火災保険の選び方とは｜戸建て・マンション別ポイントを徹底解説！

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新しく一戸建てを建築する際や分譲マンションを購入する際、必ずといっていいほど加入することになるのが「火災保険」ですよね。

読者

しかし、ひとくちに火災保険といっても火災以外にもさまざまな補償があるようで選び方がわかりません。

マガジン編集部

火災保険は、火災だけでなく、住宅環境に適した補償を組み合わせることが大切です。

今回は、火災保険の選び方の基本的なポイントを解説します。

これから新築一戸建てや分譲住宅の購入を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。

火災保険の選び方ポイント

住宅を購入すると火災保険への加入は必須となっています。万が一火災で焼失した場合に、保険でまかなえるようにするためです。

マガジン編集部

ただ、ひとくちに火災保険といっても補償の内容はさまざまです。

そこで、火災保険を選ぶ際の流れをステップ①～⑥に分けて解説します。

ステップ①補償の対象を決める

「補償の対象」とは、火災が起きたときなどに補償される対象のことです。火災保険では以下の3種類から保険の対象を選択します。

建物とは

例えば建物を補償の対象として設定することで、自動車が衝突して自宅の塀が壊されてしまったときでも火災保険で補償を受けることが可能です。

家財とは

マガジン編集部

建物の中に収容していることが条件のため、外出中にバッグや洋服などが被害にあった場合は補償の対象外になります。

保険の対象を決める際の注意点

マガジン編集部

なお、賃貸では建物に関する保険は大家が契約するため、入居者は家財の補償のみ検討することになります。

ステップ②構造級別を確認

火災保険では、補償の対象である建物が燃えやすいかどうかで保険料が変化します。

「木造は燃えやすいから保険料が高くなる」「鉄骨などは燃えにくいから保険料は安くなる」といった具合です。

マガジン編集部

この基準は「構造級別」と呼ばれます。

住宅物件の構造級別は、以下の3つに分かれています。

M構造はマンション構造、T構造は耐火構造、H構造は非耐火構造とそれぞれの頭文字をとった略語です。

構造級別と火災保険料のイメージは以下のとおりです。

〈構造級別 (イメージ) 〉

引用元：日本損害保険協会｜火災保険の「構造級別」について教えてください。

木造建築であっても、建築基準法に定める耐火建築物や準耐火建築物、または省令準耐火建物に該当するものはT構造になることを覚えておきましょう。

ステップ③補償範囲を選ぶ

火災保険には「住宅火災保険」「住宅総合保険」があり、基本的な補償の範囲が以下のように異なります。

出典元：https://www.sonpo.or.jp/insurance/kasai/index.html（日本損害保険協会）

住宅火災保険では火災や落雷、破裂、爆発、風災・雪災といった基本的な部分のみ補償を受けられます。

マガジン編集部

一方の住宅総合保険では住宅火災保険に加えて水災・水漏れ・盗難など幅広く補償を受けられる点が異なります。

オプションで補償を設定できる商品も

最近では「住宅火災保険」「住宅総合保険」という補償内容が一律の保険だけでなく、補償の範囲を細かくカスタマイズできる火災保険も存在します。

メインの補償は火災保険に加入すると必ずついてくる補償である一方、オプションを付帯させるかどうかが加入者の任意です。

読者

補償の範囲を決めるということは、オプションの充実度を決めていくことになりますね。

マガジン編集部

全ての補償をつけると保険料が高額になるため、自分に必要な補償に絞ってオプションをつけることが大切です。

たとえば「川や池に近い場所に立地している場合は水災に関するオプションは充実させる」といった具合です。

ステップ④保険金額を決める

火災保険の保険金額は建物・家財の価値を金銭に評価した数値で決めます。

マガジン編集部

この数値を「保険価額」と呼んでいます。

火災保険の保険価額は「新価」をベースにして設定するのが主流です。

新価で設定する理由は、火災で建物や家財が失われたときに自身の金銭負担なく新しく購入するためです。

ステップ⑤保険期間・保険料の払込方法を決める

火災保険の保険期間は、1年から最長で10年まで設定できます。

マガジン編集部

保険期間を長く設定するほど保険料が割安になるのが一般的です。

火災保険を長期契約する場合は保険料の払込方法を以下の3つから選択します。

長期年払いや長期一括払いを選択することで、保険料がさらに割引されるタイプの火災保険もあります。

ステップ⑥地震保険の加入も検討する

火災保険で補償の対象にならず、地震保険で補償の対象になる災害には以下のようなものがあります。

地震保険の保険金額

地震保険は一般的に火災保険の保険金額の30～50％の範囲と決まっています。

加えて、保険金額の上限が「建物5,000万円」「家財1,000万円」に設定されます。

また、実際に支払われる保険金は建物や家財の損害状況に応じて以下のように定められています。

マンションの場合の火災保険の選び方

分譲マンションを購入する場合でも、火災保険への加入は必須です。マンションならではの火災保険の選び方、考え方の基本を解説します。

分譲マンションの火災保険の対象2種類

分譲マンションで保険をかける対象は大きく分けて2種類あります。

共用部分は廊下、階段、物置、管理事務室など、マンション全体で管理する部分のことです。

マガジン編集部

これらの部分の火災保険はマンション管理組合の名義で契約するのが一般的です。

2つ目の専有部分は分譲マンションの所有者が所有している部分を指します。

分譲マンションを購入した人が居住している部分が専有部分にあたります。

マンションで火災保険が必須な理由

読者

そもそも、住宅ローンの借入では火災保険が必須ですよね。

台風などで建物が全損したとしても住宅ローンの残高は無くならないため、「建物がなくなったのにローンだけが残った」ということになってしまいます。

マガジン編集部

また、それ以外にもマンションならではの理由で、火災保険は必須といえます。

延焼では損害賠償請求ができない

分譲マンションでは上下左右の住居と隣接していることで、近所から被害を受ける、または近所に被害を与える可能性が戸建てよりも高いのが特徴です。

読者

自分に非がないとしても、火元になった人から損害を補償してもらうことはできないのですね。

仮に延焼被害がないとしても、スプリンクラーなどで部屋が水浸しになるリスクがあります。

マガジン編集部

これも火災保険に加入していれば補償を受けることが可能です。

火災以外でも幅広い補償が受けられる

火災保険では、特約（オプション）まで含めると広範囲の被害をカバーできます。

そのため、マンションが被害に遭いそうな災害に関しては手厚く補償することを考えましょう。

また、集中豪雨で排水が逆流して溢れる「内水氾濫」という現象で被害を受ける可能性もあります。

マガジン編集部

この場合も水災をカバーする火災保険で補償を受けられます。

参考：日本気象協会｜水害・内水氾濫編

読者

洪水の心配がないからといって水災特約は外すのではなく、あらゆる可能性を考慮したうえで特約の有無を検討する必要性がありますね。

マンションで必要な補償をカバーする契約を考える

マンションで被害を受ける災害リスクとしては、以下のようなものが考えられます。

突風で割れたガラスが家財を傷つけることに対して補償を受けたい場合、家財に対する風災補償が必須になります。

ただし、窓ガラスそのものの補償は窓ガラスが「共用部分」であれば管理組合が加入している火災保険で対応が行われます。

マガジン編集部

一方、マンションならではのトラブルに対する備えは必要です。

戸建の場合の火災保険の選び方

一戸建ては木造であることも多く、洪水などの被害に遭うリスクがあるため、火災保険の特約を充実させる必要性が高いといえます。

一戸建ての火災保険における考え方を解説します。

住宅周辺の環境に合わせて必要な補償を選択する

マガジン編集部

住宅でもマンションでも、住宅周辺の環境に合わせた補償内容を充実させるのが考え方の基本です。

読者

戸建てで主に備えておくべき補償には、何があるでしょうか？

水災

戸建てはマンションと異なり、洪水で浸水するリスクが大きくなります。

マガジン編集部

水害が発生しやすい地域を知りたい場合は、自治体が公表する「水災ハザードマップ」で確認が可能です。

盗難

人通りが少ない閑静な住宅街では盗難の可能性があります。

そこで家財にも火災保険をかけたうえで盗難補償をつけることで安心して生活できるでしょう。

衝突

交通量が多い角地の場合は車が塀にぶつかってくるリスクも考慮する必要があります。

これについては衝突に関するオプションをつけておくことで補償されます。

まとめ

今回は、火災保険の選び方の基本を解説しました。

火災保険は「住宅火災保険」「住宅総合保険」の違いで補償内容が異なるほか、自由に特約を設定することで自分に合った補償にカスタマイズすることも可能です。

地震が原因の火災や水災、盗難など通常の火災保険では補償されない部分もあるため、特約を効果的に組み合わせてご自身に合わせた補償を準備しましょう。