バイク保険とは？補償内容や必要性、保険料の相場を徹底解説

バイクは自動車同様自賠責保険の加入が義務となっていますが、実際に事故を起こしてしまった場合、それだけでは不十分であるケースがほとんどです。

さらに、交通事故による死亡者数のうちバイク乗車中の死亡者は約20%を占めますが、バイク保険の加入率は43%程度と以前と低い状況です。

読者

バイク保険って何でしょうか？保険料はいくらぐらいかかりますか？

読者

バイク保険に入る時の注意点が知りたいです。

今回の記事では、バイク保険について解説します。

マガジン編集部

おすすめのバイク保険の特徴や保険料の安いバイク保険に加入する際の注意点も紹介しますので、バイク保険選びの参考にしてください。

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この記事の要点

• 1．バイク保険とは、バイク事故に備える任意加入の損害保険で、強制加入の自賠責保険でカバーできないリスクに備えます。
• 2．バイク事故のリスクは高いにもかかわらず、バイク保険の加入率は40%強というのが現状です。リスクに備えて「対人賠償・無制限」「対物賠償・無制限」「人身傷害保険または搭乗者傷害保険の付加」がおすすめです。
• 3．バイク保険は保険会社や補償内容によって保険料が大きく異なるため、保険相談窓口で専門家に相談しながら検討しましょう。
• 4. 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」なら、40社以上の保険商品から専門家があなたのニーズに合ったバイク保険を無料で提案してくれます。

  

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バイク保険とは？主な補償内容を解説

バイク保険とは、バイク（二輪自動車）の事故に備える任意加入の損害保険で、強制加入の自賠責保険でカバーできないリスクに備えます。

最初に、バイクの自賠責保険とバイク保険の基本的な補償内容などについて見ていきます。

バイクの自賠責保険

バイク保険の加入を考える前に、強制加入の自賠責保険の内容を確認しておきましょう。

バイク保険は自賠責保険ではカバーできないリスクに備えるものであるからです。

自賠責保険の主な補償内容は次の通りです。

自賠責保険は交通事故の責任が自分にある場合、「死傷した相手方の身体」に対する補償を目的としています。

そのため、次の損害に対する補償はありません。

• 相手の車や物の損害
• 事故で壊した建物や電柱などの損害
• 自分のケガなどの治療費
• 事故で仕事ができなかった場合の収入の喪失・減少　など

また、保険金の最高額はあまり高額ではないため、自賠責保険だけでは相手方に対する賠償責任を十分に果たせないリスクもあります。

バイク保険の補償内容

任意加入のバイク保険は、自賠責保険では不足する相手方の損害と、自賠責保険では全く補償されない自分自身の死傷などを補償します。

主な補償内容は次の通りです。

対人賠償保険

バイクの事故により事故の相手方を死傷させ法律上の損害賠償責任を負担した場合、対人賠償保険金が支払われます。

事故の相手方に対する補償であるため、自分自身や同乗していた家族に対しては補償されません。

対物賠償保険

対物賠償保険は、物の損害に対する補償です。

ただし、免責金額を設定した場合、免責金額分は自己負担となります。

人身傷害保険

人身傷害保険は、過失割合にかかわらず運転者本人や同乗者が死傷した場合に保険金額を限度としてケガなどの被害を全額補償します。

マガジン編集部

事故の過失割合を問わないため、相手方との交渉が長引いた場合でもすぐに支払いを受けられます。

また、ケガなどの治療費だけでなく休業による収入の減少なども補償されるので安心です。

搭乗者傷害保険

搭乗者傷害保険は、バイクで事故を起こした時に運転者本人や同乗者がケガをした場合にその治療費として定額の保険金が支払われます。

人身傷害保険と搭乗者傷害保険はどちらも、運転者本人や同乗者の死傷を補償するものですが、補償範囲や補償方法が異なります。

マガジン編集部

どちらか一方を選択する場合、人身傷害保険の方が補償範囲は広く治療費が高額になっても全額が補償されます。

無保険車傷害保険

無保険車傷害保険は、任意保険に加入していない車との事故が発生した場合に保険金が支払われます。

バイク同士の事故の場合、相手方が無保険であるケースも多いので加入していると安心です。

車両保険

車両保険は、事故によってバイクが破損したとき修理費用を補償する保険です。

自動車保険では自由に付加できますが、バイク保険の場合は車両保険がつけられなかったり補償範囲が制限されたりすることもあります。

マガジン編集部

上記で紹介した補償以外にも、「盗難保険」や「弁護士費用特約」、「他車運転特約」など保険会社によって様々な補償があります。

自動車保険のファミリーバイク特約

125㏄以下の原付バイク（原動機付自転車）を利用する人は、バイク保険以外にも自動車保険にファミリーバイク特約を付加して事故に備えることも可能です。

補償内容を細かく設定することはできませんが、バイク保険に別に加入するより保険料は抑えられます。

特に、家族内で2台以上の原付バイクを利用している場合、保険料は大幅に節約できます。

バイク保険の加入状況

バイク保険の補償内容を説明してきましたが、実際にどれぐらいの人がバイク保険に加入しているのでしょう。

2020年3月末のバイク保険の加入状況は次の通りです。

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参考：損害保険料率算出機構「2020年度自動車保険の概況」（以下同様）

自家用乗用車の加入率（対人賠償保険や対物賠償保険）が8割前後であるのに対し、バイク保険は4割強しか加入していません。

マガジン編集部

乗用車と比較してバイクの方が事故率は高いと言われますが、任意保険の加入率は低いのが現状です。

また、バイクの方が事故で大ケガをする確率が高いにもかかわらず、人身傷害保険の加入率も低率です。

車両保険については、取り扱いのない保険会社があることなどが理由でほとんどの人は未加入です。

バイク保険のおすすめな選び方

次に、バイク保険のおすすめな選び方について紹介します。

対人賠償保険は無制限であるか

おすすめのバイク保険の特徴の1つ目は、対人賠償保険が無制限であることです。

対人賠償保険の保険金額は数千万円、1億円、無制限などから任意に選べますが、無制限を選択することをおすすめします。

マガジン編集部

自動車保険も同様ですが、死亡事故を起こした場合、1億円近い損害賠償を求められるケースもあるからです。

また、複数の人に損害を与えるケースもあるので保険金額無制限なら安心です。

バイク保険に加入している人のほとんどが、無制限を選択しています。

表は横にスライドできます

対物賠償保険も無制限であるか

特徴の2つ目は、対物賠償保険が無制限であることです。

対物賠償保険の保険金額も任意で設定できますが、無制限を選択することをおすすめします。

マガジン編集部

数千万円の高級車と事故を起こす可能性や、玉突き事故などで何台もの車を巻き込む可能性もあるからです。

バイク保険に加入している人のほとんどが、対物賠償保険も無制限を選択しています。

表は横にスライドできます

人身傷害保険または搭乗者傷害保険がついているか

特徴の3つ目は、人身傷害保険または搭乗者傷害保険がついていることです。

対人賠償保険や対物賠償保険では、運転者本人や同乗者の死傷は補償されません。

マガジン編集部

人身傷害保険または搭乗者傷害保険のどちらか一方は付加することをおすすめします。（両方に加入することもできます）

搭乗者傷害保険ではケガの部位や症状に応じて定額の保険金が迅速に支給されます。

人身傷害保険なら、事故の過失割合に関係なく保険金額を限度に休業損害なども補償されるので安心ですが保険料は高くなります。

その他の補償は保険料とのバランスはいいか

バイク保険のベースとなる補償は上記の対人賠償保険や対物賠償保険、人身傷害保険の3つです。

ベースとなる3つの補償に上乗せ補償を検討する際は、個人のニーズと利用状況に加え保険料とのバランスも考慮しましょう。

バイク保険料の平均相場

バイク保険の保険料は平均でいくらぐらいでしょう。

A保険比較サイトに掲載されている新規契約者の「バイク保険料の目安」は次の通りです。

保険料の幅が大きすぎて、よく分からないと思います。

マガジン編集部

理由は、等級や補償年齢、バイクの排気量などによって保険料が大きく異なるからです。

一例として、Bインターネット損害保険会社のバイク保険の保険料をモデルケースに試算してみましょう。

インターネット割引を含めて、上記の目安より保険料は随分安くなります。

（モデルケースの条件）

• 等級：6等級
• 対人賠償保険：無制限
• 対物賠償保険：無制限
• 搭乗者傷害保険：200万円
• インターネット割引：1万円

表は横にスライドできます

上記の保険料より次のことが分かります。

• 排気量が大きいほど保険料は高い
• 補償年齢が高くなるほど保険料は安い

また、モデルケースは6等級でしたが、等級が高くなるほど保険料は安くなります。等級についての詳細は下記リンクで確認してください

参考：日本損害保険協会「損害保険Q&A」

安いバイク保険に加入する際の注意点

保険料が安いバイク保険は、インターネット自動車保険がほとんどです。

対面で相談できる担当者がいないため、次の点に注意が必要です。

しかし、自分に必要な補償が何かを理解している人には保険料の安いインターネット自動車保険の方が向いているかもしれません。

マガジン編集部

分からないことがあればコールセンターなどで照会も可能です。

また、保険料が安いバイク保険では無料で利用できる付帯サービスが少ないことも考えられます。

主なサービスは次の通りです。加入時にどんな付帯サービスがあるかを確認しましょう。

そのほか、バイク保険の車両保険は保険会社によって補償内容が大きく異なります。

マガジン編集部

車両保険の保険料が極端に安いと感じたら、車両保険の補償内容をしっかりと確認しましょう。

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無料保険相談所の選び方

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1．保険相談をする場所はどこが良いか

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わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

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まとめ

バイク保険とはバイク事故に備える任意加入の損害保険で、強制加入の自賠責保険でカバーできないリスクに備えます。

自賠責保険で補償されるのは対人賠償だけで保険金額も限られるため、対人賠償の上乗せと対物賠償や運転者本人・同乗者の死傷に備えてバイク保険に加入する必要があります。

バイク事故のリスクは高いにもかかわらず、バイク保険の加入率は40%強というのが現状です。

リスクに備えて「対人賠償・無制限」「対物賠償・無制限」「人身傷害保険または搭乗者傷害保険の付加」がおすすめです。

インターネット損害保険会社のバイク保険は損害保険代理店の商品より保険料が安いのが魅力です。

ただし、保険会社や補償内容によって保険料は大きく異なるため、保険比較サイトなどで保険料試算することをおすすめします。

マガジン編集部

もしもバイク保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。