つみたて（積立）NISAとは？仕組みを初心者にもわかりやすく解説

老後2,000万円問題がニュースなどで話題になっている通り、老後の資金をいかに確保するかは少子高齢化・低金利の現代を生きるうえで重要です。

読者

そんな中で注目されている制度として「つみたてNISA」の存在を知りましたが、どのような目的にある制度なのでしょうか？

マガジン編集部

積立NISAは、投資で得られた一定期間の利益が非課税になる制度で、税金分を投資に回せるため効率的な資産運用が可能です。

読者

それでは、具体的にどのような仕組みで「長期投資に向いている」といえるのでしょうか。

今回はつみたてNISAの概要としくみについて解説。一般NISAと比較し、つみたてNISAがおすすめな人も詳しく紹介します。

この記事は5分程度で読めます。

※この記事では2023年までのNISA制度について解説しています。

つみたて（積立）NISAとは？

マガジン編集部

運用した結果で得られる利益が非課税になることで、税金を引かれることなく投資ができます。

積立投資の方法は他にもありますが、非課税になることでより効率よく資産運用が可能になるのは「つみたてNISA」ならではのメリットです。

一般NISAとの違い

つみたてNISAのほかに「NISA」と呼ばれる制度に「一般NISA」もあります。

それぞれの違いを表にすると以下のとおりです。

一般NISAは積立投資だけでなく、一括購入でも投資できる点が異なります。

また金融庁の条件を満たした投資信託しか購入できないつみたてNISAと違い、個別株式なども投資対象です。

マガジン編集部

ただし、それ以外の部分では2つの制度でまったく内容が異なります。

特に一般NISAの非課税期間が最長5年のところ、つみたてNISAでは最長20年という点が大きく違います。

積立NISA（つみたてNISA）の目的

つみたてNISAに頼らなくても、投資で利益を得ることはできます。

マガジン編集部

投資の知識が豊富であれば一般NISAで個別株式に投資することで、短期的に大きな利益を狙うこともできます。

読者

それでは、数ある制度のなかでつみたてNISAを選択するのは、どのような目的が合っているのでしょうか。

安定した長期の資産形成

つみたてNISAの投資上限額は1年で40万円です。

投資を始めたときから20年も非課税の恩恵を受けられるため、頻繁に売買をせず長期的にじっくり投資をしたい目的に向いています。

投資経験がなくても気軽に始められること

これまで投資の経験がなかった人や、本格的な投資の経験がほとんどない人にこそ、つみたてNISAはおすすめできる制度です。

「金融庁で指定している条件」は、以下のとおりです。

○例えば公募株式投資信託の場合、以下の要件をすべて満たすもの
・販売手数料はゼロ（ノーロード）
・信託報酬は一定水準以下（例：国内株のインデックス投信の場合0.5％以下）に限定
・顧客一人ひとりに対して、その顧客が過去1年間に負担した信託報酬の概算金額を通知すること
・信託契約期間が無期限または20年以上であること
・分配頻度が毎月でないこと
・ヘッジ目的の場合等を除き、デリバティブ取引による運用を行っていないこと

引用元：金融庁｜2023年までのNISA

通常、販売されている金融商品は数千以上にものぼります。

読者

膨大な本数から自分に合う商品を見つけるのは大変そうですね。

つみたてNISAであれば、最初から厳選したラインナップの中から選ぶことができます。

マガジン編集部

購入時手数料もかからず信託報酬も低い商品が厳選されており、初心者でも利益を得やすくなっているのです。

投資にかける資金がなくても投資できること

たとえば個別株の場合、日本では100株単位での購入が基本ですので、1株1万円の株であっても、購入するのに100万円が必要になります。

まとまった資金がない人でも始めやすいため、投資にそこまでお金をかけられない初心者の方に向いています。

投資にかける時間がなくても投資できること

つみたてNISAでは、投資にかける時間も少なくて済みます。

マガジン編集部

口座の残高が不足しない限り、あとは自動的に資産運用できます。

また、通常の投資では売買のタイミングは自分で考える必要があり、市場の動向や銘柄の分析に時間がかかります。

普段は子育てや仕事に追われてじっくり投資する時間がない人で、自分ができる範囲内で資産運用を進めたいのが目的である場合につみたてNISAはおすすめです。

積立NISA（つみたてNISA）の仕組み

毎月決まった金額を積立投資する

つみたてNISAは文字通り、積立での投資を行うことになります。まずは、毎月または毎日積み立てる金額を設定することから投資の準備を進めましょう。

毎月の上限は3万3,333円

つみたてNISAで拠出できる金額は、1年で40万円までと決まっています、

マガジン編集部

つまり、1ヶ月に投資できる上限は月に3万3,333円までです。

ボーナス月の設定も可能

つみたてNISAでは通常の積立以外に、ボーナス月に積立額を増やすこともできます。

たとえば通常月の積立額が毎月2万円（1年で24万円）の場合、年2回のボーナス時に追加で8万円ずつ追加投資することで1年間の非課税の上限である40万円を綺麗に使い切ることが可能です。

最長20年、最大800万円までが非課税

1年に積立できる金額の合計は40万円で、さらに最長20年にわたって非課税が継続します。

マガジン編集部

すでに2018年の制度開始から時間が経過していますが、今から始めてもフルで非課税を享受できます。

もともと、つみたてNISAは2037年までの非課税制度でしたが、法改正によって2042年まで5年延長されているためです。

積立NISA（つみたてNISA）の利益・複利の仕組み

つみたてNISAを利用することで長期にわたって効率的な投資ができます。

読者

しかし、長い時間をかけて投資して損をしたらどうしようかと悩んでしまいます。

マガジン編集部

そこで、つみたてNISAを利用することでリスクを抑えた運用ができる仕組みについて解説します。

積立NISAで効率よく資産運用できる3つの仕組み

つみたてNISAで効率よく資産運用できる大きな理由は、やはり運用益が非課税であることでしょう。

マガジン編集部

ほかにも、長期分散投資には効率的に資産運用できるさまざまな仕組みが存在します。

長期分散投資によるリスクの分散

つみたてNISAで選べる銘柄はインデックスファンドが大半です。たとえば日本の東証株価指数（TOPIX）や、米国のS＆P500といったベンチマークと連動した値動きを目指すことができます。

投資のリターンは預金のように一定ではなく、大きくリターンを得られるときもあれば大きく下がるときもあります。

読者

長い時間にわたって分散投資することで、長い目でみるとリスクとリターンを平準化することができるのですね。

長期投資によって複利効果が得られる

たとえば100万円を投資して、毎年5％の利子を受け取るケースで考えてみましょう。

マガジン編集部

受け取れる利子の総額は15万7,625円です。

最初は単利と複利で受け取れる利子に差はありませんが、時間が経てば経つほど受け取れる金額は複利の方が大きくなるのです。

読者

最長で20年も非課税のつみたてNISAであれば、複利の効果を最大限に活用できそうですね。

ドルコスト平均法による平均買付価格の低下

投資信託だけのことではありませんが、投資商品は毎日のように価格が変動しています。

一括投資の場合、購入したあと株価が値上がりするか、値下がりするかで利益を得られるかどうかが決まってしまいます。

マガジン編集部

これは「ドルコスト平均法」と呼ばれる手法です。

価格が変動する金融商品を毎月一定額で投資をすることで、価格が高いときには買付数量は自然と少なくなります、

逆に価格が安い時には買い付け数量が自然と多くなるのです。

一例として、毎月一定額を買い付ける方法（ドルコスト平均法）と、毎月一定株数を買い付ける方法で平均買付価格の違いを見てみましょう。

一定株数を購入する方法に比べ、一定金額を購入する方法のほうが株価が高い時に買い付け数が少なく、株価が安い時に多く購入できています。

読者

その結果、長い目で見ると平均購入単価が下がっていることが分かりますね。

マガジン編集部

毎月一定額を積み立てる「つみたてNISA」なら、意識せずとも自然とドルコスト平均法を活用できるのです。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

今回はつみたてNISAの概要としくみについて解説しました。

つみたてNISAでは毎年40万円を最長20年にわたって非課税にすることで、長期の資産形成の助けになります。投資対象も金融庁が定めた条件をクリアした優良な商品に限られるため、投資の初心者であっても効率的に資産運用がしやすくなっています。

また、つみたてNISAで投資することで自然と「分散投資」「長期投資」「ドルコスト平均法」などリスクを分散・低減できる仕組みを利用できます。

つみたてNISAの仕組みや特徴を理解して、長期の資産運用をスタートさせましょう。

マガジン編集部

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