学資保険の代わりになる教育資金の準備方法4つを徹底解説!
学資保険の代わりになる教育資金の準備方法は貯蓄のほかにもたくさんの種類があります。
具体的には、借り入れ、資産運用などが挙げられますが、代わりの生命保険としては、「低解約返戻金型終身保険」や「個人年金保険」「外貨建て終身保険」が挙げられます。
学資保険もおすすめの教育資金準備方法といえますが、万人にとって必ずしも最適とは限りません。
本記事では、学資保険の代わりになる、おすすめの教育費準備法をご紹介します。
この記事の要点
- 1.学資保険とは保険料を支払うことで、子どもの将来の教育資金のための祝金や満期保険金が受け取れる保険のこと。
- 2.学資保険の代わりとなる子どもの教育資金を準備する方法には、「貯蓄」「借入」「資産運用」がある。
- 3.学資保険の代わりとなる生命保険には「低解約返戻金型終身保険」「個人年金保険」「外貨建て終身保険」がある。
- 4. 教育資金の準備に不安がある人は、まず無料の保険相談窓口で専門家に相談してみることがおすすめ。
- 5. 子育て世代の相談実績15,000件以上の「ほけんのぜんぶ」なら、専門家が将来のお金に関する不安や疑問をしっかり解消してくれます。
この記事は5分程度で読めます。
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学資保険とは
学資保険とは、保険料を支払うことで子どもの将来の教育資金に備えるための祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の保険のことです。
学資保険のメリット
- 「加入時期を早める」「保険料の支払い期間を短くする」「保険金を受け取る時期を遅らせる」などの工夫をすることで、支払った保険料よりも多くの保険金を受け取れる可能性がある。
- 生命保険料控除の適用があるので、所得税・住民税の節税になる。
- 保険料払込免除特約で万が一契約者(親)が死亡・高度障害状態となっても、以降の保険料が免除される上に、満額の保障が適用される。
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学資保険の代わりになる教育資金の準備方法4つ
学資保険の代わりになる子どもの教育資金の準備方法
- 貯蓄
- 借入
- 資産運用
- 学資保険以外の生命保険商品
ここでは、学資保険の代わりになる「貯蓄」「借入」「資産運用」についてみていきましょう。
「学資保険以外の生命保険商品」については、次の章である「学資保険の代わりになる生命保険はある?」で紹介します。
貯蓄
学資保険の代わりとなる貯蓄の種類
- 銀行預金(普通預金・定期預金・自動積立定期預金・外貨預金)
- インターネット銀行での預金(以下、ネット預金)
- 財形貯蓄
これらについて順を追ってみていきましょう。
銀行預金(普通預金・定期預金・自動積立定期預金・外貨預金)
メガバンクや地方銀行、信用金庫などでの預金は、確かに子どもの教育資金を備えるための方法のひとつです。
そして、その種類は大きく次の4つです。
銀行預金の種類
- 普通預金
- 定期預金
- 自動積立定期預金
- 外貨預金
利率はそこまで高くないですが、自動で貯蓄できるため自分の意思と関係なく貯蓄ができます。
外貨預金とは、預金を米ドルやユーロ、オーストラリアドルなどの外貨建てで行うことです。
通常の円預金に比べて、高い利率が魅力です。
注意点
- とはいえ、為替相場によっては通貨を交換するときに元本割れしてしまうリスクがあることに注意してください。
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ネット預金
たとえばネット銀行の大手である楽天銀行の預金種類ごとの利率は、次のようになっています。
楽天銀行の預金種類ごとの利率 | |
---|---|
普通預金 | 0.02〜0.10% |
定期預金 | 0.02〜0.10% |
外貨預金 | 0.02〜40.0% |
利率に幅があるのは、キャンペーン期間や商品によって差があるからです。
財形貯蓄
財形貯蓄とは、所属している会社に備わっている制度のことで、給与天引きで貯蓄できます。
給与天引きであるため、自分の意思とは無関係に自動的に貯蓄をしていくことができます。
さらに本来、利子には利子所得として20.315%の課税がされますが、財形貯蓄なら貯蓄額が550万円までに発生した利子には、課税されません。
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借入
借入とは借金のことですが、子どもの教育資金のための借入は大きく分けて次の2つです。
子どもの教育資金のための借入
- 奨学金
- 教育ローン
借入のメリットは、必要なときに必要な金額をすぐ手に入れられることです。
ただし、いくら子どもの教育のためとはいえ、借金であるため将来的に利息をつけて返済する義務を負います。
奨学金
奨学金にはさまざまな種類がありますが、最もよく知られているのは日本学生支援機構の奨学金でしょう。
日本学生支援機構の奨学金は子どもが高校生や大学生になったときに利用できます。
日本学生支援機構の奨学金には、主に次の3つがあります。
日本学生支援機構の奨学金
- 第一種奨学金(貸与型無利子):返済義務のある奨学金だが、利子が免除される
- 第二種奨学金(貸与型有利子):利子とともに返済義務がある
- 給付型奨学金:返済義務がない
返済義務の負担が少ないものほど、借りるための経済的要件や子どもの成績要件が厳しくなっていきます。
また要件や、借り手の信用情報によっては利用できないこともある点に注意してください。
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教育ローン
教育ローンとは、子どもの教育資金のために民間の金融機関や日本政策金融公庫といった政府系の金融機関から借り入れる借金のことです。
日本政策金融公庫が運営する教育ローンは「国の教育ローン」といわれ、民間金融機関よりも利率が低く、借入条件がやや緩やかなのが特徴です。
たとえば、「国の教育ローン」は年率1.68%ですが、みずほ銀行教育ローンは年率3.475%です。
奨学金と教育ローンの主な違い | ||
項目 | 奨学金 | 教育ローン |
---|---|---|
運営主体 | 日本学生支援機構 | 民間の各金融機関 |
利率 | 低い | 高い |
借りられる時期 | 高校・大学 | 教育資金が必要なとき |
借りる目的 | 高校・大学進学やその学生生活のため | 教育関連資金全般 |
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資産運用
資産運用することで資金を増やしながら、教育資金に備えることができます。
ここでは学資保険に代わる資産運用として、次の2つをおすすめします。
学資保険に代わる資産運用の種類
- 投資信託(NISA)
- 個人向け国債
投資信託(NISA)
運用はプロに任せられるので、投資家がやることは投資する投資信託を選ぶだけです。
期待できる運用利回りは2〜5%ほどで、ただ預金するよりも大きな利益を得られ、効率よく教育資金を準備できる可能性があります。
投資信託のポイント
- 投資信託は、さまざまな資産や銘柄を組み合わせているため分散投資が実現でき、損失リスクは比較的低いです。
- また投資信託のなかでも日経平均やS&Pといった指数に連動する運用成績を目指すインデックスファンドは、長期的に見ると常に値上がりし続けています。
- そのため、インデックスファンドを定期的に購入することで、長期的な利益が期待できるのです。
またNISAとは一定の投資金額以内から得た利益には課税されない制度のことで、投資信託から得られた利益をそのまま受け取ることができます。
NISAには、つみたてNISAやジュニアNISAといった投資家の特徴や傾向に合わせた種類があります。
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個人向け国債
個人向け国債の特徴
- 元本保証がある
- 半年に一度利息を受け取れる
- 年率0.05%の最低利息保証がある
- 1万円から投資ができる
利息は投資信託よりも劣りますが、元本保証と利息保証があり、損せず確実に利益を受け取れる投資対象となります。
学資保険の代わりになる生命保険はある?
学資保険の代わりになる生命保険
- 低解約返戻金型終身保険
- 個人年金保険
- 外貨建て終身保険
低解約返戻金型終身保険
低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険よりも低い代わりに保険料が割安になっている終身保険のことです。
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個人年金保険
個人年金保険の本来の目的は老後資金の備えですが、生命保険のなかでも貯蓄性が高い商品です。
外貨建て終身保険
外貨建て終身保険の特徴
- 死亡保険金や解約返戻金を外貨から日本円に交換して受け取れる。
- そのため、相場によっては通常の保険金よりも多くの金額を受け取れるが減るリスクもある。
- 保険料が外貨建てで運用されるため、運用成果が良い傾向にある。(時期によって変動あり)
つまり、貯蓄性の高い終身保険を外貨建てにすることで、さらに高い収益性となる可能性がある生命保険です。
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---|---|
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取扱保険会社数 | 合計:43社 ※1 (生命保険:33社 損害保険:11社) |
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主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
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取扱保険会社数 | 提携先による |
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主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
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※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
4.保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
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- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。
取扱保険会社数 | 合計:98社 (生命保険:32社 損害保険:27社 少額短期保険:39社) |
---|---|
主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | なし |
5.保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
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取扱保険会社数 | 合計:38社 (生命保険:21社 損害保険:11社 少額短期保険:6社) |
---|---|
主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
対応地域 | 一部対応できない地域あり |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
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1.保険相談をする場所はどこが良いか
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- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
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- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3.取り扱っている保険会社数の多さ
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それでもどこにするか迷ったら
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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
まとめ
学資保険は、子どもの教育資金の準備に特化した生命保険であり、金融商品であるため保険料払込免除特約や育英年金、保険金を受け取るタイミングの柔軟性など、魅力的な特徴が多数あります。
とはいえ、本記事で紹介したように学資保険の他にも子どもの教育資金に備える方法は多数あるので、必要なものやご自身に適しているものと組み合わせてもいいでしょう。
・本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
・本コンテンツは商品の概要を説明しています。
・詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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