【2022年7月】学資保険おすすめ人気ランキング｜返戻率を徹底比較！

一口に学資保険といっても、さまざまな生命保険会社がそれぞれの学資保険を販売しています。いま実際にどのような学資保険が人気なのか知りたい方も多くいるのではないでしょうか。

今回は、学資保険の適切な選び方や確認すべきポイント、いま人気でおすすめできる学資保険と、加入を検討する際に注意すべき項目をご紹介します。

マガジン編集部

また、実際に販売されている学資保険のなかから、おすすめの商品を紹介します。

学資保険とは？仕組みや返戻率についてやさしく解説します

学資保険とは

学資保険とは、子どもの将来の教育資金に備えるために、一定の保険料を支払うことで、子どもの成長や進学などのタイミングに合わせて祝金や満期保険金を受け取れる貯蓄型の生命保険商品です。

学資保険の仕組み

　学資保険は、子どもが0歳の時から加入できます。基本的に満期は18歳に設定し、まとまった資金が必要になる大学の入学費をまかなうために加入します。

学資保険の保険料は以下3つのポイントで決定されます。

満期保険金の設定金額が高くなると、月々に支払う保険料は高くなります。なぜなら、毎月支払う保険料の大部分が満期時の積み立てに充てられるからです。

学資保険は子どもだけでなく、親である契約者にも保険がかけられます。したがって契約者の年齢が高ければ高いほど、保険料は高くなるのです。

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学資保険に加入するときは親の年齢が若い時に加入することをおすすめします。

生命保険会社によっては「出生前加入」を採用している保険会社もあるため、より月額の保険料を抑えたい方は妊娠中からの加入をおすすめします。

また、特約や保障の有無によっても保険料は変化します。貯蓄型の学資保険に保障や特約を追加するとより便利な保険になりますが、保険料はその分高くなるため注意が必要です。

学資保険の返戻率について

返戻率とは、支払った保険料に対して返ってくる保険金の割合を指します。学資保険に加入する方は返戻率が高い保険に加入したり、工夫して返戻率を上げたりして契約者にとって価値のある保険にしていきます。

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返戻率＝給付金÷支払保険料総額×100 で求められます。

学資保険の加入者にとって、返戻率は最も大切な要素になります。なぜなら、加入者のほとんどが支払った金額より多くの保険金を受け取るために学資保険に加入しているからです。

では、学資保険の返戻率を上げるためにはどのような対策をしたらよいでしょうか。具体的なポイントは以下の3つです。

学資保険の返戻率はなるべくシンプルな内容にすることで高くなります。そのため、特約や保障機能はできるだけ追加しないようにしましょう。

また、学資保険にはなるべく早く加入することで返戻率を高められます。なぜなら、生命保険会社が資産運用できる期間を長期間確保できるため、運用による成果があがりやすいからです。

契約者が支払った保険料は生命保険会社が代わりに運用し、資産を増やして返しています。資産運用の期間は長期であるほど力を発揮しやすくなる傾向があり、返戻率が上がるのです。

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0歳のうちに加入したり、出生前加入を利用したりするなどの工夫をしましょう。

保険料の支払い方によっても返戻率は変化します。返戻率を上げたい方は、保険料をなるべくまとめて支払いましょう。まとめて支払うことで割引が適用され、返戻率は上昇します。

しかし、支払い回数を減らすと毎回まとまった資金が必要になるため、生活を圧迫する可能性があります。ご自身の生活に負担のない範囲で払込方法を設定するようにしましょう。

学資保険の返戻率を高くする3つのポイント

「学資保険の返戻率はできるだけ高くしたい」と考えている方は多くいらっしゃるでしょう。しかし、考えなしに保障を作ってしまうと元本割れしてしまう可能性もあります。

これらの問題は以下で述べる3つのポイントを意識して検討することで解決できます。以下では学資保険の返戻率を高くする3つのポイントについて具体的に解説していきます。

加入時期を早めにする

加入時期を早めることで学資保険の返戻率は高くなります。なぜなら生命保険の保険料運用期間が長期間になるからです。

例えば、赤ちゃんが0歳の時に加入する場合と6歳の時では、前者の方が返戻率が高くなります。早期加入に運用による返戻率上昇が見込めるため、早めの検討をおすすめします。

生命保険会社によっては「出生前加入」を採用している保険会社もあります。出生前加入とは赤ちゃんが生まれる前から学資保険に加入できる特別な制度です。

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基本的に出生の140日前後から加入が認められるため、取り扱っている保険会社を探してみましょう。

保障機能を追加しない

保障機能を追加せず、貯蓄機能だけにすることで返戻率を上昇できます。なぜなら保障にかかる保険料が少なくなるため、貯蓄に多くのお金を回せるからです。

学資保険は保険料の全てが積み立てに回っているのではありません。保障や生命保険会社の維持にかかる費用を差し引き、残った金額が教育資金の積み立てに回っているのです。

保険料払込期間を短くする

保険料払込期間を短くすると返戻率は高くなります。なぜなら保険料払込期間を短くすることで手数料がかからなかったり、運用金額を早く確保できたりするからです。

保険料の支払いはクレジットカードの分割払と似たような仕組みで、分割すると手数料がかかります。そのためできるだけ取引回数を減らすために年払や一時払を選択することで返戻率を上げられるのです。

学資保険に加入するメリットとデメリット

「学資保険を検討する前にメリットやデメリットについて知りたい」と考えている方もいらっしゃるでしょう。以下では学資保険に加入するメリットとデメリットを3点ずつ挙げていきます。

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メリット・デメリット両方知った上で総合的に判断するようにしましょう。

学資保険に加入する3つのメリット

学資保険に加入するメリットは大きく3つあります。具体的には以下の通りです。

教育資金を着実に貯められる

学資保険に加入すれば教育資金を着実に貯められます。なぜなら、加入して毎月保険料を支払えば、満期時に必要な教育資金を受け取れるからです。

学資保険は加入時に満期保険金を設定します。基本的に満期は18歳の大学進学に設定することが多く、大学の入学資金のために活用する方が多いです。

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契約時に大学の入学に必要な金額を設定すれば教育資金を着実に貯められます。

万が一の保障も持てる

学資保険に加入すると契約内容によっては万が一の保障を持てます。保険料払込免除特約や医療保障を追加することで、契約者が働けなくなってしまった時でも時でも子どもの教育資金を確保できるのです。

保障を追加するとより充実した学資保険にできますが、返戻率が下がってしまう可能性があります。貯蓄性能を損なわないよう、必要な保障のみ追加するようにしましょう。

節税としても活用できる

学資保険は生命保険料控除の対象になります。具体的に学資保険は「一般生命保険料控除」の対象で、所得税と住民税が控除の対象です。

生命保険料控除は大きく3つあり、それぞれの保険の種類に応じて対象となる控除が変わります。具体的には以下の通りです。

所得税は年間4万円まで、住民税は2.8万円までが控除の対象になります。死亡保険などに加入している方でも控除額の上限に達していない方は対象になるので、確認してみましょう。

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学資保険に加入する3つのデメリット

学資保険にはデメリットもあります。加入を検討している方はデメリットも確認しておくと加入時のミスマッチなく利用できるでしょう。

学資保険のデメリットは大きく3つあります。具体的には以下の通りです。

早期解約による元本割れのリスク

学資保険を早期解約してしまうと基本的に元本割れしてしまいます。なぜなら契約している期間が短く、運用による収益が支払い保険料の総額を上回っていないからです。

契約者が支払った保険料は、保障や生命保険会社の維持費を差し引いた金額を満期保険金の積み立てに充てます。積み立てたお金は生命保険会社によって運用されますが、運用期間が短いために利益を出せないのです。

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早期解約をしてしまうと契約者にとっては損になってしまうため、無理のない範囲で積み立てられるように保険料を設定しましょう。

自分で資産運用した方が利回りがよい可能性

「より効率よく教育資金を確保したい」と考えている方は学資保険より株や債券、投資信託などの資産運用の方が効率的な可能性があります。なぜなら学資保険は保障や諸費用にもお金がかかってしまっているからです。

学資保険は保障を用意したり、生命保険会社が代わりに運用したりするため、積み立て以外にも費用がかかってしまいます。そのため、最も効率的な準備方法とは言いきれないのです。

口座開設や銘柄選定などの手間はかかりますが、より効率的に準備したいと考えている方は資産運用も検討してみましょう。

お金の流動性がない

学資保険は預金や資産運用と比較して流動性はありません。なぜなら基本的に支払った保険料は満期まで引き出せないからです。

急な資金需要があった場合、預金や資産運用であれば簡単に引き出せます。しかし、学資保険の場合は満期まで引き出せないため、別の手段で用意しなければなりません。

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学資保険の加入者で急な資金需要が発生した場合は「契約者貸付制度」を活用すればお金を借りられます。

契約者貸付制度とは、学資保険の加入者が低金利・無審査でお金を借りられる制度のことです。解約返戻金の範囲内でお金を借りられるため、急な資金が必要になったときでも対応できます。

しかし「お金はなるべく借りたくない」と考えている方にとっては学資保険の流動性の低さはデメリットになるでしょう。

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学資保険の選び方4つのポイント

それでは、学資保険を選ぶ際のポイントとしてどのように学資保険を選べばいいのでしょうか？学資保険を選ぶ際のポイントとして次の4点を紹介します。

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また返戻率は、「加入時期を早める」「保険料の支払い期間を短くする」「保険金を受け取る時期を遅らせる」などの工夫によって高めることができることを理解しておいてください。

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必ずするべき
たった1つのことをチェックfa-hand-o-down

保障の充実度や、保険料額も必ず確認しておきましょう。誰しもが、子供のためを思うとより保障が充実した学資保険に入りたいと思うのではないでしょうか。

学資保険には、商品によりますが、保険料払込免除特約をはじめ、死亡保障や医療保障などの特約を付加することができます。

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子供には医療費助成制度もありますし、保障が充実しつつも保険料が抑えられている、もしくは完全に子どもの教育資金を準備することに集中できる学資保険を選ぶのがおすすめです。

さらに保険料の支払い方法には、次のような種類があります。

このなかで、一括払いが最も支払う保険料が少なくなります。保険料の支払い期間や支払い方法を柔軟に決められれば、自分にあったペースで保険料を支払うことができますね。

その上、早々に支払いを完了させることで、保険料を少なくし返戻率を高めることもできるのです。

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そして、保険金を受け取るタイミングも柔軟に決められる方がいいでしょう。たとえば、学資保険の保険金の受け取りタイミングには、次のようなものがあります。

以上のような受け取りタイミングの選択肢のなかから柔軟に選べれば、本当に資金が必要なときに保険金を受け取りやすくなりますよね。また、保険金を受け取るタイミングを遅らせるほど、返戻率が高くなります。

そのため、返戻率が気になる方は、あえて保険金の受け取りを遅らせるという工夫もできるでしょう。

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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

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その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

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取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

学資保険に加入する際の注意点

学資保険に加入する際には、学資保険には次のような側面があることを理解しておきましょう。

インフレに弱い

学資保険は、インフレに弱いです。

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学資保険は、インフレに弱いということを理解しておきましょう。

途中解約すると元本割れする恐れがある

学資保険を途中解約すると、元本割れする恐れがあります。学資保険の保険料には子どもの教育資金として積み立てている部分と、保険会社の利益や保障を維持する費用、人件費などの経費が含まれている部分があるからです。

また、たとえ満期を迎えても、返戻率が低い場合は元本割れしていることに注意してください。

保険会社が倒産することがある

保険会社が倒産した場合は、学資保険の保障がなくなります。ただ、保険会社が倒産したとしても生命保険契約者保護機構によって、一定の保険金が保護されます。

おすすめの学資保険に関するよくある質問

まとめ

本記事では、学資保険のおすすめ商品についてまとめてきました。保険商品によって特徴が異なるので、よく比較して加入するようにしましょう。

その際には、返戻率の高さや保険料の支払い期間、保険金の受け取りタイミングなど、本記事で紹介した確認ポイントをチェックするとあなたに適した学資保険が探しやすいですよ！

マガジン編集部

もしも学資保険の必要性やどの商品にしようか迷われたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。