がん保険に通院保障はいらない？必要性と選ぶポイントを解説

今回はがん保険の通院給付金の必要性とメリット・デメリットについて解説します。

この記事は5分程度で読めます。

がん保険の通院保障とは

一般的ながん保険にセットされている保障の1つに通院保障があります。

しかし、ひとくちに通院給付金といっても条件が異なることがあります。

後者の場合、入院前の通院は保障されません。

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同じ名前であっても、保障の範囲や条件が異なることは知っておきましょう。

通院保障の2つのタイプ

通院給付金のタイプは大きく分けて2種類に分かれます。

それぞれの特徴を見てみましょう。

入院前と退院後の両方を保障

退院後の通院だけでなく、入院前の通院についても保障されるタイプです。

入院することが条件のタイプと同じく、通院した日数ごとに日額で受け取れます。

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どんなシチュエーションにも対応させたいのであれば、入院前も保障されるタイプが望ましいでしょう。

退院後だけを保障

がんの治療のために入院し、退院したあとの通院治療が保障の対象になるタイプです。

退院時に一時金を受け取れるタイプもある

通院保障には通院給付金のほか、放射線治療や抗がん剤治療などの特定の治療が行われた場合に入院・通院問わずに保障されるタイプもあります。

さらに、退院時に一時金を受け取れるパターンもあります。

それぞれの内容を表にまとめてみました。

給付の条件はたとえば、がんで入院し、退院後に引き続き通院を要した場合といった具合です。

がん保険に通院保障はいらない？必要性を解説

通院保障の重要性は以前より上がっています。

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その理由は、治療が入院から通院にシフトしつつあるためです。

厚生労働省の「平成29年（2017）患者調査の概況」によれば、入院受療率と外来受療率の違いは以下のとおりです。

出典：厚生労働省｜平成29年（2017）患者調査の概況｜27Pをもとに

入院患者の割合は平成17年をピークに右肩下がりで減少している一方、通院に関しては平成14年を底にして急激に右肩上がりで数字が上昇しています。

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このことからも通院保障の重要性が増しているのが分かります。

古いタイプの保険では保障が不十分であることに注意

保険は、その時の医療の事情によって保障内容が変化する商品です。

もし古いタイプの保険に継続して加入している場合、通院保障が手厚いタイプへの切り替えを検討する必要があるでしょう。

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ご自身にとって通院保障が必要かどうか、悩まれる場合は「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。

個人事業主・フリーランスは必要性が高い

日本は公的な保険が充実しています。

一般的には窓口で支払う自己負担は3割で、さらに高額療養費を利用すれば1ヶ月の自己負担額に一定の上限が設けられます。

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上限を超えた分は返金されるため、必要以上に自己負担額が増えることはありません。

ただし、病院での食費や個室などを希望する場合の差額ベッド代は自己負担です。入院期間が長引くほど、自己負担は大きくなりますね。

また、治療期間に働けないことによる収入減少で日常生活が脅かされることにも注意が必要です。

会社員・公務員が加入する健康保険では傷病手当金という制度があります。

傷病手当金を受け取るための条件は以下のとおりです。

引用元：全国健康保険協会｜病気やケガで会社を休んだとき（傷病手当金）

一方で、個人事業主やフリーランスなど国民年金に加入しているケースでは傷病手当金を利用することができません。働くことができないと、収入がゼロになってしまいますね。

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傷病手当金を受け取れない個人事業主などは会社員よりも各種保険や保障の必要性が高まるでしょう。

がん保険の通院保障のメリットとデメリット

それでは、がん保険の通院保障のメリットとデメリットを見ていきましょう。

まずはメリットです。

メリット

増えつつある通院での治療に対応している

紹介したとおり、がんの治療では入院して治療するケースから通院での治療にシフトしつつあります。

今回は例として、大手保険会社Zの終身がん保険を紹介します。通院に関する治療について以下のとおりの保障を受けることが可能です。

診断一時金では不足する金額をカバーできる

がん保険でもっとも重要視される保障として診断給付金（一時金）があります。

一方、通院給付金は「通院1日目から無制限保障」「1年の利用日数に限度が決められている」など、選択する保険で内容は異なります。

また、日数が無制限でも給付額まで無制限で受けられるわけではなく、こちらも限界はあります。

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診断給付金（一時金）と通院給付金を組み合わせることで、より手厚い保障を受けることが可能になります。

デメリット

入院しないと給付を受けられないケースもある

通院給付金は入院前と退院後の通院のどちらでも出るタイプもあれば、がんによって退院後の通院のみが条件であることも考えられます。

給付金の条件をしっかりと確認しておかないと、通院で治療しているのに給付が受けられないということもありえるということですね。

治療内容次第で給付を受けられない場合がある

通院給付金はがん治療を目的とした通院で給付されますが、治療の中身によって対応していないケースがあります。

がん治療であっても「抗がん剤でも経口投与では給付対象にならない」「三大療法（手術療法、放射線治療、化学療法）であれば無制限（それ以外の通院では限度日数が設定）」といったケースが考えられます。

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こちらも事前に確認が必須です。

がん保険の通院保障を選び際のポイント

がん保険の通院保障を選ぶ際のポイントは以下が挙げられます。

これらについて見ていきましょう。

保障される期間は十分か

通院保障を選択する場合、通院の限度日数（何日の通院まで保障してくれるか）を事前に確認しておきましょう。

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可能な限り長い保障期間の商品を選ぶことで、長期通院になった場合の費用負担を軽減できるでしょう。

対象の治療内容は？

保障の対象になる治療は、保険会社ごとに異なります。

放射線治療やホルモン剤治療、抗がん剤治療による通院もあれば、経過観察をするためだけの通院もあるでしょう。もし保障されない内容の通院が長引けば、自己負担が増えていきますね。

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どんなタイプの通院が保障されるかは確認必須です。

給付金の限度日数は何日か

保障期間内の通院であっても、全日程の通院が保障されるとは限りません。

保険によっては、通院保障に支払限度日数が設定されていることがあります。

三大療法に対応しているか

がんの治療において、三大療法とは以下を指します。

これらの治療に対応しているかについても事前にチェックしておきましょう。

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通院や在宅で抗がん剤などの治療を行う場合は長期化する恐れがあるため、このような形で保障されているのです。

放射線治療給付金・抗がん剤治療給付金に関して支払い頻度などの条件や、通院給付金との対応の違いを確認しておくことは大切です。

診断給付金も同時に検討する

がん保険の代表的な給付に診断給付金がありますが、数ある保障の中でもほかの保障に優先して手厚くしておきたいものです。

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通院保障以外に手厚くしたい保障を考える場合には優先して検討しましょう。

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無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。

わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

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その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

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取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回はがん保険の保障の1つである通院給付金の特徴とメリット・デメリットについて解説しました。

がんに関係する通院の費用をカバーできるものですが、給付の条件は保険商品ごとに異なります。入院していない通院などは給付を受けられない可能性がある点に注意が必要です。

それぞれの保険商品の特徴を把握しておき、ご自身の希望に合った保険を見つけていきましょう。

マガジン編集部

もしもご自身に通院保障が必要なのか、その他どのような保障が必要なのか悩まれたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料の保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。