医療保険の選び方5つのポイントを年齢と目的別に徹底解説します!
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

病気やけがで入院した時、頼りになるのが医療保険です。いざという時に困らないように、自分に合った医療保険に加入することが重要です。

しかし、数多ある保険会社と医療保険商品についてどうやって選べばいいのかわからない方も少なくありません。医療保険をはじめとする生命保険は、目的や年代によって選び方も異なります

今回の記事では、20代、30代、40代、50代そして60代以降の方の目的別・年齢別医療保険の選び方や、医療保険でがん保障を充実させるにはどうすればいいかご紹介します。

マガジン編集部
ご自身や目的に合った適切な医療保険を選びましょう。

この記事の要点

  • 1.20代、30代、40代、50代、60代以降の方全員に同じ医療保険がすすめられるわけはなく、個々人のライフステージや医療保険に加入する目的などによって最適な選び方は異なります。
  • 2.医療保険を選ぶポイントは、「入院給付日額」「1入院あたりの支給限度日数」「保障を手厚くする特約」「保障期間」「保険料払込期間」の5つです。
  • 3.ライフステージの変化などに応じて保障内容を適宜見直すことも非常に重要になってきます。
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この記事は5分程度で読めます。

医療保険の選び方5つのポイント

医療保険の選び方5つのポイント

医療保険を選ぶときに重要なのが、「保障内容」と「保障期間」です。具体的には、次の5つが医療保険選びのポイントと言えます。

医療保険の選び方5つのポイント

  • ポイント①:入院給付日額
  • ポイント②:1入院あたりの支給限度日数
  • ポイント③:保障を手厚くする特約
  • ポイント④:保障期間
  • ポイント⑤:保険料払込期間

それぞれについて説明します。

ポイント①:入院給付日額

1つ目のポイントは、入院給付日額をいくらに設定するかです。

POINT
医療保険の中心となる保障内容で、入院給付日額によって手術給付金額も決まるため、最も重要なポイントと言えます。

入院給付日額は、5,000円から1万5,000円くらいまで任意に設定できますが、「5,000円」または「1万円」を選択する人が多い傾向にあります。

入院給付日額1万円の場合、1日あたりの入院給付金や手術給付金は2倍になりますが、保険料もほぼ2倍です。

マガジン編集部
入院給付日額をいくらにするかは、健康保険の3割負担や高額療養費制度などを考慮し、実際の入院時の自己負担を参考に決めましょう。

自己負担となる主な費用は、差額ベッド代や食事代、病院での生活費などです。

入院時の自己負担額(過去5年間に入院し自己負担費用を支払った人が対象)
入院時の自己負担 1日あたりの自己負担
自己負担額 割合 自己負担額 割合
100万円以上 2.7% 3万円以上 24.7%
50万円以上100万円未満 8.4% 2万円以上3万円未満 12.8%
30万円以上50万円未満 11.7% 1万5,000円以上2万円未満 9.0%
20万円以上30万円未満 13.3% 1万円以上1万5,000円未満 24.2%
10万円以上20万円未満 30.6% 7,000円以上1万円未満 11.1%
5万円以上10万円未満 25.7% 5,000円以上7,000円未満 7.6%
5万円未満 7.6% 5,000円未満 10.6%

参考:厚生労働省「令和元年度 生活保障に関する調査(速報版P17,18)」

平均すると「入院時の自己負担」は20.8万円「1日あたりの自己負担」は2万3,300円です。

平均的な支出を想定して、貯蓄で十分賄える人は入院給付日額5,000円でもいいですが、経済的に余裕のない人は1万円を選択した方がいいでしょう。

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ポイント②:1入院あたりの支給限度日数

2つ目のポイントは、1入院あたりの支給限度日数を何日にするかです。

支給限度日数は「60日型」「90日型」「120日型」などがあります。日数が長いほど保障は充実していると言えますが、保険料は高くなります。

厚生労働省の調査によると、1入院あたりの入院日数は短期化していて直近の平均入院日数は29.3日です。

1入院あたりの平均入院日数
平均入院日数
平成8年 40.8日
平成11年 39.3日
平成14年 37.9日
平成17年 37.5日
平成20年 35.6日
平成23年 32.8日
平成26年 31.9日
平成29年 29.3日

参考:厚生労働省「平成29年患者調査の概況(P11)」

医学の進歩とともに、約20年間で平均入院日数は10日以上も短くなりました

マガジン編集部
平均入院日数だけを見ると「60日型」でも十分だと思われます。

ただし、病気によっては入院が長期化するケースもあるため、心配な人は保険料アップを覚悟して「120日型」を選択するという方法もあります。

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ポイント③:保障を手厚くする特約

3つ目のポイントは、医療保険の特約を付加するかどうかです。気になる病気やお金のかかる治療などに備えて、特約を付加することで保障を手厚くできます。

主な特約は次の通りです。

医療保険の特約の種類

  • 生活習慣病入院特約:生活習慣病で入院した時に入院給付金に上乗せして支給
  • がん入院特約:がんで入院した時に入院給付金に上乗せして支給
  • 女性疾病入院特約:女性特有の病気で入院した時に入院給付金に上乗せして支給
  • がん診断一時金特約:がんと診断された時に所定の一時金を支給
  • 通院特約:退院後に通院した時に通院1回につき所定の給付金を支給
  • 先進医療特約:先進医療を受けた時に所定の給付金を支給
  • 三大疾病特約:がんや心筋梗塞、脳卒中により所定の状態になった時に所定の一時金を支給

特約を付加すると保障が手厚くなる一方、保険料は高くなりますので、保障内容と保険料のバランスが重要なんです

ポイント④:保障期間

4つ目のポイントは、保障期間を定期タイプ(5年、10年、15年など)にするか終身タイプにするかの選択です。保障期間を定期タイプにした場合でも、一定年齢(80歳など)になる満期ごとに更新して保険は継続します。

マガジン編集部
定期タイプの特徴は、終身タイプと比較して加入時の保険料は安いが更新するごとに保険料が高くなることです。

一方、終身タイプは加入時の保険料は高くなりますが、一生涯保険料が変わらないため安心です。

注意点

    しかし、終身タイプは保障内容の見直しのために途中解約すると損をする可能性があるので注意しましょう。

    若い人が終身タイプに加入した場合、ライフサイクルの変化に応じた保障内容の見直しの必要性は高くなります。

    20代、30代で加入した保障内容が一生涯、自分に最適であることは稀です。また、医療技術の進歩とともに必要な保障内容も変化します。

    マガジン編集部
    高い保険料を払って一生涯の保障を確保したつもりでも、保障内容を見直すと支払った保険料が無駄になってしまうんですね。

    ポイント⑤:保険料払込期間

    5つ目のポイントは、終身タイプの医療保険に加入した時、保険料の払込方法を「終身払」にするか「〇〇歳払済」にするかです。

    ポイント

    • 「終身払」は保障が続く限り保険料の支払いが続きますが、「払済」より保険料は安くなります。
    • 一方、「払済」の場合は保険料は高くなりますが、払込が終わると老後の保険料負担がなくなります。

    30代や40代で終身タイプの医療保険に加入する人は「払済」も選択肢の1つです。

    マガジン編集部
    しかし、高齢になってから終身タイプに加入する場合、毎月の保険料負担を考えると「終身払」が現実的です。

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    目的別医療保険の選び方

    目的別医療保険の選び方

    医療保険選びのポイントについて解説してきました。次は、個々人の具体的な状況に応じた最適な医療保険選びについて、目的別・年齢別に見ていきましょう。

    まずは、目的別の医療保険の選び方です。次の加入目的別について説明します。

    医療保険に加入する目的

    • 目的①:最低限の入院保障を確保したい
    • 目的②:長期入院に備えたい
    • 目的③:一生涯の入院保障を確保したい
    • 目的④:がんに備えたい
    • 目的⑤:女性特有の病気に備えたい

    目的①:最低限の入院保障を確保したい

    「経済的に保険料の支払いが厳しい」「保険の必要性をあまり感じない」などの理由で、保険料を抑えて最低限の保障のみ確保したいと考える人も多いでしょう。

    POINT
    保険料を抑えるために、終身タイプではなく定期タイプを選択しましょう。

    入院給付日額5,000円で特約を付加しなければ、保険料は最低限で済みます。ただし、経済的に厳しいと感じている人は、病気になったらもっと困ることになるので、予算が許せば入院給付日額のアップがおすすめです。

    定期タイプで特約を付加しなければ、保険料は一定範囲で収まります。

    A社の医療保険の保険料(特約なし)
    性別 男性 女性
    入院給付日額 日額5,000円 日額1万円 日額5,000円 日額1万円
    20歳 880 円 1,760円 975円 1,950円
    30歳 1,155円 2,310 円 1,155円 2,310 円
    40歳 1,560円 3,120円 1,420円 2,840円
    50歳 2,220円 4,440円 1,950円 3,900円
    60歳 4,065円 8,130円 3,090円 6,180円

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    目的②:長期入院に備えたい

    短期の入院については貯蓄などで賄えるが、入院が長期化して医療費が高額になった場合を心配する人もいるでしょう。

    POINT
    このような人には、1入院あたりの支給限度日数が「120日型」の医療保険がおすすめです。

    「60日型」と比べて、入院給付金が出る期間は2倍になります。

    ポイント

    • また、がんによる長期入院が心配な人は、がん入院特約を付加するといいでしょう。
    • がん入院特約の多くは、入院日数無制限で入院給付金が支払われます。

    ただし、支給限度日数「60日型」の医療保険が多いため、「120日型」の保険商品は選択肢が限定されます。

    目的③:一生涯の入院保障を確保したい

    一生涯の入院保障を確保したい人は、終身タイプの医療保険を選択しましょう。前述の通り、保険料払込期間を「終身払」にするか「払済」にするかは、毎月の保険料負担によって決まります。

    注意点

      終身タイプの医療保険の最大のデメリットは、保障見直しすると損をする可能性があることです。

      現在の年齢と今後の保障見直しの可能性を十分検討した上で、終身タイプを選ぶかどうかを決めましょう。

      マガジン編集部
      もしも医療保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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      目的④:がんに備えたい

      がんになった時の医療費が心配で手厚い保障を準備したい場合は、特約を付加して保障の充実を図りましょう。がんに対応した主な特約は次の通りです。

      がんに関する特約

      • 生活習慣病入院特約
      • がん入院特約
      • 女性疾病入院特約(女性の場合)
      • がん診断一時金特約
      • 先進医療特約
      • 三大疾病特約

      上記以外にも、放射線治療や薬物治療など、治療方法別に給付金を支給する特約なども販売されています。

      マガジン編集部
      また、医療保険にがん保険を上乗せして、がんに対する保障を手厚くする方法もあります。

      目的⑤:女性特有の病気に備えたい

      女性の中には、妊娠や出産、乳がんや子宮がんなど女性特有の病気を心配する人も多いでしょう。女性特有の病気を手厚く保障するのが「女性疾病入院特約」です。

      女性疾病入院特約のメリット

      • 女性疾病入院特約は、乳がんや子宮がん以外の全てのがんも保障の対象になります。
      • また、妊娠や出産のほか、低血圧症や栄養性貧血など幅広い保障範囲が特徴です。

      保険会社によって保障範囲や内容は様々ですので、検討する際は確認が必要です。また、帝王切開した人や妊娠が判明している場合、特約付加には条件が付くこともあるので早めの備えがおすすめです。

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      年齢別医療保険の選び方

      年齢別医療保険の選び方

      次に、年齢別の医療保険の選び方について説明します。

      20代

      20代の人は次の点に気をつけて医療保険を選びましょう。

      ポイント

      • 定期タイプの保険も選択肢の1
      • がんや生活習慣病に備えた特約の必要性は低い
      • 女性については女性疾病入院特約を検討する

      20代の人は、一般的に病気のリスクが低い反面、貯蓄などが少ないため、最低限の医療保障は必要です。

      マガジン編集部
      がんや生活習慣病のリスクも低いですが、女性については女性疾病入院特約を付加するのも選択肢の1つです。

      定期タイプで入院給付日額5,000円、特約なしのパターンが最低限の保障です。しかし、保険料が安い年代なので入院給付日額1万円にするのも選択肢の1つです。

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      30代

      30代の保険選びのチェックポイントは次の通りです。

      ポイント

      • 定期タイプの保険も選択肢の1
      • がんや生活習慣病に備えた特約も検討する
      • 女性については女性疾病入院特約の付加がおすすめ

      20代と同様、大きな病気やがんなどのリスクは低めですが、健康なうちに保障内容を充実させるという選択もあります。

      マガジン編集部
      女性については、妊娠・出産だけでなく乳がん・子宮がんのリスクも高まってくるため、女性疾病入院特約の付加をおすすめします。

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      40代

      40代から様々な病気リスクが高まってきます。次の点に気をつけましょう。

      ポイント

      • 今後の保障見直しの可能性を検討して「定期タイプ」か「終身タイプ」を選択する
      • 保障内容を手厚くする

      教育費や住宅ローン、老後の資金準備などお金のかかる時期であり、また、責任の重い時期です。

      「定期タイプ」と「終身タイプ」の選択に迷いますが、一定の保障内容を確保した上で保険料を抑えたい場合は「定期タイプ」です。

      マガジン編集部
      乳がん・子宮がんは40代から急激に増加し、がん全般の罹患率も高まり始める時期なので保障内容は手厚くしましょう。

      先進医療特約やがん入院特約などもおすすめです

      引用:国立がん研究センター「がんの統計2021(図表編P51)」

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      50代

      50代はライフサイクルが大きく変わる時期です。選び方のポイントは次の通りです。

      ポイント

      • 終身タイプの保険を選択する
      • 保障の中心を死亡保障から医療保障にシフトする

      50代になって子供が独立すると大きな死亡保障の必要性は低くなる一方、医療保障の重要性は40代よりさらに高まります

      保障内容を充実し終身タイプを選択した上に、高齢になって保険料も高くなることから医療保険の保険料は大幅にアップします。

      マガジン編集部
      医療保障と同時に死亡保障の見直しを行い、死亡保障の減額によって浮いた保険料を医療保険に充てるようにしましょう。

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      60代以降

      60代は保障見直しの最後のチャンスです。

      ポイント

      • 終身タイプ・終身払の保険を選択する
      • 1入院あたりの支給限度日数は長めに設定する
      • 健康上の問題がある人は引受緩和型や無選択型を検討する

      定期タイプの医療保険に加入している人は、満期になる前に終身タイプの切り替えを検討しましょう

      マガジン編集部
      年齢とともに入院日数は長期化するので、1入院あたりの支給限度日数は長めに設定するのがおすすめです。

      健康上の問題により新規加入が難しい人も、引受緩和型や無選択型なら加入できる可能性はあります。諦めずに検討してみましょう。

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      無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

      数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

      最適な保険相談所の選び方
      • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
      • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
      • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

      1.保険相談をする場所はどこが良いか

      新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
      わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
      POINT
      カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
      その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
      マガジン編集部
      その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

      2.相談担当者が専門知識を有しているか

      無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

      保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

      FP(ファイナンシャルプランナー)とは
      • 保険
      • 教育資金
      • 年金制度
      • 家計にかかわる金融
      • 不動産
      • 住宅ローン
      • 税制など

      生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

      3.取り扱っている保険会社数の多さ

      無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

      マガジン編集部
      取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

      それでもどこにするか迷ったら

      どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

      しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

      どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

      おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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      おすすめの医療保険商品3選

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      チューリッヒ生命
      「終身医療保険 プレミアム DX」

      チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ!

      ここがおすすめ!

      1. カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます!
      2. お手頃な保険料で備えることができます!
      3. 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます!
      チューリッヒ生命
      「終身医療保険 プレミアム DX」月払保険料例

      年齢 男性 女性
      30歳 1,112円 1,212円
      35歳 1,267円 1,292円
      40歳 1,472円 1,492円
      50歳 2,112円 2,082円
      60歳 3,162円 3,257円

      保険期間・保険料払込期間:終身
      保障内容:[入院給付日額]5,000円(60日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[先進医療特約(Z03)]付加
      ※2022年4月1日現在

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      募補0685-0428

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      アクサダイレクト生命
      「終身医療」

      商品の特徴

      1. 病気やケガによる入院を一生涯保障できる!
      2. 入院の有無にかかわらず約1,000種の手術を保障!※I型を選択した場合
      3. 必要な保障ニーズにあわせてカスタマイズできる!
      アクサダイレクト生命
      「終身医療」保険料例

      年齢 男性 女性
      20歳 1,752 2,018
      30歳 2,378 2,421
      40歳 3,417 3,014
      50歳 5,143 4,293
      60歳 9,043 6,795
      保険期間・保険料払込期間:終身
      保障内容:[主契約]Ⅰ型(入院・手術ともに保障)[入院給付金日額]5,000円[先進医療特約]付加[3大疾病保険料払込免除特約]付加[入院時一時金給付特約(15)]5万円[通院支援特約(退院時給付型)]5万円

      ※2022年3月現在

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      アクサダイレクト生命ホームページに遷移します。

      AXD-223-023

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      ネオファースト生命
      「ネオdeいりょう」

      ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

      ここがおすすめ!

      1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
      2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
      3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

      *¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
      *² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

      *³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

      ネオファースト生命
      「ネオdeいりょう」保険料例

      年齢 男性 女性
      20歳 1,505円 1,845円
      30歳 1,969円 2,166円
      40歳 2,700円 2,484円
      50歳 3,837円 3,260円
      60歳 5,427円 4,447円
      詳細
      保険期間・保険料払込期間:終身
      保険料払込方法:月払

      保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
      ※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
      ※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

      ※2020/11現在

      近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

      「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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      *⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
      *⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
      【注意事項】
      ●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
      ●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

      (登)B20N1177(2020.12.11)

      まとめ

      医療保険を選ぶポイントは、「入院給付日額」「1入院あたりの支給限度日数」「保障を手厚くする特約」「保障期間」「保険料払込期間」の5つです。

      5つのポイントを確認しながら、加入目的や年齢に見合った最適な医療保険を選びましょう。また、ライフステージの変化などに応じて保障内容を適宜見直すことも忘れずに実践しましょう。

      マガジン編集部
      もしも保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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      本コンテンツは商品の概要を説明しています。
      詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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