この記事では、20代女性向けに医療保険の必要性と、保障内容の考え方について解説しています。
少しでも医療費の備えについて考えている方は参考にしてください。
この記事の要点
- 1．20代はまだ収入が少なかったり十分な貯蓄がなかったりする傾向があるため、加入時の保険料が比較的安く済む20代で医療保険に加入するのは一つの手段です。
- 2．独身の場合も既婚の場合も、医療保険に加入する目的を明確にする必要性があります。
- 3．女性特有の病気や不慮のケガや事故に対応できる金銭的余力がなかったり不安があったりする方は医療費の備えを十分にしておくといいでしょう。
この記事は5分程度で読めます。
目次
20代女性に医療保険はおすすめ？
医療保険も含めた生命保険の加入目的は主に4つです。
生命保険の加入目的
- 自分自身に万が一のことが起こった場合の遺族の生活保障(万が一の保障)
- 入院をした時の手術代や入院などの医療費の備え(医療保障)
- 介護費用の備え(介護保障)
- 貯蓄、また商品によっては運用をして老後に備える(老後保障)
また、最近では働けなくなった時のリスクに備える保険も注目されています。
| 年齢 | 万が一の保障 | 医療保障 | 介護保障 | 老後保障 |
| 20歳代 | 46.5％ | 64.9％ | 26.4％ | 48.5％ |
| 30歳代 | 73.3％ | 86.7％ | 38.3％ | 63.9％ |
| 40歳代 | 79.7％ | 89.2％ | 47.4％ | 67.3％ |
| 50歳代 | 79.2％ | 90.6％ | 58.0％ | 72.6％ |
|
60歳代 |
75.3％ | 87.5％ | 61.3％ | 71.5％ |
| 全体 | 72.8％ | 85.0％ | 48.7％ | 65.9％ |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.226をもとに作成
さらに男女別の医療保障の私的準備状況を見ていきましょう。
ポイント
- 20代は男女ともに他の年代に比べて生命保険や損害保険で準備をしている比率は少ないですが、30代以降は急激に準備している点が特徴的です。
- 30代に差し掛かると準備の必要性を感じて加入する人が増加することが推測できます。
- 医療保障は加入年齢が上昇すれば、保険料も高くなります。
| 男性 | 生命保険 | 損害保険 | 預貯金 | 有価証券 | その他 |
| 20歳代 | 46.8% | 9.3% | 34.1% | 2.9% | 1.0% |
| 30歳代 |
74.3% |
23.3% | 44.6% | 7.1% | 0.7% |
| 40歳代 | 79.1% | 25.4% | 38.6% | 8.1% | 0.5% |
| 50歳代 | 79.2% | 28.8% | 41.9% | 10.3% | 0.3% |
| 60歳代 |
69.8% |
23.2% | 46.3% | 8.3% | 0.5% |
| 女性 | 生命保険 | 損害保険 | 預貯金 | 有価証券 | その他 |
| 20歳代 | 52.8% | 9.6% | 31.5% | 2.0% | 0.0% |
| 30歳代 | 78.1% | 15.1% | 41.0% | 3.9% | 0.0% |
| 40歳代 | 80.0% | 19.8% | 35.7% | 3.6% | 0.0% |
| 50歳代 | 80.2% | 23.3% | 46.2% | 4.7% | 0.4% |
| 60歳代 | 74.2% | 20.2% | 52.4% | 5.7% | 0.5% |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.58 をもとに作成
独身の場合、医療保険は必要？
ポイント
- 医療保険の加入目的は主に、自分が手術や入院をした時の自身の医療費負担を軽減させるためです。
- 自分の身に万が一のことがあった時に遺族の生活を支える生命保険とは目的が異なるため、独身の場合は自分が入院しても誰も困らないから大丈夫と考えてしまいがちです。
- 調査※1によると、ケガや病気に対してどのような不安があるかを尋ねたところ、20代女性で一番多いのは「家族に肉体的・精神的負担をかける」という回答でした。
※1：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査 」p.40
注意点
- 20代の女性はまだ3大疾病や生活習慣病などのリスクは少ない時期ですが、女性特有の病気もあるため、リスクがゼロということではありません。
- また、不慮の事故など自身の想定外の出来事もないとはいえません。
- 20代は、一般的には会社に入ったばかりで収入がまだ低かったり、十分な貯蓄がなかったりする傾向があり、急な医療費の備えが手薄になりがちです。
既婚の場合、医療保険は必要？
20代で既婚女性の場合、一家の大黒柱になっているか？また、会社員か自営業者かによって必要な備えが変わってきます。
既婚の20代女性が一家の大黒柱である場合
夫婦のうち、既婚の20歳女性が一家の大黒柱である場合、まず会社員か自営業者かで備えるべき内容が変わってきます。
会社員の場合
まず会社員の場合、入院をしても短期入院や日帰り手術で済めば、収入に影響する可能性は低いですが、ケガや病気で治療期間が長引いた場合は、配置転換や収入減少のリスクに備えておく必要があります。
自営業者の場合
次に、既婚の20代女性が自営業者であった場合です。
ポイント
- 医療保険に入院一時金特約を付加するなど、短期の入院でも収入をカバーできる内容を検討する必要があるでしょう。
- また、医療保険に加え、就労不能保険の必要性が会社員の場合よりもはるかに高いです。
- さらに家事も負担しているような場合は、会社員、自営業者いずれの場合もベビーシッターの費用なども視野に入れておきましょう。
既婚の20代女性が専業主婦またはパートの場合
既婚の20歳女性が専業主婦やパートの場合、自身に収入があまりないためケガや病気で入院した場合は家族の貯蓄の中から医療費をねん出する必要があります。
ポイント
- しかし、配偶者が会社員の場合は、配偶者の勤めている会社の健康保険が適用となるため医療費の自己負担はあまり大きくありません。
- しかし、傷病手当金や労災は適用されないため、治療が長期間にわたる場合は医療費負担が大きくなり、貯蓄に影響を及ぼす可能性があります。
- また、夫婦の貯金があまりない場合は、医療費が負担できずに適切な治療を断念する必要があったり、両親や親族に援助を求めたりすることになってしまいます。
一方、既婚の20代女性で専業主婦の配偶者が自営業者であった場合も、基本的には配偶者が会社員のケースと同様です。
おすすめの医療保険商品2選
1．チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)
チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ！
ここがおすすめ！
- カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます！
- お手頃な保険料で備えることができます！
- 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます！
| チューリッヒ生命 「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 30歳 | 1,557円 | 1,797円 |
| 35歳 | 1,802円 | 1,987円 |
| 40歳 | 2,142円 | 2,352円 |
| 50歳 | 3,152円 | 3,437円 |
| 60歳 | 4,722円 | 5,362円 |
保険期間・保険料払込期間：終身
保障内容：[入院給付日額]5,000円（30日型）[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在
2．ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」
ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ！
ここがおすすめ！
- 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります！*¹
- 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます！*²
- がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます！*³
*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。
*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。
| ネオファースト生命 「ネオdeいりょう」保険料例 |
||
| 年齢 | 男性 | 女性 |
| 20歳 | 1,505円 | 1,845円 |
| 30歳 | 1,969円 | 2,166円 |
| 40歳 | 2,700円 | 2,484円 |
| 50歳 | 3,837円 | 3,260円 |
| 60歳 | 5,427円 | 4,447円 |
保険期間・保険料払込期間：終身
保険料払込方法：月払
保障内容：[主契約：入院給付金日額]5,000円（60日型）[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約（2018）]Ⅰ型（入院4倍）[入院手術給付金額（入院中）]10万円[外来手術給付金額（外来）]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳～85歳の場合は終身保障です。
※2020/11現在
近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。
「ネオdeいりょう」なら、３大疾病（がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患）や女性疾病も特約を付加することで、一時金と保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。
*⁴出典：国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ（1985年～2012年）」
*⁵出典：厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書（契約概要・注意喚起情報）」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。
(登)B20N1177(2020.12.11)
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| 取扱保険会社数 |
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| 取扱保険会社数 |
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※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
4．保険市場
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保険市場のここがおすすめ！
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| 取扱保険会社数 |
合計：84社 |
| 主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
| 対応地域 | 全国どこでも可能（離島除く） |
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| 取扱保険会社数 | 合計：22社 （生命保険：15社 損害保険：7社） |
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20代女性の保険料相場はいくら？
20代女性は年間どれくらいの保険料を払っているのでしょうか？
調査によると、年間の支払い保険料は以下の通りでした。この数字には生命保険や個人年金保険料も含まれています。
| 20歳代 | 30歳代 | 40歳代 | 50歳代 | 60歳代 | |
| 女性 | 11.4万円 | 15.1万円 | 15.6万円 | 20.6万円 | 17.4万円 |
| 男性 | 14.7万円 | 23.5万円 | 23.2万円 | 29.3万円 | 21.0万円 |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.188をもとに作成
自身が収入の柱であるか、専業主婦であるか？または、独身か、会社員か自営業者かなどによっても必要保障額は変わってきます。
20代の保険料相場はあくまでも参考としてください。
20代女性の医療保険の入院給付金日額の相場
医療保険の保障内容の相場について見ていきたいと思います。
現在加入している性別、年齢別の疾病給付金日額は以下のようになっています。
| 3,000円未満 | 3,000円~5,000円未満 | 5,000円~7,000円未満 | 7,000円~10,000円未満 | 10,000円~15,000円未満 | 15,000円以上 | わからない | 平均 | |
| 男性20歳代 | 3.3% | 6.5% | 29.3% | 8.7% | 33.7% | 12.0% | 6.5% | 9,000円 |
| 男性30歳代 | 0.0% | 1.5% | 24.4% | 5.4% | 38.5% | 24.4% | 5.9% | 11,000円 |
| 男性40歳代 | 0.6% | 1.8% | 25.3% | 6.4% | 37.5% | 23.8% | 4.6% | 10,900円 |
| 男性50歳代 | 0.7% | 2.0% | 22.3% | 4.7% | 35.7% | 25.3% | 9.3% | 11,700円 |
| 男性60歳代 | 1.0% | 4.4% | 24.8% | 7.1% | 33.3% | 22.1% | 7.1% | 10,600円 |
| 女性20歳代 | 5.0% | 5.0% | 39.6% | 9.9% | 30.7% | 5.9% | 4.0% | 7,800円 |
| 女性30歳代 | 0.7% | 4.6% | 39.4% | 6.7% | 28.2% | 16.9% | 3.5% | 9,000円 |
| 女性40歳代 | 1.6% | 3.0% | 33.4% | 10.2% | 32.9% | 14.4% | 4.4% | 9,000円 |
| 女性50歳代 | 0.5% | 4.9% | 34.8% | 7.1% | 29.0% | 16.3% | 7.5% | 9,500円 |
| 女性60歳代 | 3.0% | 6.4% | 34.0% | 7.9% | 24.8% | 17.6% | 6.2% | 9,300円 |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.67
ポイント
- 男性の医療保険の入院給付金日額の相場は10,000円～15,000円未満が多く、女性は5,000円～7,000円未満が最も多いという結果になっています。
- また、15,000円以上としている割合も意外に多く、男女ともに20代から30代に急激に増えていることがわかります。
続いて、必要と感じる入院給付金日額に関してのアンケートです。
| 5,000円未満 | 5000円~7,000円未満 | 7,000円~10,000円未満 | 10,000円~15,000円未満 | 15,000円以上 | わからない | 平均額 | |
| 男性20歳代 | 1.0% | 12.2% | 1.5% | 32.2% | 13.7% | 38.5% | 12,600円 |
| 男性30歳代 | 0.7% | 8.8% | 4.4% | 39.2% | 22.6% | 24.3% |
13,000円 |
| 男性40歳代 | 1.2% | 10.9% | 2.6% | 47.4% | 23.5% | 14.5% | 12,200円 |
| 男性50歳代 | 1.8% | 8.0% | 3.3% | 44.7% | 23.7% | 18.5% | 13,000円 |
| 男性60歳代 | 2.2% | 14.9% | 2.2% | 41.2% | 19.0% | 20.5% | 11,500円 |
| 女性20歳代 | 2.5% | 13.2% | 1.0% | 28.9% | 11.7% | 42.6% | 12,400円 |
| 女性30歳代 | 2.1% | 17.2% | 1.8% | 42.6% | 12.3% | 24.0% | 10,600円 |
| 女性40歳代 | 2.1% | 23.0% | 3.0% | 47.1% | 9.9% | 14.8% | 9,500円 |
| 女性50歳代 | 3.5% | 18.2% | 2.7% | 50.5% | 13.5% | 11.5% | 10,000円 |
| 女性60歳代 | 3.2% | 20.7% | 1.9% | 44.2% | 10.6% | 19.4% | 9,400円 |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.70
男女ともに20代はわからないという回答が最も多く、それ以外では高めの必要入院給付金額を回答している傾向があります。
入院1回あたりの日数はどれくらい？
どんなケガや病気になるかは予想がつかないので、一概に1入院何日型の医療保険がいいのか？と判断するのは難しいところがあります。
男女別ではありませんが、過去5年間の間に入院した人の年齢別の入院日数を見てみましょう。
年齢が高くなると、入院日数は長くなる傾向がありますが平均日数では大きな開きは無いようです。
ほとんどが入院期間30日以内になっているのも特徴的です。61日以上はケガによる入院、または精神疾患と推測されます。
| 5日未満 | 5日～7日 | 8日～14日 | 15日～30日 | 31日～60日 | 61日以上 | 平均 | |
| 20歳代 | 25.0% | 34.4% | 21.9% | 12.5% | 0.0% | 6.3% | 14.4日 |
| 30歳代 | 25.4% | 31.3% | 25.4% | 10.4% | 4.5% | 3.0% | 13.5日 |
| 40歳代 | 25.0% | 32.1% | 24.1% | 12.5% | 4.5% | 1.8% | 12.3日 |
| 50歳代 |
18.9% |
30.3% | 28.0% | 13.6% | 6.1% | 3.2% | 15.2日 |
| 60歳代 | 18.7% | 19.7% | 29.3% | 20.7% | 6.6% | 5.1% | 19.0日 |
出典：生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」をもとに作成 p.42
まとめ
20代女性は、まだ収入が少なかったり十分な貯蓄がなかったりする傾向があります。
そのため、急なケガや病気で入院をするなど、医療費の負担が生じた場合、お金が無くて十分な医療を受けられなかったり、親族に負担をお願いしなければいけなかったりするケースも起こるかもしれません。
また、20代は医療保険についての知識も不足している傾向があり、加入を後回しにしてしまいがちですが、さまざまなデータからわかるように、30代以降は医療保険の必要ニーズは急激に高まります。
また、必要保障額は独身か、既婚か、会社員か自営業者かによっても異なってきます。
20代は30代以降と比べて、医療保険の保険料の負担を抑える事ができる年代です。早い段階で医療保険について検討しておくことをおすすめします。
監修者岡田行史
人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。
