医療保険に複数加入するメリットとデメリットは？上限はある？

生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」によれば、全世帯の約90％が何らかの保険に加入しています※。

なかには、同じ医療保険でも複数の保険に加入している人もいるのではないでしょうか？

複数の医療保険に加入している場合でも、万が一の入院や通院の際はそれぞれの保険から給付金を受け取れるのでしょうか？

今回は「医療保険は複数加入できるのか？」について解説。複数の保険に加入しておくメリット・デメリットも紹介します。

マガジン編集部

医療保険の加入前にぜひ参考にしてください。

※出典：生命保険文化センター｜平成30年度生命保険に関する全国実態調査

医療保険に複数加入することは可能？

医療保険は医療費の金額には関係なく、契約内容に応じた給付金を受け取れるタイプの保険です。

マガジン編集部

「複数の保険契約はしてはいけない」「複数契約すると給付金額が減額される」このような内容は約款には記載されていません。

よって複数の医療保険に加入することによって、実際にかかった医療費より高い金額の給付金を受け取ることも可能です。

たとえば入院日額5,000円を受け取れる医療保険に3つ加入している場合、1日1万5,000円を受け取れる計算になります。

複数の保険に入らず、1つの保険で入院給付金の日額を増やすほうが良いケースも当然あるでしょう。

がん保険も複数加入できる

医療保険の一種であるがん保険でも、複数加入することは可能です。

がん保険も医療保険と同じく、保険ごとに強みが異なります。

複数の保険を組み合わせることで、それぞれのがん保険のメリットを享受できます。

特に診断給付金が複数回受け取れるかは重要です。

がんは転移・再発が起こる可能性がある病気ですから、今加入しているがん保険が1回しか受け取れない契約の場合、別の保険を検討する価値はあります。

別々の保険会社でも複数加入できる

医療保険への複数加入は、同じ保険会社に限った話ではありません。以下のどちらのパターンでも複数契約できます。

複数の保険に加入していても高額療養費が使える

日本の公的保険制度には「高額療養費制度」があります。

マガジン編集部

1ヶ月の医療費の自己負担額が上限を超えた場合、超えた分の金額が払い戻される制度です。

また、直近12ヶ月以内に3回以上の高額療養費を利用すると、4回目以降は多数該当として1ヶ月ごとの上限額がさらに安くなることもあります。

いずれも民間医療保険に複数加入していても利用できるため、自己負担を大きく抑えることが可能です。

たとえば70歳未満の高額療養費・多数該当の上限は以下のとおりです。

※1 総医療費とは保険適用される診察費用の総額（10割）です。

引用元：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

自動車保険などの損害保険では複数契約は意味がない

「医療保険は複数加入できる」とお伝えしましたが、1つ注意点があります。

代表例は火災保険や自動車保険などでしょう。

損害保険では、受け取れる保険金の上限が実際の被害額までと決められています。

マガジン編集部

これを、「実損てん補方式」と呼びます。

仮に複数の損害保険に加入していたとしても、受け取れる保険金は実損分までです。

複数契約に効果があるのは定額給付方式である「生命保険」「医療保険（がん保険含む）」であることを覚えておきましょう。

医療保険に複数加入するメリット

受け取れる給付金が増える

複数の保険に加入すれば、それぞれの医療保険から給付金を受け取れます。

1つの支払い事由に対して受け取れる保険金・給付金額は当然大きくなります。

複数の医療保険のメリットを全て享受できる

1つの医療保険によって備えたい保障の全てが得られない場合でも、複数の医療保険に加入すればそれぞれの保険の強みを全て享受できます。

マガジン編集部

たとえば「入院給付金が充実したA医療保険+通院給付金が充実したB医療保険」といった具合です。

この組み合わせであれば、入院と通院のどちらが長引いても安心できるでしょう。

たとえば医療保険ではあらゆる病気・ケガをまんべんなくフォローできますが、特定の病気への備えは弱いと感じることもあります。

逆にがん保険の「がん以外の疾病は対象外」という欠点は、医療保険の存在でカバーできるのです。

相談する人が増える

対面型の保険契約の場合、保険会社ごとに担当者がつくことになります。

マガジン編集部

1つの医療保険だけに加入した場合は、相談できる担当者は1人だけです。

保険会社によっておすすめする新しい保険の種類や根拠も異なります。

読者

それぞれの保険を比較することで、自分が納得する保険が見つかりそうですね。

保険会社が破綻した場合のリスクが小さくなる

保険は複数の保険会社に分散しておくことで万が一にも保険会社が破綻した場合のリスクを分散させることもできます。

可能性は低いと思われがちですが、過去には本当に保険会社が倒産した実例もあります。

もっと問題なのは「医療保険に加入できなくなる」というケースです。

保険金額が減額されて保障が不十分に感じた場合、新しく医療保険に加入したいと思うでしょう。

保険会社の破綻が心配な人は、分散して契約しておくと安心できるでしょう。

医療保険に複数加入するデメリット

保険料負担が増える

当たり前ではありますが、複数の医療保険に加入するとそれだけ保険料の負担が増えます。

読者

保険料の支払いが高くなることで、日常生活で我慢を強いられるようになるのは本末転倒ですよね。

対策としては「支払える保険料を先に決めてしまう」ことが挙げられます。

2つ目以降に加入したい保険を「上乗せしたい保障をベース」で決めてしまうと、保険料はどうしても毎月支払える金額をオーバーしがちです。

家計を圧迫することなく、合理的な保障を受けられるでしょう。

保障が被ることもある

複数の医療保険に加入したとしても、全ての保険で受けられる保障がまったく重複しないとは限りません。

マガジン編集部

たとえば入院給付金・手術給付金は、ほとんどの医療保険で設定されています。

複数加入によって得られる給付金以上の治療費がかかった場合は複数の保険に加入した意味があるでしょうが、もし1社の医療保険で間に合う程度の金額だったら2社目以降の保険料が無駄になります。

加入手続きが大変になる

複数の保険に加入すると当然ながら、それぞれの保険に対して加入手続きが必要になるのがネックです。

それぞれの医療保険で健康状態などを確認する告知も必要になり、保険の契約成立までに時間がかかるケースもあります。

読者

全ての医療保険の加入手続きが終わるまで、時間と労力がかかることは覚えておかなければなりませんね。

加入している保険の把握が大変

複数の医療保険に加入すると、さまざまなシチュエーションに対応しやすくなります。

その反面「この状況になったらA保険、この状況はB保険」といったふうに、状況別に請求する保険会社を把握しておく必要があります。

読者

保険加入件数が増えるほど、請求について覚えておくことは増えてしまいますね。

保険金・給付金の請求も大変

複数の保険会社から給付金を受け取ろうとする場合、当然ながら保険会社の数だけ請求手続きが必要になります。

マガジン編集部

主治医の診断書も、保険会社の数だけ用意しなければいけないこともあります。

要注意！複数加入していても給付金を受け取れない場合

加入者の年齢・職業などで上限が設定される

全ての医療保険に加入できた場合でも、保険金・給付金の全額を受け取れるわけではありません。

何社もの保険に加入して全額を受け取れると、保険金目当ての事件が発生するためです。

実際にそれだけの保険金を受け取れるのかについては個人ごとに異なるため、加入を決めてしまう前に保険会社に連絡して確認しましょう。

所定の書類が用意できない場合

医療保険において、入院給付金を請求する場合は会社所定の様式に沿って、医師の診断書が必要になります。

診断書の費用は病院によっても異なりますが、高い病院では1万円程度が相場になっています。

加入している保険によっては1枚だけ診断書を発行すれば、全ての医療保険を請求できる場合もあります。

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まとめ

今回は「医療保険は複数加入ができるのか？」について解説しました。

同じ保険会社の別の医療保険でも、異なる保険会社の医療保険でも、支払い事由に該当すればいずれの給付金も受け取ることは可能です。ただし、職業や年齢などの条件によって上限が定められることはあります。

また、複数の保険に加入することはメリットばかりではありません。当然のことながら加入した保険の数だけ保険料の支払いが必要ですし、給付金の手続きも煩雑になります。

1つの医療保険の給付金額を充実させるのと、どちらのメリットが大きいのか、加入前にきちんと把握しておきましょう。

マガジン編集部

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