うつ病患者は生命保険に入れない？入りやすい保険と公的補償も紹介

精神疾患のひとつとして知られる「うつ病」。厚生労働省の統計（平成29年「患者調査」）によると、躁うつ病を含む「気分（感情）障害」の患者は全国に127.6万人いるとされています。

つまり、珍しい病気ではなく誰しもがうつ病になる可能性があるということがわかりますね。うつ病になってしまってから、保険に加入することはできるのでしょうか。

また、現在加入している生命保険がある場合、その生命保険からうつ病を理由に保険金を受け取ることは可能なのでしょうか。

マガジン編集部

今回は、うつ病でも生命保険に新規加入できるのか、また加入済みの保険から保険金を受け取ることができるのかについて解説します。

うつ病の際に受けることができる公的保障に関してもご紹介しますのでうつ病と生命保険について気になる方は必見です。

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この記事の要点

• 1．うつ病と診断された後に保険に加入するハードルは高いですが、条件付き加入や引受基準緩和型保険、無選択型保険など、選択肢がないわけではありません。
• 2．高額療養費制度や傷病手当金のほか、自立支援医療制度など公的な保障制度・医療費助成制度も充実しているため、制度の活用で医療費負担を抑えることもできます。
• 3．もちろん、生命保険の入院保障や就業不能保障も役立ちますので、諦めずに情報を集めて検討してみましょう。
• 4.  生命保険選びで失敗しないためには、保険相談窓口で一度専門家に相談するのがおすすめです。
• 5.  保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」なら、納得いくまで何度でも専門家が無料で相談に乗ってくれるので心強いでしょう。

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うつ病でも生命保険に加入できる？

うつ病は気分が落ち込み、憂うつな気持ちになるといった症状が特徴の精神疾患のひとつです。やる気がでない、不安や焦りが生じるといった精神的な症状のほかに、疲れやすい、眠れないといった身体的な症状があらわれることもあります。

また、うつ状態だけでなく、躁状態といわれる、過剰に気持ちが高ぶった状態があらわれるタイプもあり、そういった場合は、うつ状態と躁状態の二つの状態を繰り返すことから「双極性障害」（躁うつ病）と呼ばれることもあります。

このようなうつ病と診断され、治療中であるという人は生命保険に加入できるのでしょうか？

うつ病の人が保険に入るには

マガジン編集部

結論として、うつ病は、保険加入のハードルが非常に高いと言わざるを得ないでしょう。

生命保険に加入する際は、告知という手続きで、過去の病歴・入院歴、現在、服薬などの治療をしているかなどの情報を保険会社に正確に伝えなくてはなりません。

それにより、保険会社は加入者一人ひとりのリスクを見積もり、加入者全体の公平性を保てるよう考えます。その結果、保険への加入を断られる（「謝絶」といいます）こともあります。

うつ病は入院しての治療が必要になることもあります。

なお、告知の結果、入れない可能性があるからといって、病歴を隠して加入することは決して行わないでください。

そのときは加入できたとしても、後々、給付金の支払いの際などに、事実と異なる告知をしたことがわかると、「告知義務違反」とみなされます。

告知は保険の公平性を保つための重要なルールです。自身に不利になるとしても、正しく行わなくてはなりません。

※平成29年「患者調査」（厚生労働省）

うつ病でも申込できる生命保険とは

読者

それでは、うつ病になってしまった人は、絶対に保険に加入できないのでしょうか。

一般の保険に加入できるケース

保険に加入するときは、告知を行い、保険会社の審査を受けることはお伝えしたとおりです。

マガジン編集部

このときの審査基準は保険会社・商品によって異なります。

保険相談窓口を利用すれば、数多くの保険会社・商品の情報に詳しい専門家（アドバイザー）に相談できますからスムーズでしょう。

また、どの保険会社でも難しいような状況であっても、「条件付きでの加入」なら認められる場合があります。条件付きとは、たとえば以下のようなケースです。

例えば、うつ病のケースでいえば、うつ病の治療中に保険に加入し、その後、うつ病が悪化して入院することになったとしても、うつ病に関連するものは保障しないということです。

これにより、保険会社はリスクを回避できる一方、加入者は、うつ病に関連しない病気やケガの保障を受けられます。

引受基準緩和型保険

保険のなかには、引受基準緩和型保険と呼ばれるものがあります。

一般の保険であれば、審査の結果謝絶となってしまうような状況の人でも、引受基準緩和型保険であれば加入できる可能性が大きく高まります。

マガジン編集部

一般の保険では加入が難しかったという人が次に検討したい方法でしょう。

ただし、引受基準緩和型保険は、申込しやすい代わりに、一般の保険に比べて制限や難点があります。具体的には次のような特徴です。

このような制限がある引受基準緩和型保険ですが、既往症（すでにかかっている病気。この場合はうつ病）も保障されるという大きなメリットがあります※。

読者

うつ病の治療中だが、保険に入りたいという人には希望になりますね。

※場合によって既往症は保障対象外の契約になることもあります。

無選択型保険

状況によっては、引受基準緩和型保険であっても加入できない、という場合も考えられます。

マガジン編集部

そのときは無選択型保険が選択肢に入るでしょう。

読者

うつ病の治療中に加入するとうつ病に関連することでは保障を受けられないのですね。

それでも、うつ病以外の病気やケガなどに備えて保障が欲しい場合や、なおかつ割高な保険料と得られる保障のバランスに納得がいくのであれば、検討する価値があるでしょう。

マガジン編集部

どのような保険があるのか、どのような保険が合っているのか悩まれる場合は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

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うつ病の時に受けられる公的保障

お伝えしたように、うつ病だと、保険加入のハードルが上がります。

加入できたとしても、保障に制限があったり、保険料が割高になったりするケースもありますから、民間の保険商品だけでなく、公的保障をしっかり活用していくことが大切です。

役立つ公的保障についての情報をまとめました。

高額療養費制度

70歳未満の人は、限度額（自己負担額）を次のように計算します。

※総医療費とは窓口で支払った額（3割）ではなく本来の10割の医療費のこと

読者

この制度を利用すると、年収300万～400万円程度の人（表の区分ウに相当）は、月あたり8万円～9万円程度が負担する医療費の上限になるんですね。

さらに、1年間に3ヵ月以上、高額療養費制度による払い戻しを受けた場合「多数該当」となり、4ヵ月目以降は上限額が次のようになります。

読者

さらに負担が減るんですね！

マガジン編集部

これは入院が長引きがちな、うつ病の治療にとってはありがたい制度でしょう。

傷病手当金

うつ病は入院はもちろん、入院には至らなくても、今までどおり働くのが難しい場合があります。

読者

通院や自宅療養という形になって仕事ができない場合、傷病手当金があれば心強いですね。

マガジン編集部

傷病手当金は健康保険の制度であるため、国民健康保険の加入者である自営業者は使えない点には注意が必要です。

また、会社を辞めてしまった場合も利用できなくなります。

自立支援医療制度

マガジン編集部

うつ病を含む精神疾患の治療もその対象に含まれています。

都道府県などが主体となって運営されている制度で、以下の手順で制度を利用できます。

通常、医療機関の窓口で支払う医療費は、保険適用により、一般の方は3割が自己負担額です。

自立支援医療制度の対象となるのは通院治療が中心で、デイケアや訪問看護も含まれますが、入院や保険適用ではないケア（カウンセリングなど）は対象になりません。

心身障害者医療費助成制度

うつ病などの精神疾患については、精神障害者保健福祉手帳を持っていれば、この制度を利用できます。

マガジン編集部

制度は都道府県または市町村によって運営されており、内容は地域によって異なります。

うつ病の時に役立つ生命保険はこれ！

読者

いくつかの保険にはすでに加入しているのですが、うつ病の時、どのような保険に加入していれば役立つでしょうか。

入院保障があるもの

うつ病では長期の入院治療が必要になる場合があることから、入院保障がある保険が役立ちます。

入院保障は入院日数に応じて給付金が支払われる形が一般的ですが、給付金が支払われる日数には限度が設けられている点には注意しましょう。

マガジン編集部

精神疾患での入院は長引くケースが多いため、限度日数が長いもののほうがより安心です。

＼うつ病になった時の保障について考えるなら／

必ずすべき
たった1つのことをチェック

通院保障があるもの

うつ病は入院せずに通院（外来）で治療する場合や、退院後も通院を続ける場合などもあります。

読者

通院を保障する保険や特約もあれば役立ちそうですね。

通院保障は入院保障と同様に通院日数に応じて給付金が支払われるタイプのほか、退院したときに一時金が支払われるタイプがあります。

マガジン編集部

日額給付型のものも、入院後の通院に限って給付されるものがあるので注意しましょう。

就業不能保障があるもの

病気などで働くことができない場合、収入減に対して保障するのが就業不能保障です。

うつ病は入院や自宅療養によって働けないケースも少なくないため、就業不能保障はありがたいといえます。

マガジン編集部

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マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

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どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

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すでに医療保険に加入している状態でうつ病になった時、保険金はおりるのでしょうか。結論、保険金がおりる可能性が高いです。しかし、給付金を受け取れない条件もいくつかあるため、念のため確認してみることをおすすめします。

すでに就業不能保険に加入している場合では保険金は受け取れるでしょうか。こちらも保険金を受け取れる可能性が高いです。しかし、うつ病は保険適用の期間を判断しにくいため、保障対象外にしている保険会社もあります。

就業不能保険に加入している方は保険金を受け取れる可能性があります。しかし、うつ病は保険適用の判断がしにくく、これまでは保障対象外としている保険会社が多くありました。

うつ病を保障対象にし始めたのはここ数年の傾向です。

そのため、以下に該当する方は本当に保険金がおりるか確認することをおすすめします。

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うつ病が保険適用か確認すべき人

• これまで就業不能保険で保険金を受け取ったことがない方
• 契約してから数年間経過している方

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うつ病を隠して保険を申し込んでもばれる？

結論、うつ病を隠して保険に申し込むと、後からその事実が判明したときに「告知義務違反」として契約解除になる可能性があります。そのため、うつ病であることは正直に話すことが重要です。

保険の更新時にうつ病の告知は必要？

保険に契約してから次回更新の間にうつ病にかかってしまった場合、基本的に告知は必要ありません。万が一保険会社に伝えても契約解除になることはないでしょう。

一般的に告知は、新規加入や解約を生じる見直しで必要になります。したがって以前契約した保険の更新では告知する必要はないのです。

マガジン編集部

うつ病を患っている方が現在契約している保険を解約してしまった場合、次の保険に契約できなくなる可能性があります。

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うつ病でも入れる生命保険に関するよくある質問

まとめ

うつ病と診断された人が、生命保険に加入できるかなどについてまとめました。

診断後に加入するハードルは高いですが、条件付き加入や、引受基準緩和型保険を選ぶなど、選択肢がないわけではありません。

また、高額療養費制度や傷病手当金のほか、自立支援医療制度といった公的な保障制度・医療費助成が充実しているため、こうした制度を活用することで医療費の負担を抑えることもできます。

もちろん、生命保険の入院保障や就業不能保障も役立ちますので、諦めずに、情報を集めて検討してみましょう。

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