赤ちゃんに必要な保険とは？医療、学資、生命保険の必要性を徹底解説！

赤ちゃんが生まれたばかりの場合、「子どもを保険に加入させるべきか分からない……」と悩んでしまうご家庭もあるのではないでしょうか？

読者

生まれたばかりの子どものために加入を検討する保険としては「医療保険」「学資保険」「生命保険」が考えられるでしょうか。

読者

小学生や中学生では部活動などでケガをしたり入院したりするイメージは湧きますが、0歳となるとイメージできないですね。

マガジン編集部

そこで今回は「赤ちゃんに保険は必要なのか」を軸に、3つの保険の特徴と必要性について解説します。

赤ちゃんに保険って必要？

国や自治体の保障が充実している

子どもの医療費について、各市町村では子育て支援の助成制度を導入しています。

マガジン編集部

家計に対して医療費の負担は少ないといえるでしょう。

具体的に保障を受けられる制度は、以下のような制度です。

さらに就学以降も子育て支援を目的に、「中学校卒業まで医療費無料」などさまざまな支援策を実施している自治体も多くあります。

マガジン編集部

このような保障が行われている間は公的保障だけで十分に対応できるともいえるでしょう。

赤ちゃんを含めた子どもに医療保険に加入する必要性があるとすれば、以下のような場合です。

それぞれについて見ていきましょう。

医療費以外にかかる費用を考える

子どもの医療費だけで見れば、医療保険の必要性は低いといえます。ただし、入院した場合にかかるのは医療費だけではありません。

厚生労働省「主な選定療養に係る報告状況」によると、大部屋より少人数である「1人部屋」から「4人部屋」で徴収される平均額は以下のとおりです。

平成29年7月1日現在

出典：厚生労働省｜主な選定療養に係る報告状況

読者

2人が同じくらいの給与を得ている共働きの家庭で同じことになると、収入が半減する可能性もありますね。

0歳時の入院率は実は高い

厚生労働省の「平成29年（2017年）患者調査の概況」によれば、年代ごとの「入院」「外来」の推計患者数は以下のとおりです。

単位：千人

出典：厚生労働省｜平成29年（2017年）患者調査の概況｜3P

1歳を超えると入院する人数は一気に少なくなりますが、0歳の入院率が高いことが気になるポイントです。

1歳以上になると入院する人数は1万人を割り、その後20歳～24歳までは入院人数は1ケタで推移します。

一方の0歳では入院患者が1万人を超えているのが分かります。これは20～24歳の人よりも高い数値です。

マガジン編集部

0歳で医療保険に加入できれば、万が一入院した場合の医療費をカバーすることができるでしょう。

赤ちゃんに医療保険が必要な場合とは

子どもが病気やケガで入院や手術をした場合、診察や治療にかかった費用を自治体が負担してくれる「子ども医療費助成制度」が受けられることがあります。

自治体によって多少の差はあるものの、子どもの医療費は家庭にとって大きな負担にはならないでしょう。

マガジン編集部

すべてが自己負担になります。

読者

そんなときに「医療保険」が役に立つのですね。

入院に関する費用や通院費用について、給付金を受け取ることで自己負担分のお金をカバーすることができます。

子どもに先天的な病気が疑われる場合

生まれてきた赤ちゃんが「先天性の病気」を持っている可能性がある場合、医療保険への加入を検討することも必要になるでしょう。

逆に先天的な病気の可能性がない場合は0歳のうちにすぐ医療保険に加入する必要性は低くなります。

マガジン編集部

1歳以降では入院率が低くなるため、0歳ほど心配する必要がなくなります。

子どもにおすすめの医療保険

共済保険

子どもの医療保障として考えたい場合、まず検討したいのが「共済」です。

民間の医療保険と比較して、保障は必要最低限のものに抑えられていることが一般的です※。

※プランによる

終身医療保険

逆に18歳以降も継続して保障できる保険を選ぶなら、20代～30代以降まで見据えて保障内容がしっかりした医療保険にも加入を検討しましょう。

マガジン編集部

保険料は基本的に年齢が若いほど割安になります。

読者

小さいうちから医療保険に加入しておくことで終身にわたる保障を得られるだけでなく、安い保険料がずっと継続するのですね。

傷害保険

傷害保険は、文字通りケガによる入院や通院に関して保障される保険です。

さらに、他人にケガを負わせてしまったりモノを壊して弁償することになったりした場合等に補償を受けられる「個人賠償責任保険」も選択肢になるでしょう。

赤ちゃんに学資保険が必要な場合とは

学資保険とは、子どもの教育資金を貯めるための貯蓄型の保険のことです。

一定間隔で保険料を積み立てることで契約時に決めた年齢（18歳、20歳、22歳など）の満期で保険金を受け取るため、貯蓄型の保険に分類されます。

マガジン編集部

保険料という形ですが、自動的に教育資金を積み立て貯蓄できる商品といえます。

できるだけ安い保険料で加入したい場合

学資保険に加入できる年齢は一般的に6歳（小学校入学まで）といわれています。

学資保険に限った話ではありませんが、若いうちに加入するほど保険料は割安になるのが一般的です。

読者

できるだけ保険料を抑えるためなら、0歳からの加入も視野に入りますね。

0歳あるいは出生前に加入したほうが1歳以降で加入したときと比較して毎月の保険料は安くなり、結果として将来受け取る満期保険金の返戻率も高くなります。

マガジン編集部

よりお得に保険に加入したい場合、0歳から加入するメリットがあるのです。

低解約型終身保険という選択肢も

子どもの学費に備える保険は学資保険以外にも「低解約型終身保険」という選択肢もあります。

マガジン編集部

 

払込期間を子どもが大学進学するタイミングや成人するタイミングなどに合わせることで、学資保険のように利用できます。

医療保障と貯蓄を両立させたい場合

学資保険はあくまで貯蓄性がテーマではありますが、子どもに「もしも」があった時のために特約を付加できます。

マガジン編集部

医療保障を特約で付帯させれば、子どもの教育費を準備しつつ病気・ケガによる入院にも備えられます。

ただし、学資保険に特約を付ける場合は以下のデメリットがあることには注意が必要です。

学資保険を契約できるのは契約当初に設定した満期までです。それを超えて契約を続けることはできません。

特約はあくまでも本契約があってのものです。本契約が終わると特約も自動的に消滅します。

読者

そこから新しく医療保険を探す必要性がでてくるのですね。

また、学資保険の目的が「教育費をできるだけ効率的に貯めたい」ということであれば、特約の存在が不利に働くこともあります。

マガジン編集部

学資保険に加入する目的が「貯蓄」なのか「保障」なのかは、加入前に見極める必要があるでしょう。

赤ちゃんに生命保険が必要な場合とは

生命保険は、被保険者に万が一のことがあった場合に遺族の生活費を補うために加入する保険です。

読者

家計の大黒柱である両親が加入するのが一般的ですが、子どもが生命保険に加入する意味はあるのでしょうか？

マガジン編集部

結論から言ってしまうと、基本的には積極的に加入が必要な商品ではありません。

生命保険本来の目的からいえば、赤ちゃんを生命保険に加入させる必要性は低いといえるでしょう。

読者

しかし、実際には一定数の人は子どもを生命保険に加入させていますよね。どのような目的で加入させているのでしょうか？

0歳から加入で保険料は安くなる

生命保険も終身医療保険や学資保険と同様に、できるだけ年齢が若いうちに加入するほど保険料を安く抑えることが可能です。

マガジン編集部

0歳から加入しておけば、月々の掛け金がもっとも安くなります。

将来のプレゼントとして加入する人もいる

子どもを被保険者として生命保険に加入し、短期払いで保険料を払い終えてしまうことで成人した子どもに「お守り」として渡せるメリットがあります。

読者

子どもが成人したタイミングで契約者変更すれば、その後の長きにわたって子どもの万が一を保障してくれるようになるのですね。

重い障害に備えたい場合にも

生命保険に加入する場合は「告知」を行う必要があります。

以前に病気になった場合は加入できなくなる可能性があるため、健康である赤ちゃんのうちから加入させる人もいるのです。

このような事態に備えて保険に加入することも選択肢になるでしょう。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか？もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか？

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな？と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します！

1．ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

2．保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中！

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月～2015年6月、インターネットによるアンケート調査：回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ　調査概要2020年9月期　ブランドのイメージ調査

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます！

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月－2021年4月（マネードクター自社アンケートより）

4．保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

5．保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

赤ちゃんができた時に両親が入るべき保険

「赤ちゃんができた時はどのような保険に加入しているといいのかわからない」と考えている方もいらっしゃるでしょう。以下では赤ちゃんができた時に両親が入るべき保険を解説していきます。

特にお母さんはタイミングによっては加入できない可能性があるため、確認しながら適切な時に加入するようにしましょう。

死亡保険

赤ちゃんができた時、死亡保険は加入することをおすすめします。なぜなら大きな保障を用意できるため、万が一の時でも残された家族の生活費や教育資金を確保できるからです。

特に世帯主の方は死亡保険に加入し、収入源がなくなった時でも立て直すだけの生活資金を確保できるようにしましょう。

医療保険

医療保険は病気やケガで入院した時などの保障を用意する保険です。特に女性は妊娠・出産のリスクに備えて加入しておくことをおすすめします。

マガジン編集部

男性が医療保険に加入しておくと働けない時にかかる生活費も保障されるため、治療に専念できます。

学資保険

赤ちゃんができたときは、子どもの教育資金を確保するために学資保険に加入することをおすすめします。学資保険に加入すると子どもや親の保障を用意しつつ子どもの教育資金を準備できます。

学資保険を検討する上で大切な要素は「返戻率」です。そのため、高い返戻率を維持するために以下のことを意識してみましょう。

学資保険に早期加入すると返戻率が高くなります。なぜなら保険料の運用期間を長く確保できるため、運用による成果が上がりやすくなるからです。

マガジン編集部

学資保険は「出生前加入」を採用している保険会社であれば妊娠中でも加入できます。

また、保障内容をシンプルにしたり保険料払込期間を短くしたりしても返戻率は高くなります。ご自身のニーズを満たしつつ、元本以上の満期保険金を受け取れるようにすることをおすすめします。

赤ちゃんの生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は「赤ちゃんに保険は必要なのか」について解説しました。

0歳時は1歳以上と比較して入院する可能性が高いため、医療保険に加入することも検討する必要があるといえます。

また学資保険や生命保険は0歳で加入すればもっとも安い保険料で契約できるため、保険に貯蓄性を求めるのであれば、やはり検討する価値があります。

お子さまの将来を見据えて、最適な保険に加入できるように検討を進めていきましょう。