生命保険と共済の違いは？各メリット・デメリットを徹底解説

マガジン編集部

生命保険と共済は、似ているようで非なるものですので、生命保険と共済の概要を解説しながら、両者の違いを確認していきましょう。

生命保険と共済の違いは？

ここでは、生命保険と共済の違いについて確認していきましょう。

読者

生命保険と共済の違いを確認する前に、それぞれについておさらいしておきたいです。

マガジン編集部

わかりました。それではまず、生命保険と共済の概要や特徴を見ていきましょう。

その後、生命保険と共済の違いについてまとめます。

生命保険とは

読者

「もしものこと」とは、どのようなことでしょうか？

マガジン編集部

生命保険で備えられる「もしものこと」は、主に次のようなことです。

不特定多数の人が生命保険に加入して保険料を支払うことで、加入者の誰かに上記のようなことがあったときに、集まった保険料のなかからあらかじめ契約で決められた保険金が支給されます。

このような仕組みを保険商品として、保険会社によって提供された金融商品が生命保険なのです。

生命保険の種類

読者

生命保険には、たくさんの商品があるイメージです。どのような種類があるのでしょうか？

マガジン編集部

保険会社はネットも含めて無数にあります。それぞれの保険会社が扱っている生命保険には、次のようなものがあります。

生命保険の特徴は、次の通りです。

生命保険は、保険会社の金融商品であるため営利目的です。

利益を上げることが目的であるため、保険会社は顧客のニーズに応えられるように日々、研究開発、改善をしています。

またほぼすべての人が、顧客対象です。

マガジン編集部

保険の種類や健康状態などによって加入できない商品もありますが、そのような人でも加入できる保険はないかを保険の販売員は考えています。

共済とは

共済は後述する共済組織によって運営されるので、保険会社が提供する金融商品としての生命保険ではありません。

共済に加入した組合員は定期的にお互いを支えるための資金（共済掛金）を支払い、自分や家族の身にもしものことが起こったときに経済的損失を補填する資金（共済金）を受け取れるのです。

読者

共済では、どのようなリスクに備えられるのでしょうか？

マガジン編集部

共済には、備えられるリスクに応じて次のような種類があります。

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共済で備えられるリスク

• ひとに関するリスク…自分や家族が、死亡、病気、ケガなどをするリスク
• いえに関するリスク…家の火災や自然災害のリスク
• くるまに関するリスク…車で事故を起こすリスク

つまり、「ひとに関するリスク」に備えられる共済が生命保険と似たような保障内容になっており、「いえに関するリスク」「くるまに関するリスク」は損害保険と似た保障内容になっているのです。

マガジン編集部

以下では、「ひとに関するリスク」に備える共済を解説します。

共済の種類

読者

一口に「共済」と言っても、いろいろな種類があったような気がしますが。

マガジン編集部

はい。代表的な共済には、次のような種類があります。

生命保険に多くの会社があるように、共済にもさまざまな運営組織があると考えるとわかりやすいでしょう。

各共済に加入するには、それぞれの組織の組合員である必要があります。

また組合員になる条件も、それぞれの共済によって異なることに注意しましょう。

マガジン編集部

たとえば都道府県民共済は、自分が住んでいる都道府県の共済しか加入できません。

読者

つまり東京在住なら都民共済しか加入できず、埼玉の県民共済の組合員にはなれないということですね。

共済の保障

共済の保障内容には、次のように生命保険に劣らないほどさまざまなものがあります。

マガジン編集部

共済だけで、十分な保障を備えられるのがわかりますね。

マガジン編集部

ここまで紹介してきた共済の総括として、共済の主な特徴を見ていきましょう。

また組合員になるには、各共済の条件を満たさなければなりません。

先ほど「共済の種類」でもお伝えしたように、住む地域や職業などの条件が設けられており、すべての人が好きな共済に加入できるわけではありません。

そしてそのような条件を定めているのが、各共済の根拠法です。

根拠法が異なるので、それぞれの共済で加入方法やその条件、脱退方法も違うことに注意してください。

生命保険と共済の違いのまとめ

生命保険と共済のそれぞれの特徴がわかったところで、両者の違いを次の表にまとめてみましょう。

マガジン編集部

生命保険と共済は、似ているようでこのように違います。とはいえ、同じような保障内容があったり「生命保険料控除」を活用できたりといった共通点もあります。

生命保険と共済、どちらを選ぶべき？

読者

生命保険と共済の概要やそれぞれの違いはわかりました。ただ、どちらを選べばいいかを知りたいです。

マガジン編集部

そうですよね。では、ここでは生命保険の加入をおすすめする人と、共済の加入をおすすめする人を紹介していきます。

生命保険をおすすめする人

ではまず、生命保険の加入をおすすめする人の特徴をみていきましょう。

マガジン編集部

保険会社が生命保険を販売する主な目的のひとつは、利益を確保するためです。

そのため、生命保険は顧客のニーズを常にリサーチして、魅力的な保険商品の開発に余念がありません。

死亡、病気・ケガをしても、自分や家族の生活が決してゆるがないほどの保障を備えることができます。

そして、保険商品は年々進化し、改善されています。

できるだけ最新の優れた保険に加入したいなら、共済よりも生命保険の活用がおすすめです。

マガジン編集部

今では、備えたいリスクに応じて、好きな保障内容と保障額を自由に選べる総合型の保険も人気です。

読者

自分が加入したい保障を手厚くして、そこまで必要性を感じないものは薄くするといった加入ができるのですね。

共済がおすすめな人

一方で、共済をおすすめするのは次のような人です

共済の掛金は、保険会社が販売する生命保険の保険料に比べて割安な場合があります。

読者

共済は非営利目的で、組合員の身の周りにあるリスクに備えるためだからですね。

マガジン編集部

その通りです。共済のほとんどが、数千円から加入できます。

その一方で、生命保険の方がより多くの保険金を受け取れたり、さまざまなリスクに柔軟に対応できたりするなど、充実した保障が揃っているのも事実です。

そのため、まったく保険に加入しないのではなく、最低限の保障を備えておきたい人や、今の保険に加えて保障を厚くしたいという方に、共済は役立つはずです。

読者

健康状態が問題で生命保険に加入できなくても、共済なら加入できる可能性があるということでしょうか？

マガジン編集部

はい、その通りです。

生命保険と共済のメリット・デメリット【徹底比較】

では、生命保険と共済のメリット・デメリットをまとめていきましょう。

生命保険のメリット・デメリット

生命保険の主なメリットをまとめると、次のようになります。

一方のデメリットは、次の通りです。

長所と短所は表裏一体であるように、生命保険は共済に比べて保険料が割高ですが、保障内容は充実したものを選択できます。

生命保険は、加入者の保険料を、保険金を支払わなければならなくなる可能性で分けています。

読者

つまり、保険金の支払いの可能性が高ければ保険料も高く、可能性が低ければ、保険料も低くなるということですね。

マガジン編集部

したがって、平均寿命の短い男性や、健康をくずしやすい高齢者などの保険料は同じ保険・保障でも保険料が高くなってしまいます。

共済のメリット・デメリット

では、共済のメリット・デメリットをまとめていきます。

共済は生命保険と異なり、同じ保障であれば掛金も同じです。

また非営利であるため、掛金は生命保険に比べて割安です。

ただ、保障が充実しているのは、生命保険です。

マガジン編集部

たとえば死亡保障では、共済は1,000万円程度が限度であるのに対して、生命保険は数億円規模の保険金を備えられます。

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生命保険と共済に関するよくある質問

まとめ

生命保険と共済は、似ているようで異なるものであることがご理解いただけたでしょうか？

両者の大きな違いをまとめると、次のようになります。

最後に注意として、どちらか加入するのは一方でないといけないということはありません。

生命保険と共済の、両方に加入している方もたくさんいらっしゃいます。

重要なのはそれぞれの違いを明確にした上で、自分にとって最適な保障に加入することです。

マガジン編集部

もしも生命保険と共済のどちらに加入するか悩まれる場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談されることをおすすめします。

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