がん保険に加入条件はある?知っておくべき注意事項を徹底解説!
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監修者岡田行史

人材派遣会社17年経営したのち、保険代理店に転身後16年従事、2級FP技能士・トータルライフコンサルタントMDRT成績資格会員2度取得。ファイナンシャルプランナーとしてライフプランニングや家計診断を通して老後資金の対策、節約術などを提案。また自らのがん闘病経験をふまえた生きる応援・備えるべき保障の大切さをお伝えしています。

保険に申込む際、誰でも無条件に加入できるわけではなく、申込用紙と一緒に「告知書」を作成し、保険会社に提出する義務があります。

読者
告知の内容次第では保険への加入を断られる可能性もあると聞いたのですが、がん保険に関しても同様でしょうか?

現在は「2人に1人が、がんに罹患する」とも言われるほど、がんが身近になっている時代です。

読者
過去にがんの既往歴があるとがん保険には加入できないのか心配です。

そこで今回は、がん保険に加入条件が存在するのか否かを解説します。

マガジン編集部
また「がん保険に加入する前に知っておきたい注意点」についても、あわせてご紹介します。

この記事の要点

  • 1.がん保険も生命保険や医療保険と同じく、加入条件として「告知書」を提出して保険会社の審査を受ける必要があります。
  • 2.過去にがんに罹患した経験がある場合、がん保険に加入できない可能性は高くなりますが、罹患したのが、がんと関連性が薄い病気であれば、問題なく加入できることもあります。
  • 3.一般的ながん保険に加入できないとしても「引受基準緩和型保険」など別の選択肢もありますので、ご自身の既往歴などに応じて、最適な保険に加入しましょう。
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この記事は5分程度で読めます。

がん保険に加入条件はある?

がん保険に加入条件はある?

がん保険は、死亡保険や医療保険などと同様、全員が加入できると決まっているわけではありません。

マガジン編集部
がんやその他の病気を含めた既往歴や健康状態に関する告知を行う必要があり、加入できるかどうかは各保険会社の判断で決まります。

がん保険はがんに罹患した場合の保障に特化した保険商品です。

ポイント

  • がんは一度治療が終わっても転移や再発の危険があるため、審査にあたってはがんの既往歴については特に重要視されます。
  • がん保険の告知でチェックされるポイントは「現在がんに罹患しているか」「過去にがんだと診断されたことがあるか」といった部分です。

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がん保険に加入する際は告知が必要

告知とは?
保険に申込む際に必要な「告知」とは、健康状態や既往歴を保険会社に申告する手続きのことです。

保険会社ごとに用意される「告知書」の質問内容に回答する形で告知が行われます。

注意点

    告知書の内容で不十分と判断された場合は、健康診断書の提出や保険会社指定医師による診査を指示される場合もあります。

    なぜ告知が必要なのか

    そもそも、保険に加入する際はなぜ告知が必要なのでしょうか。
    告知の目的は「保険契約の公平性を守るため」です。

    ポイント

    • 保険は加入者によって集められた保険料を原資として運営されます。
    • がん保険でいえば、契約している被保険者ががんに罹患した場合に診断給付金や入院給付金などを受け取れます。

    マガジン編集部
    「相互扶助」のしくみによって、保険は運営されているのです。

    注意点

    • すでにがんに罹患している人が加入直後から何度も給付金を受け取ることは、保険の公平性を損なう結果につながってしまいます。
    • よって、がんに罹患したことがある人は、通常のがん保険に加入できない可能性が高くなります。

    がん保険の「免責期間」にも注意

    告知とはまた別の制度ですが、がん保険には「免責期間」も存在します。

    免責期間とは?
    免責期間とは、保険会社が保障をしない期間のことです。

    ポイント

      がん保険の場合、基本的に契約後90日間または3ヶ月間は免責期間とされています。

      マガジン編集部
      保険会社によっては「待機期間」などの名称が使われることもありますが、免責期間と意味合いは全く同じです。

      注意点

      • この期間中にがんと診断された場合は保険金・給付金が支払われません。
      • また、がん保険の契約そのものが無効になります。

      免責期間が満了した翌日が責任開始日になり、ようやくこの日から、がんに対する保障を受けられるようになるのです。

      免責期間がある理由

      がん保険に免責期間が設定されている理由は「モラルリスク」を防ぐためです。

      たとえば…
      すでに体調の悪化を感じて「もしかしたら、がんにかかっているかもしれない」という人がいたとしましょう。

      免責期間がない場合はどうなるでしょうか。

      健康診断を受ける直前に急いでがん保険に加入して、確定診断を受けることで給付金を受け取ることができてしまいます。

      マガジン編集部
      このようなことにならないように、免責期間が設定されているのです。

      逆に言えば、体調に不安を感じて急いで加入しても、間に合わない可能性があるということです。

      読者
      90日または3ヶ月間の免責期間が発生することを念頭に早めの保険加入が求められるんですね。

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      がん保険の3つの加入条件

      がん保険の3つの加入条件

      がんに限った話ではなく、保険に加入する際には基本的に「告知」が必要です。

      ポイント

      • 現在の健康状態や過去の病歴、職業などをもとに保険会社で審査を行います。
      • 告知の内容は保険会社や保険商品によっても全く異なります。
      • 医師の診断や健康診断書の提出が必要な場合もあります。

      がん保険の加入条件は保険商品によって異なる

      どのような既往歴や健康状態でがん保険に加入できるか、その基準は保険会社や保険商品によっても異なります。

      マガジン編集部
      がん保険といってもその商品特性はさまざまです。

      ポイント

      • 既往歴があっても「治療が終了してから何年が経過しているか」など、保険の特性によって加入条件も異なるのです。
      • 持病が理由で1社目の保険会社のがん保険に加入できない場合でも、別のがん保険には加入できるケースもあります。

      読者
      告知の際は虚偽の申告をせず、ありのままの状態を伝えることが大切なんですね。

      主な告知項目

      保険会社によって告知の文言には違いがありますが、ただ、「はい」「いいえ」で答える形式であることが一般的です。

      マガジン編集部
      「いいえ」と回答できれば問題ありませんが、もし「はい」となってしまう場合は詳細な内容を記入することになります。

      ポイント

      • 今までにがんにかかったことがあるか
      • 最近3ヶ月以内に医師の診察・検査・治療等を受けたことがあるか
      • 過去2年以内に健康診断、人間ドックを受けて肺・胃腸・肝臓・腎臓などの異常を指摘されたことがあるか

      病院で「要経過観察」といわれた場合はどうなる?

      人間ドックなどで異常が見つかった場合でも、すぐに治療する必要があるかどうかは分かりません。

      一定時間にわたって様子をみる「要経過観察」になる場合もあります。

      注意点

      • このとき気を付けたいのは「病気ではないから告知は不要だろう」と自分で判断してしまうことです。
      • あとで告知義務違反になる可能性があるため、申込者自身で判断しないように注意しましょう。
      • もし経過観察といわれていたとしても、異常なしでない限りは担当者に正直に伝えて相談しましょう。

      マガジン編集部
      そのうえで告知書に記入することが望ましいといえます。

      がん保険の告知で見られる3つの加入条件

      加入の条件として義務付けられている告知の内容は保険によってさまざまですが、大きく分けて3つほど共通の傾向がみられます。

      ポイント

      • すでにがんに罹患しているか、過去にがんに罹患したことがあるか
      • がんと関連性が低い病気に罹患した経歴があるか
      • がんのリスクが高まる病気に罹患した経験があるか

      すでにがんに罹患しているか、過去にがんに罹患したことがあるか

      告知のなかでの質問として「すでにがんに罹患しているか」「過去にがんに罹患したことがあるか」という項目があります。

      ポイント

      • 一般的ながん保険に加入したい場合、今現在がんに罹患している場合はもちろん加入できません。
      • また、過去にがんに罹患した経験があるケースでも原則として加入することはできません。

      マガジン編集部
      これは、がんが完治したとしても「転移」や「再発」が起こる可能性があるためです。

      一度がんになると、審査では「もう一度がんに罹患する可能性が高い」と判断されることがあります。

      がんと関連性が薄い病気に罹患した経歴があるか

      過去の病気や手術などの経験に関しても、告知で質問されます。

      ポイント

      • ただ、がん保険に関しては過去の病歴の内容次第では加入できる可能性があります。
      • 罹患したことがある病気が、がんと関連性が薄い病気であれば特に問題にならずに加入できることもあります。

      読者
      必要以上に恐れずに、正直に告知欄に記入することが大切そうですね。

      がんのリスクが高まる病気に罹患した経験があるか

      もし過去に罹患したことがある病気が「がんと関連性が高い病気」だった場合は、加入の是非の判断は保険会社によっても分かれます。

      マガジン編集部
      たとえば以下のような病気はがんを引き起こす原因になることがあります。

       がんを引き起こす原因になり得る病気

      • B型・C型肝炎
      • 肝硬変

      このような病気にかかった経験がある場合、がん保険への加入は断られる可能性が高くなるでしょう。

      一方、内臓にできたポリープを切除したうえで検査の結果が良性であるなら、条件付きでがん保険に加入できる場合があります。

      読者
      過去に罹患した病気が、どれくらい「がんになるリスクが大きいか」によって、保険会社が個別に加入の是非を判断することになるんですね。

      告知義務違反とは

      告知義務違反とは?
      告知義務違反とは、事実とは異なる内容を申告したり、通院歴や既往歴を故意に伝えなかったりすることです。

      ポイント

        一般的ながん保険は、「責任開始日から2年以内に故意または重大な過失によって告知義務違反が判明した場合、保険会社は契約を解除できること」が保険約款で定められています。

        マガジン編集部
        告知義務違反が発覚すると、契約は原則として解除され、保険金や給付金を受け取ることはできません。

        また、これまで支払ってきた保険料が返還されることもなくなります

        注意点

        • 故意の偽りではなく、うっかり忘れてしまった場合であったとしても、告知義務違反にあたります。
        • 既往歴など思い出したら、すぐに保険会社の担当者や加入した保険代理店に連絡しましょう。

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        がん保険に加入できない場合はどうする?

        がん保険に加入できない場合はどうする?

        がんの既往歴がある場合でも加入できるがん保険も一部で登場しています。

        ポイント

          引受基準緩和型保険」「無選択型」などの保険を選ぶことで、過去にがんに罹患した人でも加入できる可能性があります。

          ここでは、一般的ながん保険に加入できなかった場合でも加入できる可能性がある保険について紹介します。

          引受基準緩和型の保険に加入を検討する

          引受基準緩和型の保険とは?
          引受基準緩和型の保険とは、告知内容が緩和されている医療保険のことです。

          たとえばA生命の引受基準緩和型医療保険では、告知内容が以下の3つに限定されます。

           告知内容例

          • 現在、入院をしていますか?または、過去3ヶ月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられたことがありますか?
          • 過去1年以内に、入院または手術を受けたことがありますか?
          • 過去5年以内に[別表A]の病気やケガで、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか?

          ここでいう[別表Aの病気やケガ]には「がん(上皮内がんを除く)」が含まれています。

          読者
          つまり、がんでの治療投薬を受けてから5年を超えている場合、加入できる可能性があるということですね。

          一般的ながん保険の告知では「今まで、がんに罹患したことがあるか」となっているため、がん治療をした経験があると何年前の出来事であっても加入できない可能性が高いです。

          マガジン編集部
          引受基準緩和型では5年など一定期間が経過すれば加入できる可能性がある点が異なります。

          無選択型の医療保険を選択する

          無選択型の医療保険とは?
          無選択型の医療保険とは、健康状態に関する告知や医師の診断なしで加入できる生命保険・医療保険のことです。

          病歴によっては一般のがん保険や引受基準緩和型の医療保険に加入できないこともあります。

          マガジン編集部
          そのような場合でも、告知が存在しない無選択型保険であれば加入することが可能です。

          注意点

          • ただし、従来の生命保険や医療保険と比較して同じ保障でも保険料は割高になる欠点もあります。
          • また、一般の生命保険や医療保険と比較して免責事項の範囲が広い点も注意が必要です。

          契約前に免責事項についてはしっかり確認する必要があります。

          がんに罹患した人向けのがん保険を検討する

          ポイント

          • 「現在がんを治療している人」「がんを経験した人」専用の死亡保険も一部で販売されています。
          • 保険によっては80歳10ヵ月まで加入でき、満107歳まで更新できるなど生涯にわたって加入を継続できるのが特徴的です。

          マガジン編集部
          ただし、どんながんに罹患していても加入できるわけではありません。

          たとえばF少額短期保険株式会社が提供している死亡保険では、以下のがんに罹患しているのであれば加入できる可能性があります。

          前立腺がん 胃がん 甲状腺がん 皮膚がん 結腸がん 直腸がん 胆のう・胆管がん 肝臓がん すい臓がん 口腔・咽頭がん 食道がん 肺がん 喉頭がん 膀胱がん 腎尿道がん 子宮体部がん 乳房がん 子宮頚部がん 卵巣がん

          上記のがんに罹患していても引受けできない可能性はあるものの、非常に幅広くカバーしてくれることが分かります。

          ただし、上記以外のがんの場合は保障の対象外です。

          例えば「白血病」「骨肉腫」「脳腫瘍」などに罹患した場合は、加入することができません。

          読者
          過去にがんに罹患したことがある人には選択肢になりそうですが、自分の既往歴でも加入できるのかはきちんと確認する必要性がありますね。

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          取扱保険会社数 合計:22 
          (生命保険:15社 損害保険:7社)
          主要商品 学資保険/生命保険/医療保険/がん保険/個人年金保険/介護保険/自動車保険/火災保険/海外旅行保険/ペット保険/自転車保険/損害保険
          対応地域 一部対応できない地域あり
          オンライン保険相談 対応可能
          キャンペーン あり

          無料保険相談所の選び方

          無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

          数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

          最適な保険相談所の選び方
          • 1.相談場所は、自宅(オンラインor電話)か、店舗か、指定した場所か
          • 2.相談担当者が専門知識を有しているか
          • 3.取り扱っている保険会社数の多さ

          1.保険相談をする場所はどこが良いか

          新型コロナウイルスの流行をきっかけに、現在では各社がオンラインでの相談を実施しています。リモート業務の前後や休憩時間はもちろんのこと、お休みの時間などさくっと相談できるので大変好評なサービスです。
          わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。
          POINT
          カメラを使用する相談も、電話のみでの相談も実施している会社もあります。まずは利用してみるのもよいかもしれません。
          その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。
          マガジン編集部
          その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

          2.相談担当者が専門知識を有しているか

          無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります

          保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

          FP(ファイナンシャルプランナー)とは
          • 保険
          • 教育資金
          • 年金制度
          • 家計にかかわる金融
          • 不動産
          • 住宅ローン
          • 税制など

          生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

          3.取り扱っている保険会社数の多さ

          無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

          マガジン編集部
          取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

          それでもどこにするか迷ったら

          どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

          しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

          どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

          おすすめの無料保険相談所ランキング1位:ほけんのぜんぶ

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          まとめ

          がん保険も生命保険や医療保険と同じく、加入条件として「告知書」を提出して保険会社の審査を受ける必要があります。

          過去にがんに罹患した経験がある場合、一般的ながん保険に加入できない可能性は高くなります。

          ただし、罹患したのが、がんと関連性が薄い病気であれば、問題なく加入できることもあります。

          一般的ながん保険に加入できないとしても「引受基準緩和型保険」など別の選択肢もあります。ご自身の既往歴などに応じて、最適な保険に加入しましょう。

          マガジン編集部
          迷われる方は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。
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