【2022年最新】個人年金保険おすすめ人気ランキング｜徹底比較！

個人年金保険とは、保険料を支払うことで、一定期間もしくは一生涯に渡って保険金として年金を受け取れる貯蓄型の生命保険のことをいいます。

個人年金保険への加入目的は様々ですが、公的年金制度でまかないきれない老後資金に備えるためであったり、退職から公的年金の受給までの空白期間を埋めるためであることが多いでしょう。

個人年金保険は、現在ネット保険会社も含めてたくさんの保険会社が販売している生命保険商品です。個人年金保険にはどのような商品があるのか知りたい方や、いま人気のある商品を知りたい方も多いのではないでしょうか。

マガジン編集部

本記事では、おすすめの個人年金保険を紹介した上で、個人年金保険の概要やメリット・デメリット、年代ごとの加入の必要性について解説していきます。

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※ほけんのぜんぶ 契約件数調べ 2021年1～3月

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積立利率が年1.9％（2021年5月契約時の積立利率）の場合のシミュレーション

*1適用為替レート：1米ドル＝109.35円で変動しないと仮定した場合です。
*2返戻率は積立金額を円に換算した金額を払込保険料総額で除したものです。小数第3位を切り捨てて表示しています。
※上記シミュレーションは、保険料円払込額を契約通貨に換算する際の為替レートや保険料払込期間中に適用される積立利率が、一定に推移したと仮定し、保険料円払込額の減額、払込停止、解約などがなかったと仮定したものです。
また、将来の運用成果と同様の推移や数値を保証・予測・示唆するものではありません。
※積立金額は、契約当初、払込保険料から保険関係費が大きく控除され、積み立てられます。したがって、契約当初、積立金額は払込保険料累計額に対して減少しています。詳しくは「設計書」でご確認ください。
※積立利率は、この保険の実質的な利回りではありません。

「ご確認いただきたいリスクについて／この保険にかかる費用について」は、こちらをご覧ください。

5分でわかる「こだわり個人年金(外貨建）」

「こだわり個人年金（外貨建）」がどのようなライフシーンで役に立つのかを、商品のポイントとともに、わかりやすく解説されている動画です。

「こだわり個人年金(外貨建）」は、将来を楽しみたい、そんなあなたの夢をかなえるための「備え」を、年金として準備できるのが魅力です。

募集代理店の担当者(生命保険募集人）は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。

個人年金保険とは？種類などやさしく解説

そもそも民間の個人年金保険とは、保険料を支払うことで、一定期間もしくは一生涯に渡って保険金として年金を受け取れる貯蓄型の生命保険のことをいいます。

個人年金保険に加入する目的は人それぞれですが、主な目的は次の2点になります。

つまり個人年金保険は、公的年金制度を補完するための、私的年金のひとつなのです。

その他の私的年金

マガジン編集部

それぞれの制度を理解し、有効活用できたらいいですね。

個人年金保険の種類

個人年金保険には、次のような種類があります。

それぞれの特徴、概要について解説します。

確定年金

確定年金とは、10年や20年といった契約時にあらかじめ決められた期間に、保険金を受け取れる年金のことです。そのため、一定期間をすぎると年金の支払いが終了します。

マガジン編集部

また、他の種類の年金にも当てはまることですが、年金の支給前に受取人が亡くなった場合は、それまで支払った保険料が死亡給付金として返還されます。

有期年金

有期年金とは、確定年金と同じく10年や20年といった期間中に年金を受け取れますが、確定年金とは異なり保険金受取人が亡くなっている場合は年金の支給がありません。

終身年金

終身年金とは、保険金受取人が生存している限り、一生涯にわたり保険金を受け取れる年金であることから安心感があります。

ただし、終身年金には次のような注意点があります。

老後資金はいくら準備しておく必要がある？

老後資金の準備を始めようとしている方の中には「いくら貯めれば良いかわからない」と悩んでいる方もいらっしゃいますよね。少し前に話題になった老後2,000万円問題も本当にそれだけで足りるのかと疑問に思う方もいるでしょう。

そこで以下では総務省の「家計調査報告（2021年）」を参考に65歳以上の世帯が必要な老後資金をまとめていきます。これから老後資金を準備される方は参考にしてみてください。

マガジン編集部

漠然と「2,000万円貯める」と意気込んでいると、　老後資金が不足してしまう可能性があります。平均支出やご自身の支出金額を把握した上で確かめてみましょう。

夫婦ふたりの生活費は月額約22.4万円

65歳以上の夫婦ふたり世帯の1か月の生活費は平均224,436円で、各支出項目の詳細は以下のような結果となっています。

支出項目	支出額
食料	65,789円
住居	16,498円
光熱・水道	19,496円
家具・家事用品	10,434円
被覆及び履物	5,041円
保健医療	16,163円
交通・通信	25,232円
教育	2円
教養娯楽	19,239円
その他支出	46,752円
諸雑費	18,807円
交際費	20,729円
仕送り金	1,349円
非消費支出	30,664円
直接税	12,109円
社会保険料	18,529円
合計	224,436円

毎月の生活の中で大きな割合を占めるのは「食料費」で、平均して毎月約6.5万円かかっていることがわかります。

また、住居費の平均額は約1.6万円ですが、持ち家か賃貸かによって金額に差が出ます。さらに居住エリアが都市部か地方かによっても金額が大きく異なるため、一概に1.6万円で収まるとは言い切れません。

マガジン編集部

生活スタイルによって金額は変動します。あくまでも目安して確認しましょう。

老後に必要な金額は20年間で5,376万円

老後の生活費として、1か月に約22.4万円必要なことがわかりましたが、厚生労働省の「令和2年簡易生命表の概況」によると、男性の平均寿命は81.64歳、女性の平均寿命は87.74歳となっています。

POINT

前年比で男性が0.22歳、女性が0.30歳上昇しており、今後も平均寿命の上昇が予想されています。

例えば夫婦2人が85歳まで一緒に生活するとしましょう。65歳から85歳までの20年間、夫婦ふたりで1か月に必要な生活費は22.4万円なので、1年間では、22.4万円×12か月＝268.8万円、20年間では、268.8万円×20年＝5,376万円と計算できます。

つまり、65歳から85歳まで夫婦ふたりで生活する場合、5,376万円の生活費が必要になることがわかります。

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必ずするべき
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ひとり暮らしの生活費は月額約13.3万円

では次に、65歳以上ひとり世帯の1か月の平均生活費を確認していきましょう。総務省の同調査によると、ひとり暮らしの場合の平均生活費は132,476円で、支出項目ごとの詳しい金額は以下の通りです。

支出項目	支出額
食料	36,322円
住居	13,090円
光熱・水道	12,610円
家具・家事用品	5,077円
被覆及び履物	2,940円
保健医療	8,429円
交通・通信	12,213円
教育	0円
教養娯楽	12,609円
その他支出	29,185円
諸雑費	13,369円
交際費	15,394円
仕送り金	387円
非消費支出	12,271円
直接税	6,056円
社会保険料	6,158円
合計	132,476円

食料費はふたり世帯のおよそ半分ですが、住居費や光熱・水道費は、ひとり暮らしであっても家賃や維持費、基本料金などがかかるため、単純に半額にはならないようです。 

固定費は世帯関係なく同程度の料金がかかることを考えると、二人世帯から単身世帯に変わった時に家計が圧迫する可能性があります。ご自身の支出を確かめながら必要な資金を集めておきましょう。

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老後に必要な生活費は20年間で約3,168万円

では、65歳から85歳までの20年間に必要な生活費はどのくらいなのかを計算していきます。

1年の平均生活費は、13.2万円×12か月＝158.4万円なので、20年の平均生活費は、158.4万円×20年＝3,168万円と計算できます。

POINT

つまり、65歳から85歳までの20年間ひとり暮らしをする場合の生活費は、平均3,168万円かかることがわかります。

このことから、個人の生活スタイルによっては単身世帯も老後2,000万円では足りないことがわかりました。漠然と「2,000万円貯める」ではなく、ご自身の生活費に合わせて必要な金額を用意しましょう。

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個人年金保険のメリットとデメリット

個人年金保険は、老後資金を個人で備えるのに有効な手段といえます。ここでは、なぜ個人年金保険が老後資金の準備に有効な手段であるのか、個人年金保険の具体的なメリットを紹介します。

併せて、メリットの裏にあるデメリットも見ていきましょう。

メリット

個人年金保険の主なメリットには、次の3点があります。

それぞれについて解説します。

老後資金を着実に備えられる

個人年金保険を活用することで、将来の老後資金を着実に備えられるでしょう。しかし、それでは個人的に貯蓄するものでも同様に思えることもあるかもしれません。

マガジン編集部

自助努力的な貯蓄によって老後資金を蓄えることは可能ですが、老後資金が必要になるまでの数十年間、継続的に老後資金に備えられる方はどれくらいいるでしょうか。

個人年金保険料控除の適用がある

個人年金保険は、個人年金保険料控除の適用があります。

最大で所得から4万円を差し引くことができ、所得額によっては数千円の節税が期待できます。ただし、個人年金保険料控除を利用するには、次の条件があることに注意してください。

保険料の支払い方法によって受取率が上がる

マガジン編集部

支払い方法やどのような商品が自分に適切かを知りたい場合は、一人で考えず無料の保険相談所を利用することをおすすめします。

デメリット

一方の個人年金保険のデメリットは、次のようになります。

インフレに弱い

個人年金保険はインフレに弱いです。それは、受け取れる年金額があらかじめ決められているからです。

途中解約で元本割れする恐れがある

個人年金保険は貯蓄性の高い商品ですが、基本的に途中解約すると支払った保険料よりも受け取れる解約返戻金が少なく元本割れする恐れがあります。

マガジン編集部

特に契約から解約までの期間が早期であるほど解約返戻金が少ない傾向にあるので注意しましょう。

受け取った保険金は課税対象となる

実は、年金として受け取った保険金は、課税対象になります。課税対象となる税金の種類は、次のようにケースごとに異なります。

贈与税には110万円の基礎控除がありますが、所得税よりも税率が高くなりやすいので、保険金の受取人は、契約者と同じにすることをおすすめします。

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20代、30代、40代、50代の個人年金保険の必要性

年代別に個人年金保険への加入の必要性について紹介します。紹介する年代は、20代、30代、40代、50代です。順番に見ていきましょう。

20代

このような資金の準備方法とながら併せながら、より安定的に準備したい方は個人年金保険の活用を検討しましょう。

また、20代でも個人年金保険に加入するメリットとして、老後まで時間があるため月々の保険料が少なく済むことが挙げられます。

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30代

30代から個人年金保険への加入検討をおすすめします。なぜなら30代は昇給・結婚・出産などライフステージに変化が起きやすい年代だからです。

個人年金保険は加入する年代が早いほど毎月の保険料は抑えられます。昇給などで生活に余裕が出たタイミングで加入することにより、安定的に老後の資産形成を始められるのです。

マガジン編集部

ご自身の生活水準が上がる前に加入することをおすすめします。

しかし、30代は子どもの教育資金の確保や結婚式の費用、マイホームやマイカーの購入など個人によってさまざまなイベントが控えています。早期加入によるメリットは複数ありますが、ライフプランを考えた上で加入しなければ中途解約の恐れもあるでしょう。

そのため、個人年金保険に加入するときは家族で相談する時間を設けたり、専門家に相談したりしながら慎重な判断を心がけましょう。

40代

40代は個人年金保険に最も加入する方が多い年代です。生命保険文化センターの調査によると、40〜44歳で個人年金に加入している方は19.5%、45〜49歳に加入する方は27.2%と急激に増加していることがわかるでしょう。

具体的な統計データは以下の通りです。

※参照：公益財団法人 生命保険文化センター「2021（令和3）年度 生命保険に関する全国実態調査」より

以上のデータから、40代後半から個人年金保険の需要が高まっていることがわかります。個人年金保険の加入を検討している40代の方は、最も加入者の伸び率が高いのが40代後半だということを覚えておきましょう。

マガジン編集部

40代は子どもの大学の入学費用など、まとまった資金を準備し始める時期です。

50代

50代は個人年金の加入率が最も高くなる年齢です。全体を通じて30%以上の加入率を維持しているため、加入の余地は大いにあるでしょう。

しかし、50代からの個人年金加入は月の保険料が大きくなってしまう可能性があります。なぜなら年金受け取りまでの期間が短く、生命保険会社の運用期間も短いからです。

マガジン編集部

また、子どもの大学進学なども控えている可能性があり、まとまった資金が必要になることも考えられます。

個人年金保険に加入するときは公的年金の受給金額や退職金の金額を確認しながら、必要な分だけ用意するようにしましょう。余分に掛けてしまうと教育資金や生活資金が不足する可能性があります。

ご自身の公的年金受給額を知りたい方は、日本年金機構が運営している「ねんきんネット」に登録すると確認できます。個人年金保険を検討しているときは確認してみるといいでしょう。

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※参照：日本年金機構「ねんきんネット」より

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無料保険相談所の選び方

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1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

個人年金保険の選び方5つのポイント

「個人年金保険に加入したいけれども、選び方がわからない」という方もいらっしゃるでしょう。個人年金保険を選ぶときのポイントは大きく5つあります。

まずは年金の使い方を明確にしましょう。退職してからすぐに受け取り、公的年金受給開始までの繋ぎとして活用したいのか、公的年金受給時の不足分を補いたいのかなど、用途によって選択する年金の種類は異なります。

具体的には退職してからすぐに受け取りたい場合は確定年金や有期年金、公的年金の不足分を補いたい場合は終身年金など、用途によって分かれます。

マガジン編集部

用途によって加入する年金は異なるため、まずは用途を明確にしてから選択しましょう。

次に年金受給額は変動するか、一定額かを選択しましょう。外国通貨や投資信託で運用し、受給額の増額を狙いたい場合は変額型、通常の個人年金保険を選択する場合は定額型をおすすめします。

マガジン編集部

個人年金特別控除を受けたい場合は条件を確認しながら契約することをおすすめします。

おすすめの個人年金保険に関するよくある質問

まとめ

老後資金の準備方法の一つとして有力候補となり得る民間の個人年金保険は、加入することで一定期間もしくは一生涯に渡って保険金として年金を受取ることが可能な貯蓄型の生命保険です。

現在はネット保険会社も含めて多くの商品が販売されていますので、ご自身やご家族のために老後資金を準備したいと考えられる方は、一度「ほけんのぜんぶ」をはじめする無料の保険相談窓口で専門家に相談をすることをおすすめします。

老後資金の準備方法も様々あります。最適な方法で無理や無駄なく安心して老後を迎えられるようにしたいですね。