学資保険の返戻率を高くするポイント5つと選び方を徹底解説！

ここでは、返戻率の計算方法から、少しでも高い返戻率で加入する方法まで、学資保険の最重要ポイント「返戻率」について掘り下げていきます。

この記事は5分程度で読めます。

学資保険の返戻率とは？

学資保険を選ぶとき、重要なポイントになるのが「返戻率」です。

学資保険の貯蓄性を測る度合いであるため、教育資金を貯めることを第一の目的として学資保険に加入するなら、返戻率が高い商品を探すべきです。

返戻率は、次のように計算します。

実際に計算してみましょう。

• 月額保険料：1万3,000円
• 学資金総額：300万円（満期時に一括受け取り）
• 保険期間：18歳満期
• 加入時の子どもの年齢：0歳

以上のような条件で加入した学資保険の場合、払い込む保険料総額は、

1万3,000円×12月×18年＝280万8,000円

となります。したがって、

300万円÷280万8,000円×100＝約106.83…

となり、この学資保険の返戻率は「約106.83％」です。

医療保障などが付いている商品では、保険料の一部が保障準備に使われるため、学資保険でも元本割れすることがあります。

学資保険の返戻率を高くする方法

ベースとして返戻率が高い商品を選ぶことはもちろんですが、同じ商品でも加入の仕方によって返戻率は変わります。

ここからは、学資保険の返戻率を高くする方法を紹介しましょう。

できるだけ早めに加入する

学資保険の保険料は、親子ともに、年齢が若いほど安くなるため、加入時期が早いほど返戻率は高くなります。

また、父母の年齢が違う場合は、若いほうが契約者になることでわずかながら返戻率が高くなります。

ただし、払込免除の恩恵を受けるには、一家のおもな収入源となっている人が加入すべきですので、総合的に判断してください。

実際、どの程度変わるのか、試算して比べてみましょう。

Ｃ社の学資保険について、親子の年齢だけを変えて調べてみました。

＜試算条件＞

• 保険料払込期間：18年
• 学資金：総額300万円

短期払いで保険料を払い終える

学資保険の保険料を支払う期間には、以下の種類があります。

たとえば…

18歳満期で学資金が受け取れる学資保険があったとして、

• 保険料も18歳まで継続して払い込むのが全期払い
• 12歳までに払い終えてしまうのが短期払い

払い込みが終わってから、学資金支払いまでの間に据置期間が持てるので、この期間の運用成果が上乗せされるためです。

最も返戻率を高められるのは、最初に全額を払い込んでしまう一括払いです。

こちらも、実際の例で見てみましょう。

先ほどと同じ試算条件（親30歳・子0歳）で、比べてみます。

保険料をまとめ払いする

保険料の支払い方も、以下のように選ぶことができます。

当然、まとめて支払うほうが、一度の払い込み額は大きくなりますが、半年払い・年払いの金額を月あたりの額に割ってみると、半年払い・年払いのほうが割安になっています。

払込方法では返戻率はどの程度変わるでしょうか。

先ほどまでと同じ条件（払込期間は18歳まで）で比べてみます。

わずかな違いですが、可能であればまとめて払い込んだほうがよいことは間違いありません。

一括受け取りのシンプルなプランを選ぶ

学資保険は、学資金などの受け取り時期・回数によってさまざまなプランがあります。

ですので、できるだけシンプルに、満期時に学資金を一括で受け取って終わるようなプランで契約するのが、返戻率的には良いといえます。

医療保障など不要な特約は付けない

学資保険には、子どもの医療保障や、親の死亡保障（育英年金）が含まれていたり、特約（オプション）として付けられるものもあります。

ただし、払込免除特約については、学資保険を利用するときの大きなメリットのひとつです。

別に生命保険に加入していて十分な保障額があればいいのですが、そうでない場合は付加しておいたほうがいいかもしれません。

実際の例で返戻率の違いを比較

実際の例として、Ｃ社の学資保険で試算し、比較してみました。

この例では受取総額は同じですので、全体で、約20万円程度、保険料を節約できたととらえることができます。

Ｃ社の商品は医療保障がないものでしたので、医療保障特約を付加できる商品の例も見てみましょう。

Ｄ社で試算しました。

＜試算条件＞

• 契約者：30歳・男性
• 被保険者：0歳
• 保険料払込期間：18年
• 払込方法：月払い
• 学資金：総額300万円

ただし、この商品はもともと医療保障がなくても返戻率が100％を割り込んでいます。

学資保険の返戻率の推移

現在、学資保険の返戻率は高いもので110％程度というのが主流です。

マガジン編集部

実は、この返戻率の相場は、近年、低下してきています。

返戻率は、保険会社が、受け取った保険料をどの程度うまく運用できるかにかかっています。

とはいえ、保険会社は支払う学資金を約束していますから、リスクの高い投資はできません。

おもに債券投資を中心とした安全な運用を行っています。

そのため、金利の影響を受け、低金利が続くなかで、利率は下がってしまっているのです。

マガジン編集部

これは学資保険に限らず、保険全般にいえることです。

保険会社は、「現在の金利水準なら、このくらいの利率で運用できるはずだ」という予定を立てており、これを「予定利率」といいます。

保険の利率のもとになる「標準利率」とその推移

予定利率は各保険会社が独自に定めるものですが、これは金融庁が決める「標準利率」をもとにしており、そのため、各社ほぼ同じ水準になるのが普通です。

標準利率は国債の利回りなどから決められるもので、日本の経済状況を反映した数値とも言えるでしょう。

標準利率の推移を見てみましょう。

標準利率の推移

‘93年4月～’94年3月	4.75％
‘94年4月～’96年3月	3.75％
‘96年4月～’99年3月	2.75％
‘99年4月～’01年3月	2.00％
‘01年4月～’13年3月	1.50％
‘13年4月～’17年3月	1.00％
‘17年4月～	0.25％

1993年には5％近くあった標準利率はその後低下の一途をたどり、2017年に1.0％から0.25％への大幅な引き下げがありました。

マガジン編集部

これを受けて保険会社各社の予定利率も軒並み下がることになり、学資保険などの貯蓄型保険の利率も低下せざるをえませんでした。

おすすめの学資保険
最新版をチェック!!fa-hand-o-up

学資保険の返戻率推移をチェック

実際に、学資保険の返戻率で見てみましょう。

代表的な保険会社Ａ社とＢ社の学資保険商品の返戻率を、10年にわたって調べてみました。

＜試算条件＞

• 契約者：30歳・男性
• 被保険者：0歳
• 保険料払込期間：18年
• 学資金：総額300万円（Ｂ社平成28年度以降は100万円）

契約年度	Ａ社の返戻率	Ｂ社の返戻率
平成23年度	112.73%	111.83%
平成24年度	112.73%	111.83%
平成25年度	106.59%	109.19%
平成26年度	106.59%	109.19%
平成27年度	106.59%	109.19%
平成28年度	106.59%	106.92%
平成29年度	96.25%	106.92%
平成30年度	96.25%	101.97%
令和元年度	96.25%	101.97%
令和2年度	96.25%	100.86%

推移の率は異なりますが、いずれも低下していることは明らかです。

読者

Ａ社については平成29年度の改定で100％を割り込んでいますね。

学資保険加入後に返戻率が変動した場合はどうなるのでしょうか？

商品改定があって返戻率が変わったときも、すでに契約したものについては変わらないため、契約時に約束された利率で学資金を受け取ることができます。

おすすめの学資保険
最新版をチェック!!fa-hand-o-up

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者

保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。

読者

専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…

マガジン編集部

どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

fa-pencil

 無料の保険相談所とは

• 1．複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
• 2．何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
• 3．オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

fa-hand-pointer-o

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数35社
2. 相談員は、FP資格取得率100％（※入社1年以上のプランナー対象）
3. オンライン保険相談も可能！
4. 訪問エリアは全国対応（※離島以外）
5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

読者

相談員の質が高そうですね。

読者

無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね！

取扱保険会社数	合計：35社  （生命保険：22社 損害保険：10社 少額短期保険：3社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

今ならプレゼント
キャンペーン実施中

FPに相談する(無料)

2．マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

fa-hand-pointer-o

マネードクターのここがおすすめ！

1. 取扱保険会社数31社 ※1
2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
3. 相談満足度92.9% ※3
4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能！
5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる！

読者

保険相談窓口として非常に有名な会社ですね！

読者

保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。

取扱保険会社数	合計：31社 ※１ （生命保険：22社 損害保険：9社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

fa-hand-pointer-oマネードクターで相談
（無料）

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

3．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

fa-hand-pointer-o

保険マンモスのここがおすすめ！

1. 相談満足度95%※１
2. 保険相談に関する調査で三冠達成！※2
3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍！
4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

読者

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは

自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所

取扱保険会社数	提携先による
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
キャンペーン	あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

fa-hand-pointer-o保険マンモスで相談
（無料）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

fa-hand-pointer-o

保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の84社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

読者

老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。

取扱保険会社数	合計：84社  （生命保険：24社 損害保険：32社 少額短期保険：28社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

fa-hand-pointer-o保険市場でオンライン相談（無料）

fa-hand-pointer-o保険市場の対面相談（無料）

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

fa-hand-pointer-o

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
2. 電話やオンラインでの相談が可能
3. お客様満足度97.6％！

取扱保険会社数	合計：22社  （生命保険：15社 損害保険：7社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

fa-hand-pointer-o無料保険相談.comで相談
（無料）

無料保険相談所の選び方

読者

保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか？

マガジン編集部

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

fa-pencil

最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。

読者

リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。

読者

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。

マガジン編集部

カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

読者

相談担当者って、どこも同じではないのですか？

マガジン編集部

実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。

fa-sticky-note-o

FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者

ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね！

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者

しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

今ならプレゼント
キャンペーン実施中

FPに相談する(無料)

まとめ

学資保険の返戻率についてまとめました。

学資保険の貯蓄性を測る目安として用いられるのが、受け取り総額を払い込み総額で割って求める返戻率です。

高いほど貯蓄性が高く、有利な商品と言えますが、近年は低金利の状況を反映して返戻率は低下が続いています。

しかし、返戻率は加入者の年齢や、学資金の受け取り方などさまざまな要素の影響を受けるため、同じ商品でも加入の仕方によって開きがあります。

そこで、返戻率が低くなっている今こそ、少しでも返戻率が高くなるような加入の仕方をすることが必要です。

返戻率の仕組みを理解して、有利な加入方法を検討してください。