上皮内新生物とは？がんとの違いと保険選択時の注意点

読者

がん保険のパンフレットを眺めているとき、上皮内新生物という単語を見かけた経験はありませんか？

マガジン編集部

実はひとくちに「がん」といっても、悪性新生物と上皮内新生物の2種類があります。

また、実際にがん保険の契約時に気を付けたいのは「上皮内新生物では保障が薄いことがある」という点です。

読者

なぜ、上皮内新生物では保障が薄いことがあるのでしょうか？

今回は悪性新生物と上皮内新生物の違いと、がん保険契約時の注意点を解説します。

上皮内新生物とは

人間の粘膜の表面部分は「上皮」であり、その下には基底膜、さらにその下は間質と続いています。

参考：国立がん研究センター｜知っておきたいがんの基礎知識

上皮内に留まっていたがんが悪性化して基底膜を破り、間質内にまで浸潤した状態が一般的ながん（悪性新生物）と呼ばれる状態です。

マガジン編集部

つまり、上皮内新生物は悪性新生物になる前の状態で、いわゆる一般的な「がん」である悪性新生物とは異なる扱いを受けます。

具体的には以下のような病気が、がんの中でも上皮内新生物と呼ばれます。

これらの上皮内新生物は悪性新生物と比較して、適切に治療を受ければ転移や再発の可能性は低いといわれています。

悪性新生物（がん）との違い

悪性新生物も上皮内新生物も「がん」であることは変わりませんが、上皮内新生物は放置すると進行して悪性新生物になる可能性があります。

マガジン編集部

つまり、悪性新生物の「たまご」のような扱いです。

ただし、両者には違いも少なくありません。上皮内新生物と悪性新生物の違いを一覧にまとめました。

転移の有無

悪性新生物がリンパ管に入る「リンパ節転移」、血管に入り込んでしまって血液に流されて全身に運ばれると全身の至るところに転移する「遠隔転移」になってしまいます。

一方の悪性新生物は血管やリンパ管があるところまで浸潤しているため、転移の可能性があります。

転移の可能性がある部位まで含めて取り切る必要があり、手術が大がかりなものになりがちです。

再発の可能性

悪性新生物は再発の可能性があるのが上皮内新生物との違いです。

上皮内新生物は初回の治療で完璧に取り除かれていれば再発の心配は限りなく低くなります。

マガジン編集部

また、発見されたときにすでに目に見えない転移があるケースや、治療した場所の近くでの再発以外の転移によって後日別の場所でがんが見つかることも考えられます。

上皮内新生物と悪性新生物の診断割合は？

読者

実際にがんと診断された人のうち、どのくらいの割合の人が上皮内新生物と診断されているのでしょうか？

国立がん研究センター「全国がん罹患モニタリング集計2015年罹患数・率報告」のデータによれば、がんの中で上皮内新生物（上皮内がん）と診断された人の割合（単位％）は以下のとおりです。

引用元：国立がん研究センター｜全国がん罹患モニタリング集計2015年罹患数・率報告｜69P

これによると、上皮内新生物と診断された人の割合は全部位の平均では10.1％、悪性新生物の割合は78.9％でした。

読者

多くの部位で悪性新生物の割合が高いことから、がんの対策をする場合は悪性新生物に対する備えが必ず必要であることが分かりますね。

マガジン編集部

ただし、一方で「膀胱」や、女性特有のがんのうち「子宮」「子宮頚部」については上皮内新生物の可能性が高いのも特徴です。

おすすめのがん保険商品2選

がん保険加入時の注意点

がん保険では悪性新生物に関しては手厚い保障が受けられますが、上皮内新生物に関しては悪性新生物と同様の保障が受けられるかは分かりません。

マガジン編集部

特にひと昔前の保険の場合、上皮内新生物は保障が受けられないケースもあります。

ここでは、これからがん保険に加入を検討する方に向けて、がん保険に加入する際の注意点を解説します。

保険によって上皮内新生物への保障は異なる

例えばがん保険のメインの給付の1つである「診断給付金」の項目をよく読むと、悪性新生物の2分の1など給付額が減額される保険もあります。

マガジン編集部

以前のがん保険では上皮内新生物の場合は給付の対象外という商品もあるため、約款の記載確認は必須です。

とはいえ、上皮内新生物は適切な処置をすれば転移の心配も少ないのは確かで、悪性新生物と比較して保障内容が薄いのはある意味で契約者側にとっても合理的です。

ただし、女性特有のがんでは上皮内新生物の割合が多い傾向にあるため、いざ見つかったときに保障なしでは困ってしまいます。

読者

契約者の性別によっても、上皮内新生物への備えを手厚くするかどうかは異なるのですね。

がん保険によって上皮内新生物の取り扱いが異なる理由

上皮内新生物でも悪性新生物でも、全く同様に保障されるがん保険はごく一部であり、多くのがん保険では上皮内新生物の保障額に制限があります。

がん保険における上皮内新生物の保障内容を理解しておく

がん保険において上皮内新生物の保障パターンは、大きく分けて3つに分かれています。

それぞれのパターンの詳細を見ていきましょう。

全く保障されない

古いタイプのがん保険を中心に、上皮内新生物の場合は一切の保障対象外というケースもあります。

この点を理解しないままでがん保険に加入すると、いずれ大きなトラブルになってしまうでしょう。

マガジン編集部

保険に加入するときは自分で約款を確認するか、保険会社の担当者に「上皮内新生物でも保障はあるか」について確認することが大切です。

一部のみ保障

上皮内新生物でも保障はされますが、悪性新生物よりも保障内容が薄いタイプです。

また上皮内新生物の場合、診断給付金の支払条件が厳しくなっていることも考えられます。

悪性新生物と同等の保障

3つ目は、悪性新生物でも上皮内新生物でも同額の保障が得られるというパターンです。

マガジン編集部

女性特有の器官である「子宮」や「子宮頚」に関しては上皮内新生物の割合が比較的高いことから、女性に関しては悪性新生物と同等の保障を受けられる保険が望ましいでしょう。

女性は特に上皮内新生物の取り扱いに注意

前述したように大半のがんが上皮内新生物という部位（子宮・子宮頚など）も存在するため、悪性新生物と同等の保障が受けられるに越したことはありません。

マガジン編集部

特に女性は上皮内新生物に関する取り扱いをしっかりと確認する必要があります。

読者

そうなると毎月の自己負担額は高額療養費で上限が決まっているとしても、トータルでは相当な金額になるでしょう。

女性ががん保険を検討する際は、上皮内新生物までしっかりと保障される商品を選ぶと安心できるでしょう。

男性は一般の医療保険で十分な場合も多い

女性の乳がんの上皮内新生物では悪性新生物の乳がんと同じ治療が必要なほか、子宮も子宮頚も上皮内新生物の可能性が高いため、上皮内新生物までしっかりと保障される商品の方が望ましいです。

マガジン編集部

一方で男性が罹患しやすいがんの場合、大半が悪性新生物の状態で見つかることが多いのが特徴です。

先ほどのデータでも女性特有のがんと比較して上皮内新生物の割合が低いのが分かります。

上皮内新生物と診断されるとがん保険への加入は制限される

がん保険では、一度がんに罹患するとがん保険への加入は難しくなります。

再発・転移の可能性がある悪性新生物はもちろん、上皮内新生物でも同様です。

マガジン編集部

一度でもがんに罹患したことがあれば、どれだけ昔のことでも告知する必要があります。

読者

がん保険に加入を検討する際は、罹患の可能性が低い若いうちに加入するのが望ましいといえそうですね。

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マガジン編集部

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
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• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

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マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

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どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

上皮内新生物は初期の状態のがんであり、早いうちに完全に取り除くことで転移や再発の心配が少なくなります。

そのため保障が薄くなっているのが一般的ですが、なかには乳がんのように「乳房再建術」が必要なため悪性新生物と同等の費用がかかるときもあります。

特に女性特有のがんは上皮内新生物の状態で発見されることが多いのも特徴です。

女性は上皮内新生物でも悪性新生物と同等の保障を受けられるタイプのがん保険を選ぶことが望ましいでしょう。

マガジン編集部

ご自身の性別や上皮内新生物に対して感じる不安の度合いによって、最適な保険を検討していきましょう。