火災保険とは

読者
結婚したら、新しく保険に入るべきでしょうか?

読者
今加入している保険は見直したほうがいいのでしょうか?

マガジン編集部
そのように思っている人は、この記事にあることを学ぶと、結婚を機に加入すべき保険・見直すべき保険がわかり、ご家庭に適した保険を選べますよ!
実際に結婚された人も、結婚を機に適した保険を選ぶことで、安心して結婚生活を送っています。
本記事では結婚を機に保険を検討すべき理由と、その種類を解説します。

この記事の要点

  • 1.結婚を機に保険の加入・見直しがおすすめされる理由は「死亡したときに遺族の生活を維持するため」「働けなくなったときの収入を維持するため」「医療費から家計を守るため」「夫婦で安定した老後生活を送るため」など。
  • 2.結婚を機に加入を検討すべき保険は男性なら「収入保障保険」「就業不能保険」「個人年金保険」など。
  • 3.女性なら「終身保険」や「女性保険」など。
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は5分程度で読めます。

結婚を機に保険の加入・見直しがおすすめされる理由

結婚を機に保険に加入・見直しがおすすめされる理由

独身のときは、自分の保障だけを考えておけば問題ありませんが、結婚すると自分のことだけでなくパートナーや今後生まれてくる子どもを含めた保障を考える必要があります。

 保険はそもそも、生活を営むうえでのリスクに備えるものですが、結婚後に考えられるリスクとして以下のことが挙げられます。

結婚後に考えられるリスク

  • 死亡によるリスク:遺族の生活費に備える
  • 病気やケガによるリスク:治療費や収入減少に備える
  • 老後のリスク:老後資金の確保

これらのリスクに万全に備えるために、結婚を機に保険への加入や保障内容の見直しが必要になるのです。

ではそれぞれのリスクについて詳しく確認していきましょう。

死亡によるリスク:遺族の生活費に備える

結婚後、夫婦のどちらかが専業主婦(夫)になるようなどちらか一方だけが働く家庭の場合、収入を得ている人(扶養者)に万が一のことがあると、そこで収入が途絶えてしまいます。

マガジン編集部
また、共働き家庭だったとしても、一人の収入だけになってしまうと家計に大きな影響を与えてしまうでしょう。

このようなリスクに備えられる保険には、「終身保険」や「定期保険」などがあります。

保険種類

保障内容

終身保険

一生涯の保障が得られ、死亡したときや高度障害状態に陥ったときに保険金が支払われる

定期保険

10年や20年といった一定期間の保障が得られるタイプと、60歳までや65歳までといったように所定の年齢までの保障が得られるタイプがある

それぞれの期間内に死亡・高度障害状態に陥ったときに保険金が支払われる

終身保険では扶養者が死亡または高度障害状態に陥ったときに、定期保険では保障期間内に死亡または高度障害状態に陥ったときに保険金が支払われ、それを遺族が今後の生活費に充てることができます。

病気やケガによるリスク:治療費や収入減少に備える

病気やケガで入院や手術をすると、入院費や手術費、通院時の治療費や交通費などさまざまな費用がかかります。

また、病気やケガが治るまでは仕事を休業せざるを得ないこともあり、その間の収入が減少し家計に負担がかかる可能性があります。

注意点

  • 会社員などであれば「傷病手当金」を受け取ることができますが、受け取れる金額は平均月収のおよそ3分の2程度であり、受け取れる期間は最長で16か月に限られています。
  • なお、自営業や個人事業主のように国民年金にのみ加入している人は傷病手当金という制度はないため、休業しても受け取れる手当金はありません。

このように、病気やケガの治療費や治療期間の収入減少に備えるためには、「医療保険」や「就業不能保険」への加入がおすすめです。

保険種類

保障内容

医療保険

病気やケガで入院・手術をうけたときの治療費を保障する保険で、入院日数や受けた手術の種類などによって給付金が異なる

就業不能保険

病気やケガで入院や療養するなど働けない状態が一定期間以上続いた場合に、毎月一定の給付金が受け取れる

このような保険に加入すると病気やケガでのリスクに備えられ、より安心した毎日を送ることができるでしょう。

老後のリスク:老後資金の確保

結婚したての頃は「老後」はまだ先のことでイメージしづらいかもしれませんが、「老後資金は2,000万円が必要」といったことを見聞きすると、早めに準備しておきたいという人もいるでしょう。

注意点

    現在の現役世代の人が年金を受給する頃には、受給金額が今よりも少額になっている可能性や、受給開始年齢が65歳よりも遅くなっている可能性があります。

    マガジン編集部
    年金に関しては先が読めない状況が続いているため、自助努力が求められています。

    また、高齢になると心配なのが介護問題です。介護も公的制度がありますが、それだけでは不十分な場合は民間の保険で備えておく方法もあります。

    こういった老後資金や介護費用に備えるために活用できるのが「個人年金保険」や「介護保険」です。

    保険種類

    保障内容

    個人年金保険

    契約時に定めた年齢まで保険料を納めることで、契約時に定めた年齢から年金が受け取れる。

    受取期間は一定期間タイプと終身タイプがあり、年金で受け取るほかにも一括で受け取ることもできる。

    介護保険

    公的介護保険で不足する保障を補うために加入する保険。

    所定の介護状態になった場合に、年金や一時金で給付金が受け取れる。

    働けなくなったときの収入を維持するため

    死亡に限らず、病気・ケガ、精神疾患などによって、働けなくなるリスクもあります。

    読者
    でも仮に働けなくなったとしても、公的な制度で生活は維持できるのではないでしょうか?

    マガジン編集部
    確かに、公的保障で最低限の生活費はまかなえるかもしれません。ですが、次のように公的保障だけでは不足する懸念があるのです。

    働けなくなった場合に公的保障だけでは不足する理由

    • 厚生労働省の平成30年「国民生活基礎調査の概況」と平成29年「厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、一世帯あたりの平均収入は月35.3万円です。
    • 働けなくなったときの傷病手当金や障害基礎年金・障害厚生年金の合計平均月収は10.2万円です。
    • つまり働けなくなると、平均月25.1万円の赤字になる計算です。
    • 万が一、世帯で主に収入を得ている人が働けなくなると、公的保障だけでは生活水準が下がってしまうことを覚悟する必要があります。

     

    保険では、働けなくなったときの保障も備えられますよ。

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    医療費から家計を守るため

    病気・ケガをして、入院や手術をした場合の、家計への影響は大きくなる恐れがあります。

    例えば、一度の入院にかかる費用は、次のようになります。

    入院した人が負う経済的負担

    • 過去5年以内に入院したことがある人の平均入院日数は15.7日
    • 一度の入院で支払った平均自己負担額は20.8万円
    • 病気・ケガでの入院が原因で逸失した収入の平均は32.0万円

    (出典:公益財団法人生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」

    入院すると、医療費がかかるばかりか、収入も少なくなってしまうのです。

    そのようなリスクも保険でまかなえるのです。

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    夫婦で安定した老後生活を送るため

    平均寿命が延び続け、老後資金が長い寿命を支えきれないリスクを「長生きリスク」と言います。

    「老後2000万円問題」で話題となった、金融庁の「高齢社会における資産形成・管理」によると、老後資金は次のように考えられています。

     老後資金問題

    • 年金などから平均的な収入を得ている、65歳で退職した夫婦は
    • 平均的な生活をすると、毎月5.5万円の赤字になり
    • 95歳まで生きるとすると(平均寿命の延びが加味されています)
    • 約30年間で1,980万円ほど不足する(5.5万円×12ヶ月×30年=1,980万円)

    2,000万円は、簡単に貯められる金額ではありません。

    そのような長生きリスクに、保険は備えられるのです。

    マガジン編集部
    もしもどのような保険が自分に適しているのか迷われたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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    結婚を機に加入を検討したい保険【男女別】

    結婚を機に加入を検討したい保険【男女別】

    結婚を機に保険の加入・見直しがおすすめされる理由がわかったところで、具体的に新たに加入を検討したい保険を男女別に紹介していきます。

    男性が加入を検討したい保険

    ここでは片働きにしろ共働きにしろ、男性が一家の大黒柱を担っていると想定します。

    それは女性の社会進出が当たり前になっているとはいえ、まだ男性を家計収入の中心としている家庭が多いためです。

    マガジン編集部
    もし女性で家計を中心的に支えているという人がおられたら、ここで紹介する保険を参考にしてみてください。

    以上のことを踏まえて、男性が新たに加入を検討したい保険は次のとおりです。

     男性が結婚を機に加入を検討したい保険

    • 収入保障保険
    • 就業不能保険
    • 個人年金保険

    収入保障保険

    収入保障保険とは?
    収入保障保険とは、被保険者が死亡したり所定の高度障害状態になったりしたときに、一定の保険金を年金形式で受け取れる死亡保険のことです。
    収入保障保険の加入を検討すべきなのは、家族の生活を計画的な資金で支えられるからです。

     収入保障保険の特徴

    • 死亡・高度障害のための死亡保険金を年金形式で受け取れる
    • 保険期間が経過するごとに受け取れる保険金額が減っていくので、保険料も割安になる

    マガジン編集部
    家族の生活を一定の収入のように、年金形式で支えられる保険です。

    就業不能保険

    就業不能保険とは?
    就業不能保険とは、病気・ケガの治療により長期間の入院や在宅療養が必要になり、働けない状態(就業不能状態)になったときの収入減少に備えるための保険です。

    マガジン編集部
    働けなくなってから、保険期間が満了するまで毎月数十万円の保障を受け取ることができます。

    読者
    それなら、万が一働けなくなっても、収入が途絶える可能性は低くなりますね。
    就業不能状態とは?
    就業不能状態とは、保険によりますが、長期的な入院や在宅療養をしている状態のことです。

    在宅療養をしている状態における注意点

    • 原則、梱包や検品などの軽い労働ができている場合は、就業不能状態とはいえません。
    • 在宅療養中にできるのは、軽い家事と必要最低限の外出です。
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    個人年金保険

    個人年金保険とは?
    個人年金保険とは、保険料を支払うことで、一定期間もしくは一生涯にわたって保険金として年金を受け取れる貯蓄型の生命保険のことです。

    マガジン編集部
    個人年金保険は、毎月少しの保険料負担で、コツコツと老後資金に備えられます。

     個人年金保険の目的

    • 公的年金制度でまかないきれない老後資金に備えるため
    • 退職から公的年金の受給までの空白期間を埋めるため

    個人年金保険には、次のような種類があります。

     個人年金保険の種類

    • 確定年金:契約時に決められた期間、保険金を受け取れる
    • 有期年金:一定期間、年金を受け取れるが、保険金受取人が亡くなっている場合は支給なし
    • 終身年金:保険金受取人が生存している限り、一生涯にわたり保険金を受け取れる

    女性が加入を検討したい保険

    女性でも共働きで、家計を支えているなら、男性が検討したい保険として紹介した保険もおすすめです。

    また専業主婦なら、次のような保険を検討しましょう。

     女性が加入を検討したい保険

    • 終身保険
    • 女性保険

    終身保険

    終身保険とは?
    終身保険とは、一生涯にわたり被保険者の死亡・高度障害に対して保険金の支払いが保障される保険です。

    マガジン編集部
    終身保険の魅力は、一生涯続く保障と、貯蓄性です。
    死亡は一生涯つきまとうリスクなので、最低限、葬儀代やお墓代を備えておきましょう。
    また終身保険を途中解約すると、まとまった解約返戻金を期待できるため、万が一に備えながら、生活資金の足しにできます。

    女性保険

    女性保険とは?
    がん保険は、乳がんや子宮頸がんなどの女性特有の病気になったときに、通常の医療保険やがん保険の給付金に上乗せして、手厚い保障が受けられる保険です。
    女性特有の病気を患ったときに、特に医療費がかさむリスクがあり、その家計への影響を和らげるために活躍するはずです。
    女性保険では、次のような保障を受けられます。

    女性保険の保障内容(例)

    • 入院給付金日額(入院1日あたりの給付金)が5,000円多くなる
    • 女性特有のがんになったとき、一時金が200万円上乗せされる
    • 女性特有の病気に特化した手術代を保障してくれる
    • 商品によっては、乳がん摘出手術を受けた人向けに、形成外科での乳房再建手術を保障してくれる

    マガジン編集部
    ちなみに女性も個人年金保険に加入すれば、より手厚く老後資金に備えられます。
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    結婚を機に見直したい保険【男女別】

    結婚を機に見直したい保険【男女別】

    結婚する前に加入していた生命保険の類いも、結婚を機に見直すとよいでしょう。

    こちらでは、男性・女性それぞれが結婚を機に見直しをするべき生命保険について解説します。

    男性が見直したい保険

    男性が見直したい保険は、次のとおりです。

     男性が結婚を機に見直したい保険

    • 死亡保険
    • 医療保険

    死亡保険

    死亡保険とは?
    死亡保険とは、被保険者が死亡したり所定の高度障害状態になったりしたときに、保険金を受け取れる保険です。
    一家の大黒柱になった男性は、結婚を機にもしもの場合の遺族の生活を支えるため、死亡保険を見直しより手厚い保障にしなければなりません。
    葬儀代と家族の生活費を踏まえた保険金額にしましょう。

    マガジン編集部
    そのときに上記で紹介した「収入保障保険」に変更するのも、おすすめです。

    医療保険

    医療保険とは?
    医療保険とは、病気・ケガによって入院・手術をしたときに、一定の給付金を受け取れる保険です。
    病気・ケガをして入院・手術をすると、医療費がかかるばかりか収入も減ってしまいます。
    そのリスクに備えるため、医療保険を手厚くする必要があります。入院給付金を手厚くし、がん特約や特定疾病特約、先進医療特約などの付加を検討しましょう。

    マガジン編集部
    また働けなくなったときのために、就業不能保険への加入もおすすめです。

    終身医療保険プレミアムDX

    女性が見直したい保険

    女性が見直したい保険は、次のとおりです。

     女性が結婚を機に見直したい保険

    • 死亡保険
    • がん保険・医療保険

    死亡保険

    一家の大黒柱となっている女性は、男性と同じように死亡保険を手厚くしなければなりません。

    もし扶養に入るなら、保障内容を最小限にするか、終身保険に変更して貯蓄機能も備えるなどの工夫をおすすめします。

    がん保険・医療保険

    がん保険とは?
    がん保険とは、がんの治療のために一時金や入院給付金を受け取れる保険です。
    がん保険は、がんに特化した保険で、医療保険と組み合わせれば、がんに罹患したときに手厚い保障を受けられます。

    マガジン編集部
    特にがんに罹患すると、長い闘病生活で経済的負担も大きくなります。
    特に女性は60代まで、男性よりがん罹患率が高い傾向にあります。
    がんのなかでも、女性特有のがんの罹患率が高いため、女性保険への加入も検討しましょう。
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    おすすめの医療保険商品2選

    1.チューリッヒ生命
    「終身医療保険 プレミアム DX」(PR)

    チューリッヒ生命の「終身医療保険 プレミアム DX」は、短期入院にも、長期入院にも備えられる一生涯保障の医療保険を探している方におすすめ!

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    1. カスタマイズして自分にあった保障を選ぶことができます!
    2. お手頃な保険料で備えることができます!
    3. 3大疾病はもちろん、7大疾病にも備えることができます!
    チューリッヒ生命
    「終身医療保険 プレミアム DX」保険料例

    年齢 男性 女性
    30歳 1,557円 1,797円
    35歳 1,802円 1,987円
    40歳 2,142円 2,352円
    50歳 3,152円 3,437円
    60歳 4,722円 5,362円

    保険期間・保険料払込期間:終身
    保障内容:[入院給付日額]5,000円(30日型)[手術特約(Z02)Ⅱ型]適用[7大疾病延長入院特約]付加[ストレス性疾病延長入院特約(Z02)]付加[先進医療特約(Z03)]付加
    ※2020年10月1日現在

    募補01808-20201006

    2.ネオファースト生命
    「ネオdeいりょう」

    ネオファースト生命の「ネオdeいりょう」は、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病などに幅広く備えたい方におすすめ!

    ここがおすすめ!

    1. 健康状況が所定の基準を満たす場合、健康保険料率が適用され、基準を満たしていない場合にくらべて、保険料が安くなります!*¹
    2. 主契約(入院保障)以外はオプションのため、お客さまのニーズに合わせてさまざまな特約・特則を組み合わせることができます!*²
    3. がんなどの3大疾病や女性疾病などに幅広く備えることができます!*³

    *¹ 被保険者の年齢が20歳未満の場合、健康状況にかかわらず保険料率は標準保険料率のみとなります。
    *² 特約・特則の組み合わせには一定の制限があります。

    *³ 特約・特則の付加や適用が必要です。

    ネオファースト生命
    「ネオdeいりょう」保険料例

    年齢 男性 女性
    20歳 1,505円 1,845円
    30歳 1,969円 2,166円
    40歳 2,700円 2,484円
    50歳 3,837円 3,260円
    60歳 5,427円 4,447円

    保険期間・保険料払込期間:終身
    保険料払込方法:月払

    保障内容:[主契約:入院給付金日額]5,000円(60日型)[三大疾病支払日数限度無制限特則]適用[手術保障特約(2018)]Ⅰ型(入院4倍)[入院手術給付金額(入院中)]10万円[外来手術給付金額(外来)]2.5万円[先進医療特約]付加[入院一時給付特約]5万円
    ※健康保険料率・標準保険料率の内、健康保険料率の保険料例です。
    ※「先進医療特約」の保険期間・保険料払込期間は10年です。所定の年齢まで10年ごとに更新があります。なお、更新後の保険料は更新日現在の被保険者の年齢、および保険料率によって計算されます。したがって更新後の保険料は、更新前の保険料と異なります。更新時の被保険者の年齢が81歳以上となる場合は、保険期間および保険料払込期間を終身として更新します。また、契約年齢が81歳~85歳の場合は終身保障です。

    ※2020/11現在

    近年、上皮内がんの罹患率は増加傾向*⁴にあり、また「心疾患」「脳血管疾患」で入院した際に手術を受ける人も近年増加傾向*⁵にあります。

    「ネオdeいりょう」なら、3大疾病(がん・上皮内がん、心疾患、脳血管疾患)や女性疾病も特約を付加することで、一時金保険料の払込免除などに幅広く備えられるのが魅力です。

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    *⁴出典:国立がん研究センターがん情報サービス「がん登録・統計」「高精度地域がん登録のがん罹患データ(1985年~2012年)」
    *⁵出典:厚生労働省「平成20年・23年・26年・29年 患者調査」
    【注意事項】
    ●解説で示した保障について当商品にはないものがあります。
    ●商品の詳細は「商品パンフレット」「重要事項説明書(契約概要・注意喚起情報)」「ご契約のしおり・約款」にて必ずご確認ください。

    (登)B20N1177(2020.12.11)

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    読者
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    読者
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    マガジン編集部
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    読者
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    読者
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    読者
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    読者
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    読者
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    読者
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    無料保険相談所の選び方

    読者
    保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
    マガジン編集部
    数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
    最適な保険相談所の選び方
    • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
    • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
    • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

    1.保険相談をする場所はどこが良いか

    新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
    読者
    リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
    読者
    わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
    マガジン編集部
    カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
    その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
    その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

    2.相談担当者が専門知識を有しているか

    読者
    相談担当者って、どこも同じではないのですか?
    マガジン編集部
    実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
    FP(ファイナンシャルプランナー)とは
    • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
    • 保険
    • 教育資金
    • 年金制度
    • 家計にかかわる金融
    • 不動産
    • 住宅ローン
    • 税制など

    生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

    3.取り扱っている保険会社数の多さ

    無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

    読者
    ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
    マガジン編集部
    取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

    それでもどこにするか迷ったら

    どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

    読者
    しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

    どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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    結婚して保険に入ってないとどうなる?

    結婚してから保険に入ってないとどうなる?

    結婚してから保険に入らないと、次のようなリスクを背負うことになります。

    結婚してから無保険だと背負うリスク

    • 死亡したときに遺族に資金を残せない
    • 働けなくなったときに収入がなくなり、家族の生活が困窮する
    • 病気・ケガの医療費がかさみ、家族の生活が困窮する
    • 夫婦の老後資金が不足し、不安定な老後生活を送る

    もちろん、すべてをまかないきることは難しいでしょう。

    そこでまずは死亡保障と医療保障を充実させ、余裕が出てくれば就業不能保障と老後資金を備えていくことをおすすめします。

    まとめ

    結婚を機に保険を検討しなければならないのは、配偶者・家族という守るべき存在ができるからです。

    そこで家計を支える人なら、死亡保険(収入保障保険)や就業不能保険、個人年金保険への加入を検討し、死亡保障や医療保障をより充実させることをおすすめします。

    また被扶養者であっても、死亡保険(終身保険)や女性保険などで、家計に影響を与えるリスクに万全に備えておく必要があります。

    本記事を参考に、あなたが不安の少ない安定した明るい結婚生活を送っていただけることを願っています。

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    監修者の紹介

    監修者の写真

    監修者岡田行史

    人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

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