学資保険のメリットとデメリットを徹底解説！

これから子どもにかかる教育費用をどのように準備しようか悩まれる親御さんは多いのではないでしょうか？教育費用を準備する方法として、よく挙げられるのが「学資保険」です。

しかし、学資保険にも他の生命保険と同様にメリットとデメリットが存在します。ご自身に本当に必要な保険か否かを判断するには、双方をきちんと正しく理解することが重要です。

この記事では、学資保険のメリット・デメリットを徹底解説。併せて、加入時の注意点や学資保険と貯金どちらがおすすめかについても詳しく解説します。

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この記事の要点

• 学資保険には、「教育資金を着実に準備できる」「万が一の際の保障が得られる」「生命保険料控除で節税できる」といったメリットがあります。
• ただし、「途中解約時の元本割れリスク」や「インフレに弱い」といったデメリットもあるので注意が必要です。
• 学資保険や子どもの教育資金に関する悩みは、保険相談窓口で専門家に相談するのがおすすめです。
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学資保険のメリット4選

学資保険は、教育資金を準備するための貯蓄機能を持った生命保険です。

主な目的は「教育資金準備」であり、一般的には17歳・18歳・20歳・22歳など子どもの進学時期に合わせて満期を設定します。

1. 確実に教育費を貯められる

学資保険は保険料が自動的に口座から引き落としされるため、半強制的にお金を貯めることが可能です。

預貯金が苦手な人、手元にお金があると使ってしまいがちな人には学資保険が選ばれています。

2. 普通預金よりも高利率が期待できる

ひとくちに学資保険といっても、商品によって返戻率は大きく異なります。

返戻率が高い学資保険に加入することで、通常の貯金をするよりも効率的な貯蓄ができる可能性があります。

返戻率が高い商品は、得られる保障を最小限にしていることが多く、本来の保険としての意味合いが薄くなる場合があります。 万が一の際の保障と返戻率のバランスをよく考えて選ぶことが重要です。

3. 生命保険料控除で節税できる

一方の貯金では税制優遇は特にありません。 預金に利息が付くときは20.315％が源泉徴収されたあとの金額になることもあり、税引き後の手取り額は表面的な利回りよりさらに安くなります。

4. 万が一の際の保障が得られる

学資保険では契約者が死亡あるいは高度障害状態になった際にその後の保険の支払いが免除され、満期時に予定通りの保険金を受け取る特約を付帯できます。

いざとなったときに子どもに確実にお金を遺せるのか、ここが「預金だけで良いのか」「学資保険に加入すべきか」の見極めどころです。

学資保険のデメリット3選

それでは、逆に学資保険に加入することによるデメリットについて見ていきましょう。

1. 途中解約すると元本割れのリスクがある

学資保険では、途中解約すると解約返戻金を受け取ることができますが、支払った保険料を下回った状態（元本割れ）になる可能性がある点に注意が必要です。

満期時でも元本割れするケースも

学資保険は大きく分けて「貯蓄性重視」の学資保険と「保障重視」の学資保険に分けられます。

2. インフレに弱い

日本政府と日本銀行が、毎年2％のインフレを目指しているのをご存知でしょうか？

出典：IMF World Economic Outlook Databases｜平均消費者物価の変化率

インフレが10％進むと、100円で買えていた商品が110円出さないと買えなくなります。

学資保険は、契約時の利率が固定された状態で満期を迎える保険です。 今後インフレが進行して物価が上がる場合、相対的に将来受け取ることができるお金が目減りする可能性があります。

3. 保険会社が倒産したときのリスク

銀行が破綻した場合、銀行預金は「預金保険制度」によって元金1,000万円までとその利息は全額保護されます。

学資保険と貯金、どちらがおすすめ？

それでは、学資保険の方が向いている人と銀行等で貯金をする方が向いている人は具体的にどのような人なのでしょうか。

自分がどちらの項目によく当てはまるのか確認し、検討してみましょう。

学資保険が向いている人

貯金が苦手な人

学資保険は、保険料が口座から自動的に引き落されるため、手間をかけずにお金を貯めることができます。

貯金が向いている人

すでに教育資金の目途が立っている人

子どもの教育費を貯金だけで十分に賄える人は、学資保険に加入する必要性は低いといえます。

貯蓄目的に使わないのであれば無理に加入する必要はなく、貯金と掛け捨ての生命保険でも十分に備えることができるでしょう。

途中で解約してしまいそうな人

学資保険に加入する際の注意点

最後に、学資保険に加入する際の注意点をご紹介します。契約後に後悔してしまわないためにも、必ずチェックしておきましょう。

満期の時期は適切か

学資保険は、その商品や種類によって満期の設定はさまざまです。

18歳での受け取りが一般的ですが、高校3年生の春のうちに進学が決まるといったケースの場合は入学金や授業料の振込みが他の学生よりも早くなることがあります。 18歳よりも早めに、17歳あたりで受け取り時期を設定することも考えなければいけません。

満期前の解約は満期保険金を受け取るよりも損になるため、将来の進学希望を考慮して慎重に受け取り時期を決める必要があります。

特約は必要か

学資保険ではさまざまな特約を付帯することができます。 以下は特約の一例です。

代表的な特約に払込免除特約があります。

そのほか、「育英年金特約」を付帯すれば親が死亡あるいは高度障害状態になった際に年金形式で毎年お金を受け取ることが可能です。 これらプラスアルファの特約を付帯するごとに万が一の保障は充実します。

教育費全額は貯められない

教育費用は、学資保険で全て貯められるわけではありません。 学資保険では200～300万円を18～20歳になったときに一括で受け取ったり、18歳から20歳まで毎年50万円ずつ受け取るケースが一般的です。

令和3年度「教育費負担の実態調査結果」によれば、大学入学費用と1年間の学費は以下の通りです。

表は横にスライドできます

参考：日本政策金融公庫「令和3年度 教育費負担の実態調査結果」

国公立大学に進んだとしても初年度だけで約178万円、もっともお金がかかる私立の理系を選択した場合は初年度で約269万円のお金がかかります。

インフレに備える投資商品も効果的に組み合わせる

ジュニアNISA

運用する人は原則として親権者で、非課税投資枠80万円までの投資で得られる売却益や配当金が最大で5年間は非課税になります。

また、つみたてNISAと違って投資信託以外にも個別株式などの投資商品が対象になります。

※参考：金融庁 – ジュニアNISAの概要

つみたてNISA

対象になるのは1月1日時点で18歳以上の日本在住の人で、買い付け方法が名前の通り「積み立て投資」に限定されています。

非課税のメリットを生かし、効率的に投資で利益を狙うことができるでしょう。 対象商品は「販売手数料がゼロ」「信託報酬（毎年かかる手数料）一定水準以内」など国の基準を満たした「長期投資に向く投資信託」に限定されています。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

各種生命保険に新規で加入したり見直しをしたいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

自分で最適な保険を選ぼうとすると、数多くの商品から探しださなければならなくなり、探す時間も膨大に必要なうえに、専門的な知識や具体的な数字が見えてこず、結局無駄な保障や月額保険料が高い保険に入ってしまうことも…。

ポイント

その点、無料の保険相談窓口を利用すれば、複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険や保障を提案してもらえますし、もしも保険が不要そうであれば不要であることを話してもらえます。

何度相談しても無料なので、納得がいくまで相談ができます。また、オンライン相談や店舗に出向く方法や、近所のカフェや職場に来てもらうなど、相談場所も自分の好きなように選択ができるので忙しくても大丈夫。

その他、各種保険のことだけでなく、家計全般や収支、将来のことなどお金のこと全般をまとめて相談できるのも、無料保険相談窓口のメリットです。

「周りに実際無料保険相談を利用したことがある知人がいないからイメージがつきづらい…」と思っておられる方に、実際に無料の保険相談窓口を利用した方の口コミ評判をご紹介します。

相談をする価値がありました

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20代女性・4人家族

家族や友人・知人にもおすすめしたいです

以前に加入してから数年たっており、当時とは経済状況や生活環境、役職などが大きく変化していましたので、その詳細を伝えることで現在の状況に一番適した保険をピックアップしてもらうことができました。 個人的に調べて選ぶことには限界があり、プロに相談することで幅広い知識の中から提案してくれましたので、大変助かりました。 自分にとっても勉強になりましたし、将来の自分にとって必要なことは何なのかを考えることも学ぶことができました。

40代男性・2人家族

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

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店舗数	なし	150店舗以上	なし	730店舗以上	なし
オンライン相談	◎	◎	◎	◎	◎
予約方法	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB	電話、WEB
受付時間	10:00〜19:00	09:00〜20:00	09:00〜19:00	10:00〜20:00	10:00〜20:00
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相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
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おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

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マネードクターのここがおすすめ！

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5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる！
6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる！

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになること間違いなしです。

取扱保険会社数	合計：43社 ※１ （生命保険：30社 損害保険：13社）
主要商品	生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！ ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

オンライン相談も可能

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3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

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保険マンモスのここがおすすめ！

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相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは

自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所

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対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	提携先による
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保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！ ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775 ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

お金のプロが親身にサポート

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4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

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保険市場のここがおすすめ！

1. 取扱保険会は業界最大の98社
2. オンラインでの相談が可能
3. 業界のなかで老舗
4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数	合計：98社 （生命保険：32社 損害保険：27社 少額短期保険：38社）
主要商品	生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域	全国どこでも可能（離島除く）
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	なし

アバター相談導入！

保険市場
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5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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保険無料相談ドットコムのここがおすすめ！

1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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取扱保険会社数	合計：38社 （生命保険：21社 損害保険：11社　少額短期保険：6社）
主要商品	学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域	一部対応できない地域あり
オンライン保険相談	対応可能
キャンペーン	あり

Web面談可能

保険無料相談.com
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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

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最適な保険相談所の選び方

• 1．相談場所は、自宅（オンラインor電話）か、店舗か、指定した場所か
• 2．相談担当者が専門知識を有しているか
• 3．取り扱っている保険会社数の多さ

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

ポイント

カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP(ファイナンシャルプランナー)とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

今回は、学資保険のメリット・デメリットについて徹底解説しました。

学資保険は子どもの大学進学費用を貯めるのに適した保険ですが、これだけで全ての費用を賄えるわけではありません。 特に保障機能を優先した場合は返戻率が100％を下回ることがあり、貯蓄効率は預貯金よりも悪くなることがあります。

万が一の際の保障のために加入したとしても、他の金融商品を組み合わせて効率的にお金を増やすことを考える必要があるでしょう。

学資保険で両親の万が一に備えながら着実にお金を貯めつつ、余剰資金で「ジュニアNISA」や「つみたてNISA」等を利用して将来の支出に備えましょう。

マガジン編集部

学資保険選びや教育資金の準備で悩まれている場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談窓口で専門家に相談してみることもおすすめですよ。

監修者の紹介

岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタント・MDRT成績資格会員2度取得。 ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。 また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

岡田行史のプロフィール情報

監修者の紹介

木村久美

専業主婦を経て、子供が４歳のときにファイナンシャルプランナー（ＦＰ）に転身。生命保険会社や大手保険代理店での勤務期間中には、数多くの店舗の立ち上げにも携わる。 約１８年間で法人・個人5,000件以上のコンサルティングを担当。 自身の人生経験からもお金の大切さを痛感し、新聞社主催のマネーセミナーや女性のためのマネーセミナー、キッズセミナーなどの講師として活躍中。

木村久美のプロフィール情報

執筆者の紹介

須山怜央

都内の私立大学を卒業後、日系生命保険会社に就職。主に個人・中小企業の保険営業とマネジメント業務を担当した。 その後、2021年11月にライターとして独立。実務経験を活かし、保険・税金・クレジットカードなど金融ジャンルを中心に記事執筆から編集まで行う。

須山怜央のプロフィール情報

編集者の紹介

Abe

ライターとして経験を積んだのち、ほけんのぜんぶマガジンの編集者を担当。保険業界の最新情報をいち早く掴み、読者に役立つ情報をわかりやすく提供することを心がけています。 質の高いコンテンツを通じて、読者が自分に合った保険やサービスを選べるようにサポートしていきます。

Abeのプロフィール情報