個人年金保険の種類を3つに分けて特徴を徹底解説します
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
老後資金の準備を考えたとき、まず思いついたのが個人年金保険でしたが、どんな種類があるのでしょうか?

読者
個人年金の種類によってメリットやデメリットがあるものなのでしょうか?

今回の記事では、個人年金保険の種類を年金受取期間や運用方法、通貨の違いによって分類して解説します。

それぞれの種類ごとにメリットやデメリットについても紹介しますので、個人年金加入を検討するときの参考にしてください。

この記事の要点

  • 1.個人年金保険は、年金受取期間、運用方法、通貨の違いで3つに分類できる。
  • 2.個人年金保険の種類として利回りが比較的高い変額年金や外貨建て年金があるが、元本割れ等のリスクがある。
  • 3.どの種類の個人年金保険を選択しても、人によってメリットやデメリットが異なるため、加入を検討する際は自分に最適な商品を選ぶ必要性がある。
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この記事は5分程度で読めます。

個人年金保険とは

年金というと個人年金保険のほかに、公的年金や老齢年金、また、最近では個人型確定拠出年金(iDeCo・イデコ)などの名前を思い浮かべる人がいるかもしれません。

まずは、年金にはどんな種類があって個人年金保険の特徴は何かについてみていきましょう。

年金は大別すると3種類

年金は大きく分けて次の3種類があります。

 3種類の「年金」

  • 公的年金
  • 企業年金
  • 私的年金

国民の老後の生活を支えるために国が運営するのが「公的年金」、会社が従業員のために準備するのが「企業年金」です。

マガジン編集部
ただし、公的年金や企業年金だけでは老後生活を賄えないため、その不足分を補うのが私的年金です。

読者
個人年金保険も私的年金の1つなんですね。

公的年金

公的年金には老齢基礎年金と老齢厚生年金の2種類があり、現役時代に加入していた保険制度により受け取り方が異なります。

ポイント

  • 自営業者など国民年金のみの加入者:老齢基礎年金のみ
  • 会社員や公務員など厚生年金の加入者:老齢基礎年金と老齢厚生年金の両方

公的年金の掛け金は、国民全員が自動的に加入する国民年金、またはこれに加えて厚生年金に加入して積み立てます。※厳密には賦課方式を基本とする財政方式

国民(基礎)年金の半分は国が補助していて、厚生年金の掛け金は会社と従業員が折半して支払っています。

企業年金

企業年金とは?
企業年金とは、原則会社が掛け金の全額を負担し、従業員が年金を受け取るものです。

従業員にとってメリットの大きい企業年金ですが、企業年金を設けるかどうかは会社が判断するので勤務先によっては企業年金がない場合もあります。

マガジン編集部
また、企業年金がある場合でも会社ごとに採用する年金制度は異なります

主な企業年金制度は次の通りです。

 主な企業年金制度

  • 確定給付企業年金、厚生年金基金:比較的、大規模な会社が採用。運用実績が悪くても従業員に支払う年金額は会社が保証。
  • 企業型確定拠出年金(日本版401k):運用方法は従業員が選択し、運用成果に応じて従業員の受け取る年金額が決まる。
  • 中小企業退職金共済、特定退職金共済:中小企業のための共済制度。共済が掛け金を管理・運用し従業員に給付。

私的年金

私的年金とは?
私的年金とは、公的年金や企業年金の不足分を自助努力で補うためのもので個人が任意に加入する年金です。

個人年金のほかにも、次のものがあります。

ポイント

  • 国民年金基金:老齢厚生年金のない自営業者などのための制度
  • 個人型確定拠出年金(iDeCo・イデコ):国民の老後資金準備を支援するために国が設けた年金制度

両方とも国が設けた制度ですが、個人が任意に加入して掛け金を払い、年金を受け取るという意味で私的年金に分類されます。

マガジン編集部
近年話題の個人型確定拠出年金(iDeCo・イデコ)は、加入者が運用方法を選択することと手厚い税制上の優遇措置が特徴です。

民間の個人年金保険の特徴

私的年金の1つである民間の個人年金保険の主な特徴は次の通りです。

 民間の個人年金保険の特徴

  • 加入時に掛け金の額や年金額が決まる。(変額年金や外貨建て年金を除く)
  • 公的年金と異なり途中解約が可能である。
  • 国や企業ではなく生命保険会社が提供する保険商品である。
  • 保険商品であるため、入院特約の保障を付加できたり健康状態によって加入できなかったりするケースもある。
  • 掛け金は個人年金保険料控除の対象となる
  • 年金は雑所得、一時金で受け取ったときは一時所得になる

年金受取期間の違いによる個人年金保険の種類

ここからが、個人年金保険の種類についての解説です。

個人年金保険は年金受取期間の違いによって、以下に分類できます。

受け取り期間の違い

  • 確定年金
  • 終身年金

マガジン編集部
確定年金と似た特徴を持つ有期年金や、終身年金の1つである夫婦年金についても簡単に触れますが、販売されている商品はあまりありません

確定年金

確定年金とは?
確定年金は年金の支払期間(10年、15年など)が確定している個人年金です。

契約時に定めた年金支払期間中に万一のことがあった場合は、遺族に残りの年金が支払われます。

年金の支給開始年齢60歳、年金期間10年間、年金額100万円で契約した場合
60歳から10年間、毎年100万円ずつ年金が支給され70歳で契約は終了します。

保険会社によっては、年金ではなく60歳になったときに一時金で受け取ったり、たとえば支給開始を5年間繰り下げて65歳から年金を受け取ったりすることもできます。

60歳から10年間の年金額の総額は1,000万円ですが、60歳のときに一時金で受け取れば1,000万円を下回り、一般的に支給開始を繰り下げれば1,000万円より多い金額を受け取れます。

(確定年金のイメージ図)

引用:生命保険文化センター・ほけんガイドWeb「個人年金とは」以下の有期年金、終身年金のイメージ図も同様)

確定年金のメリット

確定年金の主なメリットは次の通りです。

 確定年金のポイント

  • 年金の支給額と支給時期が明確に決まっている。
  • 被保険者の生死にかかわらず、年金(保険金)が支払われる。

マガジン編集部
銀行の定期預金と同様に支払った金額に利息がプラスされて戻ってくるというイメージで、安全性・確実性が高いことが確定年金の魅力です。

確定年金のデメリット

一方、確定年金の主なデメリットは次の通りです。

確定年金のデメリット

  • 年金の支払期間が過ぎると年金がなくなってしまう。(長生きリスクに対応できない)
  • 近年予定利率が低下して、受け取る年金額の総額は支払った保険料の総額から大きくは増えない。

ただし、加入時の予定利率は契約途中で変更されないため、予定利率の高い時に加入した個人年金保険は有利な貯蓄商品といえます。

予定利率は保険会社が独自に決めますが、その計算の基礎となる標準利率は下記の通り長期にわたり低下しています。

(標準利率の推移)

標準利率
1990年4月 5.50%
2000年4月 2.00%
2010年4月 1.50%
2020年4月 0.25%

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有期年金

有期年金とは?
有期年金とは、確定年金と似た特徴を持つ個人年金保険で、確定年金と同様に、加入時に年金額や支払期間が確定しています。

読者
確定年金との違いは何ですか?

 確定年金と有期年金の違い

  • 年金受給中に万一のことがあった場合、残りの年金が遺族に支払われない。
  • 確定年金と比較して保険料が安い。

年金支給開始後すぐに死亡した場合、受け取る年金の総額は払い込んだ保険料を下回るというデメリットがあります。

一方、支払期間の年金を全て受け取れれば、確定年金より利回りが高くなるというメリットもあります。

(有期年金のイメージ図)

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終身年金

終身年金とは?
終身年金とは、亡くなるまで一生涯、年金を受け取れる個人年金保険です。

マガジン編集部
早期に死亡すると受け取る年金額は少なくなりますが、一定期間内に死亡したときの保障がついた年金もあります。

「10年保証期間付終身年金」では、年金支給開始後すぐに被保険者が死亡したとき遺族が10年間の年金を受け取ります。

ただし、保証期間があっても被保険者の年金支給開始後の生存年数によってもらえる年金額は大きく変わります。

年金の支給開始年齢60歳、保証期間10年間、年金額60万の場合
70歳までに死亡したときの受け取る年金の総額は600万円であるのに対して、90歳死亡の場合は1,800万円になります。

(終身年金のイメージ図)

終身年金のメリット

終身年金の主なメリットは次の通りです。

 終身年金のメリット

  • 一生涯、年金を受け取ることができる。
  • 保証期間があれば、年金支給開始後すぐに亡くなっても一定期間は遺族に年金が支給される。

確定年金が銀行預金に似ているのに対し、終身年金は死亡保険などと似た面があります。

マガジン編集部
死亡時期によって払い込んだ保険料よりたくさんお金がもらえたり、掛け金が掛け捨てになったりするからです。

読者
死亡保険は死亡リスクに備える保険、終身年金は長生きリスクに備える保険、ということもできますよね。

終身年金のデメリット

終身年金の主なデメリットは次の通りです。

 終身年金のデメリット

  • 早期に死亡すると受け取る年金額は、払込保険料より少なくなる。
  • 確定年金と同じ年金額だと、保険料が高くなる。

とある保険会社が販売している個人年金保険の終身年金と確定年金の保険料を比較すると以下のようになります。

30歳男性、支給開始年齢65歳、年金額60万円のときの保険料は次の通りです。

  • 10年保証期間付終身年金:31,194円
  • 10年確定年金     :14,094円

読者
上記の試算では、終身年金の保険料は確定年金の2倍以上ですね。

マガジン編集部
また、終身年金の保険料払込総額は約1,310万円になり、受け取る年金額が上回るのは87歳からです。

夫婦年金

夫婦年金とは?
夫婦年金は終身年金の1つで、被保険者は夫婦2人です。

ポイント

  • 夫婦で受け取っていたのと同額の年金(※)が、どちらか一方が死亡した場合も引き続き受け取ることができるのが特徴です。

(※)保険会社によって取り扱いが異なります。

夫婦が別々に個人年金に加入した場合、一方の死亡により世帯での年金収入が半減してしまいますが、夫婦年金なら年金額が変わらないので安心です。

マガジン編集部
ただし、離婚した場合など、解約が必要になるケースもあるので注意が必要です。

運用方法の違いによる個人年金保険の種類

個人年金保険は運用方法の違いによって、以下に分類できます。

運用方法の違いによる種類

  • 定額年金
  • 変額年金

マガジン編集部
個人年金保険の予定利率は低下しているため、運用商品としての魅力も低下しています。

運用利回りを高めようと販売されたのが変額年金です。

定額年金

定額年金とは?
定額年金とは、前述した確定年金や終身年金など、契約時に年金額が確定した年金のことです。

保険会社は契約者から預かった保険料を将来の年金支払いのために運用しますが、定額年金では運用責任は保険会社が負います。

運用がうまくいかず契約時に約束した年金額を貯められなかった場合でも、保険会社が責任を持って決められた年金を支払ってくれます。

定額年金のメリット

定額年金の主なメリットは次の通りです。

 定額年金のメリット

  • 運用リスクは保険会社が負うので、安心・確実に年金を受け取れる。
  • 年金額が確定しているので、老後の生活設計が立てやすい。

定額年金のデメリット

定額年金の主なデメリットは次の通りです。

 定額年金のデメリット

  • 予定利率が低い。(運用商品としてみると利回りが低い)
  • インフレに弱い。

インフレが起こるとお金の価値が下がります。

たとえば、現在の生活費が月30万円でもインフレで物価が2倍になると60万円が必要となります。

定額年金は物価が変動しても年金額が変わらないため、インフレに弱い商品といえます。

変額年金

変額年金とは?
変額年金とは、払い込んだ保険料の運用成果に応じて、将来の年金額が決まる個人年金保険です。

 変額年金の特徴

  • 運用は保険会社が行いますが、運用成績が悪ければ年金額は低くなり責任は契約者が負うことになります。
  • 定額年金より高い利回りを目指して株や外国債券などある程度リスクのある金融商品で運用するため、払込保険料を大きく上回る年金を受け取ることもありますが、逆になるリスクもあります。

 

マガジン編集部
リスクがあるということですが、保険会社によっては基本保険金額が設定されている商品もあります。

変額年金のメリット

変額年金の主なメリットは次の通りです。

 変額年金のメリット

  • 払込保険料を大きく上回る年金を受け取れる可能性がある。
  • インフレ対応力がある。

一般的に、インフレになると運用する金融商品も値上がりする傾向にあります。

マガジン編集部
必ずしも値上がりするとは限りませんが、定額年金と比較するとインフレに強いといえます。

変額年金のデメリット

変額年金の主なデメリットは次の通りです。

 変額年金のデメリット

  • 運用成績が悪いと受け取る年金額は払込保険料を下回るリスクがある。
  • 払込保険料が個人年金保険料控除の対象にならない。(一般生命保険料控除の対象)

通貨の違いによる個人年金保険の種類

個人年金保険は通貨の違いによって、以下に分類できます。

通貨の違いによる種類

  • 円建て年金
  • 外貨建て年金

具体的には、保険料の支払いや年金の受け取りを日本円で行うのか、外国の通貨(米ドル豪ドルなど)で行うか、ということです。

円建て年金

円建て年金とは?
円建て年金とは、これまで紹介してきた確定年金や終身年金、変額年金など、保険料を日本円で支払い年金を日本円で受け取る一般的な個人年金保険です。

円建て年金のメリット

円建て年金の主なメリットは次の通りです。

 円建て年金のメリット

  • 支払いも受け取りも日本円なので為替リスクがない。
  • 保険料や年金を外貨から日本円にする為替手数料がいらない。

円建て年金のデメリット

円建て年金の主なデメリットは次の通りです。

 円建て年金のデメリット

  • 外貨建て年金と比較して予定利率が低い。

マガジン編集部
外貨建て年金で利用の多いアメリカやオーストラリアと比較して、日本は国債や預金の利率が低いため、個人年金保険の予定利率も低いのが一般的です。

外貨建て年金

外貨建て年金とは?
外貨建て年金とは、保険料の支払いや年金の受け取りを外貨で行う個人年金保険です。

 外貨建て保険の特徴

  • 取り扱う外貨は、保険会社によって異なり米ドルや豪ドル、ユーロなどが中心です。
  • 契約者は日本円で保険料を支払いますが、保険会社が日本円を外貨に換金し保険料とします。
  • 年金も外貨で支払われますが、そのまま外貨で受け取るか保険会社に日本円に換金(※)してもらって受け取ります。

(※)保険会社によって取り扱いが異なります。

外貨建て年金のメリット

外貨建て年金の主なメリットは次の通りです。

外貨建て年金のメリット

  • 予定利率が高い
  • 為替相場によって年金額が増える可能性がある。

マガジン編集部
年金受取時に円安になれば、外貨の価値が高くなるので日本円に換算した年金額は高くなります。

外貨建て年金のデメリット

外貨建て年金の主なデメリットは次の通りです。

外貨建て年金のデメリット

  • 年金受取時に円高になれば、日本円に換算した年金額が低くなる。(元本割れリスクもある)
  • 保険料の支払いや年金受取時に、円と外貨を換金する手数料がかかる。

換金の手数料は直接請求されませんが、支払う保険料や受け取る年金額に反映されています。

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*2返戻率は積立金額を円に換算した金額を払込保険料総額で除したものです。小数第3位を切り捨てて表示しています。
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主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
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無料保険相談所の選び方

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  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

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マガジン編集部
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

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3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

個人年金保険はさまざまな種類がありますが、主な分類は次の通りです。

 個人年金保険の主な分類

  • 年金受取期間の違いによる「確定年金」と「終身年金」
  • 運用方法の違いによる「定額年金」と「変額年金」
  • 通貨の違いによる「円建て年金」と「外貨建て年金」

確定年金はできるだけ安全・確実に運用したい人向け、終身年金は老後の長生きリスクに備えたい人向けの個人年金保険です。

高い運用利回りを目指して「変額年金」や「外貨建て年金」を選択する方法もありますが、相応に高いリスクもあることを覚えておきましょう。

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