生命保険の給付金とは？保険金との違いや税金について徹底解説

生命保険は、死亡時や満期に支払われる「保険金」の他に、怪我や病気で入院・手術・通院が必要になった際に受け取れる「給付金」が保障内容に盛り込まれている場合もあります。

しかし、保険金と給付金の違いは曖昧なことも多く、多くの人はこれらの違いを理解していないのではないでしょうか。

また、「給付金に税金はかかるの？」「給付金を受け取れるタイミングは？」といった疑問を持つ方も少なくないでしょう。

そこで、今回の記事では、給付金と保険金の違いや給付金の種類、給付金にかかる税金について解説します。

マガジン編集部

給付金がわかると、難しいといわれる生命保険について理解が深まります。

生命保険の給付金とは？

読者

生命保険の給付金とは何でしょうか。

保険会社の担当者やテレビコマーシャルなどで「入院したときには初日から入院給付金が受け取れます。」「万一、手術を受ければ手術給付金が受け取れます」といった説明を聞いたことがあるでしょう。

給付金の主な特徴は次のとおりです。

それぞれの特徴についてみていきましょう。

被保険者が所定の状態に該当したときに支給される

生命保険の給付金は、被保険者が契約時に決めた所定の状態（入院や手術など）に該当したときに支給されます。

契約内容が初日からの入院保障なら療養のために入院すれば「入院給付金」が、保険会社所定の手術をすれば「手術給付金」が支給されます。

給付金は契約者や保険金受取人ではなく、被保険者自身に支給される

生命保険の給付金は、被保険者自身に支給されます。

マガジン編集部

契約者や保険金受取人には支給されません。

入院保障付きの死亡保険に加入していた人が入院後に死亡した場合、死亡保険金は保険金受取人に対して支給されますが、入院給付金は遺族が被保険者に代わって請求することになります。

給付金の支払いがあった後も、保険契約は継続する

生命保険の給付金の支払いがあった後も、保険契約は継続します。

1入院に対する支払限度日数は商品によって60日、120日、180日などさまざまですが、保険契約自体は存続します。

給付金の種類によっては何度でも受け取ることができる

生命保険の給付金は種類によっては、何度でも受け取ることができます。

1入院の支払限度日数が60日の入院保障では、継続して60日入院すれば支給はストップしますが、別の病気で入院した場合や退院日後180日を経過して再入院した場合は再度、入院給付金を受け取ることができます。

保険金と給付金の違い

読者

被保険者が死亡したときに支給される「死亡保険金」ですが、保険金と給付金は何が違うのでしょうか。

給付金と保険金はどちらも所定の支給事由が発生したときに支給されるので混同しやすいですが別のものです。

給付金と保険金の主な違いは次の3つです。

それぞれについてみていきましょう。

生命保険の支給事由が違う

生命保険の給付金と保険金の違いの1つ目は支給事由です。

支給事由が違うため、給付金と保険金では活用方法も異なります。

給付金は主に被保険者の治療費用などに充てるために使われる一方、「死亡保険金」は被保険者死亡後の遺族の保障、「満期保険金」は満期後の資産として活用されます。

災害割増特約と傷害特約

災害割増特約と傷害特約はどちらも死亡保険の特約として付加され、不慮の事故や所定の感染症で死亡したときに死亡保険金額に加算されます。

傷害特約では、被保険者が死亡・高度障害状態になれば保険金が支給され、被保険者が所定の障害状態になったときには給付金が支給されるのです。

傷害特約だけでなく生命保険全般（満期の場合などを除く）についても、生存して受け取るのが給付金、死亡・高度障害状態になったときに受け取るのが保険金という区分もできます。

保険会社から支給されるお金の受取人が違う

生命保険の給付金と保険金の違いの2つ目は、保険会社から支給されるお金の受取人です。

マガジン編集部

ただし、リビング・ニーズ特約や介護保険、特定疾病保険の保険金などは原則、被保険者が受取人となります。

支払い後の契約継続の有無が違う

生命保険の給付金と保険金の違いの3つ目は、支払い後の契約が継続するかどうかです。

保険金は死亡や満期によって支給されますが、支給後に保険契約は消滅します。

介護保険と特定疾病保険

所定の要件に該当すれば、介護保険からは「介護保険金」、特定疾病保険からは「特定疾病保険金」という保険金が支給されます。

ただし、介護保険や特定疾病保険が特約で付加されている場合、特約は消滅しますが主契約は継続します。

生命保険の主な給付金の種類

生命保険の給付金の種類は、保険会社によってさまざまで名称が同じでも保障内容が異なることもあります。

たとえば、一口に入院給付金といっても保障が始まる時期や給付日数なども異なります。

生命保険の主な給付金の種類

生命保険の主な給付金の種類は下記のとおりです。

給付金が支払われる特約を記載しましたが、入院特約にセットになっていたり別途特約付加が必要であったり、保険会社によって取り扱いは異なります。

表は横にスライドできます

マガジン編集部

治療のための給付金以外にも、学資保険の祝い金や保険期間の途中で支給される「無事故給付金」「ボーナス」と呼ばれる生存給付金などもあります。

（参考）生命保険の主な保険金の種類

参考までに生命保険の主な保険金の種類を下に示しますので参考にしてください。

表は横にスライドできます

上記以外にも養老保険が満期になったときの満期保険金などもあります。

給付金の受け取りに税金はかかる？

これまで解説してきた給付金では数十万円から数百万円の支給を受けるケースもあります。

読者

大きな金額なので、給付金を受け取った場合の税金はどうなるのか心配です。

給付金に対する課税と注意点について説明します。

治療のための給付金は非課税

治療のために受け取った給付金は非課税です。

実際の治療にかかった費用を上回る給付金を受け取ることもありますが、その場合も同様に税金はかかりません。

マガジン編集部

所得税法施行令第30条に「非課税とされる保険金」として下記の定めがあるからです。

医療費控除の確定申告をするときは要注意

給付金に税金はかかりませんが、医療費控除の確定申告をするときは注意が必要です。

年末調整では控除を受けることができないため自分で確定申告する必要があります。

マガジン編集部

給付金を受け取った場合の医療費控除額は、給付金額を反映して計算しなければならないからです。

医療費の実質負担額が50万円で生命保険の給付金を受けていなければ医療費控除額は40万円ですが、入院給付金など40万円以上の給付金を受け取っていれば医療費控除は受けられません。

保険金には税金がかかるケースもある

給付金は非課税ですが、保険金には税金がかかるケースとかからないケースがあります。

マガジン編集部

税金がかからないのは被保険者が受け取る保険金です。

具体的には、「高度障害保険金」や「リビング・ニーズの保険金」、「介護保険金」、「特定疾病保険金」です。

これらが非課税になる理由は、給付金と同様に所得税法施行令第30条の「非課税とされる保険金」に該当するからです。

一方、税金がかかる可能性があるのは「死亡保険金」と「災害死亡保険金」です。

死亡保険金などにかかる税金の種類は生命保険への加入形態により3パターンに分かれます。

満期保険金についても所得税や贈与税がかかるケースがあります。

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

生命保険の給付金とは、所定の入院や手術をしたときに保険会社から支払われるものです。

被保険者が十分な治療を受けるために設けられたので、給付金は被保険者自身に支給され、給付金支払い後も契約は継続します。

また、同様の理由で給付金に対しては税金がかかりません。

保険金は被保険者が死亡した場合の遺族保障などを目的とするのに対し、給付金は被保険者が生きるために安心の医療を保障するものともいえます。病気やケガへの手厚い保障を望むなら、給付金の充実をメインとして保険設計をしましょう。