民間の医療保険と健康保険の違いや種類を解説

医療保険とひとくちにいっても、公的な医療保険にあたる「健康保険」と、保険会社が販売している民間の医療保険に大別されます。

読者
健康保険があれば民間の医療保険は不要ではないでしょうか?

読者
わざわざ民間の医療保険に加入する必要性はあるのでしょうか?

そこで今回は「健康保険」と「民間の医療保険」の違いと、民間の医療保険に加入する必要性について解説します。

 

マガジン編集部
公的な医療保険(健康保険)でどの程度医療費をまかなえるのか、給付を受ける際の条件や双方の違いを知っておくことで医療費にどの程度備えるべきか見えてきます。

この記事の要点

  • 1.日本は「国民皆保険制度」が採用されているため、全国民が公的な医療保険(健康保険)に加入している一方、民間の医療保険は任意加入であり、申込時には審査も必要となります。
  • 2.公的な医療保険(健康保険)制度があっても、自己負担はゼロにならないことや、公的な医療保険(健康保険)の対象外の項目もカバーできることから、民間の医療保険に加入している人が多くいます。
  • 3.1回入院した場合の自己負担額と逸失収入(いっしつしゅうにゅう)の総額は、1日あたり平均2万8,400円かかることを念頭に、自身の貯蓄等も鑑みて民間の医療保険の必要性を考えるとよいでしょう。
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この記事は5分程度で読めます。

健康保険とは

日本では1961年に「国民皆保険制度」が導入されました。

マガジン編集部
日本人なら誰もが何らかの公的な医療保険(健康保険)に加入していることになります。

ここでは、公的な医療保険(健康保険)の概要についておさらいしていきましょう。

健康保険の特徴

公的な医療保険(健康保険)には、民間の医療保険と異なる以下の3つの特徴があります。

それぞれの詳細を見ていきましょう。

国民皆保険

国民皆保険のポイントは以下のとおりです。

 国民皆保険のポイント

  • 日本では全国民がいずれかの公的な医療保険(健康保険)に加入しています。
  • 1人ずつ保険料を出し合うことで医療を受けやすくする「国民皆保険制度」が採用されているためです。
  • 誰でも健康保険の恩恵にあずかれることによって、安心して治療を受けることができます。

一方で世界を見れば、国民皆保険制度が導入されていない国もあります。

読者
アメリカなどは国民皆保険制度が導入されていないと聞きました。

マガジン編集部
世界屈指の先進的な医療が受けられるにもかかわらず、無保険のため医療費を支払えない人が多く存在します。

医療機関の選択が自由

日本の医療制度では、どこの病院を選択するのも患者の自由で、保険証を持っていけば誰でも治療を受けられます

先進国でも例えばイギリスでは公的医療は自己負担がない代わりに、決められた「登録診療所」を受診する義務があります。

参考:日本医師会|日本と諸外国の医療水準と医療費

現物給付

健康保険は、現金を受け取る形式ではありません。

病院の窓口で自己負担分を支払うことで診察治療や投薬が受けられる「現物給付」が行われます。

健康保険の給付内容

療養の給付

医療機関の窓口で健康保険証を提示することで、一部負担金を支払うだけで医療を受けることが可能です。

自己負担割合は年齢と所得に応じて、以下のように異なります。

区分 自己負担金の割合
6歳に達する日以降の最初の3月31日まで ※誕生日が4月1日の場合はその前日の3月31日まで
(義務教育就学前)
2割
義務教育就学後から70歳未満 3割
70歳以上75歳未満 現役並み所得者以外 昭和19年4月1日以前生 1割
昭和19年4月2日以降生 2割
現役並み所得者 3割

引用元:三島市|医療保険を受けた時の自己負担額は?

さらに、医療機関の窓口において医療費の自己負担分を支払ったあと、月の自己負担が一定の限度額を超える部分について後日保険者から払い戻しが行われます。

マガジン編集部
これが「高額療養費制度」です。

具体的な高額療養費の計算式は年齢や収入によって区分が異なりますが、今回は70歳未満の区分を紹介します。

70歳未満の方の区分(タップして表示)
【平成27年1月診療分から】
所得区分
自己負担限度額

① 区分ア

(標準報酬月額83万円以上の方)
(報酬月額81万円以上の方)

252,600円+(総医療費※1-842,000円)×1%

② 区分イ

(標準報酬月額53万〜79万円の方)
(報酬月額51万5千円以上〜81万円未満の方)

167,400円+(総医療費※1-558,000円)×1%

③ 区分ウ

(標準報酬月額28万〜50万円の方)
(報酬月額27万円以上〜51万5千円未満の方)

80,100円+(総医療費※1-267,000円)×1%

④ 区分エ

(標準報酬月額26万円以下の方)
(報酬月額27万円未満の方)

57,600円

⑤ 区分オ(低所得者)

(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

35,400円

出典:健康保険組合|高額な医療費を支払った時

同一月(1日から末日まで)にかかった医療費の自己負担が一定額を超えた場合に、超えた部分について後日払い戻しが行われます。

例えば…
例えば区分ウに該当する収入の人の医療費が100万円だった場合、自己負担は30万円です。さらに、

高額療養費によって自己負担限度額は以下のとおりになります。

8万100円+(100万円-26万7,000円)×1%=8万7,430円

マガジン編集部
自己負担で支払った30万円との差額が後日に払い戻されます

事前に高額になることが分かっているなら「限度額適用認定証」を窓口に提示することで、自己負担を自己負担限度額までに抑えることも可能です。

入院時生活療養費

入院中の食事に関して、1食あたり460円の自己負担で食事が支給されます。

現金給付

以下のように医療保険から一定金額が給付される制度もあります。

 現金給付がある項目例

  • 出産手当一時金
  • 埋葬料
  • 傷病手当金

それぞれについて見ていきましょう。

出産育児一時金

「出産一時金」は、子どもを1人出産することで原則として42万円が支給される制度です。

マガジン編集部
双子を生んだ場合は84万円になります。

ただし、産科医療補償制度に加入されていない医療機関などで出産した場合、1人当たり40.4万円になる点に注意が必要です。

埋葬料

「埋葬料」は、被保険者やその家族が亡くなった場合に埋葬を行った家族に5万円が支給される制度です。

マガジン編集部
国民健康保険や後期高齢者医療制度では、自治体によって5万円超の金額になるケースもあります。
傷病手当金

「傷病手当金」は、健康保険に加入している人が支給を受ける制度です。

病気やケガで働けないことで連続して3日間休業したあと、4日目から最長1年6ヶ月まで標準報酬日額3分の2の給付を受けられます。

この制度は協会けんぽや健康保険組合などの「被用者保険」で受けられる制度です。

健康保険の役割

公的健康保険は国民がお互いを支え合い、誰もが安心して医療を受けられるための制度です。

大きく分けて以下の3つの保険に大別できます。

公的健康保険の種類

  • 「協会けんぽ」「健康保険組合」など会社員・公務員向けの被用者保険
  • 自営業者や専業主婦などが加入する「国民健康保険」
  • 75歳以上の方が加入する「後期高齢者医療制度」

マガジン編集部
これらの公的保険の役割は、「医療費負担の軽減」です。

一定の金額が支給されるのでなく、自己負担が医療費の〇割という形で軽減されます。

  1. 義務教育就学前=2割負担(自治体によっては「1回500円」などの補助制度あり)
  2. 義務教育就学~69歳まで=3割負担
  3. 70~74歳=2割負担(現役並所得がある場合は3割)
  4. 75歳以上=1割負担(現役並所得がある場合は3割)

 

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民間の医療保険とは

それでは、一方の民間の医療保険とはどういったものなのか見ていきましょう。

基本的な保障

民間医療保険の保障内容は保険会社によって異なりますが、主契約として以下の給付金が含まれることがほとんどです。

民間の医療保険の主契約

  • 入院給付金
  • 手術給付金

それぞれについて見ていきましょう。

入院給付金

病気やケガの治療のために入院した際に給付されるお金です。

1日あたりの給付金額が設定されており、入院日数に応じた給付金を受け取れます。

読者
つまり、入院1日あたり1万円の入院給付金を受けられる契約の場合、10日間入院すると10万円を受け取れるということですね。

手術給付金

病気やケガが原因で手術をした際に給付されるお金です。

 手術給付金のポイント

  • 入院給付金に所定の倍率をかけた金額が給付額になります。
  • 手術の種類によっても倍率が異なります。

例えば入院1日あたり5,000円で手術給付金の倍率が「入院給付金の10倍」であった場合、手術を受けると5万円が受け取れる計算です。

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特約について

民間の医療保険は、特約というオプションを付加することで、個々人に合った保障を選択することができます。

マガジン編集部
カバーしたい保障の範囲を広げることができます。

特約には以下のようなものが挙げられます。

三大疾病特約

がん脳卒中急性心筋梗塞の三大疾病に罹患し、保険会社が定める所定の状態になると給付金を受け取れる特約です。

先進医療特約

通常の保険ではカバーできない範囲の先進医療を対象にした特約です。

「先進医療」とは厚生労働大臣が定める高度な医療技術を用いた治療方法であり、先進医療の技術料にかかる費用について、かかった実費を上限に保障が受けられます。

就業不能保障特約

療養中などで働けない場合の収入減少に備える特約です。

長期で入院した場合、障害状態や要介護状態など所定の就業不能状態に該当した場合に給付金を受け取れます。

医療保険の役割

公的な健康保険と民間の医療保険は、健康保険でカバーできない部分を医療保険で補うという使い分けができます。

保険適用であれば、診察・治療にかかる費用の自己負担は医療費の3割になります。また、毎月の負担が一定の金額を超えた場合には「高額療養費制度」によってさらに自己負担を抑えることが可能です。

しかし、以下のような部分は健康保険ではカバーできないため全額自己負担になります。

 自己負担となる項目

  • 入院中の食費
  • 個室などを希望した場合の差額ベッド代
  • 健康保険適用外の治療(先進医療・自由診療)

これらは公的な健康保険にしか加入していない場合は全額自己負担となります。

マガジン編集部
民間の医療保険で給付金を受けとることができれば、一定額をカバーすることができるでしょう。

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おすすめの医療保険商品3選

保険のぜんぶマガジン 資料請求件数調べ 2021年12月1日~31日
上記の期間の資料請求件数に基づいて作成したものであり、保険商品間の優劣を意味するものではありません。

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年齢 男性 女性
30歳 1,557円 1,797円
35歳 1,802円 1,987円
40歳 2,142円 2,352円
50歳 3,152円 3,437円
60歳 4,722円 5,362円

保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
※2020年10月1日現在

募補01808-20201006

2.アクサダイレクト生命
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アクサダイレクト生命
「終身医療」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,752 2,018
30歳 2,378 2,421
40歳 3,417 3,014
50歳 5,143 4,293
60歳 9,043 6,795
保険期間・保険料払込期間:終身
保障内容:[主契約]Ⅰ型(入院・手術ともに保障)[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円

※2021年8月現在

プランを選ぶ際なんとなく不安でいろいろな保障を付けて手厚くすると、保険料が高くなってしまうことも。

アクサダイレクトの「終身医療」は、保障を「増やす」のではなく、保障を必要最小限まで「減らす」ことで、お手頃な保険料で備えることができます!
自分に必要な保障をカスタマイズできるので、3大疾病や先進医療などに備えておきたい方にもおすすめです!

3.ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

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  1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
  2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
  3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

*¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
*² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

*³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

ネオファースト生命
「ネオdeいりょう」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 1,505円 1,845円
30歳 1,969円 2,166円
40歳 2,700円 2,484円
50歳 3,837円 3,260円
60歳 5,427円 4,447円

保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:月払

保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

※2020/11現在

近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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*⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
*⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
【注意事項】
●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

(登)B20N1177(2020.12.11)

健康保険と民間の医療保険の違い

健康保険と医療保険の特徴を把握できたところで、それぞれの違いについても見ていきましょう。

健康保険と医療保険の特徴を表にしてまとめました。

健康保険 民間の医療保険
加入資格 強制加入 任意加入
加入目的 国民生活の安定 自己負担のカバー
保険料 所得によって異なる 年齢・性別・保障内容で異なる
給付 現物給付 保険金の受け取り
種類や制度 健康保険、高額療養費 など 医療保険、がん保険など

加入資格

公的な健康保険に関して、日本では「国民皆保険制度」が採用されており、全国民が強制的に加入する義務があります。

一方で民間の医療保険は任意加入であり、申し込みした後は審査を受けなければいけません。

マガジン編集部
すでに持病がある人などは審査を通過できず、加入できない可能性があります。

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保険料

健康保険の保険料は、前年の所得に応じて異なります。

ポイント

  • 一方で民間の医療保険は前年の所得は無関係です。
  • 「年齢」「性別」「健康状態」「保障内容」などによって保険料が異なります。

給付

健康保険では保険証が配布され、原則としてかかった費用の3割を負担することで診察・治療を受けることができます。

民間の医療保険では入院や通院、手術などの際に契約内容に応じた給付金を受け取れますが、給付は自動で行われるものではありません

マガジン編集部
加入者による「請求手続き」が必要となるため、請求をしない限り給付を受けることはできません。
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健康保険に加入していても民間の医療保険は必要?

読者
保険適用の治療に関しては自己負担が3割以下に抑えられるため、民間の医療保険は不要なのではないでしょうか。

民間の医療保険の必要性については、以下の3つを念頭に慎重に検討する必要があります。

 民間の医療保険の必要性を考えるポイント

  • 公的健康保険では自己負担はゼロにならない
  • 働けないことによる収入の減少をカバーできる
  • 公的健康保険の対象外の治療でも給付金を受け取れる

上記のポイントを踏まえた上で、民間医療保険の必要性を見ていきましょう。

民間医療保険に加入している人はどのくらい?

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によれば、疾病入院給付金が支払われる生命保険商品(個人年金保険等を含む)を利用して万が一に備えている人の割合は73.1%でした。

加入率

73.1%

出典:生命保険文化センター|令和元年度 生活保障に関する調査|60P

読者
多くの人が万が一のケガ・病気による入院に民間の医療保険で備えていることが分かりますね。

終身医療保険プレミアムDX

入院1日あたりの自己負担額は?

ポイント

  • 病気やケガで入院の際、差額ベッド代や食事代などの自己負担が発生します。
  • さらに、働けない期間の収入減少による「逸失収入」も含めて考えなければいけません。

読者
具体的にはどのくらいの費用が必要なのでしょうか?

生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査」によれば、1日あたりの自己負担額と逸失収入の総額の平均は2万8,400円でした。

出典:生命保険文化センター|令和元年度 生活保障に関する調査|49P

逸失収入(いっしつしゅうにゅう)とは?
逸失収入とは、病気やケガ等が原因で得る機会を逸した収入を指します。

マガジン編集部
つまり、自己負担額と、得ることができなかった収入を合わせると1日あたり3万円弱の支出が発生するということですね。

入院日数は?

厚生労働省「平成29年 患者調査の概況」によれば、傷病分類別の平均在院日数は以下のとおりです。

(単位:日)

傷病分類 総数 0~14歳 15~34歳 35~64歳 65歳以上 75歳以上
悪性新生物 17.1 21.6 15.9 13.0 18.6 21.8
糖尿病 33.3 10.9 13.2 16.3 45.4 62.1
心疾患 19.3 11.8 10.0 9.0 22.2 28.8
肺炎 27.3 5.1 8.2 24.0 33.4 35.3
骨折 37.2 6.1 11.3 20.7 45.6 49.5

引用元:厚生労働省|平成29年患者調査の概況|12P

前述した通り、入院した場合の1日あたりの自己負担額と逸失収入の合計は平均で2万8,400円です。

悪性新生物の全年齢の平均在院日数は17.1日のため、約48万5,000円の自己負担および逸失収入が発生します。

マガジン編集部
公的健康保険で自己負担が3割になっても、これだけの費用負担が発生することは覚えておく必要があるでしょう。

読者
やはり、万一のことがあった際に貯金などから医療費を支払ってもよいと思える場合以外は民間の医療保険に加入していると安心が得られそうですね。

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読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
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読者
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読者
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(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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読者
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読者
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読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
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無料保険相談所の選び方

読者
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マガジン編集部
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最適な保険相談所の選び方
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読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

おすすめの無料保険相談所ランキング1位:ほけんのぜんぶ

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まとめ

公的な健康保険に加入すれば保険適用の治療に関して自己負担が3割になります。

ただし、1回入院した場合の自己負担額と逸失収入の総額は平均で2万8,400円にもなり、入院が長期化すれば預貯金が大きく減ってしまうリスクがあることは間違いありません。

民間医療保険のメリット・デメリットを把握し、公的健康保険の内容を踏まえて慎重に医療保険への加入を検討しましょう。

マガジン編集部
どのような保険や保障が必要か迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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監修者の紹介

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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
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