生命保険と個人年金の違いは？おすすめはどっち？両者特徴を解説

読者

具体的に、生命保険と個人年金保険はどのように違うのですか？

読者

生命保険と個人年金保険は、どちらに加入しておくべきでしょうか？

マガジン編集部

厳密には、個人年金保険も生命保険の一種ですが、役割や加入する目的がまったく異なるので、その違いをはっきりさせた上で加入することをおすすめします。

本記事では、生命保険と個人年金保険の違いを紹介した上で、それぞれの加入をおすすめする人の特徴やメリット・デメリットを紹介します。

この記事は5分程度で読めます。

※本コンテンツで紹介している保険会社及び保険代理店は、保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得しています。コンテンツ内で紹介する商品・サービスの一部または全部に広告が含まれています。しかし、コンテンツの内容や評価に一切影響する事はありません。詳しくは、広告ポリシーと制作・編集ガイドラインをご覧ください。

生命保険と個人年金保険の違いとは

読者

まずは生命保険と個人年金保険がどのように異なるのか教えてください。

マガジン編集部

わかりました。それでは、生命保険と個人年金保険のそれぞれの概要や特徴を紹介した上で、両者の違いをまとめていきましょう。

生命保険とは

今は、顧客の生命保険に対するニーズが多様化しているため、商品の種類も多様になり、例えば次のような商品があります。

fa-sticky-note-o

現在、取り扱いがある生命保険商品

• 死亡保険
• 医療保険
• がん保険
• 介護保険
• 就業不能保険
• 外貨建て保険
• 認知症保険
• 学資保険
• 個人年金保険

マガジン編集部

確かに生命保険にはさまざまな種類がありますが、最初に取り扱われた生命保険は文字通り、「人の生命に関わる保険」としての死亡保険でした。

生命保険の特徴

生命保険の特徴は、次の通りです。

マガジン編集部

生命保険の最大の特徴は、保険に加入して1回でも保険料を支払えば、保険金が支払われる事象が起きたときに保険金が受け取れることです。

例えば被保険者が亡くなったときに保険金1,000万円を受け取れる生命保険に加入しており、保険料である月額1万円を支払った後に被保険者が亡くなったとしましょう。

その場合でも、保険金受取人は死亡保険金1,000万円を受け取れることになるのです。

読者

万が一に備えた保障が、すぐ適用されるのですね！

また、生命保険は基本的には貯蓄性がある商品があります。ただし、早期に途中解約した場合に解約返戻金があっても少ないか、まったくないことがありますので申込をする前に確認をしておくべきでしょう。

そして健康状態に何かしらの問題がある場合は、健康な人よりも保険料が割高になるか、そもそも加入できない恐れがあります。

マガジン編集部

そのため、生命保険はいつでも加入できると思わずに、健康状態の良い若いうちに加入しておくのがいいですよ。

生命保険の種類

生命保険には主に、次のような種類があります。

定期保険

終身保険

養老保険

個人年金保険とは

マガジン編集部

個人年金保険も、生命保険の一種で貯蓄型の保険です。

個人年金保険の活用目的は加入者によって異なりますが、主な目的は公的年金制度に加えて老後資金を蓄えることで、老後生活に経済的なゆとりを持たせることです。

他にも公的年金を受け取る前のつなぎとして、活用する方もいます。

マガジン編集部

とはいえ、商品によっては死亡保障が付加されているものもあります。

個人年金保険の特徴

個人年金保険には、次のような特徴があります。

個人年金保険は、貯蓄型の保険であるため支払った保険料が貯蓄されていきます。

そのため、途中で解約しても解約返戻金としてまとまった資金が返還されます。

マガジン編集部

ただし一定期間が経過するまでに解約してしまうと、支払った保険料よりも少ない解約返戻金しか返還されないことに注意してください。

また死亡保障のある個人年金の場合は、支払った保険料に比例するようにして保険金額が増えていくことも理解しておきましょう。

個人年金保険は、告知や医師による診断は必要ありません。

個人年金保険の種類

そして個人年金保険には、次のような種類があります。

確定年金

終身年金

有期年金

生命保険と個人年金保険の違いとは

ここまで紹介した、生命保険と個人年金保険の概要や特徴から、両者の違いを次の表にまとめましたのでご覧ください。

マガジン編集部

そもそもの商品の目的が異なるため、それぞれに加入することも検討する必要があります。

もしもどのような生命保険に入るのがよいか悩まれる際は、無料の保険相談所で専門家に相談してみるのも一つの手です。

生命保険と個人年金保険、どちらがおすすめ？

生命保険と個人年金保険は、先ほどもお伝えしたように目的や特徴がまったくことなる商品です。

そのため、まずどのような人にどちらがおすすめなのかを紹介します。

マガジン編集部

とはいえ、両方必要な方もいるので、その場合は両方の加入を検討しましょう。

生命保険をおすすめする人

生命保険おすすめする人の特徴は、次の通りです。

生命保険は加入するだけで、手元に資金がなくても死亡や病気・ケガによる経済的損失を補填できる金融商品です。

そのため、病気・ケガに対する不安や死亡したときに残された家族の生活などが不安な方は、特に加入することをおすすめします。

マガジン編集部

扶養家族がいる世帯主の方などは、生命保険への加入が必要になるでしょう。

もちろん、扶養家族がいない方でも、急な病気やケガは避けられないものです。

ですので万が一のことが起きたときに、経済的ダメージが大きな人は加入した方が良いでしょう。

基本的には、成人で十分な貯蓄がない方は、生命保険に加入することをおすすめします。

個人年金保険をおすすめする人

個人年金保険をおすすめする人の特徴は次です。

個人年金保険は主に、老後資金を蓄えることを目的に作られた金融商品であるため、将来の資金を蓄えたい方にはおすすめです。

もちろん老後の生活以外にも、個人年金保険という仕組みを活用して、お金を蓄えたい方にも打って付けでしょう。

そして個人年金保険は、生命保険料控除の個人年金保険料控除という制度の対象になります。

マガジン編集部

他の貯蓄方法にはない制度であるため、ぜひ利用してみてください。

ここでは生命保険と個人年金保険、それぞれのメリット・デメリットを紹介します。

生命保険のメリットとデメリット

生命保険のメリットは、次の通りです。

生命保険の終身保険や養老保険は、保険料が割高であるものの一定の貯蓄性があり、保険料を支払いながら貯蓄することができます。

マガジン編集部

また、生命保険は、相続対策になります。

というのも相続は、一定の相続人に限定されますが、死亡保険金なら好きな人を保険金受取人に設定することができ相続争いを避けることができるのです。

生命保険のなかでも特に定期保険などの掛け捨て型は、保険料を支払っても貯蓄されないため途中解約すると、何も返還されません。

つまり支払った分で保障も提供されないため、資金を失うことになります。

また生命保険には告知か医師の診察が必要であり、その結果によっては保険に加入できない恐れがあることに注意しましょう。

個人年金保険のメリットとデメリット

個人年金保険のメリットは、次の通りです。

個人年金保険は、口座から引き落とされるので自然と支払いが完了し老後資金が貯まっていくでしょう。

また、先ほどお伝えしたように個人年金保険料控除を活用できるので、節税ができます。

そして、保険料の支払い方法を工夫することで、返戻率が高まります。

マガジン編集部

一括払いや年払いなど、まとまった保険料を支払うことで、割引が適用され少ない保険料ですみますよ。

通常の個人年金保険は、ただ資金を蓄えるだけでインフレに伴って保険金が増えるわけではないので、インフレがあれば価値の目減りした資金を受け取ることになります。

マガジン編集部

その欠点を改善したのが、支払った保険料を保険会社が運用してくれてその運用成績に合わせて保険金を提供してくれる変額保険です。

また個人年金保険は、解約返戻金を受け取れますが一定期間を経ていなければ元本割れしている恐れが高いでしょう。

さらに受け取った年金は、次のケースに応じて所得税か贈与税の対象となります。

読者

課税されるとは知りませんでした！支払うときは、注意します。

保険の加入や見直しにおすすめの無料相談所5選

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

名称	fa-starfa-starほけんのぜんぶ	fa-starfa-starマネードクター	fa-starfa-star保険マンモス	保険市場	保険無料相談ドットコム
相談料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料	◎ 無料
取扱保険会社数	◎ 42社	◯ 43社	△ 提携先による	◎ 98社	◯ 38社
プレゼントキャンペーン	◎ 6種から選択	◎ 6種から選択	◎ 4種から選択	◎ 4種から選択	◎ 5種から選択
対応エリア	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）	全国 （離島除く）
相談員	FP取得率100％	約2,300名のFPが在籍	3,500人以上の提携FPが在籍	230名以上のコンサルタントが在籍	提携先による
店舗数	なし	150店舗以上	なし	730店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
詳細	公式	公式	公式	公式	公式

※2024年3月時点・各社公式サイト

ほけんのぜんぶ

「ほけんのぜんぶ」は、さまざまな家庭にアドバイスを行ってきたファイナンシャルプランナーがお金や保険について相談に乗ってくれるサービスです。担当者のファイナンシャルプランナーは、FP資格取得率100％のため知識も豊富。

そのため、「生命保険や個人年金保険の違いが分からない」という方には、メリットとデメリットを踏まえながら分かりやすく解説してくれるでしょう。

また、相談は全国47都道府県に対応しており、自宅まで出張相談も行っているので、気軽に相談が可能です。

子育て世代にとったアンケートで「安心して相談できると思う」相談サービスNo.1※1に輝いています。

もれなく豪華プレゼントがもらえる！

ほけんのぜんぶ
無料相談はこちら

マネードクター

「マネードクター」は、万が一のときの保険や将来の備えについて、お金のプロであるファイナンシャルプランナーに相談できるサービス。

保険だけでなく、お金の相談にも対応しており、将来のライフプランを実現するために様々なアドバイスをしてくれます。キャッシュフロー表を無料で作成して、貯蓄方法の提案などをプロ目線で教えてくれるでしょう。

また、迅速な対応が可能で面談日は最短翌日に行うこともできます。直営店舗まで足を運べば当日面談もできるので、どうしても今すぐ相談したいことがあるという方にも最適です。

生命保険・損害保険41社※1取り扱っているので、多くの方にぴったりの保険が見つかるでしょう。

保険マンモス

「保険マンモス」は、日本最大級のFPマッチングサービス。はじめに「お住まいの都道府県」を入力して無料相談に申し込みすれば、住まいの地域で評判の良いファイナンシャルプランナーを無料で紹介してくれます。

そして、全国4,500人以上のFPと提携しているため、利用者の悩みに合わせた専門知識および実務経験豊富なFPが相談に乗ってくれることは保険マンモスの魅力です。

また、既に加入している保険が最適かどうかもアドバイスしてくれます。保険は、数年ごとに新しい商品が誕生しているので、最近の保険事情を知らない方にもおすすめです。

自宅訪問やオンラインでの相談も可能なので、赤ちゃんのいるご家庭でも相談できます。

保険市場

「保険市場」は、国内最大級の保険選びサイトで保険相談や保険コラム・一括見積もりサービスなど、様々なコンテンツを提供しています。

保険商品は「保険の種類」や「保険会社」などから自由に検索可能です。さらに、「最新生命保険ランキング・損害保険ランキング」も公開されており、今月の生命保険や個人年金保険の人気商品が一目で分かります。

また、オンライン相談では保険業界初となるアバターへの相談も可能。リアルな人間相手では話しにくいことを気軽に問い合わせられるので、活用してみることがおすすめです。

年齢・性別・必要な保険を入力するだけで、簡単に保険料シミュレーションができるサービスもあります。

保険無料相談ドットコム

「保険無料相談ドットコム」は、ライフコンサルタントに無料で保険やお金の相談ができるサービス。保険のプロであるコンサルタントが丁寧なヒアリングを行い、要望を把握した上で寄り添ったアドバイスを行ってくれます。

保険の新規加入はもちろん、既に他の保険会社や代理店に相談をして商品を勧められているという方の利用も歓迎しており、保険のセカンドオピニオンとしても利用可能です。

また、面談＆アンケート回答を実施すれば希望の商品がもらえるプレゼントキャンペーンを実施中です。そのため、キャンペーン期間中に悩み事を相談すると良いでしょう。

最近ではオンライン保険無料相談の対応も始めています。

まとめ

個人年金保険は生命保険の一種ですが、貯蓄のための保険で通常の生命保険とはその特徴が異なります。

確認のため、もう一度、生命保険と個人年金の違いを明確にしてどの保険に加入するか検討してみください。

マガジン編集部

どちらを選べばよいか悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

もれなく豪華プレゼントがもらえる！

ほけんのぜんぶ
無料相談はこちら