学資保険の代わりになる教育資金の準備方法とは

読者
学資保険の代わりになる教育資金の準備方法はありますか?

マガジン編集部
はい、たくさんの種類がありますよ。ここでは学資保険の代わりになるおすすめの準備方法を厳選してお伝えします。
まずは学資保険の概要を確認した上で、子どもの教育資金に備える準備方法を紹介していきます。

この記事の要点

  • 1.学資保険とは保険料を支払うことで、子どもの将来の教育資金のための祝金や満期保険金が受け取れる保険のこと。
  • 2.学資保険の代わりとなる子どもの教育資金を準備する方法には、「貯蓄」「借入」「資産運用」がある。
  • 3.学資保険の代わりとなる生命保険には「低解約返戻金型終身保険」「個人年金保険」「外貨建て終身保険」がある。
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この記事は5分程度で読めます。

学資保険とは

そもそも学資保険とは?
学資保険とは、保険料を支払うことで子どもの将来の教育資金に備えるための祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の保険のことです。
子どもが進学するたびに祝金を受け取れたり、最も資金が必要になる大学進学時にまとめて受け取れたり、保険金の受け取り方は柔軟に選べます。

学資保険のメリット

  • 「加入時期を早める」「保険料の支払い期間を短くする」「保険金を受け取る時期を遅らせる」などの工夫をすることで、支払った保険料よりも多くの保険金を受け取れる可能性がある。
  • 生命保険料控除の適用があるので、所得税・住民税の節税になる。
  • 保険料払込免除特約で万が一契約者(親)が死亡・高度障害状態となっても、以降の保険料が免除される上に、満額の保障が適用される。

読者
保険料払込免除特約は、教育資金の他の準備方法ではない学資保険ならではの魅力ですね。

学資保険の代わりになる教育資金の準備方法4つ

読者
学資保険の代わりとなる、子どもの教育資金の準備方法はあるのでしょうか?

マガジン編集部
もちろんあります。細かく分類するとたくさんの準備方法がありますが、大きく分けると次の4つがあります。

学資保険の代わりになる子どもの教育資金の準備方法

  • 貯蓄
  • 借入
  • 資産運用
  • 学資保険以外の生命保険商品

ここでは、学資保険の代わりになる「貯蓄」「借入」「資産運用」についてみていきましょう。

「学資保険以外の生命保険商品」については、次の章である「学資保険の代わりになる生命保険はある?」で紹介します。

貯蓄

マガジン編集部
まず学資保険の代わりになる教育資金の準備方法は、シンプルに貯蓄をすることです。子どもの教育資金を見据えて、コツコツ自力で蓄えていく方法ですね。

読者
私も銀行預金で貯蓄をしています。
ただ貯蓄と一口に言っても、その種類は次のようにいくつかあります。

 学資保険の代わりとなる貯蓄の種類

  • 銀行預金(普通預金・定期預金・自動積立定期預金・外貨預金)
  • インターネット銀行での預金(以下、ネット預金)
  • 財形貯蓄

これらについて順を追ってみていきましょう。

銀行預金(普通預金・定期預金・自動積立定期預金・外貨預金)

メガバンクや地方銀行、信用金庫などでの預金は、確かに子どもの教育資金を備えるための方法のひとつです。

そして、その種類は大きく次の4つです。

 銀行預金の種類

  • 普通預金
  • 定期預金
  • 自動積立定期預金
  • 外貨預金
ただ、たとえば日本の銀行の大手である三菱UFJ銀行の普通預金は年率0.001%、定期預金ですら年率0.002%です。※参考「三菱UFJ銀行HP 円預金金利」

読者
銀行に預金するのは、資金が減るリスクはほぼないものの、単純にそれだけではなかなか資金を増やせません

マガジン編集部
そこで、銀行預金を利用して教育資金に備えたいなら自動積立定期預金外貨預金をおすすめします。
自動積立定期預金とは?
自動積立定期預金とは、指定した口座から毎月自動で引き落とされ、定期口座へ積み立てられる預金のことです。
利率はそこまで高くないですが、自動で貯蓄できるため自分の意思と関係なく貯蓄ができます。
外貨預金とは?
外貨預金とは、預金を米ドルやユーロ、オーストラリアドルなどの外貨建てで行うことです。
通常の円預金に比べて、高い利率が魅力です。
三菱UFJ銀行の米ドル建の普通預金は、年率0.01%と、通常の普通預金の10倍の利息がつくことになります。※参考「三菱UFJ銀行HP 外貨預金の金利」

注意点

  • とはいえ、為替相場によっては通貨を交換するときに元本割れしてしまうリスクがあることに注意してください。

読者
なるほど、預金のなかでも仕組みが優れている自動積立定期預金や、利率の高い外貨預金を利用するのが良いということですね。

ネット預金

マガジン編集部
ネット預金は、通常の銀行預金よりも高い利率を確保できることで知られています。

たとえばネット銀行の大手である楽天銀行の預金種類ごとの利率は、次のようになっています。

楽天銀行の預金種類ごとの利率
普通預金 0.02〜0.10%
定期預金 0.02〜0.10%
外貨預金 0.02〜40.0%
※参考「楽天銀行HP 預金金利(定期預金他):個人口座

 

利率に幅があるのは、キャンペーン期間や商品によって差があるからです。

読者
高い利率を得たいなら、ネット銀行での預金が有利なことは一目瞭然ですね。

マガジン編集部
ただネット銀行には店頭窓口がなく、対応ATMに限りがあるなどの不便な点もあるので、前もって確認しておくのが良いでしょう。

財形貯蓄

財形貯蓄とは?
財形貯蓄とは、所属している会社に備わっている制度のことで、給与天引きで貯蓄できます。

 

給与天引きであるため、自分の意思とは無関係に自動的に貯蓄をしていくことができます。

さらに本来、利子には利子所得として20.315%の課税がされますが、財形貯蓄なら貯蓄額が550万円までに発生した利子には、課税されません

マガジン編集部
あまり大きな利率ではありませんが、仕組みで貯蓄できることと利子に課税されないのは、貯蓄をする上で大きなメリットとなります。

借入

借入とは借金のことですが、子どもの教育資金のための借入は大きく分けて次の2つです。

 子どもの教育資金のための借入

  • 奨学金
  • 教育ローン

借入のメリットは、必要なときに必要な金額をすぐ手に入れられることです。

ただし、いくら子どもの教育のためとはいえ、借金であるため将来的に利息をつけて返済する義務を負います。

マガジン編集部
そのためまずはできるところまで、自力で備えることを前提に最低限の利用をおすすめします。

奨学金

奨学金にはさまざまな種類がありますが、最もよく知られているのは日本学生支援機構の奨学金でしょう。

日本学生支援機構の奨学金は子どもが高校生や大学生になったときに利用できます。

日本学生支援機構の奨学金には、主に次の3つがあります。

日本学生支援機構の奨学金

  • 第一種奨学金(貸与型無利子):返済義務のある奨学金だが、利子が免除される
  • 第二種奨学金(貸与型有利子):利子とともに返済義務がある
  • 給付型奨学金:返済義務がない

返済義務の負担が少ないものほど、借りるための経済的要件子どもの成績要件が厳しくなっていきます。

また要件や、借り手の信用情報によっては利用できないこともある点に注意してください。

教育ローン

教育ローンとは?
教育ローンとは、子どもの教育資金のために民間の金融機関や日本政策金融公庫といった政府系の金融機関から借り入れる借金のことです。
日本政策金融公庫が運営する教育ローンは「国の教育ローン」といわれ、民間金融機関よりも利率が低く借入条件がやや緩やかなのが特徴です。
たとえば、「国の教育ローン」は年率1.68%ですが、みずほ銀行教育ローンは年率3.475%です。

マガジン編集部
まずは「国の教育ローン」から検討するのが良いでしょう。
では、奨学金と教育ローンではどのように違うのでしょうか?
下記が、両者の違いをまとめた表です。
奨学金と教育ローンの主な違い
奨学金 教育ローン
運営主体 日本学生支援機構 民間の各金融機関
利率 低い 高い
借りられる時期 高校・大学 教育資金が必要なとき
借りる目的 高校・大学進学やその学生生活のため 教育関連資金全般

資産運用

資産運用することで資金を増やしながら、教育資金に備えることができます。

ここでは学資保険に代わる資産運用として、次の2つをおすすめします。

 学資保険に代わる資産運用の種類

  • 投資信託(NISA)
  • 個人向け国債

投資信託(NISA)

投資信託とは?
投資信託とは、不特定多数の投資家から資金を集め、運用のプロ(ファンドマネージャー)が株式や債券などのさまざまな資産や銘柄に投資してその成果を受け取る金融商品です。
運用はプロに任せられるので、投資家がやることは投資する投資信託を選ぶだけです。
期待できる運用利回りは2〜5%ほどで、ただ預金するよりも大きな利益を得られ、効率よく教育資金を準備できる可能性があります。

マガジン編集部
ただし投資であるため、運用成績によっては損する恐れがあることに注意してください。

投資信託のポイント

  • 投資信託は、さまざまな資産や銘柄を組み合わせているため分散投資が実現でき、損失リスクは比較的低いです。
  • また投資信託のなかでも日経平均やS&Pといった指数に連動する運用成績を目指すインデックスファンドは、長期的に見ると常に値上がりし続けています。
  • そのため、インデックスファンドを定期的に購入することで、長期的な利益が期待できるのです。

またNISAとは一定の投資金額以内から得た利益には課税されない制度のことで、投資信託から得られた利益をそのまま受け取ることができます。

NISAには、つみたてNISAやジュニアNISAといった投資家の特徴や傾向に合わせた種類があります。

マガジン編集部
投資信託を利用するときは、NISAも合わせて利用しましょう。

個人向け国債

個人向け国債とは?
個人向け国債とは、政府が個人投資家向けに発行する国債のことです。
個人向け国債の特徴をまとめると、次のようになります。

 個人向け国債の特徴

  • 元本保証がある
  • 半年に一度利息を受け取れる
  • 年率0.05%の最低利息保証がある
  • 1万円から投資ができる

利息は投資信託よりも劣りますが、元本保証と利息保証があり、損せず確実に利益を受け取れる投資対象となります。

1万円から投資ができて、定期的に投資していけば利息も増えていくでしょう。

読者
生命保険以外で教育資金の準備を考えているのですが、どの方法がよいのか、自分たちに合っているのかわかりません。

マガジン編集部
そのような場合、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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学資保険の代わりになる生命保険はある?

読者
学資保険以外の生命保険でも、学資保険の代わりになるものがあるのですか?
 

マガジン編集部
はい、あります。もちろん商品の目的や性質は学資保険と異なりますが、うまく活用することで学資保険の代わりになる生命保険があります。
それは、以下の3つです。

 学資保険の代わりになる生命保険

  • 低解約返戻金型終身保険
  • 個人年金保険
  • 外貨建て終身保険
それぞれ、解説していきます。

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険とは?
低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険よりも低い代わりに保険料が割安になっている終身保険のことです。
通常の終身保険の約70%に解約返戻金が抑え込まれていますが、保険料の払込が終了すると通常の水準まで戻ります。
そのため、保険料払込期間の終了時期を、子どもの進学などと同じ時期にすれば、解約返戻金を教育資金に充てることができるのです。

マガジン編集部
安い保険料で死亡保障を備えながら、教育資金の備えも同時にできる生命保険です。

個人年金保険

個人年金保険とは?
個人年金保険とは、老後の生活資金を年金形式で受け取れる保険です。
個人年金保険の本来の目的は老後資金の備えですが、生命保険のなかでも貯蓄性が高い商品です。
そのため、受取開始時期を子どもの進学タイミングに合わせたり、解約返戻金を教育資金として利用したりすることができます。

読者
もし教育資金として活用しなくても、保険金を老後の生活資金として活用することもできるのはよいですね。

外貨建て終身保険

外貨建て終身保険とは?
外貨建て終身保険とは、支払った保険料が外貨建てで運用される終身保険のことです。
外貨建て終身保険の特徴をまとめると、次のようになります。

 外貨建て終身保険の特徴

  • 死亡保険金や解約返戻金を外貨から日本円に交換して受け取れる。
  • そのため、相場によっては通常の保険金よりも多くの金額を受け取れるが減るリスクもある。
  • 保険料が外貨建てで運用されるため、運用成果が良い傾向にある。(時期によって変動あり)

つまり、貯蓄性の高い終身保険を外貨建てにすることで、さらに高い収益性となる可能性がある生命保険です。

読者
為替相場や運用成果などのタイミングがよければ、子どもの教育資金のために解約したときの返戻金が多く受け取れるかもしれないですね。

マガジン編集部
どの方法で教育資金を準備していくか専門家に相談したい方は、無料の保険相談窓口を利用することをおすすめします。
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読者
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読者
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マガジン編集部
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読者
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読者
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読者
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読者
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読者
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合計:31社 ※1
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読者
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読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
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最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
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その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

学資保険は、子どもの教育資金の準備に特化した生命保険であり、金融商品であるため保険料払込免除特約や育英年金、保険金を受け取るタイミングの柔軟性など、魅力的な特徴が多数あります。

とはいえ、本記事で紹介したように学資保険の他にも子どもの教育資金に備える方法は多数あるので、必要なものやご自身に適しているものと組み合わせてもいいでしょう。

マガジン編集部
どの方法が自分たちに合っているのか悩まれる場合は、一人で考えずに専門の知識を持っているFPに無料で相談できる保険相談窓口の利用をおすすめします。
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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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