個人年金保険にはどんな種類がある？特徴や違いを徹底解説！

読者

老後資金の準備を考えたとき、まず思いついたのが個人年金保険でしたが、どんな種類があるのでしょうか？

今回の記事では、個人年金保険の種類を年金受取期間や運用方法、通貨の違いによって分類して解説します。

それぞれの種類ごとにメリットやデメリットについても紹介しますので、個人年金加入を検討するときの参考にしてください。

この記事は5分程度で読めます。

個人年金保険にはどんな種類がある？

年金というと個人年金保険のほかに、公的年金や老齢年金、また、最近では個人型確定拠出年金（iDeCo・イデコ）などの名前を思い浮かべる人がいるかもしれません。

まずは、年金にはどんな種類があって個人年金保険の特徴は何かについてみていきましょう。

年金は大別すると3種類

年金は大きく分けて次の3種類があります。

国民の老後の生活を支えるために国が運営するのが「公的年金」、会社が従業員のために準備するのが「企業年金」です。

マガジン編集部

ただし、公的年金や企業年金だけでは老後生活を賄えないため、その不足分を補うのが私的年金です。

読者

個人年金保険も私的年金の1つなんですね。

公的年金

公的年金には老齢基礎年金と老齢厚生年金の2種類があり、現役時代に加入していた保険制度により受け取り方が異なります。

公的年金の掛け金は、国民全員が自動的に加入する国民年金、またはこれに加えて厚生年金に加入して積み立てます。※厳密には賦課方式を基本とする財政方式

国民(基礎)年金の半分は国が補助していて、厚生年金の掛け金は会社と従業員が折半して支払っています。

企業年金

従業員にとってメリットの大きい企業年金ですが、企業年金を設けるかどうかは会社が判断するので勤務先によっては企業年金がない場合もあります。

マガジン編集部

また、企業年金がある場合でも会社ごとに採用する年金制度は異なります。

主な企業年金制度は次の通りです。

私的年金

個人年金のほかにも、次のものがあります。

両方とも国が設けた制度ですが、個人が任意に加入して掛け金を払い、年金を受け取るという意味で私的年金に分類されます。

マガジン編集部

近年話題の個人型確定拠出年金（iDeCo・イデコ）は、加入者が運用方法を選択することと手厚い税制上の優遇措置が特徴です。

民間の個人年金保険の特徴

私的年金の1つである民間の個人年金保険の主な特徴は次の通りです。

年金受取期間の違いによる個人年金保険の種類

ここからが、個人年金保険の種類についての解説です。

個人年金保険は年金受取期間の違いによって、以下に分類できます。

マガジン編集部

確定年金と似た特徴を持つ有期年金や、終身年金の1つである夫婦年金についても簡単に触れますが、販売されている商品はあまりありません。

確定年金

契約時に定めた年金支払期間中に万一のことがあった場合は、遺族に残りの年金が支払われます。

保険会社によっては、年金ではなく60歳になったときに一時金で受け取ったり、たとえば支給開始を5年間繰り下げて65歳から年金を受け取ったりすることもできます。

60歳から10年間の年金額の総額は1,000万円ですが、60歳のときに一時金で受け取れば1,000万円を下回り、一般的に支給開始を繰り下げれば1,000万円より多い金額を受け取れます。

（確定年金のイメージ図）

引用：生命保険文化センター・ほけんガイドWeb「個人年金とは」（以下の有期年金、終身年金のイメージ図も同様）

確定年金のメリット

確定年金の主なメリットは次の通りです。

マガジン編集部

銀行の定期預金と同様に支払った金額に利息がプラスされて戻ってくるというイメージで、安全性・確実性が高いことが確定年金の魅力です。

確定年金のデメリット

一方、確定年金の主なデメリットは次の通りです。

ただし、加入時の予定利率は契約途中で変更されないため、予定利率の高い時に加入した個人年金保険は有利な貯蓄商品といえます。

予定利率は保険会社が独自に決めますが、その計算の基礎となる標準利率は下記の通り長期にわたり低下しています。

（標準利率の推移）

有期年金

読者

確定年金との違いは何ですか？

年金支給開始後すぐに死亡した場合、受け取る年金の総額は払い込んだ保険料を下回るというデメリットがあります。

一方、支払期間の年金を全て受け取れれば、確定年金より利回りが高くなるというメリットもあります。

（有期年金のイメージ図）

終身年金

マガジン編集部

早期に死亡すると受け取る年金額は少なくなりますが、一定期間内に死亡したときの保障がついた年金もあります。

「10年保証期間付終身年金」では、年金支給開始後すぐに被保険者が死亡したとき遺族が10年間の年金を受け取ります。

ただし、保証期間があっても被保険者の年金支給開始後の生存年数によってもらえる年金額は大きく変わります。

（終身年金のイメージ図）

終身年金のメリット

終身年金の主なメリットは次の通りです。

確定年金が銀行預金に似ているのに対し、終身年金は死亡保険などと似た面があります。

マガジン編集部

死亡時期によって払い込んだ保険料よりたくさんお金がもらえたり、掛け金が掛け捨てになったりするからです。

読者

死亡保険は死亡リスクに備える保険、終身年金は長生きリスクに備える保険、ということもできますよね。

終身年金のデメリット

終身年金の主なデメリットは次の通りです。

とある保険会社が販売している個人年金保険の終身年金と確定年金の保険料を比較すると以下のようになります。

30歳男性、支給開始年齢65歳、年金額60万円のときの保険料は次の通りです。

• 10年保証期間付終身年金：31,194円
• 10年確定年金　　　　　：14,094円

読者

上記の試算では、終身年金の保険料は確定年金の2倍以上ですね。

マガジン編集部

また、終身年金の保険料払込総額は約1,310万円になり、受け取る年金額が上回るのは87歳からです。

夫婦年金

マガジン編集部

ただし、離婚した場合など、解約が必要になるケースもあるので注意が必要です。

運用方法の違いによる個人年金保険の種類

個人年金保険は運用方法の違いによって、以下に分類できます。

マガジン編集部

個人年金保険の予定利率は低下しているため、運用商品としての魅力も低下しています。

運用利回りを高めようと販売されたのが変額年金です。

定額年金

保険会社は契約者から預かった保険料を将来の年金支払いのために運用しますが、定額年金では運用責任は保険会社が負います。

運用がうまくいかず契約時に約束した年金額を貯められなかった場合でも、保険会社が責任を持って決められた年金を支払ってくれます。

定額年金のメリット

定額年金の主なメリットは次の通りです。

定額年金のデメリット

定額年金の主なデメリットは次の通りです。

インフレが起こるとお金の価値が下がります。

たとえば、現在の生活費が月30万円でもインフレで物価が2倍になると60万円が必要となります。

定額年金は物価が変動しても年金額が変わらないため、インフレに弱い商品といえます。

変額年金

マガジン編集部

リスクがあるということですが、保険会社によっては基本保険金額が設定されている商品もあります。

変額年金のメリット

変額年金の主なメリットは次の通りです。

一般的に、インフレになると運用する金融商品も値上がりする傾向にあります。

マガジン編集部

必ずしも値上がりするとは限りませんが、定額年金と比較するとインフレに強いといえます。

変額年金のデメリット

変額年金の主なデメリットは次の通りです。

通貨の違いによる個人年金保険の種類

個人年金保険は通貨の違いによって、以下に分類できます。

具体的には、保険料の支払いや年金の受け取りを日本円で行うのか、外国の通貨（米ドルや豪ドルなど）で行うか、ということです。

円建て年金

円建て年金のメリット

円建て年金の主なメリットは次の通りです。

円建て年金のデメリット

円建て年金の主なデメリットは次の通りです。

マガジン編集部

外貨建て年金で利用の多いアメリカやオーストラリアと比較して、日本は国債や預金の利率が低いため、個人年金保険の予定利率も低いのが一般的です。

外貨建て年金

外貨建て年金のメリット

外貨建て年金の主なメリットは次の通りです。

マガジン編集部

年金受取時に円安になれば、外貨の価値が高くなるので日本円に換算した年金額は高くなります。

外貨建て年金のデメリット

外貨建て年金の主なデメリットは次の通りです。

換金の手数料は直接請求されませんが、支払う保険料や受け取る年金額に反映されています。

個人年金保険の加入や見直しにおすすめの無料相談所5選

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まとめ

個人年金保険はさまざまな種類がありますが、主な分類は次の通りです。

確定年金はできるだけ安全・確実に運用したい人向け、終身年金は老後の長生きリスクに備えたい人向けの個人年金保険です。

高い運用利回りを目指して「変額年金」や「外貨建て年金」を選択する方法もありますが、相応に高いリスクもあることを覚えておきましょう。

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