ここでは、返戻率の計算方法から、少しでも高い返戻率で加入する方法まで、学資保険の最重要ポイント「返戻率」について掘り下げていきます。
この記事の要点
- 1．学資保険の返戻率を上げるためのポイントは5つある
- 2．同じ保険会社の同じ商品であってもさまざまな要素の影響を受けて返戻率が変動するため仕組みを理解する必要がある
- 3．貯蓄性を重視するならば保障機能は付加しない
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学資保険の返戻率とは？
学資保険を選ぶとき、重要なポイントになるのが「返戻率」です。
学資保険の貯蓄性を測る度合いであるため、教育資金を貯めることを第一の目的として学資保険に加入するなら、返戻率が高い商品を探すべきです。
返戻率は、次のように計算します。
返戻率の計算方法
- 返戻率（％）＝（受け取れる学資金などの総額÷払い込む保険料の総額）×100
実際に計算してみましょう。
- 月額保険料：1万3,000円
- 学資金総額：300万円（満期時に一括受け取り）
- 保険期間：18歳満期
- 加入時の子どもの年齢：0歳
以上のような条件で加入した学資保険の場合、払い込む保険料総額は、
1万3,000円×12月×18年＝280万8,000円
となります。したがって、
300万円÷280万8,000円×100＝約106.83…
となり、この学資保険の返戻率は「約106.83％」です。
医療保障などが付いている商品では、保険料の一部が保障準備に使われるため、学資保険でも元本割れすることがあります。
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学資保険の返戻率を高くする方法
ベースとして返戻率が高い商品を選ぶことはもちろんですが、同じ商品でも加入の仕方によって返戻率は変わります。
ここからは、学資保険の返戻率を高くする方法を紹介しましょう。
できるだけ早めに加入する
学資保険の保険料は、親子ともに、年齢が若いほど安くなるため、加入時期が早いほど返戻率は高くなります。
また、父母の年齢が違う場合は、若いほうが契約者になることでわずかながら返戻率が高くなります。
ただし、払込免除の恩恵を受けるには、一家のおもな収入源となっている人が加入すべきですので、総合的に判断してください。
実際、どの程度変わるのか、試算して比べてみましょう。
Ｃ社の学資保険について、親子の年齢だけを変えて調べてみました。
＜試算条件＞
- 保険料払込期間：18年
- 学資金：総額300万円
| 親子の年齢 | 返戻率 |
|---|---|
| 親：30歳 子：0歳 |
104.0％ |
| 親：32歳 子：2歳 |
103.1％ |
短期払いで保険料を払い終える
学資保険の保険料を支払う期間には、以下の種類があります。
学資保険の主な保険料払込期間
- 全期払い…学資金などが支払われる時期まで払い込みが続く
- 短期払い…早めに払い込みを終えてしまう
- 一括払い…最初に全額を払い込んでしまう
たとえば…
18歳満期で学資金が受け取れる学資保険があったとして、
- 保険料も18歳まで継続して払い込むのが全期払い
- 12歳までに払い終えてしまうのが短期払い
払い込みが終わってから、学資金支払いまでの間に据置期間が持てるので、この期間の運用成果が上乗せされるためです。
短期払いの注意点
- 半面、短期払いにすると、一回の払込保険料額は上がります。
- 短くすればするほど一度の負担は大きくなりますので、無理なく支払える額で設定しておくことが大事です。
最も返戻率を高められるのは、最初に全額を払い込んでしまう一括払いです。
こちらも、実際の例で見てみましょう。
先ほどと同じ試算条件（親30歳・子0歳）で、比べてみます。
| 保険料払込期間 | 返戻率 |
|---|---|
| 18歳まで | 104.0％ |
| 10年 | 107.2％ |
保険料をまとめ払いする
保険料の支払い方も、以下のように選ぶことができます。
保険料の支払い方
- 月払い…毎月支払う
- 半年払い…半年ごとに支払う
- 年払い…年一回支払う
当然、まとめて支払うほうが、一度の払い込み額は大きくなりますが、半年払い・年払いの金額を月あたりの額に割ってみると、半年払い・年払いのほうが割安になっています。
払込方法では返戻率はどの程度変わるでしょうか。
先ほどまでと同じ条件（払込期間は18歳まで）で比べてみます。
| 払込方法 | 返戻率 |
|---|---|
| 月払 | 104.0％ |
| 年払 | 104.4％ |
わずかな違いですが、可能であればまとめて払い込んだほうがよいことは間違いありません。
一括受け取りのシンプルなプランを選ぶ
学資保険は、学資金などの受け取り時期・回数によってさまざまなプランがあります。
学資金などの受け取り時期・回数
- 17～18歳の大学入学の時期に満期となり、学資金を受け取って大学入学資金に備えるもの
- 進学のタイミングで祝い金を受け取れるもの
- 在学中にも学資金が支給されるもの
- 卒業のタイミングで受け取れるもの
ですので、できるだけシンプルに、満期時に学資金を一括で受け取って終わるようなプランで契約するのが、返戻率的には良いといえます。
医療保障など不要な特約は付けない
学資保険には、子どもの医療保障や、親の死亡保障（育英年金）が含まれていたり、特約（オプション）として付けられるものもあります。
ポイント
- 保障機能を持たせると、払い込んだ保険料の一部が保障準備に使われるため、返戻率は下がってしまいます。
- 最初から保障が目的で加入するならそれでも良いのですが、教育資金を貯めるのが最大の目的という場合、貯蓄と保障は分けて考え、学資保険では貯めることに専念するのが得策でしょう。
ただし、払込免除特約については、学資保険を利用するときの大きなメリットのひとつです。
別に生命保険に加入していて十分な保障額があればいいのですが、そうでない場合は付加しておいたほうがいいかもしれません。
実際の例で返戻率の違いを比較
実際の例として、Ｃ社の学資保険で試算し、比較してみました。
| 条件１ | 条件２ | |
|---|---|---|
| 親 | 32歳・男性 | 30歳・男性 |
| 子 | 2歳 | 0歳 |
| 保険料払込期間 | 18歳まで | 10年 |
| 払込方法 | 月払い | 年払い |
| プラン内容 | 総額360万円、祝い金ありのプラン 18歳時に学資年金100万円 19歳・20歳・21歳・22歳時に学資年金各50万円 加えて5歳・11歳・14歳時に祝い金各20万円 |
総額360万円、祝い金なしのプラン 18歳時に学資年金120万円 19歳・20歳・21歳・22歳時に学資年金各60万円 |
| 返戻率 | 101.4％ | 107.6％ |
この例では受取総額は同じですので、全体で、約20万円程度、保険料を節約できたととらえることができます。
Ｃ社の商品は医療保障がないものでしたので、医療保障特約を付加できる商品の例も見てみましょう。
Ｄ社で試算しました。
＜試算条件＞
- 契約者：30歳・男性
- 被保険者：0歳
- 保険料払込期間：18年
- 払込方法：月払い
- 学資金：総額300万円
| 医療保障の有無 | 返戻率 |
|---|---|
| あり | 88.50％ |
| なし | 94.87％ |
ただし、この商品はもともと医療保障がなくても返戻率が100％を割り込んでいます。
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| 取扱保険会社数 |
合計：34社 |
| 主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
2．保険市場
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保険市場のここがおすすめ！
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| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | なし |
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| 対応地域 | 一部対応できない地域あり |
| オンライン保険相談 | 対応可能 |
| キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
- 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
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1．保険相談をする場所はどこが良いか
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- 保険
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3．取り扱っている保険会社数の多さ
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それでもどこにするか迷ったら
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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
学資保険の返戻率の推移
現在、学資保険の返戻率は高いもので110％程度というのが主流です。
返戻率は、保険会社が、受け取った保険料をどの程度うまく運用できるかにかかっています。
とはいえ、保険会社は支払う学資金を約束していますから、リスクの高い投資はできません。
おもに債券投資を中心とした安全な運用を行っています。
そのため、金利の影響を受け、低金利が続くなかで、利率は下がってしまっているのです。
保険会社は、「現在の金利水準なら、このくらいの利率で運用できるはずだ」という予定を立てており、これを「予定利率」といいます。
保険の利率のもとになる「標準利率」とその推移
予定利率は各保険会社が独自に定めるものですが、これは金融庁が決める「標準利率」をもとにしており、そのため、各社ほぼ同じ水準になるのが普通です。
標準利率は国債の利回りなどから決められるもので、日本の経済状況を反映した数値とも言えるでしょう。
標準利率の推移を見てみましょう。
| ‘93年4月～’94年3月 | 4.75％ |
| ‘94年4月～’96年3月 | 3.75％ |
| ‘96年4月～’99年3月 | 2.75％ |
| ‘99年4月～’01年3月 | 2.00％ |
| ‘01年4月～’13年3月 | 1.50％ |
| ‘13年4月～’17年3月 | 1.00％ |
| ‘17年4月～ | 0.25％ |
1993年には5％近くあった標準利率はその後低下の一途をたどり、2017年に1.0％から0.25％への大幅な引き下げがありました。
学資保険の返戻率推移をチェック
実際に、学資保険の返戻率で見てみましょう。
代表的な保険会社Ａ社とＢ社の学資保険商品の返戻率を、10年にわたって調べてみました。
＜試算条件＞
- 契約者：30歳・男性
- 被保険者：0歳
- 保険料払込期間：18年
- 学資金：総額300万円（Ｂ社平成28年度以降は100万円）
| 契約年度 | Ａ社の返戻率 | Ｂ社の返戻率 |
|---|---|---|
| 平成23年度 | 112.73% | 111.83% |
| 平成24年度 | 112.73% | 111.83% |
| 平成25年度 | 106.59% | 109.19% |
| 平成26年度 | 106.59% | 109.19% |
| 平成27年度 | 106.59% | 109.19% |
| 平成28年度 | 106.59% | 106.92% |
| 平成29年度 | 96.25% | 106.92% |
| 平成30年度 | 96.25% | 101.97% |
| 令和元年度 | 96.25% | 101.97% |
| 令和2年度 | 96.25% | 100.86% |
推移の率は異なりますが、いずれも低下していることは明らかです。
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まとめ
学資保険の返戻率についてまとめました。
学資保険の貯蓄性を測る目安として用いられるのが、受け取り総額を払い込み総額で割って求める返戻率です。
高いほど貯蓄性が高く、有利な商品と言えますが、近年は低金利の状況を反映して返戻率は低下が続いています。
しかし、返戻率は加入者の年齢や、学資金の受け取り方などさまざまな要素の影響を受けるため、同じ商品でも加入の仕方によって開きがあります。
そこで、返戻率が低くなっている今こそ、少しでも返戻率が高くなるような加入の仕方をすることが必要です。
返戻率の仕組みを理解して、有利な加入方法を検討してください。
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