がん保険で得られる6つの保障

読者
母子家庭では子どもを守る大黒柱が母親1人なので、「子どもの教育費」「自分自身の収入・生活費」「自分に万が一のことがあった場合の保障」など、お金に関する心配が尽きません。

マガジン編集部
そんな母子家庭にとって、生命保険は必要でしょうか?あるいは、なくても生活には問題ないものでしょうか?母子家庭における生命保険の必要性を解説します。

この記事の要点

  • 1.家庭を支える収入を得られるのが母親しかいない以上、万が一のことがあった場合の備えを検討しておくことは非常に大切になります。
  • 2.とはいえ、母子家庭は公的保障も手厚いため、本当に必要な保障額を見極めることが大切です。
  • 3.ご家庭の状況や将来設計に応じて、最適な保険を探していきましょう。
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は5分程度で読めます。

母子家庭に生命保険は必要?不要?

母子家庭に生命保険は必要?不要?

女性1人で子どもを育てていくことは、決して簡単なことではありません。

読者
「自分に万が一のことがあったら子どもは大丈夫だろうか」といつも悩んでいます。

マガジン編集部
そんな万が一に備えるため、生命保険への加入を検討することは非常に重要です。

公的給付の受給条件を知ることが大切

例えば母子家庭で母親が亡くなった場合、子どもが18歳になった後の3月31日までは遺族基礎年金の給付を受けられます。

注意点

  • 問題は「保険料を納付していないと受け取れない」「18歳までしか受け取れない」という点です。
  • 仮に子どもが19歳のときに母親が亡くなってしまった場合、遺族基礎年金は給付されないということになります。

夫がいれば妻にもしものことがあっても子どもを育てていけますが、母子家庭ではそれもできません。

マガジン編集部
母子家庭では大黒柱が母親1人であることを前提に、万が一のことがあった場合に生命保険で備えておく必要性は高いといえます。

子どもの教育費や生活費にかかる具体的な金額を知っておこう

子どもの教育費や生活費にかかる具体的な金額を知っておこう

読者
子どもの教育費や日々の生活費に、どれくらいのお金が必要なのでしょうか?

マガジン編集部
生命保険の保障内容や保障額を決めるためには、毎月の生活費がどのくらい必要で、万が一の際はどれくらいのお金が減るかを知っておくことが大切です。

ここでは「子どもの教育費の相場」と「母子家庭の生活費」について解説します。

子どもの教育費

文部科学省や日本政策金融公庫の調査によれば、幼稚園~大学まで全て公立を選択した場合は約700万円、仮に全て私立を選択した場合には約2,000万円の学費がかかるとされています。

以下は幼稚園から大学までにかかる1年間の学費の一覧です。

区分 1年間の学習費総額
公立幼稚園 223,647円
私立幼稚園 527,916円
公立小学校 321,281円
私立小学校 1,598,691円
公立中学校 488,397円
私立中学校 1,406,433円
公立高等学校 457,380円
私立高等学校 969,911円
国公立大学 115万円
私立大学文系 152.1万円
私立大学理系 192.2万円

出典:日本政策金融公庫|令和2年度「教育費負担の実態調査結果」文部科学省|平成30年度子供の学習費調査の結果について

読者
最低でも700万円、私立の大学まで通う場合には1,500万円から2,000万円の学費が合計で必要になることを念頭に、学費を確保する手段を検討する必要があるということですね。

母子家庭の生活費

「2019年全国家計構造調査 家計収支に関する結果」によると、母子世帯(母親と18歳未満の未婚の子どもの世帯)の実収入と支出の比較は以下のとおりです。

実収入 勤め先収入 200,447円
その他 61,140円
収入合計 261,587円
非消費支出 28,961円
可処分所得 消費支出 196,379円
黒字 36,247円
可処分所得計 232,626円

出典:総務省統計局|2019年全国家計構造調査|15P

マガジン編集部
この調査では3万6,000円の黒字がでていますが、収入約20万円が前提の数字であることには注意が必要です。
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おすすめの生命保険2選

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30歳 970円 920円
35歳 1,210円 1,140円
40歳 1,640円 1,460円
50歳 3,290円 2,520円

保険期間・保険料払込期間:10年更新
保障内容:[保険金額]1,000万円
※標準体型と非喫煙優良体型の内、非喫煙優良体型の保険料例です。
※2020年10月1日現在

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年齢 男性 女性
20歳 163米ドル(17,145円) 158米ドル(16,620円)
30歳 191米ドル(20,091円) 190米ドル(19,986円)
40歳 239米ドル(25,140円) 232米ドル(24,404円)

保険期間:終身
保険料払込期間:30年満了
保険料払込方法:口振扱月払
契約通貨:米ドル
保障内容:[基本保険金額]10万米ドル[特定疾病保険料払込免除特約(17)]適用
※標準保険料率と非喫煙者保険料率の内、非喫煙者保険料率の保険料例です。非喫煙者保険料率の適用には所定の条件を満たすことが必要です。
※2020年10月平均の換算為替レート 1ドル=105.19円で計算
※換算為替レートは手数料などを考慮しておりません。
※2020年11月現在

「こだわり外貨終身」なら、保険料払込期間中に、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態に該当したとき、それ以降の保険料の払い込みが免除されます。

さらに、免除された将来の保険料総額に相当する金額は、主契約の積立金に上乗せされ、解約返戻金が増額すると同時に、解約控除の適用がなくなります。ご契約と解約すると保障がなくなります。

この結果、増額した解約返戻金を、治療費や療養生活をサポートする資金として活用できます。

※商品の詳細、リスクや費用については、「ご契約のしおり/約款」「契約締結前交付書面(契約概要/注意喚起情報)」でご確認ください。こだわり外貨終身についてのリスクと費用は、マニュライフ生命のHPのこちらをご覧ください。
※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。

・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。

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母子家庭におすすめの生命保険とは

母子家庭におすすめの生命保険とは

ここまで、子どもの学費と毎月の生活費のイメージを解説しました。それを踏まえたうえで、母子家庭で検討したい生命保険について見ていきましょう。

母子家庭で特に加入を検討したい保険は、以下のとおりです。

母子家庭が検討したい生命保険

  • 収入保障保険
  • 学資保険
  • 医療保険

それぞれについて見ていきましょう。

収入保障保険

収入保障保険とは?
収入保障保険とは、子どもの成長に合わせて受け取れる保険金が減少する代わりに、一般的な死亡保険よりも割安に保障を準備できる生命保険です。

定期保険に分類されており、親がいつ亡くなっても一定の保険金額が支払われる通常の定期保険と比較して保険料が割安になるのが特徴です。

マガジン編集部
母親に万が一のことがあった場合は、毎月の生活費を受け取ることができます。

一括で死亡保険金を受け取る従来の定期保険と比較し、長期間にわたって保険金を受け取れるのが特徴です。

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学資保険

学資保険とは?
学資保険とは、毎月一定額の保険料を支払うことで、将来の子どもの教育資金を貯めるための保険です。

 学資保険のポイント

  • 保険料払込免除特約を付加すれば、契約者である母親に万が一のことがあった場合、以後の保険料の払い込みが免除されるのが特徴です。
  • 免除された場合も進学時の祝い金や満期学資金も契約通りに支払われます。

マガジン編集部
子どもを大学に進学させたい場合に検討したい保険です。

保険料を支払い続けることで、所定のタイミングで祝い金を受け取ることもできます。

ポイント

  • 前述のとおり、教育資金には約700~2,000万円が必要になります。
  • それだけのお金を用意するためには、母子家庭にかかわらず計画的な貯蓄が必須です。
  • 解約しなければお金を引き出せない学資保険は、大学までの学費を貯蓄するのに適しているといえます。
なお、学資保険には貯蓄型と保障型の2つに分けることができます。

貯蓄型の学資保険

貯蓄型の学資保険の場合は保険料を満期まで支払うことで元金が保証され、支払った保険料の合計額よりも満期学資金、祝い金の合計額が高くなります。

どれだけ保険料の払込総額を上回るかは学資保険によって異なりますが、保険によっては返戻率105%を超える商品もあります。

注意点

    ただし、子どもがケガや病気で入院したときなどの保障は付帯されていません。

    マガジン編集部
    確実に学費を貯めたい人に適しているタイプです。

    保障型の学資保険

    学資保険の中には教育費だけでなく、死亡保障医療保障など子どもの生活を支える特約を付帯できるタイプの保険もあります。

    ポイント

    • 母親に万が一のことがあった場合は死亡保険金が支払われ、自立するまでの子どもの生活費用に利用できます。
    • また、子どもがケガや病気になった際は医療保障を受けることも可能です。
    • 教育費用を貯めつつ、万が一の際の子どもの生活費を保障できるため、シングルマザーの選択肢としても有力です。

    ただし、保障が充実している分だけ貯蓄型と比較して保険料が上乗せされます。

    満期保険金が支払った保険料を下回るケースもあるため、貯蓄だけを見据えた場合には不向きとなる傾向にあります。

    貯蓄性を重視するときには貯蓄型のほうが適しています。

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    医療保険

    生命保険ではありませんが、医療保険も検討する余地があります。

    母子家庭では保険証と母子家庭等医療費受給者証を提示することで「ひとり親家庭等医療費助成制度」を受けられますが、以下のような費用に関しては全額が自己負担になります。

       自己負担となる項目

      • 1人部屋などに入室するための差額ベッド代
      • 入院中の食費
      • 入院・お見舞いなどの交通費

      加えて、母親が会社員ではなくパート社員やアルバイトで働いている場合、会社員向けの健康保険の「傷病手当金」を受け取れません。

      読者
      働けなくなった場合、いきなり収入がゼロになるリスクがありますね。

      マガジン編集部
      そこで民間の医療保険への加入に関しても、併せて検討が必要です。

      医療保険に加入すれば、母親が入院・手術することになったときの給付金を受け取ることができます。

      ポイント

      • もし長期間にわたって入院・通院を余儀なくされると仕事を退職することになり、収入がなくなることも考えられます。
      • 万が一のことも想定し、医療保険が必要かを考えましょう。
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      母子家庭が生命保険に加入する際の注意点

      母子家庭が生命保険に加入する際の注意点

      母子家庭が生命保険に加入する場合、知っておきたいポイントがあります。

      読者
      夫婦で子育てする世帯と違って収入が限られるため、毎日の生活を圧迫しないようにすることは重要なポイントになりますよね。

      マガジン編集部
      母子家庭が知っておきたい、生命保険への加入に関するポイントを見ていきましょう。

      母子家庭が受けられる公的な手当を活用する

      母子家庭では、自治体からさまざまな手当を受け取ることができます。

      生命保険に加入する前に、公的給付の全体像を理解しておきましょう。

      児童手当

      児童手当とは?
      児童手当とは、0歳から中学卒業までの児童を養育している人に対して支払われる手当です。

      給付を受けられる金額は以下のとおりです。

      児童手当受取り金額

      • 3歳未満=一律1万5,000円
      • 3歳以上小学校終了前=1万円(第三子以降は1万5,000円)
      • 中学生=一律1万円

      出典:内閣府|児童手当制度のご案内

      児童扶養手当

      児童扶養手当とは?
      児童扶養手当とは、離婚によるひとり親世帯など、父又は母と生計を同じくしていない児童が育成される家庭の生活の安定と自立の促進のために手当を支給しています。

      支給対象は18歳に達する日以後の最初の3月31日までの間にある児童を看護する母親で、子どもに障害がある場合の子どもの年齢上限は「20歳未満」になります。

      支給される金額は以下の3種類で分かれています。

       児童扶養手当の支給金額

      • 全部支給
      • 一部支給
      • 全部停止

      給付される金額は、児童扶養手当を請求した人の前年度の所得に応じて決定されます。

      児童扶養手当の月額 子どもが1人の場合

      全部支給:43,160円

      一部支給:43,150~10,180円

      子ども2人目の加算額

      全部支給:10,190円

      一部支給:10,180~5,100円

      子ども3人目以降の加算額

      全部支給:6,110円

      一部支給:6,100円~3,060円

      (1人につき)

      出典:厚生労働省|「児童扶養手当」が変わります

      ひとり親医療費助成制度

      ひとり親医療費助成制度とは?
      ひとり親世帯の親または子どもが病気やケガで治療を受けた場合や、治療器具の費用を負担した場合に利用できる制度です。

      母子家庭や父子家庭で20歳までの児童を養育している場合、保険診療による医療費の自己負担の助成を受けられます。

       

      ポイント

      • 病院や診療所で負担する医療費が1医療機関ごとに1日あたり最大で500円になるほか、3日目以降は自己負担する必要もなくなります。
      • また、同一月に負担した一部自己負担額が2,500円を超えた場合は、申請によって超過分の払い戻しも受けられます。

      参考:大阪市|こどもの医療費を助成します

      上下水道料金の減免

      児童扶養手当または特別児童扶養手当を受給している場合、上下水道料金の減免の対象になります。

      例えば東京都の場合、減免の条件は以下のとおりです。

      ・水道料金基本料金と1月当たり10m³までの従量料金の合計額に100分の110を乗じて得た額・下水道料金1月当たり8m³までの料金

      引用元:東京都水道局|水道料金・下水道料金の減免のご案内

       

      住宅手当

      ひとり親世帯では、自治体から住宅手当を受けることでマンションやアパートの家賃負担を軽減できる場合があります。

      マガジン編集部
      名称は「住宅手当」のほか、「家賃補助」「住宅費助成」など自治体ごとで異なるのが特徴です。

      例えば千葉県浦安市では「ひとり親家庭住宅手当」と呼ばれており、家賃1万円を超えた額に対し、月額1万5,000円を限度として支給されます。

      ただし、給付を受けるには以下の条件をすべて満たすことが必要です。

      • 20歳未満までの児童を養育するひとり親家庭であり、本市の住民基本台帳に世帯主として登録されていること。
      • 自ら居住するための住宅(貸間を含む)を借り受け、月額10,000円を超える家賃を支払っていること。
      • 自らの名義の賃貸借契約により住宅を借り受けていること。
      • 所得制限限度額を満たしていること。

      引用元:浦安市|ひとり親家庭住宅手当

      また、ひとり親であればどの世帯でも手当を受け取れるとは限りません。

      以下のように一定の所得制限があります。

      税法上の扶養親族などの数

      本人の所得額

      0人

      192万円

      1人

      230万円

      2人

      268万円

      3人

      306万円

      4人

      344万円

      引用元:浦安市|ひとり親家庭住宅手当

      助成の金額は自治体によって異なり、自治体によっては支給されない可能性もあります。

      マガジン編集部
      まずは、お住まいの自治体に確認してみましょう。

      保険料の払込期間は長期間に設定する

      生命保険によっては、保険料の払込期間を長くすることで毎月の保険料負担を減らせる場合があります。

      学資保険の場合…

      子どもが10歳で払い込みを終えるタイプに比べて18歳・20歳で払い込みを終えるタイプのほうが、毎月の保険料負担を抑えられます。

      終身医療保険の場合…

      払込期間の違いによって、保険料負担が異なります。

      保険料を終身払いにするほうが、短期払いと比較すれば毎月の保険料が安くなります。

      注意点

        ただし、学資保険では保険料払込期間が長くなると保険料の払込総額が増え、「返戻率」が低下します。

        マガジン編集部
        本来の貯蓄性能が発揮されなくなることは知っておきましょう。

        おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

        読者
        保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
        読者
        専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
        マガジン編集部
        どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
         無料の保険相談所とは
        • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
        • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
        • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

        保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

        1.ほけんのぜんぶ

        ほけんの全部無料保険相談

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        「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

        1. 取扱保険会社数35社
        2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
        3. オンライン保険相談も可能!
        4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
        5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
        読者
        相談員の質が高そうですね。
        読者
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        取扱保険会社数

        合計:35社 
        (生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
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        2.マネードクター

        おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

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        読者
        保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
        読者
        保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
        取扱保険会社数

        合計:31社 ※1
        (生命保険:22社 損害保険:9社)

        主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
        オンライン保険相談 対応可能
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        ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

        ※1…2021年10月現在
        ※2…2020年度実績
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        ※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
        ※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

        4.保険市場

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        1. 取扱保険会は業界最大の84社
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        4. 東証一部上場企業
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        老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
        取扱保険会社数

        合計:84社 
        (生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

        主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
        対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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        5.保険無料相談ドットコム

        おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

        保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

        1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
        2. 電話やオンラインでの相談が可能
        3. お客様満足度97.6%!
        取扱保険会社数 合計:22 
        (生命保険:15社 損害保険:7社)
        主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
        対応地域 一部対応できない地域あり
        オンライン保険相談 対応可能
        キャンペーン あり

        無料保険相談所の選び方

        読者
        保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
        マガジン編集部
        数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
        最適な保険相談所の選び方
        • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
        • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
        • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

        1.保険相談をする場所はどこが良いか

        新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
        読者
        リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
        読者
        わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
        マガジン編集部
        カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
        その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
        その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

        2.相談担当者が専門知識を有しているか

        読者
        相談担当者って、どこも同じではないのですか?
        マガジン編集部
        実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
        FP(ファイナンシャルプランナー)とは
        • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
        • 保険
        • 教育資金
        • 年金制度
        • 家計にかかわる金融
        • 不動産
        • 住宅ローン
        • 税制など

        生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

        3.取り扱っている保険会社数の多さ

        無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

        読者
        ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
        マガジン編集部
        取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

        それでもどこにするか迷ったら

        どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

        読者
        しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

        どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

        ほけんの全部無料保険相談

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        まとめ

        今回は、母子家庭における生命保険の必要性について解説しました。

        家庭を支える収入を得られるのが母親しかいない以上、万が一のことがあった場合の備えを検討しておくことは非常に大切になります。

        とはいえ、母子家庭は公的保障も手厚いため、本当に必要な保障額を見極めることが大切です。

        ご家庭の状況や将来設計に応じて、最適な保険を探していきましょう。

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        監修者の紹介

        監修者の写真

        監修者岡田行史

        人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

        本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
        本コンテンツは商品の概要を説明しています。
        詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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        また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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