生命保険と共済の違い|おすすめはどっち?徹底検証!

読者
生命保険と共済って具体的に何が違うのでしょうか?

読者
自分が生命保険か共済、どちらに加入すべきか判断しかねています。

マガジン編集部
生命保険と共済は、似ているようで非なるものですので、生命保険と共済の概要を解説しながら、両者の違いを確認していきましょう。
また生命保険に加入した方がいい人、共済を選ぶのがいい人の特徴も紹介します。

この記事の要点

  • 1.生命保険と共済との主な違いは、「営利目的の有無」「加入対象者」「保険料(掛金)」など。
  • 2.生命保険への加入をおすすめする人「充実した手厚い保障を備えたい」「自分に適した保障を選びたい」など。
  • 3.共済への加入をおすすめする人は「割安な掛金で保障を備えたい人」「最低限の保障を備えたい人」など。
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生命保険と共済の違いとは

ここでは、生命保険と共済の違いについて確認していきましょう。

読者
生命保険と共済の違いを確認する前に、それぞれについておさらいしておきたいです。

マガジン編集部
わかりました。それではまず、生命保険と共済の概要や特徴を見ていきましょう。

 

その後、生命保険と共済の違いについてまとめます。

生命保険とは

生命保険とは?
生命保険とは、一定の料金(保険料)を支払うことで、自分や家族の生命・健康に関わるもしものことがあったときに必要な資金(保険金・給付金)を受け取れる、保険会社が提供する金融商品のことです。

読者
「もしものこと」とは、どのようなことでしょうか?

マガジン編集部
生命保険で備えられる「もしものこと」は、主に次のようなことです。

生命保険で備えられる「もしものこと」

  • 自分や家族が死亡して、収入が減る。
  • 病気・ケガをして、医療費がかかる。
  • 貯蓄がなくて、将来に必要な資金が不足する。
不特定多数の人が生命保険に加入して保険料を支払うことで、加入者の誰かに上記のようなことがあったときに、集まった保険料のなかからあらかじめ契約で決められた保険金が支給されます。
このような仕組みを保険商品として、保険会社によって提供された金融商品が生命保険なのです。

生命保険の種類

読者
生命保険には、たくさんの商品があるイメージです。どのような種類があるのでしょうか?

マガジン編集部
保険会社はネットも含めて無数にあります。それぞれの保険会社が扱っている生命保険には、次のようなものがあります。

 生命保険の種類

  • 死亡保険(定期・終身・養老)
  • 医療保険(定期・終身)
  • がん保険
  • 傷害保険
  • 女性向け保険
  • 就業不能保険
  • 特定疾病保険
  • 介護保険
  • 外貨建て保険
  • 個人年金保険
  • 学資保険

生命保険の特徴は、次の通りです。

 生命保険の特徴

  • 営利目的である
  • 不特定多数の人が顧客対象

生命保険は、保険会社の金融商品であるため営利目的です。

利益を上げることが目的であるため、保険会社は顧客のニーズに応えられるように日々、研究開発改善をしています。

またほぼすべての人が、顧客対象です。

マガジン編集部
保険の種類や健康状態などによって加入できない商品もありますが、そのような人でも加入できる保険はないかを保険の販売員は考えています。

共済とは

共済とは?
共済とは、生活で起きうるリスクによる経済的損失を、組合員が掛金を出し合うことで補填し合う制度のことです。
共済は後述する共済組織によって運営されるので、保険会社が提供する金融商品としての生命保険ではありません。
共済という言葉はもともと、「お互いを支え合う」という意味があります。

共済に加入した組合員は定期的にお互いを支えるための資金(共済掛金)を支払い、自分や家族の身にもしものことが起こったときに経済的損失を補填する資金(共済金)を受け取れるのです。

読者
共済では、どのようなリスクに備えられるのでしょうか?

マガジン編集部
共済には、備えられるリスクに応じて次のような種類があります。

共済で備えられるリスク

  • ひとに関するリスク…自分や家族が、死亡、病気、ケガなどをするリスク
  • いえに関するリスク…家の火災や自然災害のリスク
  • くるまに関するリスク…車で事故を起こすリスク

つまり、「ひとに関するリスク」に備えられる共済が生命保険と似たような保障内容になっており、「いえに関するリスク」「くるまに関するリスク」は損害保険と似た保障内容になっているのです。

マガジン編集部
以下では、「ひとに関するリスク」に備える共済を解説します。

共済の種類

読者
一口に「共済」と言っても、いろいろな種類があったような気がしますが。

マガジン編集部
はい。代表的な共済には、次のような種類があります。

 共済の種類

  • こくみん共済(全労済):「全国労働者共済生活共同組合連合会」が運営する共済

  • 都道府県民共済(県民共済):「都道府県民共済グループ」(「全国生活協同組合連合会」)が運営する共済

  • JA共済:全国共済農業協同組合連合会」が運営する共済

  • CO・OP共済:「日本コープ共済生活協同組合連合会」が元受団体となる共済

生命保険に多くの会社があるように、共済にもさまざまな運営組織があると考えるとわかりやすいでしょう。

各共済に加入するには、それぞれの組織の組合員である必要があります。

また組合員になる条件も、それぞれの共済によって異なることに注意しましょう。

マガジン編集部
たとえば都道府県民共済は、自分が住んでいる都道府県の共済しか加入できません。

読者
つまり東京在住なら都民共済しか加入できず、埼玉の県民共済の組合員にはなれないということですね。

共済の保障

共済の保障内容には、次のように生命保険に劣らないほどさまざまなものがあります。

共済の保障

  • 死亡保障(定期・終身・養老)
  • 医療保障(定期・終身)
  • 傷害保障
  • 特定疾病保障
  • がん保障
  • 高齢者保障
  • 子どもの保障
  • 就労不能保障
  • 介護保障
  • 年金保障
  • 学資保障

マガジン編集部
共済だけで、十分な保障を備えられるのがわかりますね。

 共済の注意点

  • ただし、先ほど紹介したそれぞれの組織が運営する各共済に、上記の保障のすべてがあるわけではありません。

  • たとえば学資保障や年金保障は、JA共済にはありますが都道府県民共済にはないのです。

  • また同じ共済でも、住んでいる地域の共済によっては、加入できない保障があることにも注意しましょう。

共済の特徴

マガジン編集部
ここまで紹介してきた共済の総括として、共済の主な特徴を見ていきましょう。
共済の主な特徴は、次の3つです。

 共済の主な特徴

  • 営利目的ではない
  • 組合員になれるのは共済の加入条件を満たした人のみ
  • 各共済の根拠法が異なる

そもそも共済は営利目的ではなく、組合員に対する奉仕として運営されています。

また組合員になるには、各共済の条件を満たさなければなりません。

先ほど「共済の種類」でもお伝えしたように、住む地域や職業などの条件が設けられており、すべての人が好きな共済に加入できるわけではありません。

そしてそのような条件を定めているのが、各共済の根拠法です。

 各共済の根拠法

  • こくみん共済(全労済):「消費生活協同組合法」

  • 都道府県民共済(県民共済):「消費生活協同組合法」

  • JA共済:「農業協同組合法」

  • CO・OP共済:「消費生活協同組合法」

根拠法が異なるので、それぞれの共済で加入方法やその条件、脱退方法も違うことに注意してください。

生命保険と共済の違いのまとめ

生命保険と共済のそれぞれの特徴がわかったところで、両者の違いを次の表にまとめてみましょう。

生命保険 共済
販売目的 営利目的 非営利目的
加入対象者 不特定多数 組合員とその家族に限定
監督官庁 金融庁 厚生労働省・農林水産省
取扱機関 生命保険会社
  • 全国労働者共済生活共同組合連合
  • 都道府県民共済グループ
  • 全国共済農業協同組合連合会
  • 日本コープ共済生活協同組合連合会

など

保険料(掛金) 加入者の年齢・健康状態・職業・性別などによって異なる どの加入者でも一定
外貨建商品

マガジン編集部
生命保険と共済は、似ているようでこのように違います。とはいえ、同じような保障内容があったり「生命保険料控除」を活用できたりといった共通点もあります。

生命保険と共済それぞれおすすめする人はこんな人

読者
生命保険と共済の概要やそれぞれの違いはわかりました。ただ、どちらを選べばいいかを知りたいです。

マガジン編集部
そうですよね。では、ここでは生命保険の加入をおすすめする人と、共済の加入をおすすめする人を紹介していきます。

生命保険をおすすめする人

ではまず、生命保険の加入をおすすめする人の特徴をみていきましょう。

生命保険をおすすめする人

  • 充実した手厚い保障を備えたい
  • 最新の保障に加入したい
  • 自分に適した保障を選びたい

マガジン編集部
保険会社が生命保険を販売する主な目的のひとつは、利益を確保するためです。
そのため、生命保険は顧客のニーズを常にリサーチして、魅力的な保険商品の開発に余念がありません。
死亡、病気・ケガをしても、自分や家族の生活が決してゆるがないほどの保障を備えることができます。
そして、保険商品は年々進化し、改善されています。
できるだけ最新の優れた保険に加入したいなら、共済よりも生命保険の活用がおすすめです。

マガジン編集部
今では、備えたいリスクに応じて、好きな保障内容と保障額を自由に選べる総合型の保険も人気です。

読者
自分が加入したい保障を手厚くして、そこまで必要性を感じないものは薄くするといった加入ができるのですね。

共済がおすすめな人

一方で、共済をおすすめするのは次のような人です

共済をおすすめする人

  • 割安な掛金で保障を備えたい人
  • 最低限の保障を備えたい人
  • 加入している保険を補填する保障を備えたい人
  • 持病や入院歴などがある人

共済の掛金は、保険会社が販売する生命保険の保険料に比べて割安な場合があります。

読者
共済は非営利目的で、組合員の身の周りにあるリスクに備えるためだからですね。

マガジン編集部
その通りです。共済のほとんどが、数千円から加入できます。
その一方で、生命保険の方がより多くの保険金を受け取れたり、さまざまなリスクに柔軟に対応できたりするなど、充実した保障が揃っているのも事実です。
そのため、まったく保険に加入しないのではなく、最低限の保障を備えておきたい人や、今の保険に加えて保障を厚くしたいという方に、共済は役立つはずです。

読者
健康状態が問題で生命保険に加入できなくても、共済なら加入できる可能性があるということでしょうか?

マガジン編集部
はい、その通りです。
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※マニュライフ生命の担当者・募集代理店(生命保険募集人)は、お客さまとマニュライフ生命の保険契約締結の媒介を行う者で、保険契約締結の代理権はありません。したがって、保険契約はお客さまからの保険契約のお申し込みに対してマニュライフ生命が承諾したときに有効に成立します。なお、お客さまが生命保険募集人の権限などに関して確認を希望される際には、ご遠慮なくマニュライフ生命コールセンターまでご連絡ください。

・保険商品の内容の全てが記載されているものではなく、要点や数値を抜粋して表示したものです。各商品の優劣を比較するものではなく、あくまで参考情報としてご覧ください。
・保険商品の内容については、必ず「契約概要」や「商品パンフレット」において全般的に確認いただく必要があります。
・保険料だけではなく保障内容等の他の要素も考慮に入れたうえで比較・検討いただくことが必要です。
・顧客の年齢や性別等の前提条件に応じ、適用される保険料の相違が顕著である場合には、前提条件の相違により保険料が異なる場合があるので、実際に適用される保険料について保険会社に問い合わせたうえで商品選択を行うことが必要です。
・保障内容、免責事由や特約の有無等は保険会社ごとに異なります。保険会社の「契約概要」「設計書」等でご確認ください。

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生命保険と共済それぞれのメリット・デメリット

では、生命保険と共済のメリット・デメリットをまとめていきましょう。

生命保険のメリット・デメリット

生命保険の主なメリットをまとめると、次のようになります。

 生命保険のメリット

  • 保障が充実している
  • 自分が加入したい保険を自由に選べる(保険の選択肢が多い)
  • 最新の保障に加入できる

一方のデメリットは、次の通りです。

 生命保険のデメリット

  • 保険料が割高
  • 告知の加入要件が厳しい
  • 年齢や性別などで保険料金が変わる

長所と短所は表裏一体であるように、生命保険は共済に比べて保険料が割高ですが、保障内容は充実したものを選択できます。

生命保険は、加入者の保険料を、保険金を支払わなければならなくなる可能性で分けています。

読者
つまり、保険金の支払いの可能性が高ければ保険料も高く、可能性が低ければ、保険料も低くなるということですね。

マガジン編集部
したがって、平均寿命の短い男性や、健康をくずしやすい高齢者などの保険料は同じ保険・保障でも保険料が高くなってしまいます。

共済のメリット・デメリット

では、共済のメリット・デメリットをまとめていきます。

 共済のメリット

  • 掛金が割安
  • 掛金が年齢や性別などにかかわらず一定
  • 保障内容がシンプルでわかりやすい

共済のデメリット

  • 保障内容が生命保険に比べて少ない
  • 保障内容を柔軟に選べない
  • 共済の種類や地域によってそもそも加入できない場合や特定の保障に加入できないことがある

共済は生命保険と異なり、同じ保障であれば掛金も同じです。

また非営利であるため、掛金は生命保険に比べて割安です。

ただ、保障が充実しているのは、生命保険です。

マガジン編集部
たとえば死亡保障では、共済は1,000万円程度が限度であるのに対して、生命保険は数億円規模の保険金を備えられます。
また共済は、地域や保障によって加入できないこともあるので、注意してください。

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読者
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読者
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マガジン編集部
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読者
相談員の質が高そうですね。
読者
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取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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読者
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読者
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合計:31社 ※1
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読者
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読者
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合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

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まとめ

生命保険と共済は、似ているようで異なるものであることがご理解いただけたでしょうか?

両者の大きな違いをまとめると、次のようになります。

 生命保険と共済の大きな違いのまとめ

  • 生命保険は保険料が割高で、共済は割安
  • 生命保険は年齢や性別によって保険料が変わるが、共済は同じ保障なら一定
  • 生命保険は保障が充実しており柔軟性が高い一方、共済は最低限のシンプルな保障
  • 生命保険は不特定多数の人が加入できるが、共済は地域や共済の種類によって組合員が限られる

最後に注意として、どちらか加入するのは一方でないといけないということはありません。

生命保険と共済の、両方に加入している方もたくさんいらっしゃいます。

重要なのはそれぞれの違いを明確にした上で、自分にとって最適な保障に加入することです。

マガジン編集部
もしも生命保険と共済のどちらに加入するか悩まれる場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談されることをおすすめします。
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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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