医療保険の入院給付金とは？いくらに設定すべきか徹底解説

マガジン編集部

医療保険を選ぶ際は、入院給付金の特徴をよく理解した上で加入・見直しの検討をすることが大切です。

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入院給付金とは

入院に伴って発生する一時的な費用を支払えるほか、入院中の収入減を賄う役割もあります。

なお、ケガによる入院給付金と病気による入院給付金の両方の条件を満たしている場合、どちらか一方の入院給付金のみが支払われます。

マガジン編集部

両方の給付金を受け取れない点には注意が必要です。

1回の入院で支払い限度日数が決まっている

入院給付金には支払い限度日数が設定されています。

ただし、支払い限度日数が長いほど保険料が高くなる傾向にある点には注意が必要です。

読者

やみくもに入院給付金の金額や支払い限度日数を増やすのではなく、必要な期間と金額に絞って契約するのがポイントなのですね。

入院一時金のタイプもある

医療保険における入院の保障は、入院日数に応じて支払われる入院給付金の形式が一般的です。

一方で、なかには一時金形式で受け取れる保険もあります。

入院しても支払われないことがある

入院給付金は病気やケガの治療を目的として入院した場合に支払われます。

読者

入院であれば何でも支払われるわけではないのですね。

入院給付金はいくら必要？設定額を考えよう

入院給付金の金額は、医療保険ごとに設定された選択肢のなかから申込者が選択するのが一般的です。

マガジン編集部

しかし、根拠なく選んでしまうと「入院したら給付金が足りなかった」あるいは、「入院給付金が過剰だった」という事態が発生する可能性もあります。

読者

入院給付金の設定金額を決める場合のポイントについて教えて下さい！

自己負担と逸失収入をカバーできる金額を設定する

入院給付金の設定金額は、契約時にいくつかの選択肢のなかから設定することができます。

いくらに設定するかは個人の自由ですが、基本的には「自己負担と逸失収入をカバーできる金額」に設定することになります。

生命保険文化センターの「令和元年度　生活保障に関する調査」によれば、入院経験がある人の、直近の入院時の自己負担費用と逸失収入の総額は以下のとおりです。

引用元：生命保険文化センター｜令和元年度　生活保障に関する調査｜20Pをもとに作成

差額ベッド代の金額も計算に入れる

入院時にかかる医療費について、小学校入学後から69歳までのおおよその方は自己負担割合が3割となっています。

マガジン編集部

ただし、全てが3割の自己負担になるわけではありません。

たとえば「差額ベッド代」。大部屋より人数が少ない少人数部屋や個室を希望する場合の差額ベッド代は全額が自己負担になります。

厚生労働省の「主な選定療養に係る報告状況」によれば、平成29年7月1日現在の平均徴収額は以下のとおりです。

出典：厚生労働省｜主な選定療養に係る報告状況

部屋数にもよりますが、平均で1日あたり「6,188円」が追加で必要になるとされています。

読者

入院給付金を設定する際には、3割の自己負担に加えて差額ベッド代も計算に入れておく必要性があるんですね。

高額療養費制度・多数該当の制度も加味する

公的な医療保険の自己負担は3割ですが、高額な医療費を支払った場合はさらに高額療養費制度が利用できます。

年齢区分によって高額療養費は異なります。70歳未満の高額療養費は以下のとおりです。

※総医療費とは保険適用される診察費用の総額（10割）です。
引用元：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

さらに、条件を満たすと高額療養費よりも自己負担が安くなる「多数該当」もあります。

また、所得によっても適用される限度額が異なります。

読者

自己負担限度額を事前に調べておくことで、入院給付金を決める際の参考になりそうですね。

マガジン編集部

そして実際に入院給付金の額を決めるときは、高額療養費の1ヶ月分の自己負担限度額に差額ベッド代の費用を加味した金額を基本にすると良いでしょう。

入院給付金のメリットとデメリット

入院給付金は医療保険のなかでも手術給付金と並んでメインになる保障です。

マガジン編集部

保険によっても条件が異なりますが、メリット・デメリットについては共通しています。

ここでは入院給付金のメリット・デメリットを見ていきましょう。

入院給付金のメリット

入院が長引くと受け取れる金額が多くなる

入院給付金には1入院ごとの支払い限度日数が決められていますが、この限度日数の範囲内であれば、長く入院するするほど多くのお金を受け取れます。

マガジン編集部

たとえば入院1日につき日額1万円を受け取れる医療保険の場合、30日間の入院で30万円を受け取ることが可能です。

読者

入院日数に関係なく10万円を受け取れる入院一時金と比較しても、多くの金額を受け取れるのはメリットですね。

入院給付金のデメリット

短期間の入院では受け取る金額が小さくなる

メリットがそのままデメリットになることもあります。

マガジン編集部

短期入院の場合、十分な金額を受け取れない場合があるのです。

たとえば入院日数に関係なく10万円を受け取れる入院一時金では、3日の入院でも10万円が受け取れます。

しかし、入院1日につき1万円を受け取れる入院給付金の場合は3万円しか受け取れません。

自動的に支払われるわけではない

入院給付金は、入院すれば保険会社から自動的に支払われるわけではありません。

保険会社に連絡して「証券番号」「氏名」「入院日」など必要な情報を担当者に伝え、病院から受け取った診断書など必要書類を提出します。

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その後は保険会社が書類をチェックして、支払い対象であるかどうかを判断することになります。

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入院給付金の注意点

保険の保障が開始されないと給付を受けられない

医療保険は、申込書を提出したからといってすぐに保障が開始されるわけではありません。

一般的に、以下の3つの手続きを完了させて初めて保障が開始されます。（契約内容によっては告知日または保険会社（もしくは代理店）で申込書を受領した日のいずれか遅い日から保障が開始されます。）

マガジン編集部

これら3つが揃っていない状態では、入院しても入院給付金が支払われません。

さらに医療保険の一種である「がん保険」の場合、契約から90日間は免責期間とされています。

上記の3つが済んでいたとしても、免責期間中にがんと診断されれば給付金は支給されません。

請求が遅れると給付金を受け取れない可能性もある

入院給付金は、入院したあとすぐに請求することが大切です。

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なぜなら、請求が遅れると入院給付金が受け取れない可能性があるためです。

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日帰り入院から給付を受けられるかは保険次第

最近は日帰り入院から給付される入院給付金も増加傾向にありますが、以前の入院給付金は入院日数が短いと支給されない場合もあります。

たとえば「継続して〇日以上入院した場合に支給」という条件がついている場合、条件を満たさない短期間の入院や日帰り入院では入院給付金は支払われません。

日帰り入院とは

日帰り入院の定義は、以下の2つを満たした入院です。

深夜0時以降に急患として入院したものの、その後に体調が回復したため夕方などに退院した場合は日帰り入院として扱われます。

逆に、日をまたぐ場合は日帰り入院ではなくなります。

さらに、医療費の領収書内の「入院料等」の項目に診療報酬点数の記載があるものが日帰り入院と定義されます。

マガジン編集部

入院料等に記載がない場合、日帰り入院ではなく「通院」と判断されることがあるため注意が必要です。

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保障対象外の入院では給付を受けられない

医療保険は、病気の内容次第で給付金が支払われない場合があります。

すでに紹介した「正常分娩」「検査入院（健康診断目的）」のほかにも、以下のような目的での入院は入院給付金の対象外になります。

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

今回は医療保険の給付のうち、入院給付金の特徴とメリット・デメリットと注意点について解説しました。

入院した日数に応じた給付金を受け取れるのがメリットですが、一定の限度日数（多くは60日）が設定されています。また2回の入院であっても原因が同じで、退院の翌日からその日を含めて180日以内の入院では1回の入院とカウントされる点にも注意が必要です。

そのほか「受取には請求が必要」「入院でも支払いの対象外のケースがある」といったデメリット・注意点を理解した上で、加入する医療保険を決めていきましょう。

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