マンションの場合の火災保険の相場
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

保険について理解を深めるためには、保険の「満期」についても十分な理解が不可欠です。

読者
満期といえば「満期保険金」のイメージがありますが、必ずしも満期金を受け取れるとは限らないのでしょうか。

読者
また、満期保険金を受け取るにあたり、税金の知識が必要になると聞きました。

マガジン編集部
受け取り方によって税金の種類や税率が異なり、金額によっては「こんなに税金を納めるとは知らなかった……ということになるかもしれないため、事前にっておくことは重要ですね。

今回は満期とは何かということと、満期に関して知っておきたい周辺知識について解説します。

この記事の要点

  • 1.保険の種類によって満期の意味合いは異なり、貯蓄性のある保険に関しては満期保険金を受け取ることが可能です。
  • 2.一方で掛け捨ての保険にとっての満期は「更新」あるいは「乗り換え」を検討する時期でもあります。
  • 3.満期を語る上では税金の知識も欠かせません。満期にかかわる知識を深め、ご自身に合った保険探しに役立てましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

生命保険の満期とは

生命保険の満期とは

生命保険における満期とは、
保険契約で定められた、保険期間が満了するタイミングのことです。

たとえば60歳が満期の保険の場合、60歳の契約応当日の前日で保障が切れることになります。

マガジン編集部
契約応当日とは、保険期間中に迎える契約日に対応する日のことです。

保険契約日が7月1日の場合、月払いでは毎月1日が契約応当日にあたります。

保険によって定義が異なる場合がある

ひとくちに「満期」とは「保険期間満了」を意味する。ただし保険によっては満期の際の対応が異なる点に注意が必要です。

注意点

  • たとえば一定期間で契約が切れ、保障継続には保険契約更新が必要になる所謂「定期タイプ」の保険の場合、契約時に定めた保険期間が終了するときで、「継続のために更新が必要になった」ときが満期にあたります。
  • 一方で貯蓄性がある「養老保険」などに関しては、契約時に定めた保険期間が終了するときで、「払込満了のとき」が満期です。

読者
いずれにしても、保険満期によって保険の効力がなくなる点は変わらないということですね。

満期で受け取れる「満期保険金」とは

満期に関するお金として理解しておきたいのが「満期保険金」です。

満期保険金とは?
被保険者が生存した状態で満期を迎えた場合に受け取れる保険金を指します。

養老保険などの貯蓄性が高いタイプの保険を契約し、満期を迎えることで受け取れるようになります。

注意点

  • 一方の定期タイプの保険の場合は一般的に満期を迎えても満期保険金は受け取れません。
  • 定期タイプの保険は継続の手続きをしないと、満期以降は保険が利用できなくなります。
  • 次に保険を契約するとしても、空白期間に何があるか分かりません。

マガジン編集部
更新するか、保険を乗り換えるかは定期保険が満期を迎える前に検討する必要があるでしょう。

満期保険金を受け取れる保険の種類

満期保険金を受け取れる保険は、次のようにいくつかの種類に分かれます。

 満期保険金を受け取れる保険

  • 養老保険
  • 学資保険
  • 生存給付金付定期保険
養老保険とは?
養老保険とは、一定期間の死亡保障と将来に向けた貯蓄機能が合わさった保険で、保険期間中に万が一のことが起きた際は死亡保障を受け取れるほか、満期を迎えれば満期保険金を受け取れます。

また、保険期間中に解約した場合は終身保険のように解約返戻金を受け取れるというように、死亡・生存・解約、どのパターンでもお金を受け取れるのが特徴です。

学資保険とは?
学資保険とは、契約時に保険期間の満期を設定し、保険料を積み立てることで満期保険金を受け取れます。

さらに、保険期間中に契約者である親が死亡した場合は以降の保険料の払込が免除されます。

※保険料払込免除特則(特約)が付加されている場合。

読者
万が一の場合でも子どもの教育資金を確保できるのですね。
生存給付金付定期保険とは?
生存給付金付定期保険とは、万が一の場合に保険金が支払われる一方で、保険金の支払いがなかった場合には一定期間ごとに生存給付金を受け取れるタイプの定期保険です。

生存給付金を受け取れる分だけ掛け捨ての定期保険よりも保険料が高くなります。

読者
しかし、まったくの掛け捨ては嫌だと感じる方にとっては選択肢になり得ますね。

満期保険金と解約返戻金との違い

満期保険金と混同されやすい制度に「解約返戻金」があります。

解約返戻金とは?
解約返戻金とは、保険期間の途中で保険を解約した場合に支払われるお金のことです。

まとめると、満期保険金と解約返戻金は以下のように異なります。

ポイント

  • 満期まで保有して受け取れる=満期保険金
  • 満期までに解約したときに受け取れる=解約返戻金

 

また、解約返戻金を受け取れるタイプの保険にも種類があります。

たとえば「低解約返戻金型」というタイプの場合、払込期間中に解約すると解約返戻金が払い込んだ保険料を(一般的には70%程度)下回ります

払込期間満了後は解約返戻金額が大きくなり、払込期間満了後も継続することで解約返戻金が増えていきます。

マガジン編集部
保険料払込期間中の返戻率に制限がない従来型と比較し、保険料が割安になるのが特徴です。

満期保険金受け取りで税金がかかる場合

満期保険金受け取りで税金がかかる場合

学資保険や養老保険を契約するうえで、ぜひとも知っておきたいのが税金に関する知識です。

ポイント

  • 満期保険金を受け取った場合、金額次第では税金が発生する可能性があります。
  • また、契約者と受取人の関係によっては同じ金額でも税金の種類や税率が変わることも併せて押さえておきたいところです。

これらについて順を追ってみていきましょう。

契約者と受取人が違う場合

マガジン編集部
契約者と受取人が違う場合、税金は「贈与税」にあたります。

贈与税には年間110万円の基礎控除額があるため、受け取った満期保険金から110万円を引いた金額が課税所得になります。

課税価格を計算するための計算式

    満期保険金-基礎控除(110万円)=課税価格

    満期保険金が300万円の場合、課税価格は以下のように計算できます。

    300万円-110万円=190万円

    後述する「所得税」の場合と比較して、課税価格は贈与税のほうが大きくなる傾向にあります。

    読者
    契約者と受取人を違う人にする場合、税金額には大いに注意する必要がありそうですね。

    注意点

    • なお、課税価格として算出された190万円に所定の贈与税率をかけた税額を納めることになります。
    • ただし、受取人が贈与を受けた年の1月1日現在で20歳以上の直系卑属(子・孫)の場合は「特例贈与」に該当し、そうでない場合と贈与税率が異なります。

    条件を満たした子ども・孫が受取人の場合にかかる、特例贈与の税率は以下のとおりです。

    基礎控除後の課税価格 税率 控除額
    200万円以下 10% なし
    400万円以下 15% 10万円
    600万円以下 20% 30万円
    1,000万円以下 30% 90万円
    1,500万円以下 40% 190万円
    3,000万円以下 45% 265万円
    4,500万円以下 50% 415万円
    4,500万円超 55% 640万円

    出典:国税庁|No.4408 贈与税の計算と税率(暦年課税)

    一方、一般贈与の税率は以下のとおりです。

    基礎控除後の課税価格 税率 控除額
    200万円以下 10% なし
    300万円以下 15% 10万円
    400万円以下 20% 25万円
    600万円以下 30% 65万円
    1,000万円以下 40% 125万円
    1,500万円以下 45% 175万円
    3,000万円以下 50% 250万円
    3,000万円超 55% 400万円

    出典:国税庁|No.4408 贈与税の計算と税率(暦年課税)

    今回計算した課税価格190万円では、特例贈与と一般贈与のいずれでも税率10%で控除はありません。

    よって、贈与税額は19万円と算出できます。

    契約者と受取人が同じ場合

    マガジン編集部
    契約者と受取人が同じ人の場合、満期保険金を一時金で受け取ると「一時所得」に該当し、所得税・住民税の課税対象です。

    一時所得に関する計算式(保険金の他に一時所得に係る収入が無い場合、以下同様)

    (満期保険金-払込保険料総額-特別控除50万円)=一時所得の金額

    出典:国税庁|No.1490 一時所得

    つまり、受け取った満期保険金から払込保険料の総額を差し引いた額が50万円以下であれば、税金は発生しないことになります。

    たとえば…
    満期保険金が300万円で保険料の払込総額が200万円の場合、算出される一時所得の額は以下のとおりです。

    (300万円-200万円-50万円)=50万円

    この場合、一時所得の額50万円の1/2の25万円に給与所得などその他の所得が加わった総所得金額に対して所得税・住民税が課税されることになります。

    比較すると分かりますが、基本的に贈与税よりも所得税・住民税の方が保険金に占める課税金額は小さくなりやすいのが特徴です。

    マガジン編集部
    一時所得では払込保険料を差し引けるほか、特別控除額50万円も差し引いたうえで課税額になるためです。

    贈与税の場合は110万円の基礎控除と課税価格に応じた控除になるため、このような差が生まれます。

    5年以内の一時払養老保険などの場合は「源泉分離課税」になる

    注意点として、契約者と受取人が同じ場合の満期保険金でも一時所得に該当しないケースがあります

    注意点

    • 一時払の養老保険などで一定の要件を満たす保険期間が5年以内の保険は「金融類似商品」という扱いです。
    • この場合は源泉分離課税になり、保険料を負担する契約者と受取人が同一人物でも異なる人物でも無関係に一時所得は適用されません。
    • なお、一時払個人年金保険(給付年金総額が定められている確定年金契約に限ります。)で、契約開始から5年以内で年金支払開始前に解約されたものは金融類似商品に該当します。
    • 源泉分離課税は、ほかの所得とは分離して一定の税金が徴収される方式です。所得を受け取る時点で20.315%(所得税15%、住民税5%、復興特別所得税0.315%)が源泉徴収され、課税関係が終了します。
    • そのため、源泉徴収された満期保険金を受け取った場合は確定申告が不要です。

    出典:国税庁|No.1520 金融類似商品と税金

    満期保険金受け取り時に確定申告は必要?

    満期保険金受取時に確定申告は必要?

    会社員の場合は通常であれば会社で「年末調整」が行われるため、個人で確定申告は不要です。

    ただし、会社員でも自主的な確定申告が必要になる場合があります。

    注意点

      給与の収入金額が2,000万円以下で、かつ、給与を1か所から受けていて、その給与の全部について源泉徴収される人で給与所得及び退職所得以外の所得金額が20万円以下である人等、一定の場合には確定申告が不要です。

      読者
      つまり、給与収入と退職所得以外の所得が20万円を超えた場合には、確定申告が必要ということですね。

      生命保険の満期後はどうする?

      生命保険の満期後はどうする?

      定期保険の場合は更新を検討する

      貯蓄性がない定期タイプの生命保険は、満期を迎えると更新の手続きが必要です。

      注意点

      • ただし、一般的に更新を行うと支払う保険料は高くなります。
      • 年齢が上がる分だけ健康リスクが増大し、病気にかかったり死亡したりする可能性が増すためです。
      • 更新を迎える年代がどれくらいの確率で死亡するかなどの統計をもとに保険料が再計算され、基本的に保険料は高くなるのです。

      とはいえ、更新しないで別の保険に加入する場合も年齢によって保険料が設定されるため、従来の保険より高めに設定されることがあります。

      マガジン編集部
      保険料が高くなるといっても、更新が一概に損ということはありません。

      保険料だけでなく、今のライフスタイルでみて不要な保障がないかを確認したうえで更新か乗り換えかを検討するべきです。

      乗り換えを選択した場合は定期保険から終身保険・養老保険へ保険のタイプを変えることも可能になり、選択肢が広がります。

      満期保険金の受け取りには手続きが必要

      貯蓄性が高い養老保険などで満期を迎えた場合、保険会社ごとに決められた「請求」の手続きが必要になります。

      保険会社によっても異なりますが、代表的な手続きの流れは以下のとおりです。

      手続きの流れ
      1. 保険会社から満期の連絡
      2. 書類の準備・提出
      3. 手続き完了

      まず、満期の約2ヶ月前に「満期手続きのご案内」が送付されます。

      マガジン編集部
      案内に従って請求書類を作成して提出し、内容に不備がなければ手続きが完了して満期保険金が支払われます。

      注意点

      • なお、請求するのは契約者ではなく満期保険受取人であることに注意しましょう。
      • もし満期を過ぎても請求がない場合は、後述する「据置」になります。

      保険会社所定の利息をつけたうえで保険会社が預かることになるため、必要なタイミングで受け取りの手続きを行います。

      満期保険金の据置も可能

      生命保険の満期では、かならずしも満期保険金を受け取ると決まっているわけではありません。

      ポイント

      • 一部の保険会社では満期保険金をすぐに受け取らず、保険会社所定の利息をつけたうえで据置することも可能です。
      • 据置の期間は満期となった契約の保険契約期間以内、または3~10年などと期間が指定される場合もあります。
      • 据置金額については、据置の途中で全額または一部を引き出せます。

      ただし、保険金の受け取りを据え置いた場合でも保険金を受けた場合と同様に、所得税・住民税または贈与税の課税対象になる点には注意が必要です。

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      (生命保険:15社 損害保険:7社)
      主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
      対応地域 一部対応できない地域あり
      オンライン保険相談 対応可能
      キャンペーン あり

      無料保険相談所の選び方

      無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

      数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

      最適な保険相談所の選び方
      • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
      • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
      • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

      1.保険相談をする場所はどこが良いか

      新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
      わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
      POINT
      カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
      その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
      マガジン編集部
      その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

      2.相談担当者が専門知識を有しているか

      無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

      保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

      FP(ファイナンシャルプランナー)とは
      • 保険
      • 教育資金
      • 年金制度
      • 家計にかかわる金融
      • 不動産
      • 住宅ローン
      • 税制など

      生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

      3.取り扱っている保険会社数の多さ

      無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

      マガジン編集部
      取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

      それでもどこにするか迷ったら

      どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

      しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

      どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

      おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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      FPに相談する(無料)

      まとめ

      今回は「満期」と、満期に関する税金などの周辺知識についてを解説しました。

      保険の種類によって満期の意味合いは異なり、貯蓄性のある保険に関しては満期保険金を受け取ることが可能です。一方で掛け捨ての保険にとっての満期は「更新」あるいは「乗り換え」を検討する時期でもあります。

      そのほか、満期を語る上では税金の知識も欠かせません。満期にかかわる知識を深め、ご自身に合った保険探しに役立てましょう。

      マガジン編集部
      もしも迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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