
赤ちゃんが生まれたばかりの場合、「子どもを保険に加入させるべきか分からない……」と悩んでしまうご家庭もあるのではないでしょうか?



この記事の要点
- 1.0歳時は1歳以上と比較して入院する可能性が高いため、医療保険に加入することも検討する必要があるといえます。
- 2.また学資保険や生命保険は0歳で加入すればもっとも安い保険料で契約できるため、保険に貯蓄性を求めるのであれば、やはり検討する価値があります。
- 3.お子さまの将来を見据えて、最適な保険に加入できるように検討を進めていきましょう。
この記事は5分程度で読めます。
目次
赤ちゃんに保険って必要?
国や自治体の保障が充実している
子どもの医療費について、各市町村では子育て支援の助成制度を導入しています。
ポイント
- 健康保険では小学校就学以降でも3割負担ですが、小学校就学までは2割負担で医療を受けられます。
- また赤ちゃんであれば自治体の補助によって医療費の一部または全額が補助されます。

具体的に保障を受けられる制度は、以下のような制度です。
ポイント
- 医療機関で診察・治療を受けた場合=乳幼児医療費助成
- 身体の機能が未熟な子どもの医療費=未熟児養育医療制度
さらに就学以降も子育て支援を目的に、「中学校卒業まで医療費無料」などさまざまな支援策を実施している自治体も多くあります。

赤ちゃんを含めた子どもに医療保険に加入する必要性があるとすれば、以下のような場合です。
ポイント
- 医療費の助成制度が弱い
- 地方自治体の助成制度の対象外になった場合
それぞれについて見ていきましょう。
医療費以外にかかる費用を考える
子どもの医療費だけで見れば、医療保険の必要性は低いといえます。ただし、入院した場合にかかるのは医療費だけではありません。
注意点
- 子どもは大人とは違って1人で入院生活を送ることはできないため、必ず親の付き添いが必要になります。
- 医療費以外に交通費や食事代などは自己負担です。
- さらに小さな赤ちゃんの場合は夜泣きや授乳の心配があるため、個室を利用することも考えられます。
- 個室による差額ベッド代も、当然に自己負担になります。
厚生労働省「主な選定療養に係る報告状況」によると、大部屋より少人数である「1人部屋」から「4人部屋」で徴収される平均額は以下のとおりです。
平成29年7月1日現在
1日あたり平均徴収額(推計) | |
1人室 | 7,837円 |
2人室 | 3,119円 |
3人室 | 2,798円 |
4人室 | 2,440円 |
合計 | 6,188円 |
注意点
- さらに親のどちらかは仕事を休んで付き添うことになります。
- 片働きの家庭では主婦(夫)が付き添うことになりますが、付き添う人がパートやアルバイトをしていれば休まざるを得ず、収入が減少します。

0歳時の入院率は実は高い
厚生労働省の「平成29年(2017年)患者調査の概況」によれば、年代ごとの「入院」「外来」の推計患者数は以下のとおりです。
単位:千人
年齢階級 | 入院 | 外来 |
0歳 1~4 5~9 10~14 15~19 |
11.2 6.7 4.5 5.1 6.8 |
70.1 257.2 229.8 150.2 115.3 |
20~24 25~29 30~34 35~39 40~44 |
9.8 14.8 20.7 23.3 29.4 |
131.3 173.1 220.7 252.5 317.4 |
45~49 50~54 55~59 60~64 65~69 |
37.7 45.0 57.5 77.8 129.5 |
357.7 365.5 397.3 490.0 776.2 |
70~74 75~79 80~84 85~89 90歳以上 |
132.7 165.0 192.3 180.9 160.6 |
788.4 816.8 664.3 394.2 204.9 |
出典:厚生労働省|平成29年(2017年)患者調査の概況|3P
1歳を超えると入院する人数は一気に少なくなりますが、0歳の入院率が高いことが気になるポイントです。
1歳以上になると入院する人数は1万人を割り、その後20歳~24歳までは入院人数は1ケタで推移します。
一方の0歳では入院患者が1万人を超えているのが分かります。これは20~24歳の人よりも高い数値です。

赤ちゃんに医療保険が必要な場合とは
子どもが病気やケガで入院や手術をした場合、診察や治療にかかった費用を自治体が負担してくれる「子ども医療費助成制度」が受けられることがあります。
自治体によって多少の差はあるものの、子どもの医療費は家庭にとって大きな負担にはならないでしょう。
注意点
- ただし、いざ入院するとなると医療費助成制度で全額を賄えるとは限りません。
- 病院までの交通費や看病する親の食費、子どもの着替えの購入費、入院中に子どもに与えたい絵本や勉強道具などは公的な保障が受けられません。

ポイント
- このため、公的な医療費制度があまりに整備されていない地域に住んでいる場合は費用が捻出できずに困ってしまうこともあるでしょう。
- また、自治体の医療費補助は一定の年齢で終了します。
- その後の自己負担は年齢によって2割~3割ですが、それまで補助を受けられたときと比較して確実に増えることになります。

入院に関する費用や通院費用について、給付金を受け取ることで自己負担分のお金をカバーすることができます。
子どもに先天的な病気が疑われる場合
生まれてきた赤ちゃんが「先天性の病気」を持っている可能性がある場合、医療保険への加入を検討することも必要になるでしょう。
注意点
- 赤ちゃんの医療費そのものは保障されても差額ベッド代や両親の付き添いベッド代は自己負担ですから、長期入院ともなると出費がかさんでしまうことも考えられます。
逆に先天的な病気の可能性がない場合は0歳のうちにすぐ医療保険に加入する必要性は低くなります。

子どもにおすすめの医療保険
共済保険
子どもの医療保障として考えたい場合、まず検討したいのが「共済」です。
民間の医療保険と比較して、保障は必要最低限のものに抑えられていることが一般的です※。
ポイント
- その一方で、掛け金は安く設定されています。
- 県民共済やコープ共済などでは月の掛け金1,000円程度で入院日額5,000円以上が支払われるプランも用意されています。
- 加入できる年齢が18歳までという決まりがあるものの、子どもの間は保障を充実させたいという場合に有効です。
※プランによる
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終身医療保険
逆に18歳以降も継続して保障できる保険を選ぶなら、20代~30代以降まで見据えて保障内容がしっかりした医療保険にも加入を検討しましょう。


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傷害保険
傷害保険は、文字通りケガによる入院や通院に関して保障される保険です。
さらに、他人にケガを負わせてしまったりモノを壊して弁償することになったりした場合等に補償を受けられる「個人賠償責任保険」も選択肢になるでしょう。
赤ちゃんに学資保険が必要な場合とは
学資保険とは、子どもの教育資金を貯めるための貯蓄型の保険のことです。
一定間隔で保険料を積み立てることで契約時に決めた年齢(18歳、20歳、22歳など)の満期で保険金を受け取るため、貯蓄型の保険に分類されます。

できるだけ安い保険料で加入したい場合
学資保険に加入できる年齢は一般的に6歳(小学校入学まで)といわれています。
学資保険に限った話ではありませんが、若いうちに加入するほど保険料は割安になるのが一般的です。

0歳あるいは出生前に加入したほうが1歳以降で加入したときと比較して毎月の保険料は安くなり、結果として将来受け取る満期保険金の返戻率も高くなります。

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低解約型終身保険という選択肢も
子どもの学費に備える保険は学資保険以外にも「低解約型終身保険」という選択肢もあります。

払込期間を子どもが大学進学するタイミングや成人するタイミングなどに合わせることで、学資保険のように利用できます。
ポイント
- さらに、学資保険は一定の年齢になれば満期を迎えて保障が終了しますが、低解約型終身保険であれば学費に使わなければ解約しないでそのまま残しておくことができるのもメリットです。
- 「学資保険に加入できなくなった年齢でも加入できる」「一般的に返戻率が学資保険よりも高い」といったメリットもあるため、学資保険と併せて0歳の赤ちゃんにも検討したい商品です。
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医療保障と貯蓄を両立させたい場合
学資保険はあくまで貯蓄性がテーマではありますが、子どもに「もしも」があった時のために特約を付加できます。

ただし、学資保険に特約を付ける場合は以下のデメリットがあることには注意が必要です。
注意点
- 学資保険が満了したら医療保険もなくなる
- 特約無しの場合と比較して返戻率が下がる
学資保険を契約できるのは契約当初に設定した満期までです。それを超えて契約を続けることはできません。
特約はあくまでも本契約があってのものです。本契約が終わると特約も自動的に消滅します。

また、学資保険の目的が「教育費をできるだけ効率的に貯めたい」ということであれば、特約の存在が不利に働くこともあります。
注意点
- 子どもが入院したときの医療保障の分を上乗せして保険料を支払うため、満期まで加入したとしても返戻率が100%を下回ることも珍しくありません。

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赤ちゃんに生命保険が必要な場合とは
生命保険は、被保険者に万が一のことがあった場合に遺族の生活費を補うために加入する保険です。


生命保険本来の目的からいえば、赤ちゃんを生命保険に加入させる必要性は低いといえるでしょう。

0歳から加入で保険料は安くなる
生命保険も終身医療保険や学資保険と同様に、できるだけ年齢が若いうちに加入するほど保険料を安く抑えることが可能です。

将来のプレゼントとして加入する人もいる
子どもを被保険者として生命保険に加入し、短期払いで保険料を払い終えてしまうことで成人した子どもに「お守り」として渡せるメリットがあります。

重い障害に備えたい場合にも
生命保険に加入する場合は「告知」を行う必要があります。
以前に病気になった場合は加入できなくなる可能性があるため、健康である赤ちゃんのうちから加入させる人もいるのです。
注意点
- また、生命保険は死亡以外に重い障害が残ったときにも保険金を受け取れる特徴があります。
- たとえ0歳の赤ちゃんであっても、その後に重い障害が残ることが「絶対にない」と断言することはできないでしょう。
- 重い障害が残ると生涯にわたって高額な治療費が必要になる可能性があります。
このような事態に備えて保険に加入することも選択肢になるでしょう。
おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう
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- 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる
保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!
1.ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!
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相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。
取扱保険会社数 |
合計:38社 |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
2.保険マンモス
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ!
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- 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
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相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
取扱保険会社数 |
提携先による |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
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キャンペーン | あり |
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※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
3.マネードクター
おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。
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取扱保険会社数 |
合計:31社 ※1 |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
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ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
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4.保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
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取扱保険会社数 |
合計:84社 |
主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | なし |
5.保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!
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取扱保険会社数 | 合計:22社 (生命保険:15社 損害保険:7社) |
主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
対応地域 | 一部対応できない地域あり |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
- 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
- 2.相談担当者が専門知識を有しているか
- 3.取り扱っている保険会社数の多さ
1.保険相談をする場所はどこが良いか

2.相談担当者が専門知識を有しているか
無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。
保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3.取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。
しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
赤ちゃんができた時に両親が入るべき保険
「赤ちゃんができた時はどのような保険に加入しているといいのかわからない」と考えている方もいらっしゃるでしょう。以下では赤ちゃんができた時に両親が入るべき保険を解説していきます。
特にお母さんはタイミングによっては加入できない可能性があるため、確認しながら適切な時に加入するようにしましょう。
赤ちゃんができた時に両親が加入すべき保険
- 死亡保険
- 医療保険
- 学資保険
死亡保険
赤ちゃんができた時、死亡保険は加入することをおすすめします。なぜなら大きな保障を用意できるため、万が一の時でも残された家族の生活費や教育資金を確保できるからです。
特に世帯主の方は死亡保険に加入し、収入源がなくなった時でも立て直すだけの生活資金を確保できるようにしましょう。
医療保険
医療保険は病気やケガで入院した時などの保障を用意する保険です。特に女性は妊娠・出産のリスクに備えて加入しておくことをおすすめします。
注意点

学資保険
赤ちゃんができたときは、子どもの教育資金を確保するために学資保険に加入することをおすすめします。学資保険に加入すると子どもや親の保障を用意しつつ子どもの教育資金を準備できます。
学資保険を検討する上で大切な要素は「返戻率」です。そのため、高い返戻率を維持するために以下のことを意識してみましょう。
学資保険の返戻率を高くするために大切なこと
- 早期に加入する
- 保障内容をシンプルにする
- 保険料払込期間を短くする
学資保険に早期加入すると返戻率が高くなります。なぜなら保険料の運用期間を長く確保できるため、運用による成果が上がりやすくなるからです。

また、保障内容をシンプルにしたり保険料払込期間を短くしたりしても返戻率は高くなります。ご自身のニーズを満たしつつ、元本以上の満期保険金を受け取れるようにすることをおすすめします。
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まとめ
今回は「赤ちゃんに保険は必要なのか」について解説しました。
0歳時は1歳以上と比較して入院する可能性が高いため、医療保険に加入することも検討する必要があるといえます。
また学資保険や生命保険は0歳で加入すればもっとも安い保険料で契約できるため、保険に貯蓄性を求めるのであれば、やはり検討する価値があります。
お子さまの将来を見据えて、最適な保険に加入できるように検討を進めていきましょう。