赤ちゃんに必要な保険とは?医療、学資、生命保険の必要性を徹底解説!

赤ちゃんが生まれたばかりの場合、「子どもを保険に加入させるべきか分からない……」と悩んでしまうご家庭もあるのではないでしょうか?

読者
生まれたばかりの子どものために加入を検討する保険としては「医療保険」学資保険」「生命保険」が考えられるでしょうか。

読者
小学生や中学生では部活動などでケガをしたり入院したりするイメージは湧きますが、0歳となるとイメージできないですね。

マガジン編集部
そこで今回は「赤ちゃんに保険は必要なのか」を軸に、3つの保険の特徴と必要性について解説します。

この記事の要点

  • 1.0歳時は1歳以上と比較して入院する可能性が高いため、医療保険に加入することも検討する必要があるといえます。
  • 2.また学資保険や生命保険は0歳で加入すればもっとも安い保険料で契約できるため、保険に貯蓄性を求めるのであれば、やはり検討する価値があります。
  • 3.お子さまの将来を見据えて、最適な保険に加入できるように検討を進めていきましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

赤ちゃんに保険って必要?

赤ちゃんに保険って必要?

国や自治体の保障が充実している

子どもの医療費について、各市町村では子育て支援の助成制度を導入しています。

ポイント

  • 健康保険では小学校就学以降でも3割負担ですが、小学校就学までは2割負担で医療を受けられます。
  • また赤ちゃんであれば自治体の補助によって医療費の一部または全額が補助されます。

マガジン編集部
家計に対して医療費の負担は少ないといえるでしょう。

具体的に保障を受けられる制度は、以下のような制度です。

ポイント

  • 医療機関で診察・治療を受けた場合=乳幼児医療費助成
  • 身体の機能が未熟な子どもの医療費=未熟児養育医療制度

さらに就学以降も子育て支援を目的に、「中学校卒業まで医療費無料」などさまざまな支援策を実施している自治体も多くあります。

マガジン編集部
このような保障が行われている間は公的保障だけで十分に対応できるともいえるでしょう。

赤ちゃんを含めた子どもに医療保険に加入する必要性があるとすれば、以下のような場合です。

ポイント

  • 医療費の助成制度が弱い
  • 地方自治体の助成制度の対象外になった場合

それぞれについて見ていきましょう。

医療費以外にかかる費用を考える

子どもの医療費だけで見れば、医療保険の必要性は低いといえます。ただし、入院した場合にかかるのは医療費だけではありません。

注意点

  • 子どもは大人とは違って1人で入院生活を送ることはできないため、必ず親の付き添いが必要になります。
  • 医療費以外に交通費や食事代などは自己負担です。
  • さらに小さな赤ちゃんの場合は夜泣きや授乳の心配があるため、個室を利用することも考えられます。
  • 個室による差額ベッド代も、当然に自己負担になります。

厚生労働省「主な選定療養に係る報告状況」によると、大部屋より少人数である「1人部屋」から「4人部屋」で徴収される平均額は以下のとおりです。

平成29年7月1日現在

1日あたり平均徴収額(推計)
1人室 7,837円
2人室 3,119円
3人室 2,798円
4人室 2,440円
合計 6,188円

出典:厚生労働省|主な選定療養に係る報告状況

注意点

  • さらに親のどちらかは仕事を休んで付き添うことになります。
  • 片働きの家庭では主婦(夫)が付き添うことになりますが、付き添う人がパートやアルバイトをしていれば休まざるを得ず、収入が減少します。

読者
2人が同じくらいの給与を得ている共働きの家庭で同じことになると、収入が半減する可能性もありますね。

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0歳時の入院率は実は高い

厚生労働省の「平成29年(2017年)患者調査の概況」によれば、年代ごとの「入院」「外来」の推計患者数は以下のとおりです。

単位:千人

年齢階級 入院 外来

0歳

1~4

5~9

10~14

15~19

11.2

6.7

4.5

5.1

6.8

70.1

257.2

229.8

150.2

115.3

20~24

25~29

30~34

35~39

40~44

9.8

14.8

20.7

23.3

29.4

131.3

173.1

220.7

252.5

317.4

45~49

50~54

55~59

60~64

65~69

37.7

45.0

57.5

77.8

129.5

357.7

365.5

397.3

490.0

776.2

70~74

75~79

80~84

85~89

90歳以上

132.7

165.0

192.3

180.9

160.6

788.4

816.8

664.3

394.2

204.9

出典:厚生労働省|平成29年(2017年)患者調査の概況|3P

1歳を超えると入院する人数は一気に少なくなりますが、0歳の入院率が高いことが気になるポイントです。

1歳以上になると入院する人数は1万人を割り、その後20歳~24歳までは入院人数は1ケタで推移します。

一方の0歳では入院患者が1万人を超えているのが分かります。これは20~24歳の人よりも高い数値です。

マガジン編集部
0歳で医療保険に加入できれば、万が一入院した場合の医療費をカバーすることができるでしょう。
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赤ちゃんに医療保険が必要な場合とは

赤ちゃんに医療保険が必要な場合とは

子どもが病気やケガで入院や手術をした場合、診察や治療にかかった費用を自治体が負担してくれる「子ども医療費助成制度」が受けられることがあります。

自治体によって多少の差はあるものの、子どもの医療費は家庭にとって大きな負担にはならないでしょう。

注意点

  • ただし、いざ入院するとなると医療費助成制度で全額を賄えるとは限りません。
  • 病院までの交通費や看病する親の食費、子どもの着替えの購入費、入院中に子どもに与えたい絵本や勉強道具などは公的な保障が受けられません。

マガジン編集部
すべてが自己負担になります。

ポイント

  • このため、公的な医療費制度があまりに整備されていない地域に住んでいる場合は費用が捻出できずに困ってしまうこともあるでしょう。
  • また、自治体の医療費補助は一定の年齢で終了します。
  • その後の自己負担は年齢によって2割~3割ですが、それまで補助を受けられたときと比較して確実に増えることになります。

読者
そんなときに「医療保険」が役に立つのですね。

入院に関する費用や通院費用について、給付金を受け取ることで自己負担分のお金をカバーすることができます。

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子どもに先天的な病気が疑われる場合

生まれてきた赤ちゃんが「先天性の病気」を持っている可能性がある場合、医療保険への加入を検討することも必要になるでしょう。

注意点

  • 赤ちゃんの医療費そのものは保障されても差額ベッド代や両親の付き添いベッド代は自己負担ですから、長期入院ともなると出費がかさんでしまうことも考えられます。

逆に先天的な病気の可能性がない場合は0歳のうちにすぐ医療保険に加入する必要性は低くなります。

マガジン編集部
1歳以降では入院率が低くなるため、0歳ほど心配する必要がなくなります。

子どもにおすすめの医療保険

共済保険

子どもの医療保障として考えたい場合、まず検討したいのが「共済」です。

民間の医療保険と比較して、保障は必要最低限のものに抑えられていることが一般的です

ポイント

  • その一方で、掛け金は安く設定されています。
  • 県民共済やコープ共済などでは月の掛け金1,000円程度で入院日額5,000円以上が支払われるプランも用意されています。
  • 加入できる年齢が18歳までという決まりがあるものの、子どもの間は保障を充実させたいという場合に有効です。

※プランによる

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終身医療保険

逆に18歳以降も継続して保障できる保険を選ぶなら、20代~30代以降まで見据えて保障内容がしっかりした医療保険にも加入を検討しましょう。

マガジン編集部
保険料は基本的に年齢が若いほど割安になります。

読者
小さいうちから医療保険に加入しておくことで終身にわたる保障を得られるだけでなく、安い保険料がずっと継続するのですね。

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傷害保険

傷害保険は、文字通りケガによる入院や通院に関して保障される保険です。

さらに、他人にケガを負わせてしまったりモノを壊して弁償することになったりした場合等に補償を受けられる「個人賠償責任保険」も選択肢になるでしょう。

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赤ちゃんに学資保険が必要な場合とは

赤ちゃんに学資保険が必要な場合とは

学資保険とは、子どもの教育資金を貯めるための貯蓄型の保険のことです。

一定間隔で保険料を積み立てることで契約時に決めた年齢(18歳、20歳、22歳など)の満期で保険金を受け取るため、貯蓄型の保険に分類されます。

マガジン編集部
保険料という形ですが、自動的に教育資金を積み立て貯蓄できる商品といえます。

できるだけ安い保険料で加入したい場合

学資保険に加入できる年齢は一般的に6歳(小学校入学まで)といわれています。

学資保険に限った話ではありませんが、若いうちに加入するほど保険料は割安になるのが一般的です。

読者
できるだけ保険料を抑えるためなら、0歳からの加入も視野に入りますね。

0歳あるいは出生前に加入したほうが1歳以降で加入したときと比較して毎月の保険料は安くなり、結果として将来受け取る満期保険金の返戻率も高くなります。

マガジン編集部
よりお得に保険に加入したい場合、0歳から加入するメリットがあるのです。
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低解約型終身保険という選択肢も

子どもの学費に備える保険は学資保険以外にも「低解約型終身保険」という選択肢もあります。

マガジン編集部

 

払込期間を子どもが大学進学するタイミングや成人するタイミングなどに合わせることで、学資保険のように利用できます。

ポイント

  • さらに、学資保険は一定の年齢になれば満期を迎えて保障が終了しますが、低解約型終身保険であれば学費に使わなければ解約しないでそのまま残しておくことができるのもメリットです。
  • 「学資保険に加入できなくなった年齢でも加入できる」「一般的に返戻率が学資保険よりも高い」といったメリットもあるため、学資保険と併せて0歳の赤ちゃんにも検討したい商品です。
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医療保障と貯蓄を両立させたい場合

学資保険はあくまで貯蓄性がテーマではありますが、子どもに「もしも」があった時のために特約を付加できます。

マガジン編集部
医療保障を特約で付帯させれば、子どもの教育費を準備しつつ病気・ケガによる入院にも備えられます。

ただし、学資保険に特約を付ける場合は以下のデメリットがあることには注意が必要です。

注意点

  • 学資保険が満了したら医療保険もなくなる
  • 特約無しの場合と比較して返戻率が下がる

学資保険を契約できるのは契約当初に設定した満期までです。それを超えて契約を続けることはできません。

特約はあくまでも本契約があってのものです。本契約が終わると特約も自動的に消滅します

読者
そこから新しく医療保険を探す必要性がでてくるのですね。

また、学資保険の目的が「教育費をできるだけ効率的に貯めたい」ということであれば、特約の存在が不利に働くこともあります。

注意点

  • 子どもが入院したときの医療保障の分を上乗せして保険料を支払うため、満期まで加入したとしても返戻率が100%を下回ることも珍しくありません。

マガジン編集部
学資保険に加入する目的が「貯蓄」なのか「保障」なのかは、加入前に見極める必要があるでしょう。
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赤ちゃんに生命保険が必要な場合とは

赤ちゃんに生命保険が必要な場合とは

生命保険は、被保険者に万が一のことがあった場合に遺族の生活費を補うために加入する保険です。

読者
家計の大黒柱である両親が加入するのが一般的ですが、子どもが生命保険に加入する意味はあるのでしょうか?

マガジン編集部
結論から言ってしまうと、基本的には積極的に加入が必要な商品ではありません

生命保険本来の目的からいえば、赤ちゃんを生命保険に加入させる必要性は低いといえるでしょう。

読者
しかし、実際には一定数の人は子どもを生命保険に加入させていますよね。どのような目的で加入させているのでしょうか?

0歳から加入で保険料は安くなる

生命保険も終身医療保険や学資保険と同様に、できるだけ年齢が若いうちに加入するほど保険料を安く抑えることが可能です。

マガジン編集部
0歳から加入しておけば、月々の掛け金がもっとも安くなります。

将来のプレゼントとして加入する人もいる

子どもを被保険者として生命保険に加入し、短期払いで保険料を払い終えてしまうことで成人した子どもに「お守り」として渡せるメリットがあります。

読者
子どもが成人したタイミングで契約者変更すれば、その後の長きにわたって子どもの万が一を保障してくれるようになるのですね。

重い障害に備えたい場合にも

生命保険に加入する場合は「告知」を行う必要があります。

以前に病気になった場合は加入できなくなる可能性があるため、健康である赤ちゃんのうちから加入させる人もいるのです。

注意点

  • また、生命保険は死亡以外に重い障害が残ったときにも保険金を受け取れる特徴があります。
  • たとえ0歳の赤ちゃんであっても、その後に重い障害が残ることが「絶対にない」と断言することはできないでしょう。
  • 重い障害が残ると生涯にわたって高額な治療費が必要になる可能性があります。

このような事態に備えて保険に加入することも選択肢になるでしょう。

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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

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おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数35社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
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  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
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保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

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  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

ほけんの全部無料保険相談

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まとめ

今回は「赤ちゃんに保険は必要なのか」について解説しました。

0歳時は1歳以上と比較して入院する可能性が高いため、医療保険に加入することも検討する必要があるといえます。

また学資保険や生命保険は0歳で加入すればもっとも安い保険料で契約できるため、保険に貯蓄性を求めるのであれば、やはり検討する価値があります。

お子さまの将来を見据えて、最適な保険に加入できるように検討を進めていきましょう。

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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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