告知義務違反はみんなやってる？時効は2年？支払われたケースを紹介

告知義務違反とは、保険会社に現在の健康状態や過去の傷病歴に関して、事実を伝えない、または事実と異なった告知をすることです。

告知義務違反が発覚した場合、保険会社から契約を解除される可能性があります。

しかし、告知義務違反があっても、2年が経過していれば保険会社は契約を解除できないといわれていますが、例外はないのでしょうか？

そこで本記事では、告知義務違反があった場合の不利益や、例外的に支払いとなるケースなどもご紹介します。

この記事は5分程度で読めます。

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生命保険における告知義務違反とは？

保険の対象となる被保険者は、生命保険や医療保険に加入をする時に、現在の健康状態や、過去の傷病歴や職業、年収等、生命保険会社からの質問に事実をありのまま告げる必要があります。

マガジン編集部

この被保険者の義務のことを「告知義務」といいます。

告知義務は保険の公平性を保つため

保険の公平性を保つために、告知義務は非常に重要です。告知義務の必要性を理解するために、まず保険の基本的な考え方である相互扶助の精神について解説します。

マガジン編集部

このお互いに保険料を負担している人たちの輪の中に、何度も病気で入院している人が入ってきたらどうなるでしょうか？

読者

同じ保険料を負担しているのに、その人ばかりが保険金を受け取っていては他の加入者はは不公平に感じますね。

生命保険という仕組みはとても規模が大きいので、なかなかピンと来ないかもしれません。しかし、本来はこの相互扶助の精神がベースになって成り立っている制度であるがゆえに告知は非常に重要な役割を果たしているのです。

どんな内容を告知するの？

一般的な告知内容には次のようなものがあり、それぞれ「はい」か「いいえ」で回答します。

マガジン編集部

「はい」と答えた場合は告知書に詳細を記入する必要があります。

なお、ほとんどの生命保険や医療保険は加入する段階で告知をする必要があり、保険金額によっては医師による健康診断が必要になる場合もあります。

告知内容は保険会社によって、若干内容が異なっている場合があります。

その他に記入が必要な項目は以下のとおりです。

ここでご紹介した告知項目は一般的な事例です。

マガジン編集部

告知項目全て「いいえ」に〇が付いた場合は、希望する保険に加入できる可能性が高くなるでしょう。

※ただし、保険に申込む際の告知は、体況面のみだけではない為、告知項目全て「いいえ」でも、加入できない場合もあります。

また、保険会社の職員や保険代理店の担当者に自分の健康状態を伝えただけでは、告知をしたことにはならないため注意が必要です。

告知は保障を追加するときに必要になる

告知は、保障が増えるときに必要になります。具体的には以下のようなケースです。

マガジン編集部

なお、更新型の保険が満期となり更新する場合は、告知は必要ありません。

傷病歴がある場合は条件が付くことがある

告知書の項目が全て「いいえ」に〇が付いていなくても、保険会社の基準を満たしていれば加入することもできます。

また、場合によっては以下のような条件付きで加入が認められることがあります。

告知の結果、希望する保険に加入できない場合は、告知項目が少ない「引受基準緩和型」の保険もあります。

マガジン編集部

加入しやすい反面、保険料は割高というデメリットはありますが必要に応じて検討してみましょう。

みんなやってる？告知義務違反に該当する場合とは？

保険会社に質問された事項(現在の健康状態や過去の傷病歴)にたいして、故意または重大な過失によって、事実とは異なる告知をした、または事実を告げなかった場合に告知義務違反になります。

具体的な告知義務違反の事例としては以下のようなものがあります。

万が一告知義務違反が発覚した場合は、保険会社から保険契約の解除または取り消しが行われます。

告知義務違反でも支払われたケースってある？

告知義務違反と全く因果関係のない原因で万が一のことがあった場合や、入院、手術をすることになった場合であれば保険金、給付金を受け取れる場合があります。

事例としては以下のようなケースです。

※1)不告知教唆といいます。支払要件に該当すれば、告知義務違反でも保険金・給付金を受け取れる場合があります。

告知義務違反をした場合どうなる？うっかりの場合は？

告知義務違反をした場合は契約が解除になったり、契約が取り消しになったりし、これまで支払ってきた保険料が無駄になってしまう可能性があります。

読者

告知義務違反をした場合、保険加入者にどんな不利益がありうるのかについて知りたいです。

告知義務違反をした場合

告知義務違反が発覚した場合は契約解除となります。また、告知義務違反の内容が重大な場合は契約の取り消しとなります。

マガジン編集部

いかなる理由があっても、保険会社に事実とは異なる告知をしている場合は早急に解消をしておくことが重要です。

以下、告知義務違反をした場合の保険会社の対応について解説します。

契約解除

ただし、解約返戻金がある保険の場合、解約返戻金は受け取ることができます。

契約の取り消し

告知義務違反の内容が特に重大な場合は、保険金・給付金の対象にならず、詐欺として保険契約は取り消しとなることがあります。

うっかり告知義務違反をしていた場合は？

うっかり告知義務違反をしていた場合も、保険会社に対して事実を告げない、または事実と異なる告知をすれば告知義務違反になることがあります。

マガジン編集部

うっかり告知義務違反をしていた場合は、気付いた時点で早急に正しい告知をして保険会社の承諾を得るようにしてください。

正しい告知をする方法

うっかり告知義務違反をしてしまうことを避けるために、正しい告知方法を理解しておきましょう。以下に正しい告知のポイントを2つご紹介します。

事実をそのまま伝える

例えば、過去5年以内に病気やケガで入院や手術、7日以上の医師による診察、投薬(7日分以上)、治療を受けたことがありますか？という告知項目に対して、10年前に手術を受けて、それ以降一切手術をしていない場合、その手術が他の告知事項に関連していなければ告知をする必要はありません。

マガジン編集部

質問をよく読んで素直に回答をすることが大切です。

なるべく詳細を記載する

投薬や傷病名はなるべく明確に記入をしておく必要があります。

読者

その他、治療をした病院名や、入院、通院期間など、いざ告知書を記入しようとすると、思い出せないことがたくさんあることに気付きます。

マガジン編集部

告知書の詳細欄を記入する可能性がある場合は、診断書や領収証など病院に通っていた時の書類を一通り用意しておくとよいでしょう。

告知義務違反の時効は2年？それとも10年経過？

告知義務違反の時効は、保険の責任開始日から2年経過後です。

マガジン編集部

ただし、責任開始日から2年経過した場合でも、保険金や給付金の支払事由が2年以内に発生している場合は、保険契約が解除されることがあります。

告知義務違反の時効10年説？

告知義務違反の時効に関しては諸説あり、10年、5年、2年などさまざまな意見があります。

保険約款がある場合は、保険法の強行規定に違反しない限りは保険法が優先であり、保険約款や保険法にも記載されていない場合は民法適用となります。

マガジン編集部

告知義務違反の時効は、いくつか説がありますが、告知をしっかりと行い保険に申し込むことが大切です。

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今入っている保険が自分に合っているのか、他に条件の良い保険はあるのか、正直に告知をしても加入できるかなど、不安なことはすべて伝えましょう。

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出典：保険無料相談ドットコム

告知義務違反に関するよくある質問

まとめ

告知義務違反とは故意または重大な過失によって、現在の健康状態や過去の傷病歴について保険会社に事実を伝えない、または事実と異なる告知をすることです。

時効前に告知義務違反が発覚すると契約は解除される可能性があります。

また、2年が経過して時効をむかえたとしても、告知義務違反の内容が重大な場合は2年経過後でも解除になる可能性もあります。

告知義務違反の内容と因果関係のないものに関しては、支払いの対象となるなど一部の例外はありますが、告知義務違反をして被保険者にメリットになることは全くありません。

これから保険に加入をする方は正しい告知を心がけ、うっかり告知義務違反をしていた場合であっても再度、早急かつ正確に告知をしなおすことが必要です。

マガジン編集部

告知に関する正しい知識を身につけて、万が一の時には自身の保険でしっかりとカバーできる状態にしておきましょう。

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