シングルマザーに生命保険はいらない？必要性や公的制度を解説

シングルマザー（母子家庭）では子どもを守る大黒柱が母親1人なので、「子どもの教育費」「自分自身の収入・生活費」「自分に万が一のことがあった場合の保障」など、お金に関する心配が尽きませんよね。

そんなシングルマザーにとって、生命保険は必要でしょうか？あるいは、なくても生活には問題ないものでしょうか？シングルマザーにおける生命保険の必要性を解説します。

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この記事の要点

• 1．家庭を支える収入を得られるのが母親しかいない以上、万が一のことがあった場合の備えを検討しておくことは非常に大切になります。
• 2．とはいえ、シングルマザーは公的保障も手厚いため、本当に必要な保障額を見極めることが大切です。
• 3．ご家庭の状況や将来設計に応じて、最適な保険を探していきましょう。
• 4.  保険に加入する際におすすめなのは、プロに相談できる無料保険相談窓口の利用です。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」なら、FP資格を保有したプロの相談員が無料であなたに最適な保険を提案してくれます。

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シングルマザーに生命保険はいらない？必要な人の特徴

女性1人で子どもを育てていくことは、決して簡単なことではありません。「自分に万が一のことがあったら子どもは大丈夫だろうか」といつも悩んでしまいますよね。

そんな万が一に備えるため、生命保険への加入を検討することは非常に重要です。しかし、全員が全員に必要なのでしょうか。

こちらでは、シングルマザー（母子家庭）で各種生命保険への加入が必要な人といらない人それぞれの特徴を解説します。

生命保険の加入が必要な人の特徴

まずはシングルマザーで生命保険への加入が必要と考えられる人は以下に挙げる方です。

現在パートで働いている人や、正社員になりたてで十分な給与を得ていない人などは生命保険の加入をおすすめします。なぜなら母親が働けなくなってしまったとき、生活が成り立たなくなってしまうからです。

特に子どもが小さいうちは、母親の収入に頼りきりの生活になります。公的保障を活用してもご自身が全く働けないようであれば生活の全てをまかなうことはできません。

マガジン編集部

働けなくなってしまったときでも子どもを安心して育てられるように、保険に加入しておくことをおすすめします。

また、子どもを大学に通わせる予定の人も生命保険の加入をおすすめします。なぜなら、大学卒業までにたくさんの資金が必要になるからです。

文部科学省と日本政策金融公庫の調査によると、幼稚園から大学卒業までに必要な金額は、全て公立学校の場合が約800万円、私立の場合は約2,200万円となっています。

生命保険がいらない人の特徴

対して、生命保険への加入が不要・いらないと考えられるのは以下に当てはまる方です。

シングルマザーで生命保険が必要ない人は、上記リストの通りです。特に教育資金や生活費をまかなう資産が用意できている人は生命保険に加入する必要はないでしょう。

生命保険はあくまでも、経済的負担を軽減するためのものです。すでにお金の準備ができている人は毎月支払う保険料が負担になってしまうため、加入せずに貯蓄や生活を充実させるために使いましょう。

また、子どもが独立間近の家庭は保険に加入する必要性は高いとは言えません。なぜなら子どもの生活費をまかなう必要がなくなるため、必要な保険金額が小さくなるからです。

マガジン編集部

もしもあなたのご家庭やあなた自身に生命保険が必要かいらないか判断が難しいと思われる際は、ほけんのぜんぶをはじめとする無料保険相談所でお金のプロに相談することをおすすめします。

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子どもの教育費や生活費にかかる具体的な金額を知っておこう

子どもの教育費や日々の生活費に、どれくらいのお金が必要なのか具体的な数字を把握しておく必要性があります。

ここでは「子どもの教育費の相場」と「シングルマザー（母子家庭）の生活費」について解説します。

子どもの教育費

文部科学省や日本政策金融公庫の調査によれば、幼稚園～大学まで全て公立を選択した場合は約700万円、仮に全て私立を選択した場合には約2,000万円の学費がかかるとされています。

以下は幼稚園から大学までにかかる1年間の学費の一覧です。

出典：日本政策金融公庫｜令和2年度「教育費負担の実態調査結果」｜文部科学省｜平成30年度子供の学習費調査の結果について

最低でも700万円、私立の大学まで通う場合には1,500万円から2,000万円の学費が合計で必要になることを念頭に、学費を確保する手段を検討する必要があります。

シングルマザー（母子家庭）の生活費

「2019年全国家計構造調査　家計収支に関する結果」によると、母子世帯（母親と18歳未満の未婚の子どもの世帯）の実収入と支出の比較は以下のとおりです。

出典：総務省統計局｜2019年全国家計構造調査｜15P

この調査では3万6,000円の黒字がでていますが、収入約20万円が前提の数字であることには注意が必要です。

シングルマザーが備えるべきお金とおすすめの生命保険を徹底解説

ここまで、子どもの学費とシングルマザー（母子家庭）の毎月の生活費のイメージを解説しました。それを踏まえたうえで、シングルマザーの方が検討したい生命保険について見ていきましょう。

シングルマザーの方が特に備えておきたい項目と、備えるために有効な生命保険は、以下のとおりです。

それぞれについて見ていきましょう。

自分に万が一のことがあったとき

自分に万が一のことがあったときに有効な保険は、上記表の通りです。このようなときに中心となる保険は「死亡保険」になるでしょう。

マガジン編集部

子どもが独立するまでの期間を保障したい人は年満了型で加入し、20年などの期間を選択すると良いでしょう。

また、収入保障保険とは、一定の期間死亡のリスクに備えられる死亡保険の1種です。保険期間は定期保険と同じですが、収入保障保険は契約から期間が経過するごとに保険金が漸減していきます。

このような契約形態にすることで、必要な保険金だけを用意しながら保険料を抑えられるのです。

子供の教育費

子どもの教育費は「死亡保険」または「学資保険」で備えられます。

「教育費以外の保障も同時に用意したい」という場合は死亡保険を用意し、「教育資金だけ用意したい」という場合は学資保険に加入しましょう。

学資保険は、子どもの教育資金を用意するための保険です。保険料を支払うことで満期保険金や祝金を用意でき、各課程への進学に備えられます。

マガジン編集部

学資保険は万が一親が死亡しても、満期に設定していた保険金は受け取れます。そのため、親に万が一のことがあっても教育資金を用意できるのです。

とはいえ、学資保険に加入する方は死亡保険などで他の資金を用意できていることが前提になります。教育資金以外が用意できていない人は死亡保険に加入し、教育費も含めた保険金を設定しましょう。

自分や子どもがケガや病気になったとき

自分や子どもがケガや病気になったときの保障は「医療保険」または「就業不能保険」で備えることをおすすめします。

これらの保険は生存中の保険のため、ケガや病気に対して保障されるからです。医療保険は、ケガや病気になったときに日額保障や一時金が受け取れる保険です。公的医療保険ではまかないきれない差額ベッド代や食事代などを補てんできます。

マガジン編集部

一方就業不能保険は、長期間働けなくなったときに備える保険です。給料のような形で保険金を受け取れるため、働けないときでも、保険金でこれまで通りの生活を送れます。

医療保険と就業不能保険は、どちらも用意することでより手厚い保障になります。しかし、ご自身の予算に合った保障を選ぶことが最優先のため、専門家と相談しながら自分に合った保険を用意してみてください。

ケガや病気の保障は、子どもよりも親を優先しましょう。親が働けなくなってしまうと、経済的な負担が増加します。さらに子どもは自治体の保障でまかなえる可能性があるため、子どもより親に対して保険を用意すべきなのです。

シングルマザーが生命保険に加入する際におすすめの無料相談所5選

fa-arrow-circle-o-right表は右にスクロールできます。

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ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶのおすすめポイント

• 知識や経験豊富なファイナンシャルプランナーが適したプランを提案してくれる
• 必要なお金や将来のためにすべきことを「見える化」してもらえる
• 24時間365日相談予約で場所や日時を調整しやすい

ほけんのぜんぶは、知識や経験豊富なファイナンシャルプランナーが一人ひとりに合った保険プランを提案してくれるサービスです。

シングルマザーにおすすめの生命保険だけでなく、資産運用や貯蓄などお金に関する様々な提案に期待できるため、家計の見直しや将来の資金作りなどにも活用できるでしょう。

ポイント

ほけんのぜんぶは必要なお金や将来のためにすべきことを「見える化」しながら提案してくれるという特徴があります。

「今の家計状況を改善したいが何を節約できるかわからない」「将来の資金作りのために活かせる生命保険は無いか」など曖昧になっているポイントを明確にできるため、お金の不明点の解消にもおすすめです。

さらに、相談予約は24時間365日受け付けているため、仕事終わりや家事・育児の合間などでも利用しやすいでしょう。相談場所・時間も利用者の都合を優先してもらえるため、相談の機会を設けやすい点も魅力です。

保険の知識がない人でもプロ目線で丁寧に解説してもらえます。

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出典：ほけんのぜんぶ

マネードクター

マネードクターのおすすめポイント

• ライフプラン表やキャッシュフローで将来に必要なお金を把握しやすい
• 41社と提携しているため、ニーズに合ったプランを見つけやすい
• 相談はオンラインか対面かを選べる

マネードクターはライフプラン表やキャッシュフローを使って、利用者の将来必要なお金や貰える年金額などを可視化しながら提案してくれます。シングルマザーであれば、子供のイベントが大きくお金の出費に影響するでしょう。

そのため、いつまでにいくら準備すれば良いかだけでなく、無理なく将来に備えられるかなどを把握したい人はマネードクターに相談してみることをおすすめします。

ポイント

知識や経験が豊富なファイナンシャルプランナーが固定費の見直しなどを提案して、今の収入でもキャッシュフローを改善できないかを一緒に考えてくれるでしょう。

そして、マネードクターは41社もの保険会社と提携しているため、豊富な商品ラインナップから利用者のニーズに合った保険を選びやすいです。

また、相談はいつでも何度でも無料で好きな日時・場所を選べるため、仕事や育児などで忙しい人でも相談の機会を設けやすいでしょう。

対面だけでなくオンライン相談も可能なため、日々のスキマ時間を有効活用できます。

年間相談件数20万件以上！

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出典：マネードクター

保険マンモス

保険マンモスのおすすめポイント

• 自分の状況やニーズにマッチしたファイナンシャルプランナーが担当してくれる
• 顧客満足度が高く、良い口コミや評判が見られる
• 全国4,500人のファイナンシャルプランナーがぴったりの商品を厳選してくれる

保険マンモスは、自動的に担当のファイナンシャルプランナーが決まるわけでなく、自分が住んでいるエリアからマッチした人が選出される仕組みです。

利用者一人ひとりの状況やニーズに応じた提案をしてもらえるため、シングルマザーならではの悩みや課題も相談しやすいでしょう。

ポイント

顧客満足度は95%と高く、利用者が投稿した良い口コミ・評判も多々見られます。申し込み件数は57万件を超えており、利用者の感想は公式サイトでチェック可能です。

また、保険マンモスは多数の保険会社と提携しており、提携先のファイナンシャルプランナーは全国で4,500人を超えています。厳しい採用基準をクリアした人ばかりのため、提案のクオリティは折り紙付きです。

そして、居住エリアに関わらず、対面での相談予約が取りやすいというメリットもあります。オンラインでの相談にも対応しているため、好きな相談スタイルを選びましょう。

自分が希望する相談方法をで悩みを解決できます。

累計申し込み件数57万件越え！

保険マンモス
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出典：保険マンモス

保険市場

保険市場のおすすめポイント

• アバターへの相談で気軽に予約を取りやすい
• ニーズに合ったコンサルタントを指名できる
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保険市場はコンサルタントだけでなく、アバターへの相談予約も可能です。アバターへの相談は事前登録不要で、何度でも無料で利用できます。

人と話すのが苦手な人でも緊張せずに利用しやすいため、気軽に保険やライフプランなどについて相談できるでしょう。

ポイント

保険市場のコンサルタントは自動的に選出されるのではなく、利用者がニーズに応じて指名できるスタイルです。コンサルタントの情報はサイトにアップされており、口コミや評判などを確認して選べます。

また、相談は何度でも無料で、オンラインにも対応しているため、対面の時間を確保しにくい人でも相談しやすいでしょう。

オンラインの相談で気に入ったプランがあれば、そのまま申し込める点も特徴の1つです。

保険業界初！アバター相談導入！

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出典：保険市場

保険無料相談ドットコム

保険無料相談ドットコムのおすすめポイント

• おすすめの保険商品だけでなく、生涯必要なお金や家計の改善なども相談できる
• 無理な勧誘があった場合は担当者をすぐに変更してもらえる
• 口コミや豊富で他の利用者の感想を参考にしやすい

保険無料相談ドットコムは、経験が豊富なファイナンシャルプランナーが利用者のニーズや状況に応じてぴったりな保険商品を提案してくれます。

さらに、生涯必要なお金や家計の改善も相談できるため、保険加入意志の有無に関わらず、お金に関する相談をしたい人はサービスの活用がおすすめです。

ポイント

保険無料相談ドットコムでは、無理な勧誘があれば担当者を変更してくれるため、自分が納得していない保険に加入する心配がありません。無理な勧誘に対応してくれる点は、安心して利用できる要素です。

そして、サイトには口コミやアンケート回答が豊富にアップされているため、他の利用者の感想を参考にしやすいでしょう。

他の利用者が保険無料相談ドットコムを利用したきっかけや契約した保険料、担当者への印象なども公式サイトから確認可能です。

出典：保険無料相談ドットコム

シングルマザーが生命保険に加入する際の注意点｜公的制度も解説

シングルマザーが生命保険に加入する場合、知っておきたいポイントがあります。夫婦で子育てする世帯と違って収入が限られるため、毎日の生活を圧迫しないようにすることは重要なポイントになりますよね。

シングルマザーが知っておきたい、生命保険への加入に関するポイントを見ていきましょう。

シングルマザーが受けられる公的な手当を活用する

シングルマザーでは、自治体からさまざまな手当を受け取ることができます。

生命保険に加入する前に、公的給付の全体像を理解しておきましょう。

児童手当

給付を受けられる金額は以下のとおりです。

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児童扶養手当

支給対象は18歳に達する日以後の最初の3月31日までの間にある児童を看護する母親で、子どもに障害がある場合の子どもの年齢上限は「20歳未満」になります。

支給される金額は以下の3種類で分かれています。

給付される金額は、児童扶養手当を請求した人の前年度の所得に応じて決定されます。

出典：厚生労働省｜「児童扶養手当」が変わります

ひとり親医療費助成制度

シングルマザーや父子家庭で20歳までの児童を養育している場合、保険診療による医療費の自己負担の助成を受けられます。

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上下水道料金の減免

児童扶養手当または特別児童扶養手当を受給している場合、上下水道料金の減免の対象になります。

例えば東京都の場合、減免の条件は以下のとおりです。

・水道料金基本料金と１月当たり１０m³までの従量料金の合計額に100分の110を乗じて得た額・下水道料金１月当たり８m³までの料金

引用元：東京都水道局｜水道料金・下水道料金の減免のご案内

住宅手当

ひとり親世帯では、自治体から住宅手当を受けることでマンションやアパートの家賃負担を軽減できる場合があります。

マガジン編集部

名称は「住宅手当」のほか、「家賃補助」「住宅費助成」など自治体ごとで異なるのが特徴です。

例えば千葉県浦安市では「ひとり親家庭住宅手当」と呼ばれており、家賃1万円を超えた額に対し、月額1万5,000円を限度として支給されます。

ただし、給付を受けるには以下の条件をすべて満たすことが必要です。

• 20歳未満までの児童を養育するひとり親家庭であり、本市の住民基本台帳に世帯主として登録されていること。
• 自ら居住するための住宅（貸間を含む）を借り受け、月額10,000円を超える家賃を支払っていること。
• 自らの名義の賃貸借契約により住宅を借り受けていること。
• 所得制限限度額を満たしていること。

引用元：浦安市｜ひとり親家庭住宅手当

また、ひとり親であればどの世帯でも手当を受け取れるとは限りません。

以下のように一定の所得制限があります。

引用元：浦安市｜ひとり親家庭住宅手当

助成の金額は自治体によって異なり、自治体によっては支給されない可能性もあります。

マガジン編集部

まずは、お住まいの自治体に確認してみましょう。

保険料の払込期間は長期間に設定する

生命保険によっては、保険料の払込期間を長くすることで毎月の保険料負担を減らせる場合があります。

学資保険の場合…

子どもが10歳で払い込みを終えるタイプに比べて18歳・20歳で払い込みを終えるタイプのほうが、毎月の保険料負担を抑えられます。

終身医療保険の場合…

払込期間の違いによって、保険料負担が異なります。

保険料を終身払いにするほうが、短期払いと比較すれば毎月の保険料が安くなります。

マガジン編集部

本来の貯蓄性能が発揮されなくなることは知っておきましょう。

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シングルマザーの生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は、シングルマザーにおける生命保険の必要性について解説しました。シングルマザーに生命保険は必要ないという意見は、やはり保険料の負担に見合わないからという意見からでしょう。

家庭を支える収入を得られるのが母親しかいない以上、万が一のことがあった場合の備えを検討しておくことは非常に大切になります。

とはいえ、シングルマザーは公的保障も手厚いため、本当に必要な保障額を見極めることが大切です。

ご家庭の状況や将来設計に応じて、最適な保険を探していきましょう。

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