20代女性に医療保険は必要?|独身・既婚の場合と相場を徹底解説

読者
20代はまだ病気になる確率が低いから医療保険に入る必要はないでしょうか?

マガジン編集部
同じ20代女性でも、独身既婚か?会社員自営業者か?配偶者の職業によっても医療保険の必要性や保障額は変わってきます。

この記事では、20代女性向けに医療保険の必要性と、保障内容の考え方について解説しています。

少しでも医療費の備えについて考えている方は参考にしてください。

この記事の要点

  • 1.20代はまだ収入が少なかったり十分な貯蓄がなかったりする傾向があるため、加入時の保険料が比較的安く済む20代で医療保険に加入するのは一つの手段です。
  • 2.独身の場合も既婚の場合も、医療保険に加入する目的を明確にする必要性があります。
  • 3.女性特有の病気や不慮のケガや事故に対応できる金銭的余力がなかったり不安があったりする方は医療費の備えを十分にしておくといいでしょう。
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この記事は5分程度で読めます。

20代女性に医療保険はおすすめ?

医療保険も含めた生命保険の加入目的は主に4つです。

 生命保険の加入目的

  • 自分自身に万が一のことが起こった場合の遺族の生活保障(万が一の保障)
  • 入院をした時の手術代や入院などの医療費の備え(医療保障)
  • 介護費用の備え(介護保障)
  • 貯蓄、また商品によっては運用をして老後に備える(老後保障)

また、最近では働けなくなった時のリスクに備える保険も注目されています。

マガジン編集部
生命保険文化センターの調査によると、4つの保障領域に対して年代別に「準備している」と答えた割合は以下の通りです。
年齢 万が一の保障 医療保障 介護保障 老後保障
20歳代 46.5% 64.9% 26.4% 48.5%
30歳代 73.3% 86.7% 38.3% 63.9%
40歳代 79.7% 89.2% 47.4% 67.3%
50歳代 79.2% 90.6% 58.0% 72.6%

60歳代

75.3% 87.5% 61.3% 71.5%
全体 72.8% 85.0% 48.7% 65.9%

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.226をもとに作成

さらに男女別の医療保障の私的準備状況を見ていきましょう。

ポイント

  • 20代は男女ともに他の年代に比べて生命保険や損害保険で準備をしている比率は少ないですが、30代以降は急激に準備している点が特徴的です。
  • 30代に差し掛かると準備の必要性を感じて加入する人が増加することが推測できます。
  • 医療保障は加入年齢が上昇すれば、保険料も高くなります。

マガジン編集部
医療保障はいずれ必要になるものと考え、20代のうちからしっかり検討しておくことをおすすめします。
男性 生命保険 損害保険 預貯金 有価証券 その他
20歳代 46.8% 9.3% 34.1% 2.9% 1.0%
30歳代

74.3%

23.3% 44.6% 7.1% 0.7%
40歳代 79.1% 25.4% 38.6% 8.1% 0.5%
50歳代 79.2% 28.8% 41.9% 10.3% 0.3%
60歳代

69.8%

23.2% 46.3% 8.3% 0.5%

 

女性 生命保険 損害保険 預貯金 有価証券 その他
20歳代 52.8% 9.6% 31.5% 2.0% 0.0%
30歳代 78.1% 15.1% 41.0% 3.9% 0.0%
40歳代 80.0% 19.8% 35.7% 3.6% 0.0%
50歳代 80.2% 23.3% 46.2% 4.7% 0.4%
60歳代 74.2% 20.2% 52.4% 5.7% 0.5%

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.58 をもとに作成

独身の場合、医療保険は必要?

読者
独身の場合、医療保険は必要なのでしょうか?

マガジン編集部
保険について考える時に共通していえることですが、保険に加入する時は、その保険になぜ加入をするのかを明確にしておくことが大切です。

読者
では、独身の方が医療保険に加入する場合、どのような目的で加入することが想定できるでしょうか?

ポイント

  • 医療保険の加入目的は主に、自分が手術や入院をした時の自身の医療費負担を軽減させるためです。
  • 自分の身に万が一のことがあった時に遺族の生活を支える生命保険とは目的が異なるため、独身の場合は自分が入院しても誰も困らないから大丈夫と考えてしまいがちです。
  • 調査※1によると、ケガや病気に対してどのような不安があるかを尋ねたところ、20代女性で一番多いのは「家族に肉体的・精神的負担をかける」という回答でした。

※1:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査 」p.40

注意点

  • 20代の女性はまだ3大疾病や生活習慣病などのリスクは少ない時期ですが、女性特有の病気もあるため、リスクがゼロということではありません。
  • また、不慮の事故など自身の想定外の出来事もないとはいえません。
  • 20代は、一般的には会社に入ったばかりで収入がまだ低かったり、十分な貯蓄がなかったりする傾向があり、急な医療費の備えが手薄になりがちです。
自身で医療費を備えることができなければ、適切な手術をあきらめるか、親族に負担をお願いすることになる可能性もあります。

読者
20代女性で独身であっても医療保険で万が一の手術や入院のリスクにはしっかり備えておく必要性がありますね。

マガジン編集部
ご自身にとって保険が必要なのか、また必要な保障は何なのかわからないという方は、無料の保険相談所を利用して専門家に相談することをおすすめします。

既婚の場合、医療保険は必要?

20代で既婚女性の場合、一家の大黒柱になっているか?また、会社員か自営業者かによって必要な備えが変わってきます。

既婚の20代女性が一家の大黒柱である場合

夫婦のうち、既婚の20歳女性が一家の大黒柱である場合、まず会社員か自営業者かで備えるべき内容が変わってきます。

会社員の場合

まず会社員の場合、入院をしても短期入院や日帰り手術で済めば、収入に影響する可能性は低いですが、ケガや病気で治療期間が長引いた場合は、配置転換や収入減少のリスクに備えておく必要があります。

マガジン編集部
ケガや病気が長期化した場合の収入減少に備えて医療保険の日額を少し手厚くしておくことや、医療保険の他に就労不能保険という働けなくなったときのための保険もあわせて検討が必要です。

自営業者の場合

次に、既婚の20代女性が自営業者であった場合です。

読者
自営業者の場合は、入院などで1日、2日休むと業務が止まり収入が途絶える可能性があります。

マガジン編集部
治療期間が長引かなくても、収入減少に備えておく必要があります。

ポイント

  • 医療保険に入院一時金特約を付加するなど、短期の入院でも収入をカバーできる内容を検討する必要があるでしょう。
  • また、医療保険に加え、就労不能保険の必要性が会社員の場合よりもはるかに高いです。
  • さらに家事も負担しているような場合は、会社員、自営業者いずれの場合もベビーシッターの費用なども視野に入れておきましょう。

 

既婚の20代女性が専業主婦またはパートの場合

既婚の20歳女性が専業主婦やパートの場合、自身に収入があまりないためケガや病気で入院した場合は家族の貯蓄の中から医療費をねん出する必要があります。

ポイント

  • しかし、配偶者が会社員の場合は、配偶者の勤めている会社の健康保険が適用となるため医療費の自己負担はあまり大きくありません。
  • しかし、傷病手当金や労災は適用されないため、治療が長期間にわたる場合は医療費負担が大きくなり、貯蓄に影響を及ぼす可能性があります。
  • また、夫婦の貯金があまりない場合は、医療費が負担できずに適切な治療を断念する必要があったり、両親や親族に援助を求めたりすることになってしまいます。

一方、既婚の20代女性で専業主婦の配偶者が自営業者であった場合も、基本的には配偶者が会社員のケースと同様です。

マガジン編集部
長期間の入院になった場合は、家族の貯蓄を大きく取り崩してしまう可能性もあるので、長期の入院に備えた医療保険の備えが必要です。
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おすすめの医療保険商品2選

1.チューリッヒ生命
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チューリッヒ生命
「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

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  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
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読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
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取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

3.保険マンモス

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  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
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取扱保険会社数

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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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20代女性の保険料相場はいくら?

20代女性は年間どれくらいの保険料を払っているのでしょうか?

調査によると、年間の支払い保険料は以下の通りでした。この数字には生命保険や個人年金保険料も含まれています。

20歳代 30歳代 40歳代 50歳代 60歳代
女性 11.4万円 15.1万円 15.6万円 20.6万円 17.4万円
男性 14.7万円 23.5万円 23.2万円 29.3万円 21.0万円

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.188をもとに作成

マガジン編集部
20代女性の年間の保険料の相場は、年間で約11.4万円月額で約9,500円というのが相場のようです。

自身が収入の柱であるか、専業主婦であるか?または、独身か、会社員か自営業者かなどによっても必要保障額は変わってきます。

20代の保険料相場はあくまでも参考としてください。

20代女性の医療保険の入院給付金日額の相場

医療保険の保障内容の相場について見ていきたいと思います。

読者
医療保険を検討する際、入院給付金日額をいくらにしたらいいのか悩んでしまいます。

現在加入している性別、年齢別の疾病給付金日額は以下のようになっています。

年齢別の疾病給付金日額(タップして表示)
3,000円未満 3,000円~5,000円未満 5,000円~7,000円未満 7,000円~10,000円未満 10,000円~15,000円未満 15,000円以上 わからない 平均
男性20歳代 3.3% 6.5% 29.3% 8.7% 33.7% 12.0% 6.5% 9,000円
男性30歳代 0.0% 1.5% 24.4% 5.4% 38.5% 24.4% 5.9% 11,000円
男性40歳代 0.6% 1.8% 25.3% 6.4% 37.5% 23.8% 4.6% 10,900円
男性50歳代 0.7% 2.0% 22.3% 4.7% 35.7% 25.3% 9.3% 11,700円
男性60歳代 1.0% 4.4% 24.8% 7.1% 33.3% 22.1% 7.1% 10,600円
女性20歳代 5.0% 5.0% 39.6% 9.9% 30.7% 5.9% 4.0% 7,800円
女性30歳代 0.7% 4.6% 39.4% 6.7% 28.2% 16.9% 3.5% 9,000円
女性40歳代 1.6% 3.0% 33.4% 10.2% 32.9% 14.4% 4.4% 9,000円
女性50歳代 0.5% 4.9% 34.8% 7.1% 29.0% 16.3% 7.5% 9,500円
女性60歳代 3.0% 6.4% 34.0% 7.9% 24.8% 17.6% 6.2% 9,300円

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.67

ポイント

  • 男性の医療保険の入院給付金日額の相場は10,000円~15,000円未満が多く、女性は5,000円~7,000円未満が最も多いという結果になっています。
  • また、15,000円以上としている割合も意外に多く、男女ともに20代から30代に急激に増えていることがわかります。

読者
20代の時はあまり病気の心配をしておらず、30代に入ってケガや病気で入院するリスクを意識し始めていることが推測できますね。

続いて、必要と感じる入院給付金日額に関してのアンケートです。

必要と感じる入院給付金日額(タップして表示)
5,000円未満 5000円~7,000円未満 7,000円~10,000円未満 10,000円~15,000円未満 15,000円以上 わからない 平均額
男性20歳代 1.0% 12.2% 1.5% 32.2% 13.7% 38.5% 12,600円
男性30歳代 0.7% 8.8% 4.4% 39.2% 22.6% 24.3%

13,000円

男性40歳代 1.2% 10.9% 2.6% 47.4% 23.5% 14.5% 12,200円
男性50歳代 1.8% 8.0% 3.3% 44.7% 23.7% 18.5% 13,000円
男性60歳代 2.2% 14.9% 2.2% 41.2% 19.0% 20.5% 11,500円
女性20歳代 2.5% 13.2% 1.0% 28.9% 11.7% 42.6% 12,400円
女性30歳代 2.1% 17.2% 1.8% 42.6% 12.3% 24.0% 10,600円
女性40歳代 2.1% 23.0% 3.0% 47.1% 9.9% 14.8% 9,500円
女性50歳代 3.5% 18.2% 2.7% 50.5% 13.5% 11.5% 10,000円
女性60歳代 3.2% 20.7% 1.9% 44.2% 10.6% 19.4% 9,400円

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」 p.70

マガジン編集部
こちらはあくまでも必要と考える額を質問しているため、わからないという回答が多い点が特徴です。

男女ともに20代はわからないという回答が最も多く、それ以外では高めの必要入院給付金額を回答している傾向があります。

読者
20代の内はまだ医療保険についてよくわからなかったけれど、年齢を重ねるごとに医療保険について考えるようになり、適切な金額がわかるようになってきているとも考えられますね。

入院1回あたりの日数はどれくらい?

どんなケガや病気になるかは予想がつかないので、一概に1入院何日型の医療保険がいいのか?と判断するのは難しいところがあります。

男女別ではありませんが、過去5年間の間に入院した人の年齢別の入院日数を見てみましょう。

年齢が高くなると、入院日数は長くなる傾向がありますが平均日数では大きな開きは無いようです。

ほとんどが入院期間30日以内になっているのも特徴的です。61日以上はケガによる入院、または精神疾患と推測されます。

5日未満 5日~7日 8日~14日 15日~30日 31日~60日 61日以上 平均
20歳代 25.0% 34.4% 21.9% 12.5% 0.0% 6.3% 14.4日
30歳代 25.4% 31.3% 25.4% 10.4% 4.5% 3.0% 13.5日
40歳代 25.0% 32.1% 24.1% 12.5% 4.5% 1.8% 12.3日
50歳代

18.9%

30.3% 28.0% 13.6% 6.1% 3.2% 15.2日
60歳代 18.7% 19.7% 29.3% 20.7% 6.6% 5.1% 19.0日

出典:生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」をもとに作成 p.42

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まとめ

20代女性は、まだ収入が少なかったり十分な貯蓄がなかったりする傾向があります。

そのため、急なケガや病気で入院をするなど、医療費の負担が生じた場合、お金が無くて十分な医療を受けられなかったり、親族に負担をお願いしなければいけなかったりするケースも起こるかもしれません。

また、20代は医療保険についての知識も不足している傾向があり、加入を後回しにしてしまいがちですが、さまざまなデータからわかるように、30代以降は医療保険の必要ニーズは急激に高まります。

また、必要保障額は独身か、既婚か、会社員か自営業者かによっても異なってきます。

20代は30代以降と比べて、医療保険の保険料の負担を抑える事ができる年代です。早い段階で医療保険について検討しておくことをおすすめします。

マガジン編集部
もしもどのような保険や保障が適切か判断に迷われたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所にて専門家に相談することをおすすめします。
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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