制度ですか？

読者

他にも障害年金とか企業年金があるけど、それらはどう違うのでしょうか？

マガジン編集部

このように思っている人は、この記事にある国民年金と厚生年金の基礎知識を知ることで、違いがはっきりして制度や受け取れる年金額がわかりますよ。

国民年金と厚生年金の違いとは

国民年金と厚生年金の違いを解説する前に、大前提として知っておくべきなのが、どちらも日本政府が運営する「公的年金制度」の一部であるということです。

マガジン編集部

公的年金制度の目的は、国民が老後に安定した生活を送るための資金を提供することです。

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 公的年金制度のポイント

• 公的年金制度は、原則20〜60歳の働ける世代全員が加入しなければなりません。
• 20歳になると免除申請しない限り、自動的に毎月保険料が徴収されます。
• その保険料によって老後を迎えた高齢者や障害を抱えた人、扶養者の遺族などに年金が支払われます。

読者

もし公的年金制度がなければ、老後に働けなくなったりしたときに、必要な資金はすべて自分たちで準備しなければならなくなるのですね。

そして年金制度は、自分で準備する年金を含めると、次の3つの年金があるのです。

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日本の年金制度

• 国民年金：原則20〜60歳の全国民が加入
• 厚生年金：会社員や公務員などが加入
• 私的年金：確定拠出年金や確定給付年金、年金払い退職給付など企業や個人が任意に加入

マガジン編集部

日本の年金制度は、国民年金と厚生年金で「2階建ての年金」と呼ばれたり、私的年金と合わせて「3階建ての年金」と言われたりします。

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国民年金とは

マガジン編集部

国民年金は、「基礎年金」とも呼ばれています。

厚生年金とは

マガジン編集部

このことを受けて、公的年金制度は「2階建ての年金」と呼ばれているのです。

国民年金と厚生年金のそれぞれの概要は以上です。

それぞれのところでお伝えできなかったことも含めて、国民年金と厚生年金の違いをまとめると次の表のようになります。

マガジン編集部

あなたが今、どちらに加入しているのかを把握して、特徴を確認してください。

国民年金と厚生年金でもらえる額の違いは？

国民年金と厚生年金では、受け取れる金額に差があります。

まず前提として、国民年金は加入期間によって異なりますが、1年間で受け取れる満額が77万9,300円と決まっています。

一方の厚生年金は、所得に応じて保険料率が異なるため、将来的に受け取れる年金額は所得と加入期間によって変わってきます。

マガジン編集部

そのなかで、国民年金と厚生年金で受け取れる金額の平均値を求めると、次のようになります。

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国民年金と厚生年金の年金額の違い

• 国民年金の平均年金月額は5万5,946円
• 厚生年金の平均年金月額は14万4,268円（さらに国民年金も上乗せされる）

読者

厚生年金の方が国民年金よりも2〜3倍ほど、多いということですね！

ちなみに年金の受給開始は65歳ですが、60歳からに早めたり（繰り上げ受給）、70歳まで遅めたり（繰り下げ受給）することができます。

マガジン編集部

どちらかを利用すると、受け取れる年金額が次のように異なることに注意してください。

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 繰り上げ受給と繰り下げ受給

• 繰り上げ受給の場合：繰り上げた月数×0.5%の減額（最大30％減）
• 繰り下げ受給：繰り下げた月数×0.7%の増額（最大42％増）

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国民年金と厚生年金の切り替えが必要なタイミング

国民年金と厚生年金は、どちらかに加入すると、一生そのままであるわけではありません。

マガジン編集部

ここでは、国民年金から厚生年金に切り替えるタイミングと、厚生年金から国民年金に切り替えるタイミングとに分けて紹介します。

国民年金から厚生年金に切り替えるタイミング

国民年金から厚生年金へ切り替えるのは、次のような人が会社員もしくは公務員などになったときです。

切り替えるに当たって、加入者が手続きをしなければならないことはありません。

というのも、手続きは就職先が行うからです。

マガジン編集部

ただし、加入者は年金手帳か基礎年金番号通知書を会社に提出する必要があることに注意してください。

基本的には、就職先から年金手帳の提出が求められるようです。

厚生年金から国民年金に切り替えるタイミング

厚生年金から国民年金に切り替えるタイミングは、上記の逆で会社員や公務員が無職・学生、自営業者・フリーランス、専業主婦（主夫）になったときとなります。

厚生年金から国民年金に切り替えるときは、次の手続きをしなければなりません。

厚生年金の脱退手続きは、所属していた会社や組織がしてくれるので、脱退者が特段しなければならないことはありません。

マガジン編集部

そのときに年金手帳を預けていた場合は、必ず返却してもらう必要があります。

障害年金との違いとは

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障害年金の種類

• 障害基礎年金：国民年金に加入している間に初診し、障害等級表1・2級に該当する障害を負った場合に年金が支給される
• 障害厚生年金：国民年金に加入している間に初診し、障害等級表1・2級に該当する障害を負った場合に障害基礎年金に上乗せして支給される

マガジン編集部

老齢年金との違いは、65歳に達しているか、もしくは所定の障害を負っているかどうかです。

企業年金との違いとは

また、他に年金として企業が提供している制度には、次のようなものがあります。

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読者

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読者

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マガジン編集部

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読者

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読者

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読者

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読者

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読者

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読者

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読者

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マガジン編集部

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読者

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読者

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マガジン編集部

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2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
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生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

国民年金と厚生年金では、加入対象となる職業によって違いが生まれてきます。

会社員や公務員など組織に所属する人は厚生年金、それ以外の人は国民年金へ加入するのが原則です。

マガジン編集部

そのように考えれば、とてもシンプルでわかりやすい制度ではないでしょうか？