がん保険に加入条件はある？知っておくべき注意事項を徹底解説！

保険に申込む際、誰でも無条件に加入できるわけではなく、申込用紙と一緒に「告知書」を作成し、保険会社に提出する義務があります。

読者

告知の内容次第では保険への加入を断られる可能性もあると聞いたのですが、がん保険に関しても同様でしょうか？

現在は「2人に1人が、がんに罹患する」とも言われるほど、がんが身近になっている時代です。

読者

過去にがんの既往歴があるとがん保険には加入できないのか心配です。

そこで今回は、がん保険に加入条件が存在するのか否かを解説します。

マガジン編集部

また「がん保険に加入する前に知っておきたい注意点」についても、あわせてご紹介します。

がん保険に加入条件はある？

がん保険は、死亡保険や医療保険などと同様、全員が加入できると決まっているわけではありません。

マガジン編集部

がんやその他の病気を含めた既往歴や健康状態に関する告知を行う必要があり、加入できるかどうかは各保険会社の判断で決まります。

がん保険はがんに罹患した場合の保障に特化した保険商品です。

がん保険に加入する際は告知が必要

保険会社ごとに用意される「告知書」の質問内容に回答する形で告知が行われます。

なぜ告知が必要なのか

マガジン編集部

「相互扶助」のしくみによって、保険は運営されているのです。

がん保険の「免責期間」にも注意

告知とはまた別の制度ですが、がん保険には「免責期間」も存在します。

マガジン編集部

保険会社によっては「待機期間」などの名称が使われることもありますが、免責期間と意味合いは全く同じです。

免責期間が満了した翌日が責任開始日になり、ようやくこの日から、がんに対する保障を受けられるようになるのです。

免責期間がある理由

がん保険に免責期間が設定されている理由は「モラルリスク」を防ぐためです。

マガジン編集部

このようなことにならないように、免責期間が設定されているのです。

逆に言えば、体調に不安を感じて急いで加入しても、間に合わない可能性があるということです。

読者

90日または3ヶ月間の免責期間が発生することを念頭に早めの保険加入が求められるんですね。

がん保険の3つの加入条件

がんに限った話ではなく、保険に加入する際には基本的に「告知」が必要です。

がん保険の加入条件は保険商品によって異なる

どのような既往歴や健康状態でがん保険に加入できるか、その基準は保険会社や保険商品によっても異なります。

マガジン編集部

がん保険といってもその商品特性はさまざまです。

読者

告知の際は虚偽の申告をせず、ありのままの状態を伝えることが大切なんですね。

主な告知項目

保険会社によって告知の文言には違いがありますが、ただ、「はい」「いいえ」で答える形式であることが一般的です。

マガジン編集部

「いいえ」と回答できれば問題ありませんが、もし「はい」となってしまう場合は詳細な内容を記入することになります。

病院で「要経過観察」といわれた場合はどうなる？

人間ドックなどで異常が見つかった場合でも、すぐに治療する必要があるかどうかは分かりません。

一定時間にわたって様子をみる「要経過観察」になる場合もあります。

マガジン編集部

そのうえで告知書に記入することが望ましいといえます。

がん保険の告知で見られる3つの加入条件

加入の条件として義務付けられている告知の内容は保険によってさまざまですが、大きく分けて3つほど共通の傾向がみられます。

すでにがんに罹患しているか、過去にがんに罹患したことがあるか

告知のなかでの質問として「すでにがんに罹患しているか」「過去にがんに罹患したことがあるか」という項目があります。

マガジン編集部

これは、がんが完治したとしても「転移」や「再発」が起こる可能性があるためです。

一度がんになると、審査では「もう一度がんに罹患する可能性が高い」と判断されることがあります。

がんと関連性が薄い病気に罹患した経歴があるか

過去の病気や手術などの経験に関しても、告知で質問されます。

読者

必要以上に恐れずに、正直に告知欄に記入することが大切そうですね。

がんのリスクが高まる病気に罹患した経験があるか

もし過去に罹患したことがある病気が「がんと関連性が高い病気」だった場合は、加入の是非の判断は保険会社によっても分かれます。

マガジン編集部

たとえば以下のような病気はがんを引き起こす原因になることがあります。

このような病気にかかった経験がある場合、がん保険への加入は断られる可能性が高くなるでしょう。

一方、内臓にできたポリープを切除したうえで検査の結果が良性であるなら、条件付きでがん保険に加入できる場合があります。

読者

過去に罹患した病気が、どれくらい「がんになるリスクが大きいか」によって、保険会社が個別に加入の是非を判断することになるんですね。

告知義務違反とは

マガジン編集部

告知義務違反が発覚すると、契約は原則として解除され、保険金や給付金を受け取ることはできません。

また、これまで支払ってきた保険料が返還されることもなくなります。

おすすめのがん保険商品2選

がん保険に加入できない場合はどうする？

がんの既往歴がある場合でも加入できるがん保険も一部で登場しています。

ここでは、一般的ながん保険に加入できなかった場合でも加入できる可能性がある保険について紹介します。

引受基準緩和型の保険に加入を検討する

たとえばA生命の引受基準緩和型医療保険では、告知内容が以下の3つに限定されます。

ここでいう[別表Aの病気やケガ]には「がん（上皮内がんを除く）」が含まれています。

読者

つまり、がんでの治療投薬を受けてから5年を超えている場合、加入できる可能性があるということですね。

一般的ながん保険の告知では「今まで、がんに罹患したことがあるか」となっているため、がん治療をした経験があると何年前の出来事であっても加入できない可能性が高いです。

マガジン編集部

引受基準緩和型では5年など一定期間が経過すれば加入できる可能性がある点が異なります。

無選択型の医療保険を選択する

病歴によっては一般のがん保険や引受基準緩和型の医療保険に加入できないこともあります。

マガジン編集部

そのような場合でも、告知が存在しない無選択型保険であれば加入することが可能です。

契約前に免責事項についてはしっかり確認する必要があります。

がんに罹患した人向けのがん保険を検討する

マガジン編集部

ただし、どんながんに罹患していても加入できるわけではありません。

たとえばF少額短期保険株式会社が提供している死亡保険では、以下のがんに罹患しているのであれば加入できる可能性があります。

上記のがんに罹患していても引受けできない可能性はあるものの、非常に幅広くカバーしてくれることが分かります。

ただし、上記以外のがんの場合は保障の対象外です。

例えば「白血病」「骨肉腫」「脳腫瘍」などに罹患した場合は、加入することができません。

読者

過去にがんに罹患したことがある人には選択肢になりそうですが、自分の既往歴でも加入できるのかはきちんと確認する必要性がありますね。

おすすめの無料保険相談窓口で最適な保険を選ぼう

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

がん保険も生命保険や医療保険と同じく、加入条件として「告知書」を提出して保険会社の審査を受ける必要があります。

過去にがんに罹患した経験がある場合、一般的ながん保険に加入できない可能性は高くなります。

ただし、罹患したのが、がんと関連性が薄い病気であれば、問題なく加入できることもあります。

一般的ながん保険に加入できないとしても「引受基準緩和型保険」など別の選択肢もあります。ご自身の既往歴などに応じて、最適な保険に加入しましょう。

マガジン編集部

迷われる方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。