貯蓄型の女性保険で積立は可能?
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

保険には保障と貯蓄分の保険料を支払う「貯蓄型」と、保障分のみを支払う「掛け捨て型」の2種類あり、自分のライフスタイルに合った保険を選ぶことができます。

しかし、女性保険は積立ができるのか、貯蓄型と掛け捨て型だとどちらを選べばいいいかわからないという人も多いでしょう。

そこで今回の記事では、女性保険の貯蓄型について解説します。保険を途中で解約した場合に返戻金はあるのか?などの疑問についても解説していきます。

マガジン編集部
貯蓄型や掛け捨て型のメリット・デメリットについても解説しますので、女性保険を選ぶときには参考にしてください。

この記事の要点

  • 1.女性保険にも貯蓄型の商品があり、主に「生存給付金」や「無事故給付金」が受け取れるタイプの女性保険があります。
  • 2.ただし、保険料が高いことや貯蓄率があまり高くないことから、実際に販売されている商品は限定されています。
  • 3.一般的には、保障の見直しが容易で販売商品も豊富な掛け捨て型の女性保険がおすすめです。
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この記事は5分程度で読めます。

貯蓄型の女性保険で積立は可能?

貯蓄型の女性保険で積立は可能?

最初に、貯蓄型の女性保険で積立は可能かどうか、について解説します。

貯蓄型の保険とは

貯蓄型の保険には主に次のようなものがあります。

ポイント

  • 満期になった時に「満期保険金」が戻ってくる保険
  • 所定の時期に「祝い金」や「生存給付金」がもらえる保険
  • 途中解約した時に「解約返戻金」が戻ってくる保険、一定期間、保険金支払いがなかった時に「無事故給付金」をもらえる保険

満期になった時に「満期保険金」が戻ってくる保険

    満期時に「満期保険金」が戻ってくる保険は、養老保険などです。また、一時金ではありませんが、個人年金保険では保険料の払込完了後に年金がもらえます。

    所定の時期に「祝い金」や「生存給付金」がもらえる保険

    所定の時期に一時金がもらえる保険の代表的なものは、進学時期などに「祝い金」の出る学資保険です。 また、一定期間(3年や5年など)ごとに「生存給付金」が支給されるタイプの保険もあります。

    途中解約した時に「解約返戻金」が戻ってくる保険

    途中解約した時に「解約返戻金」が戻ってくる保険には、終身保険などがあります。また、満期保険金や生存給付金の支払われる保険は、途中解約した時に解約返戻金が戻ってくるものが大半です。

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    一定期間、保険金支払いがなかった時に「無事故給付金」をもらえる保険

    一定期間、保険金支払いがなかった時に一時金をもらえる保険は、「無事故給付金」や「健康祝い金」などの付加された医療保険などです。

    読者
    保険金を受け取った人は保険加入によるメリットを受けられますが、受け取らなかった人は健康であったことでかえって損をした気がしてしまいます。

    読者
    「無事故給付金」や「健康祝い金」があれば、健康で良かったなと感じることもできそうですね。

    解約返戻金のタイプで分類した生命保険は3種類

    貯蓄型の保険には解約返戻金があるタイプがほとんどですが、解約返戻金のタイプ別に生命保険は次の3種類があります。

    ポイント

    • 一般的な解約返戻金タイプ
    • 低解約返戻金タイプ
    • 無解約返戻金タイプ

    解約返戻金の種類によって、貯蓄性の有無や貯蓄率の高さが違ってきます。

    一般的な解約返戻金タイプ

    加入後の経過年数が長くなるほど、解約返戻金が増えていくタイプです。

    将来(高齢時)の保険金支払に備えて積み立てる責任準備金に近い金額が解約返戻金になります。

    マガジン編集部
    加入後の数年間は解約返戻金はほとんどありませんが、経過年数とともに解約返戻金が増えます。

    注意点

    • ただし、予定利率が低い現在では解約返戻金が払込保険料を上回ることはあまりありません。

    低解約返戻金タイプ

    低解約返戻金タイプは、保険加入後の一定期間(または全期間)の解約返戻金を低額に抑えた生命保険です。低解約返戻金タイプの解約返戻金額は、一般的な解約返戻金の7割程度です。

    マガジン編集部
    解約返戻金を抑えることで、保険料を安くしたり低解約返戻期間が終わった後の解約返戻金や満期金を高くしたりする効果があります。

    無解約返戻金タイプ

    無解約返戻金タイプは、解約返戻金がないタイプの生命保険です。

    マガジン編集部
    解約返戻金がないので損した気になるかもしれませんが、その代わり同じ条件で加入した場合、保険料は3種類の中で最も安くなります

    読者
    保険は掛け捨てと割り切って、保険料を抑えるのに適したタイプですね。

    貯蓄型の女性保険は「生存給付金」や「無事故給付金」が受け取れるタイプ

    女性保険のほとんどは無解約返戻金タイプ、つまり掛け捨て型です。
    貯蓄型の女性保険は少ないですが、 販売されているものの中には「生存給付金」や「無事故給付金」が受け取れるタイプの商品もあります。

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    貯蓄型保険がおすすめな女性はこんな人

    貯蓄型保険がおすすめな女性はこんな人

    「貯蓄型保険の仕組みはわかったけれども、自分に必要な保障がわからない」と悩んでいる方もいらっしゃいますよね。

    以下では貯蓄型保険がおすすめな女性の特徴についてまとめていきます。貯蓄型保険について知りたい方や加入を検討している方は参考にしてみてください。

    貯蓄型保険がおすすめな女性

    • 掛け捨ての生命保険では物足りない方
    • 保険と貯蓄をまとめたい方

    掛け捨ての生命保険では物足りない方

    「掛け捨ての生命保険では物足りない」「支払い事由に該当しないまま満期を迎えたら、損をしている気がする」と考えている方は貯蓄型保険の加入をおすすめします。

    なぜなら貯蓄型保険であれば加入すれば何らかの形で保険金を受け取れるからです。

    掛け捨ての生命保険の支払い事由

    ・病気や怪我などの支払い事由

    貯蓄型保険の支払い事由

    ・病気や怪我など商品ごとの支払い事由

    ・満期保険金

    ・解約返戻金

    ・生存給付金

    具体的な支払い条件は保険の内容によって異なりますが、貯蓄型生命保険であれば掛け捨ての生命保険より複数の条件で保険金を受け取れるようになります。

    保険と貯蓄をまとめたい方

    保険と貯蓄をまとめたい方

    保険と貯蓄をまとめたい女性は貯蓄側保険の加入をおすすめします。なぜなら貯蓄型保険は解約返戻金や満期保険金で元本以上の保険金を受け取れる可能性があるからです。

    例えば「NISAやiDeCoなど投資の仕組みがわからない」と言った方や「預金では金利が物足りない」という方などは保険にかけながら元本以上の金額を受け取れる貯蓄型保険に加入しましょう。

    注意点

    貯蓄型保険は解約時期によっては元本割れしてしまう可能性があるため、解約前提で加入するときは計画的に準備しなければなりません。
    わからない場合はほけんのぜんぶなどの専門家に相談をしながら検討してみましょう。
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    女性におすすめの貯蓄型保険の最適な選び方

    女性におすすめの貯蓄型保険の最適な選び方

    「貯蓄型保険に加入したいけれども自分に必要な保障の選び方がわからない」という方もいらっしゃるでしょう。保険は一度加入したら最長で一生涯の付き合いになるため、慎重な検討が必要です。

    そこで以下では保険選びに失敗しないように貯蓄型保険の最適な選び方を紹介します。これから加入される方は検討してみてください。

    貯蓄型保険の最適な選び方

    • 必要な保障を探す
    • 必要な保険金額を算出する
    • 保障内容を考える

    必要な保障を探す

    必要な保障を探す

    まずは必要な保障を探してみましょう。「貯蓄型保険」と一口に言っても保険の種類は複数あります。そのため、どの保険が必要なのか、明確にする必要があるのです。

    貯蓄型保険の種類

    ・終身保険

    ・養老保険

    ・学資保険

    ・個人年金保険

    貯蓄型保険の種類は大きく4種類あります。例えば死亡保障が欲しい場合は終身保険か養老保険、子どもの教育資金を確保したい場合は学資保険か終身保険のように選択できるでしょう。

    また、保険によっては円建・外貨建など選択できる商品もあるため、ご自身のニーズに合わせて選択してみてください。

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    必要な保険金額を算出する

    必要な保険金額を算出する

    必要な保障を選択できたら次は保険金額を決定していきましょう。必要な保険金額は同じ保険でも個人のライフプランやライフステージによって大きく異なります。

    例えば独身と4人家族の世帯主が加入する保険では、後者の方が必要な保険金額は大きくなります。なぜなら養っている家族がいるため、本人に万が一のことがあった時の経済的な損失が大きいからです。

    マガジン編集部
    平均金額などに合わせて決定するのではなく、必要な金額を正しく把握することが納得いく保険に加入するためのコツです。

    保障内容を考える

    必要な保険金額が算出できたら具体的な保障内容を決めていきましょう。特約や特則を追加したり、保険料支払期間を設定したりすることでより個人にあった保険になります。

    注意点

    元本以上の解約返戻金・満期保険金を受け取りたい場合はシンプルな保障内容にする必要があります。保障を追加しすぎると返戻率が下がってしまうため注意が必要です。

    例えば学資保険に加入して親子に特約を追加して手厚い保障にするなど、保障機能を充実させると返戻率は下がってしまいます。

    「解約・満期時は元本以上のお金を受け取りたい」という方は特約や特則を必要以上に追加しないようにしましょう。

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    女性保険の貯蓄型と掛け捨て型の違い

    女性保険の貯蓄型と掛け捨て型の違い

    貯蓄型の女性保険を中心に解説してきましたが、掛け捨て型の女性保険との違いはどこにあるのでしょう。それぞれの特徴についてみていきましょう。

    貯蓄型の女性保険の特徴

    貯蓄型の女性保険の主な特徴は次の通りです。

    ポイント

    • 解約返戻金があるタイプや生存給付金、無事故給付金などが付加されている場合、所定の条件を満たせば給付金を受け取れる
    • 掛け捨て型と比べて保険料が高い

    掛け捨て型の女性保険の特徴

    掛け捨て型の女性保険の主な特徴は次の通りです。

    ポイント

    • 解約返戻金や生存給付金、無事故給付金などは受け取れない
    • 貯蓄型と比べて保険料が安い

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    貯蓄型保険のメリットとデメリット

    貯蓄型と掛け捨て型それぞれのメリットとデメリット

    ここで、貯蓄型の保険と掛け捨て型の保険のメリットとデメリットについて整理します。

    医療保険を検討する時には、両者のメリットとデメリットを理解した上で自分に合った選択をしましょう。

    貯蓄型の保険のメリット

    まずは、貯蓄型の保険のメリットです。

    メリット①:保険料の全てが無駄にはならない

    貯蓄型の保険には所定の時期に給付金を受け取れるものがあるので、保険金の支払いがなくても保険料のすべてが無駄になったと感じにくい傾向にあります。

    ポイント

    • 満期になった時:満期保険金
    • 途中解約した時:解約返戻金
    • 所定の支給時期:祝い金や生存給付金
    • 保険金支払いがなかった時:無事故給付金 

    読者
    生命保険の加入は長期間にわたるため、払い込んだ保険料が全く戻ってこない場合、 とても損をした気持ちになります。

    マガジン編集部
    保険は掛け捨てと割り切れない人には、貯蓄型の保険は選択肢の1つです。

    メリット② :返戻金を使って次の保険の準備ができる

    保険が満期になったり解約したりする場合、保障切れを起こさないように新規の保険を検討しなければなりません。

    前回加入時より保険年齢が上がるため、同程度の保障内容で新規加入する場合、保険料は高くなります。

    ポイント

    • このような場合、満期保険金や解約返戻金を使って新規に加入する保険の足しにする方法もあります。
    • また、年払いや前納払いの保険料に充てれば、目先の保険料負担を軽減できます。

    メリット③:健康に対するインセンティブになることも

    ウォーキングやランニングなど、所定の運動をすると保険料が安くなる「健康増進型保険」という商品があります。

    マガジン編集部
    保険料が安くなることがインセンティブとなって、頑張って運動をしようという気持ちになり、運動によって良好な健康状態を維持できるという好循環が狙いです。

    無事故給付金の出る貯蓄型の保険も同じように、無事故給付金がインセンティブとなって健康に気をつけようという気持ちが生じることもあります。

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    貯蓄型の保険のデメリット

    次はデメリットです。

    デメリット①:保険料が高い

    貯蓄型の保険の最大のデメリットは、保険料が高いことです。

    注意点

      満期や解約時の返戻金、生存給付金などが支給されるのは、その分の保険料を払っているからです。

      マガジン編集部
      保険料を少しでも抑えたいという人には、あまりおすすめできません。

      デメリット②:更新で保険料がアップする

      貯蓄型の保険には更新があるため、更新によって保険料がアップします。

      掛け捨て型の定期タイプも更新がありますが、貯蓄型は元々保険料が高い傾向にあり更新による保険料アップが大きな負担となる可能性があります。

      デメリット③:貯蓄性はそれほど高くない

      貯蓄型と言っても女性保険の場合、貯蓄性はそれほど高くはありません。

      払込保険料のほぼ100%が戻ってくる学資保険や個人年金保険と比較すると、貯蓄性が高いとはいえません。

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      掛け捨て型保険のメリットとデメリット

      掛け捨て型保険のメリットとデメリット

      掛け捨て型のメリット

      掛け捨て型の保険のメリットは次の通りです。

      メリット①:保険料が安い

      掛け捨て型の最大のメリットは保険料が安いことです。

      ポイント

        貯蓄部分に対する保険料が必要ないため、 最終的な保険料は貯蓄型と比べて安くなります。

        子供のいる世帯では、世帯主の死亡保険や子供の学資保険など、数件の生命保険に加入することも多いでしょう。

        読者
        1件1件の保険料は安くても合計すると高額になりますよね。

        マガジン編集部
        掛け捨て型の保険に加入することで保険料の経済的負担を軽減できます。

        メリット②: 保険の見直しが容易

        掛け捨て型の保険は、 保険の見直しが容易です。

        ポイント

          いつ解約するかによって、特段のメリットやデメリットが発生しないからです。

          貯蓄型の保険の場合、生存給付金や無事故給付金などの支払時期に注意が必要です。支払時期の前に解約すると、生存給付金などが支給されない場合があるからです。

          読者
          掛け捨て型の保険なら、時期を気にせずに保険の見直しができるんですね。

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          メリット③:終身タイプを選択することができる

          掛け捨て型には、終身タイプの商品も定期タイプの商品も数多くあります。今後保険の見直しをする予定がなければ、終身タイプで一生涯の保障を確保しましょう。

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          掛け捨て型のデメリット

          最後は掛け捨て型の保険のデメリットです。

          デメリット①:保険金の支払いがなければ払い込んだ保険料が全く戻ってこない

          掛け捨て型の最大のデメリットは、払い込んだ保険料が戻ってこないことです。

          マガジン編集部
          健康で保険金の支払いがなければ、払込保険料の全額が掛け捨てになったということになります。

          デメリット②:保険を見直す時に加入していた保険は無駄になる

          貯蓄型の保険を見直す場合、解約時の返戻金を新しい契約の足しや保険料の前納などに活用できます。

          しかし、掛け捨て型の場合は解約返戻金がないため、保険年齢アップで高くなった保険料を新たに全額負担しなければなりません。

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          1.保険相談をする場所はどこが良いか

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          POINT
          カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
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          マガジン編集部
          その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

          2.相談担当者が専門知識を有しているか

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          FP(ファイナンシャルプランナー)とは
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          • 年金制度
          • 家計にかかわる金融
          • 不動産
          • 住宅ローン
          • 税制など

          生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

          3.取り扱っている保険会社数の多さ

          無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

          マガジン編集部
          取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

          それでもどこにするか迷ったら

          どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

          しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

          どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

          おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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          まとめ

          女性保険にも貯蓄型の商品があります。主に次のタイプの保険が該当します。

          • 「生存給付金」がもらえるタイプの女性保険
          • 「無事故給付金」がもらえるタイプの女性保険

          ただし、保険料が高いことや貯蓄率があまり高くないことから、実際に販売されている商品は限定されています。

          一般的には、保障の見直しが容易で販売商品も豊富な掛け捨て型の女性保険がおすすめです。

          マガジン編集部
          「掛け捨ての保険は絶対嫌だ」と考えている人には選択肢の1つですが、返戻率はさほど大きくないため、払い込んだ保険料を大きく下回る可能性があることは覚悟しておきましょう。
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