医療保険の選び方5つのポイント｜年齢・目的別にも徹底解説！

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医療保険の選び方まとめ

1. 医療保険を選ぶ際は、加入目的に合わせて入院給付日額や特約、保障期間を決めていきましょう。
2. その際、年代別に備えるべきリスクや必要となる保障を知っておくとより選びやすくなるはずです。
3. 「自分ひとりで医療保険を選ぶのは不安」という方は、保険相談窓口等でプロに相談しながら検討することをおすすめします。
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医療保険の選び方｜5つのポイント

医療保険を選ぶときに重要なのが、「保障内容」と「保障期間」です。具体的には、これらの5つが医療保険選びのポイントと言えます。

ポイント①：入院給付日額

1つ目のポイントは、入院給付日額をいくらに設定するかです。

入院給付日額は、5,000円から1万5,000円くらいまで任意に設定できますが、「5,000円」または「1万円」を選択する人が多い傾向にあります。※

入院給付日額1万円の場合、1日あたりの入院給付金や手術給付金は2倍になりますが、保険料もほぼ2倍です。

※参考：生命保険文化センター『1日あたりの入院保障額はどれくらい？』

自己負担となる主な費用は、差額ベッド代や食事代、病院での生活費などです。

参考：厚生労働省「令和元年度　生活保障に関する調査（速報版P17，18）」

平均すると「入院時の自己負担」は20.8万円、「1日あたりの自己負担」は2万3,300円です。

平均的な支出を想定して、貯蓄で十分賄える人は入院給付日額5,000円でもいいですが、経済的に余裕のない人は1万円を選択した方がいいでしょう。

ポイント②：1入院あたりの支給限度日数

2つ目のポイントは、1入院あたりの支給限度日数を何日にするかです。

支給限度日数は「60日型」「90日型」「120日型」などがあります。日数が長いほど保障は充実していると言えますが、保険料は高くなります。

厚生労働省の調査によると、1入院あたりの入院日数は短期化していて直近の平均入院日数は29.3日です。

1入院あたりの平均入院日数

参考：厚生労働省「令和2年患者調査の概況（P12）」

医学の進歩とともに、約20年間で平均入院日数は10日以上も短くなりました。

ただし、病気によっては入院が長期化するケースもあるため、心配な人は保険料アップを覚悟して「120日型」を選択するという方法もあります。

ポイント③：保障を手厚くする特約

3つ目のポイントは、医療保険の特約を付加するかどうかです。気になる病気やお金のかかる治療などに備えて、特約を付加することで保障を手厚くできます。

主な特約は次の通りです。

特約を付加すると保障が手厚くなる一方、保険料は高くなりますので、保障内容と保険料のバランスが重要なんです。

ポイント④：保障期間

4つ目のポイントは、保障期間を定期タイプ（5年、10年、15年など）にするか終身タイプにするかの選択です。保障期間を定期タイプにした場合でも、一定年齢（80歳など）になる満期ごとに更新して保険は継続します。

一方、終身タイプは加入時の保険料は高くなりますが、一生涯保険料が変わらないため安心です。

若い人が終身タイプに加入した場合、ライフサイクルの変化に応じた保障内容の見直しの必要性は高くなります。

20代、30代で加入した保障内容が一生涯、自分に最適であることは稀です。また、医療技術の進歩とともに必要な保障内容も変化します。

ポイント⑤：保険料払込期間

5つ目のポイントは、終身タイプの医療保険に加入した時、保険料の払込方法を「終身払」にするか「〇〇歳払済」にするかです。

30代や40代で終身タイプの医療保険に加入する人は「払済」も選択肢の1つです。

【年齢別】医療保険の選び方

次に、20代・30代・40代・50代・60代以降と年齢別に医療保険の選び方を解説していきます。

20代の医療保険の選び方

20代の人は次の点に気をつけて医療保険を選びましょう。

20代の人は、一般的に病気のリスクが低い反面、貯蓄が少ないため、最低限の医療保障は必要です。

定期タイプで入院給付日額5,000円、特約なしのパターンが最低限の保障です。しかし、保険料が安い年代なので入院給付日額1万円にするのも選択肢の1つです。

30代の医療保険の選び方

30代の保険選びのチェックポイントは次の通りです。

20代と同様、大きな病気やがんなどのリスクは低めですが、健康なうちに保障内容を充実させるという選択もあります。

※出典：女性に特有のがん「乳がん」「子宮がん」について – 愛知県

40代の医療保険の選び方

40代からさまざまな病気リスクが高まってきます。次の点に気をつけましょう。

教育費や住宅ローン、老後の資金準備などお金のかかる時期であり、また、責任の重い時期です。

「定期タイプ」と「終身タイプ」の選択に迷いますが、一定の保障内容を確保した上で保険料を抑えたい場合は「定期タイプ」です。

先進医療特約やがん入院特約などもおすすめです。

50代の医療保険の選び方

50代はライフサイクルが大きく変わる時期です。選び方のポイントは次の通りです。

50代になって子供が独立すると大きな死亡保障の必要性は低くなる一方、医療保障の重要性は40代よりさらに高まります。

保障内容を充実し終身タイプを選択した上に、高齢になって保険料も高くなることから医療保険の保険料は大幅にアップします。

60代の医療保険の選び方

60代は保障見直しの最後のチャンスです。

定期タイプの医療保険に加入している人は、満期になる前に終身タイプの切り替えを検討しましょう。

健康上の問題により新規加入が難しい人も、引受緩和型や無選択型なら加入できる可能性はあります。諦めずに検討してみましょう。

【目的別】医療保険の選び方

次は、入院した場合や通院した場合など、医療保険の加入目的別に選び方をご紹介していきます。ご自身の状況に近い項目を確認してみましょう。

目的①：最低限の入院保障を確保したい

「経済的に保険料の支払いが厳しい」「保険の必要性をあまり感じない」などの理由で、保険料を抑えて最低限の保障のみ確保したいと考える人も多いでしょう。

入院給付日額5,000円で特約を付加しなければ、保険料は最低限で済みます。ただし、経済的に厳しいと感じている人は、病気になったらもっと困ることになるので、予算が許せば入院給付日額のアップがおすすめです。

定期タイプで特約を付加しなければ、保険料は一定範囲で収まります。

目的②：長期入院に備えたい

短期の入院については貯蓄などで賄えるが、入院が長期化して医療費が高額になった場合を心配する人もいるでしょう。

「60日型」と比べて、入院給付金が出る期間は2倍になります。

ただし、支給限度日数「60日型」の医療保険が多いため、「120日型」の保険商品は選択肢が限定されます。

目的③：一生涯の入院保障を確保したい

一生涯の入院保障を確保したい人は、終身タイプの医療保険を選択しましょう。前述の通り、保険料払込期間を「終身払」にするか「払済」にするかは、毎月の保険料負担によって決まります。

現在の年齢と今後の保障見直しの可能性を十分検討した上で、終身タイプを選ぶかどうかを決めましょう。

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目的④：がんに備えたい

がんになった時の医療費が心配で手厚い保障を準備したい場合は、特約を付加して保障の充実を図りましょう。がんに対応した主な特約は次の通りです。

上記以外にも、放射線治療や薬物治療など、治療方法別に給付金を支給する特約なども販売されています。

目的⑤：女性特有の病気に備えたい

女性の中には、妊娠や出産、乳がんや子宮がんなど女性特有の病気を心配する人も多いでしょう。女性特有の病気を手厚く保障するのが「女性疾病入院特約」です。

保険会社によって保障範囲や内容は様々ですので、検討する際は確認が必要です。また、帝王切開した人や妊娠が判明している場合、特約付加には条件が付くこともあるので早めの備えがおすすめです。

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