
一口に「終身保険」と言ってもその種類はたくさんありますが、低解約返戻金型終身保険にはなじみのない人も多いかもしれません。



この記事の要点
- 1.低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間中に解約すると解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のこと。
- 2.低解約返戻金型終身保険の加入がおすすめする人は「少ない保険料で終身保険に備えたい人」「死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人」など。
- 3.低解約返戻金型終身保険の特徴を活かしたおすすめの活用方法には「葬儀・埋葬資金の準備」「相続対策」「子どもの教育資金の準備」「老後資金の準備」などがある。
この記事は5分程度で読めます。
目次
低解約返戻金型終身保険とは

ここでは低解約返戻金型終身保険の特徴を確認した後に、通常の終身保険との違いについてもまとめていきます。
低解約返戻金型終身保険とは




低解約返戻金型終身保険の特徴
- 一生涯の死亡保障がある
- 保険料払込期間中の解約返戻金が少ない
- その代わり、通常の終身保険よりも保険料が低い
- 保険料払込期間が過ぎると通常の終身保険と同程度の解約返戻金額となる
- そのため、貯蓄性に優れた終身保険と言える
低解約返戻金型終身保険の注意点
- 保険料払込期間中に解約すると少ない解約返戻金しか返還されない
- そのため解約に抵抗感を感じ、保険の見直しがしにくい
通常の終身保険との違いとは

返戻率の計算式
- 総受取保険金÷総支払保険料×100=返戻率(%)
返戻率が100%を超えると支払った保険料よりも受け取った保険金が多く、得したことになります。


低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違いをまとめると、次のようになります。
低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違い | ||
低解約返戻金型終身保険 | 通常の終身保険 | |
解約返戻金 | 少ない(保険料払込期間に限る) | 多い |
保険料 | 通常の終身保険より安い | 低解約返戻金型終身保険より高い |
返戻率 | 通常の終身保険より高い | 低解約返戻金型終身保険より低い |
低解約返戻金型終身保険をおすすめする人


低解約返戻金型終身保険をおすすめする人
- 少ない保険料で終身保険に備えたい人
- 死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人
それぞれについて見ていきましょう。
少ない保険料で終身保険に備えたい人
終身保険は、生涯にわたり死亡保障を受けることができます。
また更新がないため、一度加入すれば年齢によって保険料が上がることはありません。

死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人
低解約返戻金型終身保険の特徴は、返戻率が高いことです。
つまり、通常の終身保険よりも高い貯蓄性があります。

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1.ほけんのぜんぶ
おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。
「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!
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相談員の質が高く、また無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいポイントです。
取扱保険会社数 |
合計:38社 |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
2.保険マンモス
おすすめの無料保険相談所2つ目は「保険マンモス」です。
保険マンモスのここがおすすめ!
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相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができると定評があります。
取扱保険会社数 |
提携先による |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 提携先による |
キャンペーン | あり |
保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!
※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査
3.マネードクター
おすすめの無料保険相談所3つ目は「マネードクター」です。
マネードクターのここがおすすめ!
- 取扱保険会社数31社 ※1
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- 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる!
- 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
無料の保険相談窓口としてテレビCMも行っていることからご存じの方も多いマネードクターは、保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるため頼りになりることうけあいです。
取扱保険会社数 |
合計:31社 ※1 |
主要商品 | 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!
ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。
※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)
4.保険市場
おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。
保険市場のここがおすすめ!
- 取扱保険会は業界最大の84社
- オンラインでの相談が可能
- 業界のなかで老舗
- 東証一部上場企業
取扱保険会社数は国内最大級で、老舗でありながら東証一部上場企業であることで安心感があります。
取扱保険会社数 |
合計:84社 |
主要商品 | 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数 |
対応地域 | 全国どこでも可能(離島除く) |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | なし |
5.保険無料相談ドットコム
おすすめの無料保険相談所5つ目は「保険無料相談ドットコム」です。
保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!
- 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
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取扱保険会社数 | 合計:22社 (生命保険:15社 損害保険:7社) |
主要商品 | 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険 |
対応地域 | 一部対応できない地域あり |
オンライン保険相談 | 対応可能 |
キャンペーン | あり |
無料保険相談所の選び方
無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
- 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
- 2.相談担当者が専門知識を有しているか
- 3.取り扱っている保険会社数の多さ
1.保険相談をする場所はどこが良いか

2.相談担当者が専門知識を有しているか
無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。
保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
- 保険
- 教育資金
- 年金制度
- 家計にかかわる金融
- 不動産
- 住宅ローン
- 税制など
生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。
3.取り扱っている保険会社数の多さ
無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

それでもどこにするか迷ったら
どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。
しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。
どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。
低解約返戻金型終身保険のメリットとデメリット
それでは、低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリットを、それぞれまとめていきます。
低解約返戻金型終身保険のメリット
まずは低解約返戻金型終身保険のメリットから解説します。
低解約返戻金型終身保険のメリット
- 貯蓄性が高い
- 通常の終身保険よりも保険料が安い
それぞれについて見ていきましょう。
貯蓄性が高い
繰り返しになりますが、低解約返戻金型終身保険は貯蓄性に優れた保険商品です。
保険料払込期間が過ぎれば、通常の終身保険よりも少ない保険料で、多くの解約返戻金を受け取れることになります。

通常の終身保険よりも保険料が安い
また低解約返戻金型終身保険は解約返戻金が少なく設定されているため、保険料が安く設定されています。



低解約返戻金型終身保険のデメリット
もちろん低解約返戻金型終身保険にはメリットだけではなく、次のようなデメリットもあります。
低解約返戻金型終身保険のデメリット
- インフレに弱い
- 保険料払込期間中に途中解約すると解約返戻金が少ない
- 契約の見直しがしにくい
それぞれについて見ていきます。
インフレに弱い
低解約返戻金型終身保険はインフレに弱いです。


保険料払込期間中に途中解約すると解約返戻金が少ない
低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が少なくなります。
だいたい、通常の終身保険の7割まで解約返戻金が抑えられています。

保険料払込期間中は、支払った保険料よりも圧倒的に少ない解約返戻金しか受け取れないので、元本割れリスクが高いです。
契約の見直しがしにくい
また解約返戻金が少ないと、解約して他の保険に乗り換えるという選択がしづらくなります。
低解約返戻金型終身保険を不要に感じても、解約返戻金を気にするあまり解約できず、延々と保険料を支払い続けてしまいかねません。

低解約返戻金型終身保険の活用方法


低解約返戻金型終身保険の活用方法
- 葬儀・埋葬資金の準備
- 相続対策
- 子どもの教育資金の準備
- 老後資金の準備
それぞれについて見ていきましょう。
葬儀・埋葬資金の準備
低解約返戻金型終身保険は、死亡後の葬儀や埋葬資金の準備のために活用できます。



相続対策
実は終身保険は、相続対策としてとても優秀です。
その理由は、次の2点にあります。
終身保険が相続対策に優れている理由
- 保険金の受取人を特定できるため、資産を残したい人を決められる
- 相続税の非課税枠を活用できる
保険金の受取人を決めることで、相続人間での相続トラブルを未然に防ぐことができます。
また死亡保険金のうち、「500万円×相続人の人数」については、相続税が非課税になるのです。

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子どもの教育資金の準備

低解約返戻金型終身保険の保険料払込期間を10〜15年と短くしておけば、子どもが高校や大学などに進学するタイミングに解約することで、受け取った解約返戻金を教育資金として活用することができるのです。
死亡保障を備えながら教育資金を準備するのもいいですし、学資保険と併せて活用するのもおすすめです。
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老後資金の準備
低解約返戻金型終身保険は持ち前の貯蓄性の高さから、老後資金の準備にも打ってつけです。
例えば退職前の期間を保険料払込期間に設定して、死亡保障を備えつつ保険料を支払っていき、退職時期に保険料をすべて払い終え解約することで、解約返戻金を老後資金として活用することができるでしょう。

\保険加入を検討するなら/
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まとめ
低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のことでした。
その特徴を活かして、老後資金や子どもの教育資金に備えたり、相続対策などに活用したりと、通常の終身保険に比べて、選択肢が多くなっています。
本記事の内容を参考に、ぜひご自身の目的に適った方法で、低解約返戻金型終身保険を活用してみてください。
