50歳未満の人のねんきん定期便の見方

読者
働けなくなった場合の収入減少に対しては傷病手当金をはじめとした公的保障によってある程度カバーされると聞きました。

マガジン編集部
しかし、全額の保障は受けられないことから、収入を保障する民間保険として検討したいのが「就業不能保険」です。

読者
一定の就業不能状態における収入減少をカバーすることができる保険だそうですが、独身でも加入したほうが良いのでしょうか。

そこで今回は、独身の人に「就業不能保険」が必要なのかを解説します。

この記事の要点

  • 1.就業不能保険とは、病気やケガ等で長期間働けなくなったときのリスクに備えられる保険で、給付金は毎月一定額を受け取れ、働けるようになるまで、あるいは保険期間が満了するまで受け取ることが可能です。
  • 2.会社員であれば、公的保障として「傷病手当金」や「障害厚生年金」が挙げられますが、それら公的保障を受けても必要な生活費を十分にカバーできるとは限りません。※それぞれ支給要件があります。
  • 3.また、自営業(フリーランス)の場合や会社員であっても住宅ローンやマイカーローンを組んでいる場合は、就業不能保険への加入の必要性が高まります。
あなたや家族に最適な保険は、「ほけんのぜんぶ」の専門家が無料で相談・提案いたします!

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この記事は5分程度で読めます。

就業不能保険とは

就業不能保険とは?
就業不能保険は、働けなくなったときのリスクに備えられる保険です。病気・ケガなどによって長期間にわたって働けないときの生活費をカバーします。

給付金は給料のように毎月一定額を受け取れ、働けるようになるまで、あるいは保険期間が満了するまで受け取ることが可能です。

生命保険や医療保険で保障されない状態で保障される

高度障害状態以外の理由で長期間働けない場合、生命保険では保険金を受け取ることができないのが一般的です。

注意点

  • 医療保険で入院給付金・通院給付金の給付を受けられるとしても、通常給付日数には上限があります。
  • 長期にわたって働けない場合には生活費をカバーしきれない可能性があります。
  • 医療保険で在宅治療をカバーするには特約の付帯が必要な場合が多いです。

マガジン編集部
家賃・水道光熱費など、優先順位が高い出費の支払いに使うことも可能です。

支払対象外期間に注意

ポイント

  • 就業不能保険は所定の就業不能状態になった場合でも、支払対象外期間を経過したあとでなければ保険金の支払いが開始されません。
  • 支払対象外期間は保険ごとにさまざまで、60日から180日程度が一般的です。

支払対象外期間が短いほど収入不足の期間を短くできる一方、保険料は高くなります。

支払い条件がついている

原則として、所定の病気やケガでの入院や医師の指示で自宅療養が続いているような、一定期間以上の「就業不能状態」に限って給付金が支払われます。

マガジン編集部
どのような病気やケガをカバーできるかは商品によって異なることを覚えておきましょう。

ポイント

  • とくに「うつ病」をはじめとした精神疾患は要注意で、精神疾患は保障の対象外になっているケースがあります。
  • そのほか「障害等級に認定されていること」が条件になることもあるため、支払条件をあらかじめ確認しておきましょう。
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就業不能保険、独身の場合必要?

独身の人が備えるべきは、病気・ケガの際の治療費の増加収入の低下です。

読者
もし長期間にわたって病気やケガで入院して働くことができないと、当然ながら収入を得られませんよね。

読者
配偶者がいれば収入を確保して生活できますが、独身では職業によっては収入が全くのゼロになってしまうリスクがあります。

 

注意点

  • 医療費については基本的に自己負担は3割で、一定額を超える場合には高額療養費制度によって一定額以上は払い戻しがあります。
  • しかし、一方で大部屋より人数が少ない「一人部屋・二人部屋」等を利用するための差額ベッド代や入院中の食費は全額が自己負担です。

マガジン編集部
後述する「傷病手当金」などの公的保障を受けても、生活費の全てを賄うことが難しいのが現実です。

公的保障では入院費用と逸失収入をカバーできない

生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」によれば、直近の入院時の自己負担費用と逸失収入は以下のとおりです。

項目 平均金額
直近の入院時の自己負担費用 20万8,000円
直近の入院時の1日あたりの自己負担費用 2万3,300円
直近の入院時の逸失収入 32万円
直近の入院時の1日あたりの逸失収入 1万9,500円

※治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費(見舞いに来る家族の交通費も含む)や衣類、日用品などを含む。
出典:生命保険文化センター|令和元年度 生活保障に関する調査|44P、45P、47P

マガジン編集部
これらの費用を傷病手当金(給料の3分の2)の金額だけでカバーすることは難しいと言わざるを得ません。

障害年金では独身の生活費をカバーしきれない

総務省の「2019年家計調査」によれば、独身の平均生活費(財・サービス支出計)は16万8,013円でした。

出典:総務省|2019年家計調査(家計収支編)|家計調査 / 家計収支編 単身世帯 詳細結果表|ExcelのAF171

傷病手当金の支給期間が終わったあとには障害の認定次第で障害年金を受け取れる可能性がありますが、平均の受取り額は以下のとおりです。

 障害年金の平均受取額

  • 障害厚生年金1級(基礎含む)=15.3万円
  • 障害厚生年金2級(基礎含む)=11.6万円
  • 障害基礎年金1級=8.1万円
  • 障害基礎年金2級=6.5万円

出典:人口問題研究所|障害年金の課題と展望|5P

マガジン編集部
いずれも独身の生活費を下回っており、民間の保険等を活用してカバーする必要性があることが分かります。
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就業不能保険の必要性が高い人はこんな人

では、実際に就業不能保険の必要性が高い人とはどのような人なのでしょうか。

必要である可能性が高い人は、以下のとおりです。

就業不能保険の必要性が高い人

  • 個人事業主(自営業・フリーランス)の人
  • 貯蓄が十分にない人
  • マイカーローンや住宅ローンを返済中の人

順番に見ていきましょう。

個人事業主(自営業・フリーランス)の人

会社員や公務員が働けなくなった場合、健康保険から「傷病手当」を受け取れるため、即座に無収入ということにはなりません。

注意点

  • しかし、個人事業主(自営業・フリーランス)の人が加入する国民健康保険では傷病手当金を受け取れません
  • そうなると公的保障で頼りになるのは「障害年金」ですが、初診日から1年6ヶ月後を経過した日(その間に治癒した場合はその日)が障害認定日となるため給付までに時間がかかります。※切断や手術の種類によって障害認定日とみなす日は変わります。
  • さらに個人事業主が加入している国民年金では、基本的に受け取れるのは障害基礎年金です。

読者
受け取ったとしても、会社員・公務員が障害厚生年金を受け取るのと比較すると保障は十分とはいえませんね。

マガジン編集部
以上の理由により、個人事業主が就業不能保険を検討する必要性は高いといえます。

貯蓄が十分にない人

貯蓄が不十分な場合、就業不能保険を検討する価値があります。

ポイント

  • 長期間働けない場合は入院・通院・手術などの医療費は大きくかかります。
  • 基本的には自己負担は医療費の3割で、高額療養費制度によってさらに月ごとの自己負担に上限が設定されます。
  • とはいっても治療が長期化すれば、家計が圧迫されるのは避けられません。

読者
会社員や公務員であっても給与の全額がカバーできるわけではないんですよね。

読者
増加する医療費の負担に傷病手当金だけでは耐えられないという場合は、貯蓄を取り崩すことでカバーすることになりそうです。

いざというときに備えるためにも、支出を見直して貯蓄を捻出することが大切です。

マガジン編集部
十分なお金が貯まるまでには、保険等で何らかの備えも必要でしょう。

マイカーローンや住宅ローンを返済中の人

マイカーローンや住宅ローンでお金を借りて返済を行っている人も、就業不能保険への加入の必要性は高いといえます。

注意点

  • 住宅ローンで団体信用生命保険に加入していたとしても、就業不能状態では返済しなければいけないことも考えられます。
  • 食費・水道光熱費にローンの返済を合わせると、それだけで傷病手当金の支給金額を使い切ってしまうことがあるでしょう。
  • さらに自営業の場合、傷病手当金がないことで返済が全くできないことも考えられます。

マガジン編集部
ローンを組んでいる人は、収入減少を抑えられる何らかの保険を検討する必要性が高いといえるのです。
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おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

読者
保険に加入したいのですが、自分ではどれが最適なのか分からず迷ってしまうので、よい商品を提案してもらいたいです。
読者
専門家に家計や収支、将来のことも合わせて相談できたら嬉しいのですが…
マガジン編集部
どの商品が最適か分からない人や、ご自身やご家族にとって今後必要となる保障を手に入れたい人は、一度無料の保険相談所を利用してみることをおすすめします。
 無料の保険相談所とは
  • 1.複数の保険会社の商品から比較・検討し、最適な保険を提案してもらえる
  • 2.何度相談しても費用がかからないため、納得がいくまで相談ができる
  • 3.オンライン相談や店舗に出向く方法、近所のカフェや職場に来てもらうなど相談場所も選択できる

保険相談所もさまざまある中、どこで相談したらいいのかな?と迷われる人へ、無料の保険相談所おすすめ5選をご紹介します!

1.ほけんのぜんぶ

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おすすめの保険相談所1つ目は、当社「ほけんのぜんぶ」です。

「ほけんのぜんぶ」のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数35社
  2. 相談員は、FP資格取得率100%(※入社1年以上のプランナー対象)
  3. オンライン保険相談も可能!
  4. 訪問エリアは全国対応(※離島以外)
  5. 保険相談をするだけでプレゼントがもらえる
読者
相談員の質が高そうですね。
読者
無料で保険相談をするだけでプレゼントがもらえるのも嬉しいですね!
取扱保険会社数

合計:35社 
(生命保険:22社 損害保険:10社 少額短期保険:3社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
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2.マネードクター

おすすめの無料保険相談所2つ目は「マネードクター」です。

マネードクターのここがおすすめ!

  1. 取扱保険会社数31社 ※1
  2. FP資格を保有したプロが全国に1,270人も在籍 ※2
  3. 相談満足度92.9% ※3
  4. オンライン相談はネット環境さえあればOK、ほか全国あらゆる場所で相談可能!
  5. 保険だけでなく家計や資産運用をはじめ大切なお金のこと全般相談できる
  6. 保険相談後選んだプレゼントがもらえる!
読者
保険相談窓口として非常に有名な会社ですね!
読者
保険のことと同時に他のお金についての悩み事も相談できるなんて頼りになりますね。
取扱保険会社数

合計:31社 ※1
(生命保険:22社 損害保険:9社)

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

マネードクターでは、無料保険相談の予約時にお好きなプレゼントを選択し、相談後にもれなくプレゼントを受け取ることができます!

ただし、プレゼントはこちらのページからの無料保険相談のみ限定となりますのでご注意ください。

※1…2021年10月現在
※2…2020年度実績
※3…2020年12月-2021年4月(マネードクター自社アンケートより)

3.保険マンモス

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険マンモス」です。

保険マンモスのここがおすすめ!

  1. 相談満足度95%※1
  2. 保険相談に関する調査で三冠達成!※2
  3. FPの実務経験が平均5年と豊富で、AFP・CFP・MDRTなどの有資格者も多数在籍!
  4. 万一失礼な対応やしつこい営業行為があった場合は速やかに担当FPの変更行うイエローカード制度
読者
相談満足度も実績も多くあり、安心して相談ができそうですね。
※2 保険マンモスが達成した三冠とは
自分にあった保険がみつかる保険相談所/ 優秀なFPに相談できる保険相談所 / 知人に紹介したい保険相談所
取扱保険会社数

提携先による

主要商品 生命保険/医療保険/がん保険/火災保険/学資保険/個人年金保険/旅行保険/ペット保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 提携先による
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保険マンモスでは、無料保険相談後に豪華プレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!

※1…保険マンモス株式会社 集計期間 2015年1月~2015年6月、インターネットによるアンケート調査:回答数3,775
※2…日本マーケティングリサーチ機構調べ 調査概要2020年9月期 ブランドのイメージ調査

4.保険市場

おすすめの無料保険相談所4つ目は「保険市場」です。

保険市場のここがおすすめ!

  1. 取扱保険会は業界最大の84社
  2. オンラインでの相談が可能
  3. 業界のなかで老舗
  4. 東証一部上場企業
読者
老舗で東証一部上場企業だと安心感がありますね。
取扱保険会社数

合計:84社 
(生命保険:24社 損害保険:32社 少額短期保険:28社)

主要商品 生命保険/死亡保険/医療保険/がん保険/火災保険/地震保険/学資保険/個人年金保険/就業不能保険/介護保険/自動車保険/その他多数
対応地域 全国どこでも可能(離島除く)
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン なし

5.保険無料相談ドットコム

おすすめの無料保険相談所3つ目は「保険無料相談ドットコム」です。

保険無料相談ドットコムのここがおすすめ!

  1. 面談後にもらえるプレゼントキャンペーンの商品が豊富
  2. 電話やオンラインでの相談が可能
  3. お客様満足度97.6%!
取扱保険会社数 合計:22 
(生命保険:15社 損害保険:7社)
主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
対応地域 一部対応できない地域あり
オンライン保険相談 対応可能
キャンペーン あり

無料保険相談所の選び方

読者
保険相談をしたことがないのですが、相談所は何を基準に選べばよいのでしょうか?
マガジン編集部
数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。
最適な保険相談所の選び方
  • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
  • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
  • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

1.保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。
読者
リモート業務の前後や休憩時間に自宅でさくっと相談できると便利ですね。
読者
わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談できるとよいですね。
マガジン編集部
カメラを使用する相談や、電話のみでの相談を実施している会社もあるので、まずは利用してみるのもよいかもしれません。
その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2.相談担当者が専門知識を有しているか

読者
相談担当者って、どこも同じではないのですか?
マガジン編集部
実は、担当者は相談所によって異なり、担当者全員がFPをはじめとする資格を所持しているとは限りません。
FP(ファイナンシャルプランナー)とは
  • FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。
  • 保険
  • 教育資金
  • 年金制度
  • 家計にかかわる金融
  • 不動産
  • 住宅ローン
  • 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3.取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。

読者
ということは、比較できる対象が多いほうが自分や家族により最適な商品が見つかりやすいということですね!
マガジン編集部
取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手でしょう。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合、無料で変更し、違う相談員に再度無料で相談をすることが可能です。

読者
しかし、できるならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいです。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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いざという時受けられる公的保障とは

それでは、もしもケガや病気等をして働けなくなったときに頼ることができる公的保障にはどのようなものがあるのでしょうか。

マガジン編集部
これらを把握しておくことで、就業不能保険がご自身にとって必要か否かの判断材料になることもあるでしょう。

傷病手当金

傷病手当金とは?
傷病手当金は、会社員や公務員が加入する健康保険から給付される制度です。

マガジン編集部
業務外の病気・ケガで休業する被保険者とその家族の生活を保障するために設けられています。

被保険者が病気・ケガのために会社を休み、事業主から十分な報酬が受け取れないときに支給を受けることが可能です。

支給される条件

次の(1)から(4)の条件を全て満たすこと

  1. 業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
  2. 仕事に就くことができないこと
  3. 連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
  4. 休業した期間について給与の支払いがないこと
支給される期間 支給開始した日から最長1年6ヶ月
支給される1日あたりの額 (支給開始日以前の継続した12ヶ月間の各月の標準月額を平均した額)÷30日×2/3

出典:全国健康保険協会|病気やケガで会社を休んだとき(傷病手当金)をもとに作成

障害基礎年金・障害厚生年金

障害年金とは?
障害年金とは、病気やケガで生活・仕事に制限がある場合に、現役世代であっても支給される年金です。

ひとくちに障害年金といっても、以下の2つに分類できます。

 障害年金の種類

  • 国民年金の加入者=障害基礎年金
  • 厚生年金の加入者=障害厚生年金

マガジン編集部
障害等級によって受け取れる金額が変わるため、あらかじめ自分が受け取れる年金額を調べておくことが大切です。

なお、障害等級の認定には初診から1年6ヶ月を経過することが必要です。

会社員・公務員であればちょうど「傷病手当金」を受け取れる期間に相当しますが、自営業者などの国民健康保険の加入者は障害年金が支給されるまでの間、無収入にならないような対策を考える必要があります。

障害基礎年金

障害基礎年金とは?
障害基礎年金とは、国民年金に加入、または20歳手前(年金制度に未加入)、もしくは60歳以上65歳未満に初診日のあるケガや病気で「障害等級」の1級・2級に該当する場合、障害基礎年金が支給されます。

障害年金を受け取るには、以下の納付要件を満たしていることが必要です。

生涯基礎年金の保険料納付要件

  • 初診日のある月の前々月までの公的年金の加入期間の2/3以上の期間について、保険料が納付または免除されていること
  • 初診日において65歳未満であり、初診日のある月の前々月までの1年間に保険料の未納がないこと

出典:日本年金機構|障害基礎年金

マガジン編集部
初診日から1年6ヶ月を経過した日(その前に治った場合は治った日)に障害状態であれば支給を受けられます。

年金額は障害等級ごとに以下のとおりです。(令和2年4月分から)

 年金額

  • 1級=781,700円×1.25+子の加算額
  • 2級=781,700円+子の加算額

子の加算額は「第1子・第2子は各224,900円」「第3子以降は各75,000円」です。

出典:日本年金機構|障害基礎年金の受給要件・支給開始時期・計算方法

障害厚生年金

障害厚生年金とは?
厚生年金に加入している間に初診日のある病気やケガで障害基礎年金の1級・2級に該当するときに、障害基礎年金に上乗せして障害厚生年金が支払われます。

マガジン編集部
2級に該当しない軽い障害でも、3級の障害厚生年金を受け取ることが可能です。

5年以内に病気やケガが治り、障害厚生年金を受けるよりも軽い障害が残る場合は年金ではなく障害手当金(一時金)が支給されます。

支給される年金額(令和2年4月分以降)は以下のとおりです。

 年金支給額(令和2年4月分から)

  • 1級=(報酬比例の年金額) × 1.25 + 〔配偶者の加給年金額(224,900円)
  • 2級=(報酬比例の年金額) + 〔配偶者の加給年金額(224,900円)
  • 3級=(報酬比例の年金額) 最低保障額 586,300円

報酬比例の年金額によって、個人ごとに受け取れる金額が違うのが基礎年金との大きな違いです。以下の計算式をご覧ください。

障害厚生年金1

画像引用:日本年金機構|障害厚生年金の受給要件・支給開始時期・計算方法

ただし、上記の計算式の額が次の計算式で算出した額を下回る場合は次の式で算出した金額が報酬比例部分の金額になります。

障害厚生年金2

画像引用:日本年金機構|障害厚生年金の受給要件・支給開始時期・計算方法

高額療養費

高額療養費制度とは?
高額療養費制度とは、一定の自己負担限度額を超えた分の払い戻しが行われる制度です。

ポイント

  • 事前に高額になることが分かっていれば「限度額適用認定証」を提示することで、窓口での支払金額を自己負担限度額までに抑えることもできます。
  • また過去12ヶ月3回以上にわたって上限額に達すると、4回目以降は「多数該当」として自己負担額はさらに安くなります。

 

具体的な自己負担限度額は年齢によって区分が異なりますが、70歳未満では以下のとおりです。

所得区分
自己負担限度額
多数該当

① 区分ア

(標準報酬月額83万円以上の方)
(報酬月額81万円以上の方)

252,600円+(総医療費-842,000円)×1%
140,100円

② 区分イ

(標準報酬月額53万〜79万円の方)
(報酬月額51万5千円以上〜81万円未満の方)

167,400円+(総医療費-558,000円)×1%
93,000円

③ 区分ウ

(標準報酬月額28万〜50万円の方)
(報酬月額27万円以上〜51万5千円未満の方)

80,100円+(総医療費-267,000円)×1%
44,400円

④ 区分エ

(標準報酬月額26万円以下の方)
(報酬月額27万円未満の方)

57,600円
44,400円

⑤ 区分オ(低所得者)

(被保険者が市区町村民税の非課税者等)

35,400円
24,600円

出典:全国健康保険協会|高額な医療費を支払ったとき(高額療養費)

まとめ

会社員であれば「傷病手当金」「障害厚生年金」が受け取れますが、それでも必要な生活費や逸失収入の全額をカバーできるとは限りません。

自営業では傷病手当金もなく障害年金も「障害基礎年金」のみであり、働けなくなると日々の生活が厳しくなります。

さらに会社員であっても住宅ローンやマイカーローンを組んでいる場合は、確実に返済するためにも保険の必要性が高まります。

ご自身の状況を加味し、就業不能保険の加入を検討していきましょう。

マガジン編集部
ご自身にとって就業不能保険が必要なのか、どのような商品を選択すればいいのか迷われる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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監修者の紹介

監修者の写真

監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

本コンテンツは情報の提供を目的としており、保険加入その他の行動を勧誘する目的で、作成したものではありません。
本コンテンツは商品の概要を説明しています。
詳細は「契約概要」「注意喚起情報」「ご契約のしおり/約款」を、通信販売の場合は、「パンフレット」「特に重要な事項のお知らせ/商品概要のご説明/ご契約のしおり抜粋」「ご契約のしおり/約款」を必ずご確認ください。
弊社は本コンテンツの正確性、確実性、最新性及び完全性等に関して保証するものではございません。
本コンテンツの記載内容に関するご質問・ご照会等には一切お答え致しかねますので予めご了承お願い致します。
また、本コンテンツの記載内容は、予告なしに変更することがあります
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