医療保険の受取人は本人以外も指定可能？受け取りにかかる税金とは

今回は、医療保険の給付金と受取人の関係についてわかりやすく解説します。

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この記事の要点

• 1．被保険者＝受取人の場合、ケガや病気で重症のために給付金の申請ができないことが考えられることから、医療保険に加入する際は受取人と一緒に「指定代理請求人」の設定を検討しましょう。
• 2．受取人が給付金を受け取る前に亡くなった場合は相続の対象になるため、税金の問題が発生します。税金の問題は複雑ですが、支払いが必要になるため事前に知っておく必要性があります。
• 3．受取後の税金まで考えたうえで、受取人を決めておきましょう。
• 4.  医療保険に加入する際は、保険相談窓口で専門家に相談し、納得したうえで加入することをおすすめします。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、40社以上の保険商品から専門家があなたにぴったりの保険をご提案します。

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医療保険の受取人とは

医療保険の契約においては、以下の3者が関わり合うことになります。

医療保険における「契約者」「被保険者」とは

一方で権利を持つ代わりに、保険料を支払う義務があります。

マガジン編集部

被保険者が入院や手術をして、支払事由に該当することで医療保険から所定の入院給付金・手術給付金などが支払われることになります。

受取人の確認方法

読者

保険契約が長いと、受取人が誰だったか忘れてしまいそうです。

マガジン編集部

基本的には保険証券や、保険会社によっては毎年1回送られてくる「現在のご契約内容のお知らせ」に受取人が記載されています。

読者

自宅以外の外出先で確認したいときはどうしたらよいでしょうか？

ネットで契約した医療保険であれば、公式webサイトの会員ページにログインすることによって受取人の確認が可能です。

保険会社によって確認方法は変わりますが、基本的には以下の流れで確認できます。

ケガや病気になった際に手続きで困らないよう、受取人の確認方法も日頃から理解しておくようにしましょう。

医療保険の受取人は本人以外でも指定可能？

読者

医療保険には受取人の設定が必要であることが分かりましたが、誰でも受取人になれるのでしょうか？

読者

たとえば血縁関係がないパートナーや友人を受取人に指定することはできますか？

マガジン編集部

「医療保険の受取人は本人以外でも指定可能なのか？」を含め、受取人に関するルールを見ておきましょう。

医療保険の給付金の受取人は「被保険者」

現行の医療保険では、入院給付金・手術給付金の受取人はほとんどの場合で「被保険者」です。

読者

それでは、そもそも被保険者になれるのは、契約者とどんな関係にある人でしょうか？

医療保険の被保険者になれるのは、以下のような人です。

読者

つまり、「配偶者」あるいは「2親等以内の血族」の人を被保険者にすることで、医療保険の受取人を契約者本人以外にすることも可能ということですね。

契約者以外を被保険者にするとメリットもデメリットもある

被保険者を契約者以外にすることでメリットもありますが、それだけではありません。

マガジン編集部

デメリットもきちんと把握しておきましょう。

メリット

受取人と被保険者が同一であるメリットは、入院・通院した時点ですぐに給付金を請求できる点です。

治療を受ける本人（被保険者）が受取人であればすぐに動き出すことができ、給付金請求に必要な書類も用意しやすいでしょう。

デメリット

被保険者である人が受取人の場合は、ケガや病気の程度次第では自分で手続きを行うことができないことが考えられます。

読者

そのような場合は、ケガや病気で経済的に大変な状態であるにもかかわらず、保険金の請求ができない心配が出てきますね。

マガジン編集部

そのため、医療保険に加入する際は後述する「指定代理請求人」を指定することもあわせて検討する必要があります。

受取人以外でも給付金を請求できる人もいる

医療保険の入院給付金、通院給付金は基本的には受取人しか請求できません。

しかし被保険者と受取人が同じということは、病気やケガの状態次第で受取人が給付金を請求できないことを意味しています。

マガジン編集部

そこで保険契約者は被保険者の同意を得たうえで、「指定代理請求人」を設定することが可能です。

保険会社によって条件は変わりますが、代理請求ができる主なシチュエーションは、以下のような場合です。

読者

指定代理請求人を設定しておくことで、このようなケースが発生しても受取人の代わりに給付金を請求できるようになるんですね。

指定代理請求人以外でも受け取れるケース

指定代理請求人が指定されていない、指定代理請求人がすでに亡くなっている場合は指定代理請求人以外の人が代理人として請求することも可能です。

医療保険の保険金受け取りにまつわる税金について

保険を利用して保険金や給付金（一時金）を受け取る場合、意外と見落としがちになるのが税金の関係です。

マガジン編集部

医療保険の給付金は基本的に非課税ですが、時には税金の問題が絡むこともあります。

ここでは、医療保険と税金の関係について解説します。

医療保険の給付金は非課税

医療保険の給付金に関して、被保険者本人や配偶者、直系血族のほか、被保険者と生計をともにする親族であれば受け取っても税金を支払う必要はありません。

非課税になる対象は、以下のような給付です。

これは所得税法施行令30条において、受取人が被保険者かその配偶者、その直系血族や生計を一にする親族が不慮の事故や疾病により受け取る給付金について非課税と決められているためです。

給付金が課税されるケースとは

医療保険の給付金が課税されるのは、受取人以外の人が受け取った場合です。

マガジン編集部

「親が亡くなって遺品の整理をしていたら医療保険の証書を見つけた」といった場合などが該当します。

こうなると財産として「相続税」の課税対象になります。

死亡保険金は受取人によって税金が変わる

医療保険の死亡保険金で課税される区分、金額は「契約者」「被保険者」「死亡保険金受取人」の組み合わせによって異なります。

契約者と被保険者が同じ場合

契約者、被保険者、受取人がA・A・Bの関係、つまり契約者と被保険者が同じ人物で受取人が別の人の場合、死亡保険金は相続財産扱いになります。

相続として受け取る人が法定相続人の場合は「非課税枠」によって相続税負担が安く抑えられるようになっており、非課税枠の計算式は以下のとおりです。

マガジン編集部

ただし、入院給付金や手術給付金が相続税の対象になった場合、死亡保険金のような非課税枠は存在しません。

契約者と受取人が同じ場合

契約者、被保険者、受取人がA・B・Aの関係、つまり契約者と受取人が同じ場合は「一時所得」として所得税・住民税の課税対象になります。

このことから、受け取った死亡保険金とこれまでに支払った保険料の差が50万円以下である場合は非課税で、税金を支払う必要はありません。

マガジン編集部

さらに課税対象になるのは、上記の計算式で算出された金額の2分の1のみです。

契約者、被保険者、受取人の全てが異なる場合

契約者、被保険者、受取人のA・B・Cの関係で3者全員が異なるケースでは、Cが受け取る死亡保険金は贈与の扱いになります。

医療保険の受取人は途中で変更できる？

医療保険の受取人を自分で選べるタイプの保険であれば、医療保険の受取人や指定代理請求人に関して（被保険者の同意があれば）契約途中でも変更が可能です。

マガジン編集部

変更の場合の手続き方法は保険会社ごとに異なるため、変更の流れを被保険者との話し合いの前に確認しておくと手続きがスムーズです。

受取人が死亡した場合は法定相続人が受取人になる

被保険者より先に生命保険の受取人が死亡した場合、保険会社に連絡して受取人の変更手続きが必要です。

マガジン編集部

誰に変更するか、最終的に決めるのは「契約者」の判断（通常被保険者の同意が必要です）に委ねられます。

保険金・給付金の種類によって変更可能かが異なる

給付金受取人の変更

最近の医療保険では給付金の受取人が原則として被保険者と決められています。

マガジン編集部

ただし、少し前のタイプの医療保険では給付金受取人も自分で指定できる医療保険があり、そのタイプなら被保険者の同意を得て受取人の変更ができます。

死亡保険金受取人の変更

死亡保険金の場合、被保険者の同意があればいつでも変更できます。

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マガジン編集部

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2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

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マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

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まとめ

現在の医療保険では、ほとんどの場合で被保険者＝受取人です。そのため、ケガや病気で重症のために給付金の申請ができないことが考えられます。

そうならないためにも、医療保険に加入する際は受取人と一緒に「指定代理請求人」の設定を検討しましょう。

また、受取人が給付金を受け取る前に亡くなった場合は相続の対象になるため、税金の問題が発生します。

税金の問題は複雑ですが、受け取る人によっては多額の相続税、所得税、贈与税などの支払いが必要になるため注意が必要です。

受取後の税金まで考えたうえで、受取人を決めておきましょう。