低解約返戻金型終身保険とは？解約する方法やデメリットを解説

一般的に終身保険は解約時に返戻金を受け取ることができます。低解約返戻金型終身保険とは、解約時の返戻金を低く抑えることで、保険料を抑えることができる終身保険の形です。

保険料が下がると聞くとメリットしかないように思えますが、明確なデメリットもあるため、契約前に内容をきちんと確認しておくべきでしょう。

今回は、低解約返戻金型終身保険について詳しく解説。解約した際にいくら返ってくるのかなどの疑問にもお答えします。

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この記事の要点

• 1．低解約返戻金型終身保険とは、保険料払込期間中に解約すると解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のこと。
• 2．低解約返戻金型終身保険の加入がおすすめなのは「少ない保険料で終身保険に備えたい人」「死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人」など。
• 3．低解約返戻金型終身保険の特徴を活かしたおすすめの活用方法には「葬儀・埋葬資金の準備」「相続対策」「子どもの教育資金の準備」「老後資金の準備」などがある。
• 4.  低解約返戻金型終身保険が本当に自分に合っているか悩んでいる人は、一度保険相談窓口でプロに相談するのがおすすめ。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」なら、FP資格を保有したプロの相談員が無料でじっくり相談に乗ってくれるから心強い。

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低解約返戻金型終身保険とは？

マガジン編集部

ではさっそく、低解約返戻金型終身保険の特徴を見ていきましょう。

ここでは低解約返戻金型終身保険の特徴を確認した後に、通常の終身保険との違いについてもまとめていきます。

低解約返戻金型終身保険とは

読者

そもそも終身保険とは、どのような保険ですか？

終身保険とは？

終身保険とは、被保険者が亡くなるまで一生涯にわたって保障する死亡保険のことです。被保険者が亡くなると、あらかじめ契約時に決められていた保険金が支払われます。

読者

つまり低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険よりも少なく設定された、一生涯にわたる死亡保険なのですね。

マガジン編集部

はい、その通りです！

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険は、最終的に通常の終身保険よりも少ない保険料で通常の終身保険と同じ程度の解約返戻金が受け取れるため、貯蓄性に優れた終身保険といえるでしょう。

通常の終身保険との違いとは

マガジン編集部

したがって、低解約返戻金型終身保険の方が高い「返戻率」になりやすいです。

読者

保障内容などに、違いはないのでしょうか？

マガジン編集部

取り扱っている保険会社によっては、低解約返戻金型終身保険の保障が劣っていることもありますが、保障内容はほぼ変わリません。

低解約返戻金型終身保険と通常の終身保険の違いをまとめると、次のようになります。

低解約返戻金型終身保険はこんな人におすすめ

読者

低解約返戻金型終身保険の特徴はわかりました。では、どのような人が低解約返戻金型終身保険に加入するのがいいのでしょうか？

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険への加入をおすすめするのは、次のような人です。

それぞれについて見ていきましょう。

少ない保険料で終身保険に備えたい人

終身保険は、生涯にわたり死亡保障を受けることができます。

また更新がないため、一度加入すれば年齢によって保険料が上がることはありません。

マガジン編集部

ただしその代わり、貯蓄性がなくいわゆる「掛け捨てタイプ」の定期保険よりも保険料が高くなる傾向にあります。ちなみに定期保険とは、一定期間のみ死亡保障を受けられる保険です。

死亡保障に備えながら資金を蓄えたい人

低解約返戻金型終身保険の特徴は、返戻率が高いことです。

つまり、通常の終身保険よりも高い貯蓄性があります。

マガジン編集部

そのため、低解約返戻金型終身保険を貯蓄型の保険のように活用するのも良いでしょう。

保険の加入や見直しを検討するなら必ずすべきこと

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリット

それでは、低解約返戻金型終身保険のメリット・デメリットを、それぞれまとめていきます。

低解約返戻金型終身保険のメリット

まずは低解約返戻金型終身保険のメリットから解説します。

それぞれについて見ていきましょう。

貯蓄性が高い

繰り返しになりますが、低解約返戻金型終身保険は貯蓄性に優れた保険商品です。

保険料払込期間が過ぎれば、通常の終身保険よりも少ない保険料で、多くの解約返戻金を受け取れることになります。

マガジン編集部

そのため死亡保障に備えるだけではなく、貯蓄型の保険として、必要な資金を準備するのにも適しています。

通常の終身保険よりも保険料が安い

また低解約返戻金型終身保険は解約返戻金が少なく設定されているため、保険料が安く設定されています。

読者

その保険料は保険料払込期間が終わって、解約返戻金が通常の終身保険と同じくらいになっても変わらないのですか？

マガジン編集部

はい、変わりません。

読者

安い保険料で、死亡保障に備えながら貯蓄もできるのが低解約返戻金型終身保険の魅力ですね。

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低解約返戻金型終身保険のデメリット

もちろん低解約返戻金型終身保険にはメリットだけではなく、次のようなデメリットもあります。

それぞれについて見ていきます。

インフレに弱い

低解約返戻金型終身保険はインフレに弱いです。

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険は、契約が長期間にわたる商品で、解約するのにも一定期間を要するでしょう。

読者

インフレが進めば、価値の目減りした資金しか受け取れないということですね。

保険料払込期間中に途中解約すると解約返戻金が少ない

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中に解約すると、解約返戻金が少なくなります。

だいたい、通常の終身保険の7割まで解約返戻金が抑えられています。

マガジン編集部

例えば通常の終身保険で、100万円の解約返戻金が受け取れるとしても、保険料払込期間中の低解約返戻金型終身保険を解約すると70万円しか返還されないということです。

保険料払込期間中は、支払った保険料よりも圧倒的に少ない解約返戻金しか受け取れないので、元本割れリスクが高いです。

契約の見直しがしにくい

また解約返戻金が少ないと、解約して他の保険に乗り換えるという選択がしづらくなります。

低解約返戻金型終身保険を不要に感じても、解約返戻金を気にするあまり解約できず、延々と保険料を支払い続けてしまいかねません。

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険は長期間にわたって保険料を支払っていく保険です。現時点では家計に問題がなくても、妊娠や出産、子どもの進学など、将来のライフイベント時にも保険料を支払い続けられるかどうかはあらかじめ検討しておきましょう。

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低解約返戻金型終身保険の活用方法

読者

低解約返戻金型終身保険の特徴を詳しく知ることができました。でも、どのように活用するのがいいのでしょうか？

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険の特徴が活きる、おすすめの活用方法は主に次の4つになります。

低解約返戻金型終身保険は、死亡後の葬儀や埋葬資金の準備のために活用できます。

マガジン編集部

これは終身保険のもともとの活用方法と言えますね。

読者

それに低解約返戻金型終身保険は、通常の終身保険よりも保険料が安くなっているので、葬儀や埋葬資金の準備という目的にも打ってつけではないでしょうか。

マガジン編集部

はい、おっしゃる通りです。

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実は終身保険は、相続対策としてとても優秀です。

その理由は、次の2点にあります。

保険金の受取人を決めることで、相続人間での相続トラブルを未然に防ぐことができます。

また死亡保険金のうち、「500万円×相続人の人数」については、相続税が非課税になるのです。

マガジン編集部

例えば死亡保険金が1,000万円で相続人が2人いれば、相続税は非課税となります。

子どもの教育資金の準備

マガジン編集部

低解約返戻金型終身保険は、子どもの教育資金の準備にもよく活用されています。

低解約返戻金型終身保険の保険料払込期間を10〜15年と短くしておけば、子どもが高校や大学などに進学するタイミングに解約することで、受け取った解約返戻金を教育資金として活用することができるのです。

死亡保障を備えながら教育資金を準備するのもいいですし、学資保険と併せて活用するのもおすすめです。

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低解約返戻金型終身保険は持ち前の貯蓄性の高さから、老後資金の準備にも打ってつけです。

例えば退職前の期間を保険料払込期間に設定して、死亡保障を備えつつ保険料を支払っていき、退職時期に保険料をすべて払い終え解約することで、解約返戻金を老後資金として活用することができるでしょう。

マガジン編集部

もしくは、退職後も終身保険として活用しながら、さらに資金が必要になったときに自由に解約することもできます。

まとめ

低解約返戻金型終身保険とは、解約返戻金が通常の終身保険の7割程度に抑えられる代わりに、保険料が低く貯蓄性が高くなっている終身保険のことでした。

その特徴を活かして、老後資金や子どもの教育資金に備えたり、相続対策などに活用したりと、通常の終身保険に比べて、選択肢が多くなっています。

本記事の内容を参考に、ぜひご自身の目的に適った方法で、低解約返戻金型終身保険を活用してみてください。

マガジン編集部

もしもどのように選べばいいか迷われたら、一人で悩まずに「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

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