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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

一口に「終身保険」と言ってもその種類はたくさんありますが、低解約返戻金型終身保険にはなじみのない人も多いかもしれません。

読者
低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違いと、加入をおすすめする人を知りたいです。

読者
低解約返戻金型終身保険の特徴メリット・デメリットを把握しておきたいです。

マガジン編集部
結論から言えば、低解約返戻金型終身保険とは、通常の終身保険よりも解約返戻金が少なく設定されている終身保険のことです。
この記事を読めば、低解約返戻金型終身保険に加入すべきかどうかがわかるでしょう。

この記事の要点

  • 1.低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間中に解約すると解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のこと。
  • 2.低解約返戻金型終身保険の加入がおすすめする人は「少ない保険料で終身保険に備えたい人」「死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人」など。
  • 3.低解約返戻金型終身保険の特徴を活かしたおすすめの活用方法には「葬儀・埋葬資金の準備」「相続対策」「子どもの教育資金の準備」「老後資金の準備」などがある。
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この記事は5分程度で読めます。

低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険とは

マガジン編集部
ではさっそく、低解約返戻金型終身保険の特徴を見ていきましょう。

ここでは低解約返戻金型終身保険の特徴を確認した後に、通常の終身保険との違いについてもまとめていきます。

低解約返戻金型終身保険とは

低解約返戻金型終身保険とは?
低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間中に解約すると解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高い終身保険のことです。

読者
そもそも終身保険とは、どのような保険ですか?
終身保険とは?
終身保険とは、被保険者が亡くなるまで一生涯にわたって保障する死亡保険のことです。被保険者が亡くなると、あらかじめ契約時に決められていた保険金が支払われます。

読者
つまり低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険よりも少なく設定された、一生涯にわたる死亡保険なのですね。

マガジン編集部
はい、その通りです!
ただ解約返戻金が少なく設定されているのは、保険料払込期間中に限られます。
保険料払込期間が過ぎると、通常の終身保険と同じ解約返戻金額になるのです。

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険は、最終的に通常の終身保険よりも少ない保険料で通常の終身保険と同じ程度の解約返戻金が受け取れるため、貯蓄性に優れた終身保険といえるでしょう。
低解約返戻金型終身保険の特徴をまとめると、次のようになります。

低解約返戻金型終身保険の特徴

  • 一生涯の死亡保障がある
  • 保険料払込期間中の解約返戻金が少ない
  • その代わり、通常の終身保険よりも保険料が低い
  • 保険料払込期間が過ぎると通常の終身保険と同程度の解約返戻金額となる
  • そのため、貯蓄性に優れた終身保険と言える
ただしその反面、低解約返戻金型終身保険には次のような注意点もあります。

低解約返戻金型終身保険の注意点

  • 保険料払込期間中に解約すると少ない解約返戻金しか返還されない
  • そのため解約に抵抗感を感じ、保険の見直しがしにくい

通常の終身保険との違いとは

低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違いとは?
低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の最大の違いは、やはり低解約返戻金型終身保険の保険料払込期間中の解約返戻金が少ないことでしょう。
そのため、低解約返戻金型終身保険の保険料は通常の終身保険よりも低くなっています。

マガジン編集部
したがって、低解約返戻金型終身保険の方が高い「返戻率」になりやすいです。
返戻率とは?
返戻率とは、総支払保険料に対する総受取保険金の割合のことで、次のように計算されます。

 返戻率の計算式

  • 総受取保険金÷総支払保険料×100=返戻率(%)

返戻率が100%を超えると支払った保険料よりも受け取った保険金が多く、得したことになります。

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間を過ぎると通常の終身保険と同じ解約返戻金を受け取れるので、保険料が低い点と合わせて、返戻率が高くなりやすいのです。

読者
保障内容などに、違いはないのでしょうか?

マガジン編集部
取り扱っている保険会社によっては、低解約返戻金型終身保険の保障が劣っていることもありますが、保障内容はほぼ変わリません。

低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違いをまとめると、次のようになります。

低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違い
低解約返戻金型終身保険 通常の終身保険
解約返戻金 少ない(保険料払込期間に限る) 多い
保険料 通常の終身保険より安い 低解約返戻金型終身保険より高い
返戻率 通常の終身保険より高い 低解約返戻金型終身保険より低い
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低解約返戻金型終身保険をおすすめする人

低解約返戻金型終身保険がおすすめな人

読者
低解約返戻金型終身保険の特徴はわかりました。では、どのような人が低解約返戻金型終身保険に加入するのがいいのでしょうか?

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険への加入をおすすめするのは、次のような人です。

低解約返戻金型終身保険をおすすめする人 

  • 少ない保険料で終身保険に備えたい人
  • 死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人

それぞれについて見ていきましょう。

少ない保険料で終身保険に備えたい人

終身保険は、生涯にわたり死亡保障を受けることができます。

また更新がないため、一度加入すれば年齢によって保険料が上がることはありません。

マガジン編集部
ただしその代わり、貯蓄性がなくいわゆる「掛け捨てタイプ」の定期保険よりも保険料が高くなる傾向にあります。ちなみに定期保険とは、一定期間のみ死亡保障を受けられる保険です。
そのため、少しでも安い保険料で一生涯の保障を受けたい人は、低解約返戻金型終身保険がおすすめです。

死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人

低解約返戻金型終身保険の特徴は、返戻率が高いことです。

つまり、通常の終身保険よりも高い貯蓄性があります。

マガジン編集部
そのため、低解約返戻金型終身保険を貯蓄型の保険のように活用するのも良いでしょう。
万が一に備えながら、将来のための資金作りをするには、低解約返戻金型終身保険を活用することも一つの方法と言えるでしょう。
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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

各種生命保険に新規で加入したいけれど、自分ではどんな保障が必要か分からず困っていませんか?もしくは、既に加入している各種生命保険が現在のあなたや家族に最適かどうか分からず迷っていませんか?

どの商品が最適か分からない方や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい方は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。

 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.家計や収支、将来のことも合わせて相談でき
  • 4.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数38社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる

相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。

取扱保険会社数

合計:38社 
(生命保険:23社 損害保険:10社 少額短期保険:5社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり
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2.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
  2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
  3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度

相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。

※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
キャンペーン あり

保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

3.マネードクター

おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!

無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。

取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業

取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。

取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
POINT
カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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低解約返戻金型終身保険のメリットとデメリット

低解約返戻金型終身保険のメリットとデメリット

それでは、低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリットを、それぞれまとめていきます。

低解約返戻金型終身保険のメリット

まずは低解約返戻金型終身保険のメリットから解説します。

低解約返戻金型終身保険のメリット

  • 貯蓄性が高い
  • 通常の終身保険よりも保険料が安い

それぞれについて見ていきましょう。

貯蓄性が高い

繰り返しになりますが、低解約返戻金型終身保険は貯蓄性に優れた保険商品です。

保険料払込期間が過ぎれば、通常の終身保険よりも少ない保険料で、多くの解約返戻金を受け取れることになります。

マガジン編集部
そのため死亡保障に備えるだけではなく、貯蓄型の保険として、必要な資金を準備するのにも適しています。

通常の終身保険よりも保険料が安い

また低解約返戻金型終身保険は解約返戻金が少なく設定されているため、保険料が安く設定されています。

読者
その保険料は保険料払込期間が終わって、解約返戻金が通常の終身保険と同じくらいになっても変わらないのですか?

マガジン編集部
はい、変わりません。
低解約返戻金型終身保険も終身保険であるため、保障が一生涯続き、契約の更新もありません。
すると、保険料も契約時から変わらないのです。

読者
安い保険料で、死亡保障に備えながら貯蓄もできるのが低解約返戻金型終身保険の魅力ですね。
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低解約返戻金型終身保険のデメリット

もちろん低解約返戻金型終身保険にはメリットだけではなく、次のようなデメリットもあります。

低解約返戻金型終身保険のデメリット

  • インフレに弱い
  • 保険料払込期間中に途中解約すると解約返戻金が少ない
  • 契約の見直しがしにくい

それぞれについて見ていきます。

インフレに弱い

低解約返戻金型終身保険はインフレに弱いです。

 

インフレとは?
インフレとはモノやサービスの値段が上がって、通貨の価値が下がる現象のことをいいます。
例えば、もともと100円で買えていた水が、150円支払わなければ買えなくなった場合、同じものをより多くのお金を支払わなければならなくなったため、通貨の価値が下がったことになりますね。
それがインフレです。

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険は、契約が長期間にわたる商品で、解約するのにも一定期間を要するでしょう。
受け取れる解約返戻金は、契約時に決まっているので、インフレが進んだとしても変わりません。

読者
インフレが進めば、価値の目減りした資金しか受け取れないということですね。

 

保険料払込期間中に途中解約すると解約返戻金が少ない

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が少なくなります。

だいたい、通常の終身保険の7割まで解約返戻金が抑えられています。

マガジン編集部
例えば通常の終身保険で、100万円の解約返戻金が受け取れるとしても、保険料払込期間中の低解約返戻金型終身保険を解約すると70万円しか返還されないということです。

保険料払込期間中は、支払った保険料よりも圧倒的に少ない解約返戻金しか受け取れないので、元本割れリスクが高いです。

契約の見直しがしにくい

また解約返戻金が少ないと、解約して他の保険に乗り換えるという選択がしづらくなります。

低解約返戻金型終身保険を不要に感じても、解約返戻金を気にするあまり解約できず、延々と保険料を支払い続けてしまいかねません。

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険は長期間にわたって保険料を支払っていく保険です。現時点では家計に問題がなくても、妊娠や出産、子どもの進学など、将来のライフイベント時にも保険料を支払い続けられるかどうかはあらかじめ検討しておきましょう。
決して保障の充実度だけを優先して、無理な保険料の支払いプランにならないようにしてください。
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低解約返戻金型終身保険の活用方法

低解約返戻金型終身保険の活用法

読者
低解約返戻金型終身保険の特徴を詳しく知ることができました。でも、どのように活用するのがいいのでしょうか?

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険の特徴が活きる、おすすめの活用方法は主に次の4つになります。

低解約返戻金型終身保険の活用方法

  • 葬儀・埋葬資金の準備
  • 相続対策
  • 子どもの教育資金の準備
  • 老後資金の準備

それぞれについて見ていきましょう。

葬儀・埋葬資金の準備

低解約返戻金型終身保険は、死亡後の葬儀や埋葬資金の準備のために活用できます。

マガジン編集部
これは終身保険のもともとの活用方法と言えますね。

読者
それに低解約返戻金型終身保険は、通常の終身保険よりも保険料が安くなっているので、葬儀や埋葬資金の準備という目的にも打ってつけではないでしょうか。

マガジン編集部
はい、おっしゃる通りです。

相続対策

実は終身保険は、相続対策としてとても優秀です。

その理由は、次の2点にあります。

 終身保険が相続対策に優れている理由

  • 保険金の受取人を特定できるため、資産を残したい人を決められる
  • 相続税の非課税枠を活用できる

保険金の受取人を決めることで、相続人間での相続トラブルを未然に防ぐことができます。

また死亡保険金のうち、「500万円×相続人の人数」については、相続税が非課税になるのです。

マガジン編集部
例えば死亡保険金が1,000万円で相続人が2人いれば、相続税は非課税となります。
そして低解約返戻金型終身保険では、少ない保険料で相続対策ができる点にその有用性がありますね。

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子どもの教育資金の準備

マガジン編集部
低解約返戻金型終身保険は、子どもの教育資金の準備にもよく活用されています。

低解約返戻金型終身保険の保険料払込期間を10〜15年と短くしておけば、子どもが高校や大学などに進学するタイミングに解約することで、受け取った解約返戻金を教育資金として活用することができるのです。

死亡保障を備えながら教育資金を準備するのもいいですし、学資保険と併せて活用するのもおすすめです。

老後資金の準備

低解約返戻金型終身保険は持ち前の貯蓄性の高さから、老後資金の準備にも打ってつけです。

例えば退職前の期間を保険料払込期間に設定して、死亡保障を備えつつ保険料を支払っていき、退職時期に保険料をすべて払い終え解約することで、解約返戻金を老後資金として活用することができるでしょう。

マガジン編集部
もしくは、退職後も終身保険として活用しながら、さらに資金が必要になったときに自由に解約することもできます。

まとめ

低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のことでした。

その特徴を活かして、老後資金や子どもの教育資金に備えたり、相続対策などに活用したりと、通常の終身保険に比べて、選択肢が多くなっています。

本記事の内容を参考に、ぜひご自身の目的に適った方法で、低解約返戻金型終身保険を活用してみてください。

マガジン編集部
もしもどのように選べばいいか迷われたら、一人で悩まずに「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
今ならゆめぴりか米プレゼント
FPに相談する(無料)
本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
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本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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