生命保険と個人年金の違い|おすすめはどっち?
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
具体的に、生命保険と個人年金保険はどのように違うのですか?

読者
生命保険と個人年金保険は、どちらに加入しておくべきでしょうか?

マガジン編集部
厳密には、個人年金保険も生命保険の一種ですが、役割や加入する目的がまったく異なるので、その違いをはっきりさせた上で加入することをおすすめします。

 

本記事では、生命保険と個人年金保険の違いを紹介した上で、それぞれの加入をおすすめする人の特徴やメリット・デメリットを紹介します。

この記事の要点

  • 1.生命保険と個人年金保険とでは、「商品の目的」や「告知・医師の診断」「貯蓄性」などで異なっている。
  • 2.生命保険の加入がおすすめなのは「万が一の保障に備えたい方」で、個人年金保険の加入がおすすめなのは、「将来の資金を蓄えたい方」など。
  • 3.個人年金保険のメリットは、「所得税と住民税を軽減しながら貯蓄ができる」などで、デメリットは「受け取った年金は課税対象となる」など。
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この記事は5分程度で読めます。

生命保険と個人年金保険の違いとは

読者
まずは生命保険と個人年金保険がどのように異なるのか教えてください。

マガジン編集部
わかりました。それでは、生命保険と個人年金保険のそれぞれの概要や特徴を紹介した上で、両者の違いをまとめていきましょう。

生命保険とは

生命保険とは?
生命保険とは、一定の保険料を支払うことで保険対象者(以下、被保険者)が死亡や病気・ケガ、介護などをしたときに契約時に定められた保険金を受け取れる金融商品のことです。
今は、顧客の生命保険に対するニーズが多様化しているため、商品の種類も多様になり、例えば次のような商品があります。

現在、取り扱いがある生命保険商品

  • 死亡保険
  • 医療保険
  • がん保険
  • 介護保険
  • 就業不能保険
  • 外貨建て保険
  • 認知症保険
  • 学資保険
  • 個人年金保険

マガジン編集部
確かに生命保険にはさまざまな種類がありますが、最初に取り扱われた生命保険は文字通り、「人の生命に関わる保険」としての死亡保険でした。
そのため、生命保険といえば一般的には「死亡保険」のことを指します。

生命保険の特徴

生命保険の特徴は、次の通りです。

 生命保険の特徴

  • 被保険者に死亡や病気・ケガなど万が一のことがあったときに保険金が支払われる
  • 貯蓄性がない、もしくは小さい傾向にある
  • 加入時に告知や医師の診断が必要

マガジン編集部
生命保険の最大の特徴は、保険に加入して1回でも保険料を支払えば、保険金が支払われる事象が起きたときに保険金が受け取れることです。
例えば被保険者が亡くなったときに保険金1,000万円を受け取れる生命保険に加入しており、保険料である月額1万円を支払った後に被保険者が亡くなったとしましょう。
その場合でも、保険金受取人は死亡保険金1,000万円を受け取れることになるのです。

読者
万が一に備えた保障が、すぐ適用されるのですね!
また、生命保険は基本的には貯蓄性がある商品があります。ただし、早期に途中解約した場合に解約返戻金があっても少ないか、まったくないことがありますので申込をする前に確認をしておくべきでしょう。
そして健康状態に何かしらの問題がある場合は、健康な人よりも保険料が割高になるか、そもそも加入できない恐れがあります。

マガジン編集部
そのため、生命保険はいつでも加入できると思わずに、健康状態の良い若いうちに加入しておくのがいいですよ。

生命保険の種類

生命保険には主に、次のような種類があります。

生命保険の種類

  • 定期保険
  • 終身保険
  • 養老保険

定期保険

定期保険とは?
定期保険とは、一定期間の死亡や病気・ケガに備えられる保険です。

 定期保険の特徴

  • 保障が契約時に定められる。
  • 保険料は掛け捨てで解約返戻金や満期保険金がない。
  • 保険期間満了後続けて加入したい場合は、更新が必要で保険料が上がる。

終身保険

終身保険とは?
終身保険とは、一生涯の保障が備わる保険です。

 終身保険の特徴

  • 保険期間は一生涯。
  • 貯蓄性があり、解約時期によっては解約返戻金を受け取れるが、定期保険より保険料が高い。
  • 保険料は変わらない。

養老保険

養老保険とは?
養老保険とは、通常の保険金と満期保険金が同額に設定された保険のことです。

 養老保険の特徴

  • 保険期間の満了を迎えた場合、通常の保険金と同額の満期保険金を受け取れる。
  • 貯蓄性が高いが、保険料が割高。
  • 保険料に変更はない。
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個人年金保険とは

個人年金保険とは?
個人年金保険とは、支払った保険料を積み立てることで、契約時に定めた保険金受取開始日から年金形式で保険金を受け取れる保険のことです。

マガジン編集部
個人年金保険も、生命保険の一種で貯蓄型の保険です。
個人年金保険の活用目的は加入者によって異なりますが、主な目的は公的年金制度に加えて老後資金を蓄えることで、老後生活に経済的なゆとりを持たせることです。
他にも公的年金を受け取る前のつなぎとして、活用する方もいます。

マガジン編集部
とはいえ、商品によっては死亡保障が付加されているものもあります。

個人年金保険の特徴

個人年金保険には、次のような特徴があります。

個人年金保険の特徴

  • 支払った保険料が貯蓄されていく。
  • 万が一の保障(主に死亡保障)は支払った保険料に比例する。
  • 加入時の告知や医師の診断が原則不要。
個人年金保険は、貯蓄型の保険であるため支払った保険料が貯蓄されていきます。
そのため、途中で解約しても解約返戻金としてまとまった資金が返還されます。

マガジン編集部
ただし一定期間が経過するまでに解約してしまうと、支払った保険料よりも少ない解約返戻金しか返還されないことに注意してください。
また死亡保障のある個人年金の場合は、支払った保険料に比例するようにして保険金額が増えていくことも理解しておきましょう。
個人年金保険は、告知や医師による診断は必要ありません

個人年金保険の種類

そして個人年金保険には、次のような種類があります。

 個人年金保険の種類

  • 確定年金
  • 終身年金
  • 有期年金
  • 変額年金

確定年金

確定年金とは?
確定年金とは、契約時に定められた一定期間の間、資金が支払われる年金のことです。

 確定年金の特徴

  • 10年や15年といった一定期間の間、年金を受け取れる。
  • 一定期間の間に、被保険者が亡くなったとしても遺族が年金を受け取れる。

終身年金

終身年金とは?
終身年金とは、被保険者が生きている間、亡くなるまで資金を受け取れる年金のことです。

 終身年金の特徴

  • 被保険者が生存している間、ずっと年金を受け取れる。
  • 被保険者が亡くなると、年金の受け取りが終了する。

有期年金

有期年金とは?
有期年金とは、契約時に定めた一定期間に被保険者が生きている限り、資金を受け取れる年金です。

有期年金の特徴

  • 10年や15年といった一定期間、年金を受け取れる
  • ただし一定期間でも被保険者が死亡している場合は、年金を受け取れない

 

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生命保険と個人年金保険の違いとは

ここまで紹介した、生命保険と個人年金保険の概要や特徴から、両者の違いを次の表にまとめましたのでご覧ください。

生命保険と個人年金保険の違い
生命保険 個人年金保険
商品の目的 契約者やその家族の死亡や病気・ケガにかかる費用に備えること 主に老後資金を蓄えること
保険金を受け取る時期 被保険者が死亡や病気・ケガをしたとき 年金支給開始時期
保険金の受け取り方 一括受取 年金形式
告知・医師の診断 必要 不要
貯蓄性 低い 高い
解約返戻金 ない、もしくは少ない 多い

マガジン編集部
そもそもの商品の目的が異なるため、それぞれに加入することも検討する必要があります。
もしもどのような生命保険に入るのがよいか悩まれる際は、無料の保険相談所で専門家に相談してみるのも一つの手です。
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生命保険と個人年金保険、どちらがおすすめ?

生命保険と個人年金保険は、先ほどもお伝えしたように目的や特徴がまったくことなる商品です。

そのため、まずどのような人にどちらがおすすめなのかを紹介します。

マガジン編集部
とはいえ、両方必要な方もいるので、その場合は両方の加入を検討しましょう。

生命保険をおすすめする人

生命保険おすすめする人の特徴は、次の通りです。

 生命保険が必要な人

  • 死亡や病気・ケガなど、万が一の経済的損失に備えたい方
  • 家族を養っている方

生命保険は加入するだけで、手元に資金がなくても死亡や病気・ケガによる経済的損失を補填できる金融商品です。

そのため、病気・ケガに対する不安や死亡したときに残された家族の生活などが不安な方は、特に加入することをおすすめします。

マガジン編集部
扶養家族がいる世帯主の方などは、生命保険への加入が必要になるでしょう。

もちろん、扶養家族がいない方でも、急な病気やケガは避けられないものです。

ですので万が一のことが起きたときに、経済的ダメージが大きな人は加入した方が良いでしょう。

基本的には、成人で十分な貯蓄がない方は、生命保険に加入することをおすすめします。

個人年金保険をおすすめする人

個人年金保険をおすすめする人の特徴は次です。

ポイント

  • 将来の資金を蓄えたい人
  • 節税しながら資金を蓄えたい人

個人年金保険は主に、老後資金を蓄えることを目的に作られた金融商品であるため、将来の資金を蓄えたい方にはおすすめです。

もちろん老後の生活以外にも、個人年金保険という仕組みを活用して、お金を蓄えたい方にも打って付けでしょう。

そして個人年金保険は、生命保険料控除の個人年金保険料控除という制度の対象になります。

 

個人年金保険料控除とは?
個人年金保険料控除とは、個人年金保険に支払った保険料を年間の所得額から差し引くことで所得税と住民税の節税ができる制度のことです。

マガジン編集部
他の貯蓄方法にはない制度であるため、ぜひ利用してみてください。
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おすすめの生命保険3選

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30歳 970円 920円
35歳 1,210円 1,140円
40歳 1,640円 1,460円

保険期間・保険料払込期間:10年更新
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※標準体型と非喫煙優良体型のうち、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2022年3月2日現在
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  3. 健康診断書がなくてもお申込みが可能!
    ※保険金額やお申込み時に告知いただいた内容によって、健康診断結果などを提出いただく場合もあります。
アクサダイレクト生命
「定期保険2」保険料例

年齢 男性 女性
20歳 575円 395円
30歳 650円 540円
40歳 1,080円 850円
50歳 2,205円 1,465円
60歳 4,900円 2,495円

保険期間・保険料払込期間:10年
保険金額:500万円
※解約返戻金なし
※2022年3月現在

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保障内容:[基本保険金額]10万米ドル[特定疾病保険料払込免除特約(17)]適用
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・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。

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生命保険と個人年金保険それぞれのメリットとデメリット

ここでは生命保険と個人年金保険、それぞれのメリット・デメリットを紹介します。

生命保険のメリットとデメリット

生命保険のメリットは、次の通りです。

 生命保険のメリット

  • 資金がなくても万が一のときにまとまった資金が受け取れる
  • 保険の種類によっては貯蓄性がある
  • 相続税対策になる

生命保険の終身保険や養老保険は、保険料が割高であるものの一定の貯蓄性があり、保険料を支払いながら貯蓄することができます。

マガジン編集部
また、生命保険は、相続対策になります。

というのも相続は、一定の相続人に限定されますが、死亡保険金なら好きな人を保険金受取人に設定することができ相続争いを避けることができるのです。

 生命保険のデメリット

  • 保険料負担がある
  • 途中解約すると、支払った保険料は損になる
  • 保険に加入できない恐れがある

生命保険のなかでも特に定期保険などの掛け捨て型は、保険料を支払っても貯蓄されないため途中解約すると、何も返還されません。

つまり支払った分で保障も提供されないため、資金を失うことになります。

また生命保険には告知か医師の診察が必要であり、その結果によっては保険に加入できない恐れがあることに注意しましょう。

個人年金保険のメリットとデメリット

個人年金保険のメリットは、次の通りです。

 個人年金保険のメリット

  • 貯蓄が苦手でも老後資金を蓄えられる
  • 基本的に誰でも加入できる
  • 所得税と住民税を軽減しながら貯蓄ができる
  • 一括払いや年払いなど保険料の支払い方法を工夫することで返戻率が高くなる

個人年金保険は、口座から引き落とされるので自然と支払いが完了し老後資金が貯まっていくでしょう。

また、先ほどお伝えしたように個人年金保険料控除を活用できるので、節税ができます。

そして、保険料の支払い方法を工夫することで、返戻率が高まります。

返戻率とは?
返戻率とは支払った保険料総額に対する受け取った保険金総額の割合のことです。
つまり返戻率が高いほど、少ない保険料で多くの保険金を得たことになります。

マガジン編集部
一括払いや年払いなど、まとまった保険料を支払うことで、割引が適用され少ない保険料ですみますよ。

 個人年金保険のデメリット

  • インフレに弱い傾向にある
  • 貯蓄性が高いとはいえ、途中解約すると元本割れする恐れがある
  • 受け取った年金は課税対象となる
インフレとは?
インフレとは、モノの値段が上がり、お金の価値が下がることです。
例えば、今は100円で購入できた飲み物が、1年後に150円支払わなければならなくなったらインフレが進んだことになります。

 

通常の個人年金保険は、ただ資金を蓄えるだけでインフレに伴って保険金が増えるわけではないので、インフレがあれば価値の目減りした資金を受け取ることになります。

マガジン編集部
その欠点を改善したのが、支払った保険料を保険会社が運用してくれてその運用成績に合わせて保険金を提供してくれる変額保険です。

 

また個人年金保険は、解約返戻金を受け取れますが一定期間を経ていなければ元本割れしている恐れが高いでしょう。

さらに受け取った年金は、次のケースに応じて所得税か贈与税の対象となります。

個人年金保険の保険金の課税の種類

  • 契約者と年金の受取人が同じ場合:所得税
  • 契約者と年金の受取人が異なる場合:贈与税(初年度のみ)

読者
課税されるとは知りませんでした!支払うときは、注意します。
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  • 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

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  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数

合計:38社 
(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.保険マンモス

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  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

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※2 保険マンモスが達成した三冠とは
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取扱保険会社数

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主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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4.保険市場

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取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

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5.保険無料相談ドットコム

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対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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まとめ

個人年金保険は生命保険の一種ですが、貯蓄のための保険で通常の生命保険とはその特徴が異なります。

確認のため、もう一度、生命保険と個人年金の違いを明確にしてどの保険に加入するか検討してみください。

生命保険と個人年金保険の違い
生命保険 個人年金保険
商品の目的 契約者やその家族の死亡や病気・ケガにかかる費用に備えること 主に老後資金を蓄えること
保険金を受け取る時期 被保険者が死亡や病気・ケガをしたとき 年金支給開始時期
保険金の受け取り方 一括受取 年金形式
告知・医師の診断 必要 不要
貯蓄性 あり あり
解約返戻金 早期の解約はない、もしくは少ない。 早期の解約はない、もしくは少ない。

マガジン編集部
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