上皮内新生物とは?がんとの違いと保険選択時の注意点
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

読者
がん保険のパンフレットを眺めているとき、上皮内新生物という単語を見かけた経験はありませんか?

マガジン編集部
実はひとくちに「がん」といっても、悪性新生物上皮内新生物の2種類があります。

また、実際にがん保険の契約時に気を付けたいのは「上皮内新生物では保障が薄いことがある」という点です。

読者
なぜ、上皮内新生物では保障が薄いことがあるのでしょうか?

今回は悪性新生物と上皮内新生物の違いと、がん保険契約時の注意点を解説します。

この記事の要点

  • 1.上皮内新生物は腫瘍細胞が粘膜の上部層である上皮内にとどまっており、その下の基底膜(大腸の場合は粘膜金筋板)を破って浸潤していない状態をいいます。初期の状態のがんであり、早いうちに完全に取り除くことで転移や再発の心配がなくなります。
  • 2.上皮内新生物の保障は薄くなっているのが一般的ですが、なかには乳がんのように「乳房再建術」の必要性によって悪性新生物と同等の費用がかかるときもあります。
  • 3.特に女性特有のがんは上皮内新生物の状態で発見されることが多い傾向にあるのも特徴であることから、女性は上皮内新生物でも悪性新生物と同等の保障を受けられるタイプのがん保険が望ましいでしょう。
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上皮内新生物とは

上皮内新生物とは

上皮内新生物とは?
上皮内新生物は「上皮がん」とも呼ばれており、文字通り「上皮内」に留まっている状態のがんのことです。

人間の粘膜の表面部分は「上皮」であり、その下には基底膜、さらにその下は間質と続いています。

参考:国立がん研究センター|知っておきたいがんの基礎知識

上皮内に留まっていたがんが悪性化して基底膜を破り、間質内にまで浸潤した状態が一般的ながん(悪性新生物)と呼ばれる状態です。

マガジン編集部
つまり、上皮内新生物は悪性新生物になる前の状態で、いわゆる一般的な「がん」である悪性新生物とは異なる扱いを受けます。

具体的には以下のような病気が、がんの中でも上皮内新生物と呼ばれます。

ポイント

  • 乳腺の非浸潤性乳管がん
  • 大腸の粘膜内がん
  • 子宮頚部の上皮内がん

これらの上皮内新生物は悪性新生物と比較して、適切に治療を受ければ転移や再発の可能性は低いといわれています。

注意点

    ただし、上皮内新生物に分類されていても、そのまま放置して症状が進行すると悪性新生物になる可能性が高くなります。

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    悪性新生物(がん)との違い

    悪性新生物(がん)との違い

    悪性新生物も上皮内新生物も「がん」であることは変わりませんが、上皮内新生物は放置すると進行して悪性新生物になる可能性があります。

    マガジン編集部
    つまり、悪性新生物の「たまご」のような扱いです。

    ただし、両者には違いも少なくありません。上皮内新生物と悪性新生物の違いを一覧にまとめました。

    悪性新生物 上皮内新生物
    浸潤 基底膜を破って間質まで浸潤している 上皮で留まって浸潤していない
    転移 転移している可能性がある部位まで切除する必要性がある 転移の可能性はほとんどない
    再発 小さな悪性新生物が残ると再発の可能性がある 再発の可能性はない

    転移の有無

    「転移」とは?
    「転移」とは、がん細胞が最初に発生したところから血管やリンパ管に流れ込み、別の臓器に移動して増えることです。

    悪性新生物がリンパ管に入る「リンパ節転移」、血管に入り込んでしまって血液に流されて全身に運ばれると全身の至るところに転移する「遠隔転移」になってしまいます。

    ポイント

    • 上皮内新生物の場合は血管やリンパ管がある部分まで浸潤していないため、転移する可能性はほとんどありません。
    • 粘膜の表面を浅く削る外科手術で治療が可能です。

    一方の悪性新生物は血管やリンパ管があるところまで浸潤しているため、転移の可能性があります。

    転移の可能性がある部位まで含めて取り切る必要があり、手術が大がかりなものになりがちです。

    再発の可能性

    悪性新生物は再発の可能性があるのが上皮内新生物との違いです。

    注意点

    • 治療が上手くいったように思えても手術や放射線などの治療で取り切れなかった小さな悪性新生物が大きくなったり、別の場所に移動したりすることで再発する可能性があります。
    • 薬物治療や抗がん剤治療でも同様で、治療によっていったんは縮小していたがんが再び大きくなって別の場所に現れることがあります。

    上皮内新生物は初回の治療で完璧に取り除かれていれば再発の心配は限りなく低くなります。

    マガジン編集部
    また、発見されたときにすでに目に見えない転移があるケースや、治療した場所の近くでの再発以外の転移によって後日別の場所でがんが見つかることも考えられます。

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    上皮内新生物と悪性新生物の診断割合は?

    上皮内新生物と悪性新生物の診断割合は?

    読者
    実際にがんと診断された人のうち、どのくらいの割合の人が上皮内新生物と診断されているのでしょうか?

    国立がん研究センター「全国がん罹患モニタリング集計2015年罹患数・率報告」のデータによれば、がんの中で上皮内新生物(上皮内がん)と診断された人の割合(単位%)は以下のとおりです。

    部位 集計対象数 上皮内がん 限局 所属リンパ節転移 隣接臓器浸潤 遠隔転移 不明
    全部位 941,419 10.1 40.6 8.3 12.0 16.2 11.0
    食道 24,400 9.3 32.8 8.4 24.3 15.1 10.2
    大腸(結腸・直腸) 169,843 22.4 33.7 13.1 8.8 14.1 7.8
    結腸 114,170 24.3 32.7 12.0 9.3 14.2 7.4
    直腸 55,673 18.6 35.9 15.5 7.7 13.8 8.5
    106,773 0.3 32.5 9.8 8.5 37.2 11.7
    皮膚 25,948 20.3 67.1 1.0 3.9 0.8 6.7
    乳房 91,745 10.1 52.2 19.5 3.7 5.5 9.0
    乳房(女性のみ) 91,141 10.1 52.3 19.5 3.7 5.4 8.9
    子宮 45,467 44.0 30.6 1.9 12.4 5.6 5.5
    子宮頚部 30,707 65.1 14.5 1.3 11.5 3.9 3.9
    膀胱 35,462 44.2 36.5 1.0 6.6 2.7 9.1

    引用元:国立がん研究センター|全国がん罹患モニタリング集計2015年罹患数・率報告|69P

    これによると、上皮内新生物と診断された人の割合は全部位の平均では10.1%、悪性新生物の割合は78.9%でした。

    読者
    多くの部位で悪性新生物の割合が高いことから、がんの対策をする場合は悪性新生物に対する備えが必ず必要であることが分かりますね。

    マガジン編集部
    ただし、一方で「膀胱」や、女性特有のがんのうち「子宮」「子宮頚部」については上皮内新生物の可能性が高いのも特徴です。

    ポイント

    • 膀胱と子宮については約半分、子宮頚部に至っては半数以上が上皮内新生物であることが分かります。
    • このことからも、女性に関しては悪性新生物に加えて上皮内新生物までしっかりと備えておくことが大切です。

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    がん保険加入時の注意点

    がん保険加入時の注意点

    がん保険では悪性新生物に関しては手厚い保障が受けられますが、上皮内新生物に関しては悪性新生物と同様の保障が受けられるかは分かりません。

    マガジン編集部
    特にひと昔前の保険の場合、上皮内新生物は保障が受けられないケースもあります。

    ここでは、これからがん保険に加入を検討する方に向けて、がん保険に加入する際の注意点を解説します。

    保険によって上皮内新生物への保障は異なる

    注意点

      保険の契約内容を見てみると、「この保険においてがんとは悪性新生物および上皮内新生物をいいます」という記載が見つかりますが、保険商品によって上皮内新生物と悪性新生物で給付内容が異なる場合がある点に注意が必要です。

      例えばがん保険のメインの給付の1つである「診断給付金」の項目をよく読むと、悪性新生物の2分の1など給付額が減額される保険もあります。

      マガジン編集部
      以前のがん保険では上皮内新生物の場合は給付の対象外という商品もあるため、約款の記載確認は必須です。

      とはいえ、上皮内新生物は適切な処置をすれば転移の心配も少ないのは確かで、悪性新生物と比較して保障内容が薄いのはある意味で契約者側にとっても合理的です。

      ただし、女性特有のがんでは上皮内新生物の割合が多い傾向にあるため、いざ見つかったときに保障なしでは困ってしまいます。

      読者
      契約者の性別によっても、上皮内新生物への備えを手厚くするかどうかは異なるのですね。

      がん保険によって上皮内新生物の取り扱いが異なる理由

      上皮内新生物でも悪性新生物でも、全く同様に保障されるがん保険はごく一部であり、多くのがん保険では上皮内新生物の保障額に制限があります

      ポイント

      • なぜかというと、上皮内新生物は良性の腫瘍と同じ治療方法で完治が可能であるためです。
      • 粘膜の上層にあたる上皮を完璧に切除することで、多くの場合は完治可能です。
      • 治療が長期化したり再発や転移したりという心配がないため、入院費用が大きくなってしまう心配は少ないといえます。

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      がん保険における上皮内新生物の保障内容を理解しておく

      がん保険において上皮内新生物の保障パターンは、大きく分けて3つに分かれています。

      ポイント

      • 全く保障されない
      • 一部のみ保障
      • 悪性新生物と同等の保障

      それぞれのパターンの詳細を見ていきましょう。

      全く保障されない

      古いタイプのがん保険を中心に、上皮内新生物の場合は一切の保障対象外というケースもあります。

      この点を理解しないままでがん保険に加入すると、いずれ大きなトラブルになってしまうでしょう。

      マガジン編集部
      保険に加入するときは自分で約款を確認するか、保険会社の担当者に「上皮内新生物でも保障はあるか」について確認することが大切です。

      一部のみ保障

      上皮内新生物でも保障はされますが、悪性新生物よりも保障内容が薄いタイプです。

      ポイント

      • 診断給付金の額に差が出るほか、診断給付金の支払限度回数に違いが見られます。
      • 例えば金額は上皮内新生物について悪性新生物の10分の1、2分の1などの設定があります。
      • 支払限度に関しては、悪性新生物の場合は1年に1回まで診断給付金を受けられる保険でも上皮内新生物では1回限りで給付がストップするなどの制限が設けられているのが一般的です。

      また上皮内新生物の場合、診断給付金の支払条件が厳しくなっていることも考えられます。

      悪性新生物と同等の保障

      3つ目は、悪性新生物でも上皮内新生物でも同額の保障が得られるというパターンです。

      マガジン編集部
      女性特有の器官である「子宮」や「子宮頚」に関しては上皮内新生物の割合が比較的高いことから、女性に関しては悪性新生物と同等の保障を受けられる保険が望ましいでしょう。

      注意点

        ただし、この場合は「保障なし」「一部のみ保障」の保険と比較して毎月の保険料が高くなる傾向にあります。

        女性は特に上皮内新生物の取り扱いに注意

        前述したように大半のがんが上皮内新生物という部位(子宮・子宮頚など)も存在するため、悪性新生物と同等の保障が受けられるに越したことはありません。

        マガジン編集部
        特に女性は上皮内新生物に関する取り扱いをしっかりと確認する必要があります。

        注意点

        • 前述の部位別の罹患数・率報告では子宮では44.0%、子宮頚部では65.1%という高い割合で上皮内新生物が見つかっています。
        • また、乳がんでは上皮内新生物の可能性自体は低いものの、上皮内新生物であった場合に乳房再建術を受ける必要がある点に注意が必要です。
        • 非浸潤性の乳がん(乳がんにおける上皮内新生物)であっても抗がん剤治療やホルモン剤治療を長期間にわたって行うことも考えられます。

        読者
        そうなると毎月の自己負担額は高額療養費で上限が決まっているとしても、トータルでは相当な金額になるでしょう。

        女性ががん保険を検討する際は、上皮内新生物までしっかりと保障される商品を選ぶと安心できるでしょう。

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        男性は一般の医療保険で十分な場合も多い

        女性の乳がんの上皮内新生物では悪性新生物の乳がんと同じ治療が必要なほか、子宮も子宮頚も上皮内新生物の可能性が高いため、上皮内新生物までしっかりと保障される商品の方が望ましいです。

        マガジン編集部
        一方で男性が罹患しやすいがんの場合、大半が悪性新生物の状態で見つかることが多いのが特徴です。

        先ほどのデータでも女性特有のがんと比較して上皮内新生物の割合が低いのが分かります。

        ポイント

        • もし上皮内新生物が見つかったとしても、完全に切除できれば治療は完了します。
        • 生命保険で医療費に備えることをせず、公的な医療保険だけでも十分に対応できます。
        • 高額療養費制度は一般的な社会人で1ヶ月あたりの自己負担限度額が8万円程度に抑えられるため、無理にがん保険で備える必要はないでしょう。

        上皮内新生物と診断されるとがん保険への加入は制限される

        がん保険では、一度がんに罹患するとがん保険への加入は難しくなります

        再発・転移の可能性がある悪性新生物はもちろん、上皮内新生物でも同様です。

        マガジン編集部
        一度でもがんに罹患したことがあれば、どれだけ昔のことでも告知する必要があります

        注意点

        • 上皮内新生物では完治後に一定期間が経過するなどの条件で加入できるケースも考えられますが、加入できる保険の種類は限定されます。
        • また、完治していて転移・再発の心配がないのが条件です。

        読者
        がん保険に加入を検討する際は、罹患の可能性が低い若いうちに加入するのが望ましいといえそうですね。

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        • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

        1.保険相談をする場所はどこが良いか

        新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
        わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
        POINT
        カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
        その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
        マガジン編集部
        その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

        2.相談担当者が専門知識を有しているか

        無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

        保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

        FP(ファイナンシャルプランナー)とは
        • 保険
        • 教育資金
        • 年金制度
        • 家計にかかわる金融
        • 不動産
        • 住宅ローン
        • 税制など

        生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

        3.取り扱っている保険会社数の多さ

        無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

        マガジン編集部
        取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

        それでもどこにするか迷ったら

        どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

        しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

        どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

        おすすめの無料保険相談所ランキング:ほけんのぜんぶ

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        FPに相談する(無料)

        まとめ

        上皮内新生物は初期の状態のがんであり、早いうちに完全に取り除くことで転移や再発の心配が少なくなります。

        そのため保障が薄くなっているのが一般的ですが、なかには乳がんのように「乳房再建術」が必要なため悪性新生物と同等の費用がかかるときもあります。

        特に女性特有のがんは上皮内新生物の状態で発見されることが多いのも特徴です。

        女性は上皮内新生物でも悪性新生物と同等の保障を受けられるタイプのがん保険を選ぶことが望ましいでしょう。

        マガジン編集部
        ご自身の性別や上皮内新生物に対して感じる不安の度合いによって、最適な保険を検討していきましょう。

        FWD富士生命生命医療保険FWDがんベスト・ゴールドバナー

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