がん保険の選び方|6つのポイントで適切な商品を知ろう

読者
がん保険に加入したいのですが、種類が多すぎて決められません。

読者
がん保険の決め手となる選び方を知りたいです。

マガジン編集部
このように考えている方は、この記事を読むと参考になるはずです。

がん保険はさまざまな保障が組み合わさっており、その内容は千差万別です。

この記事の要点

  • 1.保険期間を一生涯にしたいなら終身タイプ、月々の保険料を割安にしたいならば短期払いより終身払いがおすすめ
  • 2.個々人によって適切ながん保険は異なるため、保障内容を正しく理解する
  • 3.がんの治療法は日進月歩であることからも、できる限り見直しがしやすい内容で契約をする
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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正しい選び方や基準を知り、がん保険に加入するタイミングを逃さないようにしましょう。

この記事は5分程度で読めます。

がん保険を選ぶ前に知っておくべき3つの項目

がん保険を選ぶ前に知っておくべき3つの項目

がん保険の主な保障内容

がん保険は、多くの保険会社でさまざまな商品が販売されていますが、基本的な保障に関しては共通しています。

マガジン編集部
がん保険を選ぶ際は、基本となる保障を一つひとつ把握することが重要です。

そこで、この項では「がん保険」の代表的な保障内容と選び方を解説します。

診断給付金

診断給付金は、別名「診断一時金」とも呼ばれており、「がんである」と診断された時に受け取ることができる一時金のことです。

診断給付金(診断一時金)の特徴

  • 一時金という名前のとおり、100万円単位のまとまったお金を受け取ることができます。

金額は100万円から300万円までが一般的です。

入院給付金

がんによって入院した場合に支払われる給付金が「入院給付金」です。

入院給付金の特徴

  • 【入院1日につき〇円】と給付日額が決まっているのが一般的で、入院日数に応じて給付金を受け取ることができます。
  • 仮に入院日数が長くなってしまった場合、入院給付金であれば予め決められた最大日数まで給付を受けることができる点が
  • メリットです。(商品によっては日数無制限で給付金を受け取ることができるタイプもあります。)

読者
万が一重症だった際には大きな保障を受けられますね。

がん保険によっては診断給付金と入院給付金の両方が受け取れるタイプもあります。

読者
その場合はさらに心強くなりそうですね。

通院給付金

がんで通院した際に、支払われる給付金が「通院給付金」です。

通院給付金の特徴

  • 基本的には入院給付金と同じく「通院1日につき〇円」といった形で給付日額が決められており、通院した日数に応じて支給されます。

マガジン編集部
現在は入院よりも通院で治療するケースが増えており、相対的に重要度は増しています。

手術給付金

がんによって所定の手術をした場合に受け取れる給付金が「手術給付金」です。

1回の手術所定の金額を受け取れる「固定給付型」か、手術の種類に応じて金額が変わる「変動給付型」があります。

放射線治療給付金

がんの治療法のうち、放射線治療を受けた時に支払われる給付金です。

抗がん剤治療・ホルモン剤治療給付金

がんの治療のうち「抗がん剤」「ホルモン剤」といった化学療法を受けた際に受け取れる給付金です。

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がん保険の特約

がん保険の中には、オプションで「先進医療特約」を付けられる商品があります。

先進医療とは

  • 先進医療とは、厚生労働省が認める先進的な医療技術を指します。
  • がん保険でもごくまれに先進医療を使った治療が行われる場合があります。

先進医療は公的保険診療の対象として適正と判断される前の技術のため、技術料は全額が自己負担になります。

マガジン編集部
万が一先進医療を受けたいと望んだ時、その費用が莫大になる可能性があります。

がん保険の先進医療特約を付けることで、これらの技術料の実費を「先進医療給付金」として受け取ることができます。

先進医療特約は、付加する場合も月々100円程度からの掛け金になることが多いため、心配な方は付加するのも良いでしょう。

がんに罹患した際負担になりやすいお金

がんに罹患した場合、治療に際してどのようなところでお金がかかるのでしょうか。

特にお金がかかる部分を解説します。

手術による治療費

  • 厚生労働省発表の「平成29年(2017)患者調査の概況』によれば、悪性新生物での平均在院日数は17.1日です。
  • 手術の治療費は10~20日の入院の場合、自己負担額20~50万円くらいで済むことが多いとされています。
  • さらに、健康保険の「高額療養費」制度を使うことで、1ヶ月の自己負担は約8万円で収まります。(収入により負担額は異なります。)

放射線・抗がん剤の治療費

マガジン編集部
放射線治療をどのくらいの回数行うかは、がんの進行度によって大きく異なります。

1~2回で済むこともあれば、1~2ヶ月かかることもあるかもしれません。

また、抗がん剤治療の場合は数ヶ月かかることも珍しくないのです。

読者
高額療養費制度で自己負担の上限が約8万円に抑えられているといっても、数ヶ月も続けばかなりの金額になりますよね。。

一般的な外科手術による治療に比べて、自己負担が高額になりやすいのです。

先進医療の治療費

がんの先進医療は、主に以下のような治療を指します。

がんの治療に利用される先進医療と費用

  • がん治療における先進医療にかかる費用
    • 重粒子線治療の技術料…308万9,343
    • 陽子線治療の技術料…269万7,658
      中央社会保険医療協議会『令和元年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について』

先進医療制度が適用されるケースは珍しいですが、万が一適用された場合は発生する治療費が全額自己負担になってしまう点に気を付けなければいけません。

QOLの費用

QOLとは何ですか?
QOLとは、「Quality of life:生活の質」のことです。

単に治療するだけでなく「QOLをいかに高めるか」が、がん治療の大きなテーマになりつつあります。

がん治療におけるQOLとは

ひと口にQOLと言っても、

  • 乳がん手術後の乳房再建術
  • 抗がん剤で髪の毛が抜け落ちてしまった際の医療用かつら
  • がんによる痛みの緩和
    など テーマは多岐に渡ります。

マガジン編集部
あらかじめ、自分のがん治療に必要なQOLについてイメージしておくと良いでしょう。

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おすすめのがん保険商品はこれ!

チューリッヒ生命
「終身ガン 治療保険プレミアム DX」

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チューリッヒ生命
「終身ガン 治療保険プレミアム DX」保険料例

年齢 男性 女性
30歳 1,875円 1,655円
40歳 2,575円 2,030円
50歳 3,900円 2,410円
保険期間・保険料払込期間:終身
保険料払込方法:クレジットカード扱(月払)・口座振替扱(月払)
お申込可能年齢:満6歳~満80歳
保障内容:[基準給付月額]10万円[ガン診断給付金]50万円[悪性新生物保険料払込免除]適用
※2020年10月1日現在
募補01808-20201006

がん保険、どちらを選ぶ?2択で考えてみよう

診断給付金は一度だけか、複数回か

がん保険、どちらを選ぶ?2択で考えてみよう

がん保険の診断給付金(診断一時金)の支払回数は大きく2つがあります。

診断給付金(診断一時金)の支払回数

  • 初回限定タイプ…初回しか受け取れない
  • 無制限タイプ…がんと診断されれば何度でも無制限で受け取れる

ただし、無制限タイプであっても以下のような注意点があります。

無制限タイプの注意点

  • 無制限であっても「2年に1度」など期間的な制約が設定されているのが一般的
  • 初回限定タイプと比較して保険料が高くなる

読者
では、どちらを選ぶべきなのでしょうか。

マガジン編集部
できることなら、複数回受け取れる「無制限タイプ」を選びたいところです。

現在のがん治療は、技術の発達に伴って生存率が飛躍的に上昇しています。

今や、がんのリスクは「死亡」から「転移・再発」に変わってきているのです。

注目したい近年のがん治療の裏側

  • 「生存率が上昇した」というのは逆にいえば、「何度もがんが発症するリスクが高まった」ともいえます。
  • また、がんの治療費は一般的に初回よりも2回目のほうがお金がかかると言われています。

その点でも、大きな金額をまとめて受け取れるがん診断一時金を何度でも受け取れるのが望ましいのです。

読者
何度でも診断一時金が支給されるほうが、がんの現代事情に合っているといえるのですね。

確定診断だけで受け取れるタイプが望ましい

2回目以降の診断給付金を受け取れるタイプの保険では、「2年経過後」などの期間の制約以外にも条件が設定される場合があります。

保険会社によっては確定診断に加えて「がんの治療目的で入院または通院」まで求められる場合があります。

マガジン編集部
可能であれば、がんの診断の確定のみで診断一時金が支払われるタイプが望ましいです。

診断確定だけでまとまったお金をもらえたほうが、その後の治療費用に自由に使いやすくなるでしょう。

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上皮内新生物も保障額を同じにする?

がん保険では全てのがんが同じ保障内容になるとは限りません。

「がん」の種類

ひと口にがんと言っても、

  • 悪性新生物
  • 上皮内新生物
    に分類されます。
上皮内新生物とは何ですか?
悪性新生物が”通常のがん”なら、上皮内新生物は悪性新生物よりは軽度のがんという認識で問題ありません。 
がん保険によっては、悪性新生物と上皮内新生物に対する保障が異なることがあります。

ポイント

  • 同額保障タイプ…悪性新生物と上皮内新生物が同じように保障される
  • 差額保障タイプ…上皮内新生物の保障が同額保障の比べて少ない

マガジン編集部
どちらを選択するかについては、当然「同額保障タイプ」が望ましいです。

ただし、上皮内新生物については悪性新生物よりも死亡率は低く、治療費も高額にならないのが一般的です。

上皮内新生物に対する保障は、さほど神経質になる必要はないかもしれません。

女性の場合は上皮内新生物の保障をしっかり付ける

上皮内新生物は、良性の腫瘍と同様の治療になるため、悪性新生物ほどは治療費がかからないのが一般的です。

マガジン編集部
しかし、女性の乳がんに関しては別で考える必要があります。

上皮内新生物にあたる「非浸潤性の乳がん」であっても、腫瘍の切除以外に乳房再建術後の抗がん剤治療、ホルモン剤治療が必要になるケースがあるためです。

読者
この観点で見ると、男性よりも女性のほうが上皮内新生物の保障を手厚くする必要がありそうですね。

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がん先進医療特約は必要?不要?

がん保険の特約で代表的なものが「先進医療特約」です。

がん先進医療特約の内容

  • がんに対する先進医療の技術料を実費保障する
  • 保障される金額上限は1,000万円~2,000万円
    ※商品による

 

読者
がん治療で先進医療を選択する可能性は高いのでしょうか?

マガジン編集部
がんにおいて先進医療の対象になることはまれです。

しかし、万が一、先進医療が必要な時に特約を付けていないと困ったことになる可能性があります。

先進医療を受けた場合は、公的な保険(国民健康保険など)の対象外のため、技術料が全額自己負担になります。

一般に、先進医療の種類によって数千円の技術料で済むものもあって、必ずしも高額になるとは限りません。

しかし、がんの先進医療に関しては高額になりがちです。

がん治療における先進医療にかかる費用

  • 重粒子線治療の技術料…308万9,343円
  • 陽子線治療の技術料…269万7,658円
    ※中央社会保険医療協議会『令和元年6月30日時点で実施されていた先進医療の実績報告について』

読者
先進医療を受ける場合、金銭的に大きな負担になりますね。。

一方、がん保険の先進医療特約でかかる保険料は100円程度です。

念のため加入しておく方が将来のためには安心といえます。

自由診療に対応したタイプも

自由診療とはどのようなものですか?
自由診療とは、保険が適用されない保険のことです。

厚生労働省が承認していない治療法や薬を使う場合、自由診療に分類されて健康保険が全く適用されません。

マガジン編集部
治療費は完全な自己負担になります。

たとえば、がん治療で未承認の抗がん剤を使うといったことが自由診療に該当します。

最近は先進医療特約だけでなく、自由診療にも対応した特約も登場しています。

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通院給付金や入院給付金は必要?不要?

がん保険では入院給付金や通院給付金を主契約として選択できるほか、特約として主契約に付帯するように選択できるケースもあります。

現在のがん治療では入院治療よりも通院治療のほうが多い傾向です。

入院治療は医療の進歩で徐々に短期間(20日前後)になる一方、通院での治療が一般的になりつつあるのです。

マガジン編集部
入院給付金よりも、通院給付金の必要性のほうが大きいといえるでしょう。

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保険期間は期限あり?なし?(定期or終身)

生命保険は保険期間が一定期間で終わる「定期タイプ」と、保障期間が一生涯継続する「終身タイプ」に分かれます。

これはがん保険でも同様で、両者の違いは保険料に影響してきます。

定期タイプと終身タイプの保険料の違い

  • 定期タイプ…更新があるたびに保険料が上がっていく(※同じ保障内容で更新した場合)
  • 終身タイプ…保険料が一生涯変わらない

読者
どちらを選べば良いのでしょうか?

マガジン編集部
どちらを選ぶかは、近年のがん治療技術の高度化に注目して決めていきたいところです。

注意点

  • がん治療は、次々と新しい治療法が登場しています。
  • “契約時点で最新の治療に対応したがん保険”も、さらに最新の治療が確立され、将来的に最新の治療が保障されないリスクがあります。

がん保険の内容を定期的に見直すためには、「定期タイプ」が向いていることもあります。

一方、がん保険は一度がんに罹患すると見直しが難しいことも忘れてはいけません。

更新の際に、がんへの罹患を理由に更新手続きができないことも考えられます。

おすすめのがん保険の選び方

  • 保険期間が終身タイプのがん保険を選択しつつ、保障内容は「診断一時金」を手厚くする方法もおすすめします。

診断一時金は治療内容がどれだけ進化しても、がんが見つかれば給付されます。

マガジン編集部
治療法の変化に関係なく一定のお金を受け取れるのがメリットです。

がんの罹患率(りかんりつ)は60歳を超えて高齢になればなるほど高くなるため、その意味においても、保険期間は一生涯の方が望ましいといえます。

保険料は終身払い?短期払い?

がん保険の保険料の払込期間の違いによって、大きく分けて「終身払い」「短期払い」の2つに分けられます。

がん保険の払込期間

  • 終身払い…生涯に渡って保険料を払い続ける方式
  • 短期払い…短期間で保険料を払い終える方式。毎月の保険料は割高な半面、長生きするほど保険料の総支払額は抑えられる

終身払いは、短期払いに比べて毎月の保険料は割安で、生涯にわたって保険料が変わりません。

終身払いは損をする?

  • 現在の日本では平均寿命が毎年のように伸びているため、終身払いにすることで結果的に割高になる可能性があります。

読者
短期払いにすることで、長生きするほどお得になると考えられますね。

しかし、がん保険は定期的な見直しが必要です。

短期払いで中途解約した場合、保険料は割高なまま契約が終わることになります。

マガジン編集部
割安な保険料のまま見直しができる終身払いのほうが、がん保険に関してはメリットがある場合があります。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ3選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数34社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
  6. 安定した企業
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:34社 
(生命保険:22社 損害保険:9社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.保険市場

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし


3.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえるとと嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

がん保険は、文字どおり「がん」に対する治療を保障してくれる保険です。

がんは医学の驚異的な進歩によって治療ができる病気になっており、がん保険に求められる保障内容も変化しつつあります。

今後もがん治療に対するスタンスは変化していく可能性があるため、できるだけ見直しがしやすい内容で契約するのが選び方のコツです。

マガジン編集部
それぞれの特約のメリットを理解した上で、最適な組み合わせのがん保険・特約を考えていきましょう。

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本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
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また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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