個人年金保険おすすめ人気比較ランキング【2024年最新】

老後2,000万円問題が話題になっている今、「公的年金だけでは不安」「将来の老後資金を今から備えておきたい」と、個人年金保険の加入を検討している人も多いでしょう。

そこで本記事では、今人気のおすすめ個人年金保険ランキングをはじめ、選び方のポイントやメリットやデメリットを徹底解説します。

併せて、20代・30代・40代・50代と年代別の必要性や、おすすめする人・おすすめしない人の特徴についてもご紹介しています。

この記事は5分程度で読めます。

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この記事の要点

• 個人年金保険を選ぶ際は、「種類」「運用方法」「返戻率の高さ」などに注目して選びましょう。
• おすすめの保険といっても、すべての人にとって最適な保険ありません。保険は自分の目的やニーズに合わせて選ぶことが大切です。
• 個人年金保険の新規加入や見直しで悩んでいる方は、保険相談窓口等でプロに相談することをおすすめします。
• 40社以上の保険商品を取り扱う「ほけんのぜんぶ」では、プロがあなたの家計状況やニーズに合わせてぴったりな保険を無料でご提案します。

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個人年金保険のメリット・デメリット

個人年金保険は、老後資金を個人で備えるのに有効な手段といえます。ここでは、なぜ個人年金保険が老後資金の準備に有効な手段であるのか、個人年金保険の具体的なメリットを紹介します。

併せて、メリットの裏にあるデメリットも見ていきましょう。

メリット

個人年金保険の主なメリットには、次の3点があります。

それぞれについて解説します。

老後資金を着実に備えられる

個人年金保険を活用することで、将来の老後資金を着実に備えられるでしょう。しかし、それでは個人的に貯蓄するものでも同様に思えることもあるかもしれません。

個人の貯蓄だけで、老後資金を備えるには強い目的意識と根気が必要になるのは間違いありません。ただ、そこで個人年金保険を活用すれば、より老後資金を蓄えやすくなるでしょう。

それは、個人年金保険が次のような仕組みを持っているからです。

個人年金保険は、以上のような仕組みによって老後資金を着実に貯めやすいのです。

個人年金保険料控除の適用がある

個人年金保険は、個人年金保険料控除の適用があります。

最大で所得から4万円を差し引くことができ、所得額によっては数千円の節税が期待できます。ただし、個人年金保険料控除を利用するには、次の条件があることに注意してください。

保険料の支払い方法によって受取率が上がる

デメリット

一方の個人年金保険のデメリットは、次のようになります。

インフレに弱い

個人年金保険はインフレに弱いです。それは、受け取れる年金額があらかじめ決められているからです。

つまり、インフレが進んでいるのに保険金額が変わらなければ、同じ額を受け取っても少ない価値しか受け取れないということになります。

さらに、現在は日本政府と日本銀行によってインフレを進行させる政策が取られているため、今後インフレが進む可能性が大きくなっています。

途中解約で元本割れする恐れがある

個人年金保険は貯蓄性の高い商品ですが、基本的に途中解約すると支払った保険料よりも受け取れる解約返戻金が少なく元本割れする恐れがあります。

ただし個人年金保険の保険料には、その保険を運用するために必要な経費が含まれているため、すべてが積み立てられるわけではありません。

そのため、個人年金保険を途中解約すると、元本割れする恐れがあるのです。

受け取った保険金は課税対象となる

実は、年金として受け取った保険金は、課税対象になります。課税対象となる税金の種類は、次のようにケースごとに異なります。

贈与税には110万円の基礎控除がありますが、所得税よりも税率が高くなりやすいので、保険金の受取人は、契約者と同じにすることをおすすめします。

個人年金保険がおすすめな人の特徴

個人年金保険の加入をおすすめする人は以下リストの通りです。

公的年金では不足してしまう人

「公的年金だけでは老後の生活費が足りないかも」と悩んでいる方には、個人年金保険の加入をおすすめします。

現在、老後2000万円問題が注目される中で、公的年金だけでは退職後の生活水準を維持するのが難しい状況も考えられます。政府の政策や制度に左右される公的年金だけでは、将来の収入に対する不安を感じる方も多いでしょう。

個人年金保険はカスタマイズ性が高く、支払いの方法や受取りのタイミング、保険金の選択肢などを選べます。

若いうちから将来に向けた計画を立てておくことで、より安心して老後を迎えられるでしょう。

資産運用する予定がない・不安な人

「資産運用する予定はない」「投資は不安に感じる」という方にも、個人年金保険の加入をおすすめします。

個人年金保険をおすすめしない人の特徴

個人年金保険は安全に老後の資金を蓄えられますが、おすすめできない人も一定数いるのは事実です。そこで以下では、個人年金保険をおすすめしない人について詳しく解説していきます。

「自分は加入すべきかわからない」「まだ悩んでいる」という方は参考にしてみてください。

高いリターンを求めている人

高い返戻率を求めている人は個人年金保険をおすすめできません。なぜなら個人年金保険は、他の老後資金対策と比較して高返戻率を期待できる商品ではないからです。

例えば、同じ国民年金の3階部分にあたるiDeCoで老後資金の積み立てを行なっていたとしましょう。

一方同じ条件で、返戻率106%程度の個人年金保険（据置期間あり）に加入した場合、受け取れる金額はおよそ760万円です。

iDeCoは積み立てているファンドによっては元本割れのリスクもあるため一概にはいえませんが、計算上このような差が開く可能性も考えられます。

流動性のあるところで用意したい人

「万が一に備えて引き出せるようにしておきたい」という方は個人年金保険の加入をおすすめできません。なぜなら個人年金保険の元本は年金受け取り時まで引き出せないため、本当に必要であれば解約しなければならないからです。

子どもの教育資金が溜まりきっていない方やこれからマイホームを購入する方は、一時的にまとまった資金が必要になります。このような時に個人年金保険に加入してしまうと引き出せなくなってしまうため、加入しない方が良いでしょう。

また、個人年金保険は解約してしまうと元本割れしてしまいます。そのため「もしかしたら解約するかも」という方にはおすすめできないのです。

個人年金保険選びは専門家に相談するのがおすすめ！

ここまで、個人年金保険の必要性やおすすめ商品について紹介してきましたが、「本当に自分に最適な個人年金保険はどれだろう」と悩む方もいらっしゃるでしょう。

そんな方におすすめなのが、無料保険相談窓口の利用です。複数の保険商品からプロがあなたの目的に合わせてぴったりな商品を提案してくれます。

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※2024年3月時点・各社公式サイト

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ほけんのぜんぶは、知識や経験豊富なファイナンシャルプランナーが担当となり、お金や保険に関するさまざまな相談に乗ってくれるサービスです。

利用者の今の状況だけでなく、将来を見据えてベストな個人年金保険の提案をしてもらえるため、長期的に見てメリットのある保険へ加入できる期待が持てます。

そして、将来必要なお金や今するべきことを見える化したうえで提案してくれるため、将来像が曖昧で漠然とした不安を抱えている人でも具体的にイメージできるでしょう。

相談予約はWEBから24時間365日受付。いつでも好きなタイミングで対応できます。面談の場所・時間も利用者の都合を優先してくれるため、仕事や家事・育児のスケジュールに合わせて調整しやすいです。

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出典：ほけんのぜんぶ

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マネードクターは「お金のかかりつけ医」として、保険やお金に関する内容を相談できるサービスです。年金以外のキャッシュフロー改善方法を提案してもらえる可能性もあるため、今から貯蓄を始めたい人は相談してみましょう。

そのため、将来が不安で貯金を考えていながらも目標額が分からない人は、プロのファイナンシャルプランナーからアドバイスを受けてみると良いでしょう。

そして、より深い相談がしたい場合はマネードクタープレミアを活用できます。マネードクタープレミアは、高級なプライベート空間での相談をコンセプトとしており、老後・相続を見据えたデリケートな相談もしやすいサービスです。

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保険マンモス

個人年金保険と一言でいっても、内容や保険料は同じではありません。しかし、保険マンモスは自分の住んでいるエリアの中で、最もニーズや状況にマッチしたファイナンシャルプランナーが担当に付きます。

利用者一人ひとりに合った商品をヒアリングした内容をもとに提案してくれるため、適切な保険を見つけられる可能性が高いでしょう。

イエローカード制を利用した場合でも直接本人とやり取りする必要がないため、変更にあたって遠慮する必要はありません。

そして、保険マンモスの相談は何度でも無料のため、コストを気にせず納得するまで話を聞けます。個人年金保険が複雑で分かりづらいという人は、保険マンモスを疑問解消のために利用してみましょう。

出典：保険マンモス

保険市場

保険市場は、担当コンサルタントを利用者が自身のニーズや状況に応じて指名できるという特徴があります。各コンサルタントのプロフィールや口コミ、得意分野などを確認した上で指名できるため、自分に合った提案が期待できるでしょう。

また、利用者自身で保険料見積もりができるシステムを用意しているため、まずは概算したいという人にもおすすめです。年齢と性別を入力するだけで簡単にチェックできるため、相談前に活用してみると良いでしょう。

さらに、保険市場のサイトにはさまざまなテーマのコラムが豊富にアップされています。個人年金保険以外にも、社会保険や生活習慣病などのコラムが豊富であるため、確認しておくとより深い相談ができるかもしれません。

出典：保険市場

保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコムは、プロのライフコンサルタントから保険やお金に関する幅広い相談ができるサービスです。

特定の保険商品についての説明だけでなく、保険の基礎から丁寧にアドバイスしてもらえるため、「保険はまったく分からない」という人でも利用できます。

そして、保険無料相談ドットコムは多くの保険会社と提携しているため、自分に合う保険商品を見つけやすいです。

出典：保険無料相談ドットコム

個人年金保険のネット申し込みについて

以降で、ネット申し込みができる個人年金保険の特徴や加入までの流れをまとめていきます。

ネット申し込み可能な個人年金保険の特徴

ネット申し込みができる個人年金保険の特徴は、次のようになります。

対面の保険より保険料が安くなりやすい

ネット申し込みができる個人年金保険は、対面の保険よりも保険料が安くなりやすいです。

なぜなら、店舗経営にかかる事業費やセールスマンなどの人件費が、対面の保険に比べてかからないからです。

対面の煩わしさがない

やりとりをネット上で完結できるので、わざわざ保険販売人と直接会う必要がありません。

保険販売人と会うと、次のようなデメリットに直面する恐れがあります。

もちろん、対面によって「細かな説明を受けられる」「信頼できる人から加入できる」などのメリットも忘れてはいけません。

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自分が納得した商品に加入できる

今や、ネットにはたくさんの種類の個人年金保険が紹介されています。

そのため、自分の目で商品の概要や保険会社について調べて、本当に納得したものを選ぶことができます。

対面だと、どうしても断りにくかったり、紹介されている保険商品が魅力的に映ったりするでしょう。

いつでもどこでも加入できる

ネット申し込みできる個人年金保険は、ネットに繋がってさえいれば、いつでもどこでも加入できます。

対面だと、日時と場所を決める、もしくは時間を作って店舗に出向かなければなりません。

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ネット申し込み可能な個人年金に加入するまでの流れ

その際、必要書類として、次のものを準備しておくとスムーズに手続きできます。

個人年金保険をネット申し込みする際の注意点

最後に個人年金保険をネット申し込みする際の注意点をまとめます。

実はネット保険は普及しているものの、選択肢はあまり多くありません。そのため、自分に適した商品が対面が必要なものになることも多いでしょう。

個人年金保険以外で老後資金を準備する方法

老後の年金対策は個人年金保険でも可能です。しかし「どのような方法があるかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では、老後資金を個人年金保険以外で用意する5つの方法をまとめていきます。これから年金対策を始めようと考えている方は、参考にしてみてください。

❶NISA・iDeCo

NISAやiDeCoで備えることで、個人年金保険に加入せずとも老後の年金を用意できる可能性があります。これらは国が推奨している年金準備の制度です。

年金目的の方はつみたてNISAやiDeCo、まとまった資金を投資したい方はNISAを検討してみてください。

❷銀行預金

投資に対してリスクを感じたり、保険にお金をかけられなかったりする方は銀行預金をおすすめします。元本割れのリスクがなく、堅実に貯蓄できるからです。

ただし、投資のように複利が働かないため、数百万円から1,000万円程度を貯蓄するには相当な入金力が必要になります。

年金の不足分を預金で補おうと考えている方は、預金保護機構の仕組みを理解しておきましょう。1,000万円近く預金できたら、保険や投資などの方法も検討してみてください。

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❸副業/転職

「貯蓄や投資以外の方法で年金を増やしたい」という方は、副業や転職をおすすめします。収入に大きな変化が起きる可能性があるからです。

例えばプログラミングやデリバリーなどの副業に取り組んだり、エージェントに登録して自分の市場価値を確かめたりする方法が考えられます。

❹会社員が利用できる制度を活用する

会社員・公務員などの第2号被保険者は、国から受けられる制度が充実しています。そのため、現在の勤め先で利用できる制度はないか確認してみましょう。

会社員・公務員が利用できる可能性がある制度は上記リストの通りです。財形貯蓄・確定拠出年金ともに企業によって取り扱いが異なります。

「会社の制度を利用して年金対策をしたい」という方は、社内の制度を再度確認してみてください。

❺個人事業主が利用できる制度を活用する

個人事業主・フリーランスには厚生年金がありません。公的年金制度の2階部分が丸々ないため、何かしら手立てを打たなければ老後の生活は危ぶまれます。

上記リストの制度は、個人事業主専用の年金対策です。それぞれ拠出できる金額や受取金額が異なるため、制度の概要を確認してみてください。

小規模企業共済と国民年金基金は、支払った金額の全額が所得控除になります。所得税や住民税の負担軽減にもつながるため、検討してみてください。

個人年金に関するアンケート調査

当サイトでは日本全国の男女50名に、個人年金に関する独自のアンケート調査を行いました。以下ではアンケート調査の結果を掲載しておりますので、ぜひチェックしてみてください。

※アンケート調査の概要はこちら

Q. 現在加入している公的年金はなんですか？

現在加入している公的年金について尋ねた結果、60％以上の方が『厚生年金』に加入していることが明らかになりました。

厚生年金は、多くの日本の労働者にとって一般的な選択肢であり、社会保障制度の一環として広く普及しています。このデータからも、多くの人がその利点を理解し、厚生年金に加入しているしていることがわかります。

Q. 公的年金以外の方法で老後資金を貯めていますか？（複数回答）

公的年金以外の方法で老後資金を貯めているか調査したところ、『銀行預金・貯金』『NISA・つみたてNISA』『投資信託』『株式・債券投資』の順に多くの票が集まりました。

この結果から、最近では銀行にお金を預けつつ、NISAや株式への投資などで資産を増やす方法を選んでいる人が増えていることが分かります。

Q. （個人年金保険を選んだ人に）個人年金保険の加入経路を教えてください。

先の質問で個人年金保険で老後資金を貯めていると答えた方に加入方法を伺ってみたところ、半数以上の方が『インターネット申し込み・通信販売』により加入していることが分かりました。

インターネット申し込みでは自宅から気軽に手続きできるため、その利便性から魅力的な選択肢となっているのでしょう。

Q. 毎月どのくらい老後資金を貯めていますか？

毎月どのくらい老後資金を貯めているのかを調査したところ、『20,000円以上』または『その時々で金額は異なる』と回答した人が多数でした。

年齢や収入など個人の状況によっても異なりますが、このデータから多くの人が老後資金の準備に真剣に取り組んでいることが見受けられますね。

Q. 老後資金をいつから貯め始めた・始める予定ですか？

老後資金をいつから貯め始めた・貯め始める予定かについて尋ねたところ、『20代・30代から貯め始めた』という回答が多数を占めました。

若いうちから少額でもコツコツ準備しておくと、老後が近づいたときに慌てずに済みます。また、運用においても、時間を味方にして貯金や投資を成長させるチャンスも増えます。

公的年金だけでは老後の生活費が不足してしまう可能性があるため、老後の資金については早めに検討しましょう。

個人年金保険に関するよくある質問

最後に、個人年金保険に関するよくある質問にお答えしていきます。

個人年金保険に関する最新ニュース

公的年金の位置づけに関する内閣府調査結果

内閣府の世論調査によれば、老後の生活設計における公的年金の位置づけに関して、全世代で「公的年金を中心に個人年金などを組み合わせる」が最も多い結果となりました。2番目は世代によって異なり、40代以上では「全面的に頼る」が、30代以下では「なるべく頼らず、できるだけ個人年金などを中心に考える」でした。

内閣府は、生活設計と年金について、昨年11月から12月にかけて、全国の18歳以上の5000人を対象に、郵送による調査を実施しました。約57％に当たる2833人から回答を得ました。

調査ではさらに、「何歳まで仕事をしたいか、またはしたか」についても尋ねられ、その結果、「66歳以上」が約43％で、前回の調査から5ポイント増加しました。

参考：NHKニュース 3月10日

年金受給額引き上げ、実質減少への影響

新年度の4月1日から、社会保障制度に変更があります。具体的には、年金や医療などが影響を受けます。年金の支給額は前年度より引き上げられますが、賃金の伸びに比べて上昇幅が小さいため、実質的には受け取り額が減ることになります。

公的年金の支給額は毎年改定され、物価上昇率と賃金上昇率を考慮して、4月からは前年度より2.7％増えます。しかし、将来の年金水準を守るための「マクロ経済スライド」により、実際には賃金の伸びに抑制がかかっています。

国民年金の保険料は毎月460円増の1万6980円になります。また、公的医療保険では、収入の多い75歳以上の高齢者の保険料が増えます。年間の年金収入が211万円を超える人が対象で、保険料の上限も73万円に引き上げられます。これにより、1人当たりの平均で年間4100円の保険料増加が見込まれています。

この変更は、現役世代の保険料負担の増加を抑制し、一部は出産育児一時金の財源に充てられます。

参考：NHKニュース 4月1日

岸田首相、年収の壁に対する新たな取り組みを発表

岸田総理大臣は、「年収の壁」に対する対策について、社会保険の加入条件など制度の見直しを検討する考えを表明しました。

「年収の壁」とは、パートなどの収入が一定の水準を超えると、配偶者の扶養から外れ、社会保険料が必要になり、手取り収入が減る問題です。これが人手不足を招く原因と指摘されています。

政府は昨年、「年収106万円の壁」を超えても従業員の手取りが減らないようにする企業に助成金を支給する制度を導入し、これまでに20万人以上が社会保険に加入する見通しです。

岸田総理大臣は総理大臣官邸で、経営者や従業員らとの意見交換で、「助成金の利用により従業員の労働時間が増えた」という声や、「期間が短いため不安がある」という指摘が出されたと述べました。

また、岸田総理大臣は、「助成金の更なる活用を期待すると同時に、『年収の壁』を生じさせる制度自体の見直しも検討し、年末までに議論をまとめる」と述べ、制度の見直しに向けた議論を進める考えを示しました。

参考：NHKニュース 4月3日

まとめ

本記事では今人気のおすすめ個人年金保険ランキングをはじめ、20代・30代・40代・50代と年代別に個人保険の必要性や、おすすめする人・おすすめしない人の特徴をご紹介しました。

老後資金の準備方法の一つとして有力候補となり得る民間の個人年金保険は、加入することで一定期間もしくは一生涯に渡って保険金として年金を受取ることが可能な貯蓄型の生命保険です。

現在はネット保険会社も含めて多くの商品が販売されていますので、ご自身やご家族のために老後資金を準備したいと考えている方は、一度「ほけんのぜんぶ」をはじめする無料の保険相談窓口で専門家に相談をすることをおすすめします。

老後資金の準備はiDeCoやつみたてNISAなど、個人年金以外にもさまざま方法があります。自分にとって最適な方法で無理や無駄なく安心して老後を迎えられるようにしたいですね。

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