医療保険とがん保険の違いとは？選ぶならどっちがいい？特徴を紹介

医療保険とがん保険はどちらも、病気やけがのリスクに備えるためにおすすめの保険商品です。

一見、医療保険でがんもカバーできそうですが、実際両者の保障内容は大きく異なります。

「医療保険とがん保険はどう違うのでしょうか？併用は可能ですか？」「医療保険とがん保険、どちらかに加入するとすれば、どちらを優先すればいいでしょうか？」

今回の記事では、医療保険とがん保険の違いや両方を併用した場合の注意点について解説します。

マガジン編集部

保険料を抑えながらがんのリスクに備えるために、医療保険とがん保険を効率的に活用しましょう。

医療保険とがん保険の違い

最初に、医療保険とがん保険の保障内容とその特徴についてみていきましょう。

医療保険とがん保険の保障内容の比較

医療保険とがん保険の保障内容を比較すると、一般的には次の通りです。

医療保険やがん保険は多種多様で、保険会社によって様々な保障が準備されています。

従来はがん保険にしかなかった保障が、医療保険でも特約として付加できるケースもあります。

医療保険の保障内容

がん保険と比較して医療保険の大きな特徴は、保障の対象ががんに限定されず、幅広い病気やけがが保障されることです。

主契約や特約の主な保障内容は次の通りです。（保険会社によって主契約または特約による保障）

①入院給付金

入院給付金は、病気やけがで入院したときに「入院給付日額」と「入院日数」に応じて支給される給付金です。

以前は5日以上入院しないと給付金が支給されないケースもありましたが、最近の医療保険では日帰り入院から保障されるものが主流です。

ただし、1入院当たりの支給限度日数や通算の支給限度日数は保険会社によって異なります。

②手術給付金

手術給付金は、病気やけがで手術をしたときに「入院給付日額」や「手術の種類」などに応じて支給される給付金です。

手術給付金の金額については、保険会社によって次の通り設定されています。

対象となる手術は「保険会社が指定している88種類」または「公的医療保険に連動している約1,000種類」などです。

③通院給付金

通院給付金は、「通院給付日額」と「通院日数」に応じて支給される給付金です。

対象となる通院は、一般的に入院給付金が支給される入院をして退院した後の通院で、入院の伴わない通院に対しては支給されません。

④入院一時金

入院一時金は、入院日数に関わらず「入院基本料」が発生する入院をしたときに支給される給付金です。

入院一時金を主契約とし、入院給付金がない商品もあります。

⑤生活習慣病入院特約

生活習慣病入院特約は、生活習慣病で入院をしたときに入院給付金に上乗せして支給される特約です。（手術給付金が受け取れるものもあります。）

マガジン編集部

契約時に入院給付金額と同額で加入し、該当する生活習慣病で入院した場合、支給される入院給付金額や手術給付金額は2倍になります。

⑥がん入院特約

がん入院特約は、がんで入院をしたときに入院給付金に上乗せして支給される特約です。（手術給付金が受け取れるものもあります。）

生活習慣病入院特約も付加していた場合、一般の入院給付金とがん入院給付金、生活習慣病入院給付金の3つが同時に支給されます。

⑦女性疾病入院特約

女性疾病入院特約は、女性特有の病気やがんで入院・手術をしたときに、入院給付金に上乗せして支給される特約です。

がんに対する保障を手厚くしたい場合、男性はがん入院特約、女性は女性疾病入院特約を選択する方法もあります。

マガジン編集部

異常分娩など妊娠・出産に関する保障もあり、20代以降女性の付加率が高い特約です。

⑧三大成人病特約

三大成人病特約（または特定疾病特約）は、がんと診断された場合や心筋梗塞、脳卒中で所定の状態になったときに一時金が支給される特約です。

一時金額は100万円・300万円・500万円など、契約時に選択します。

⑨介護保障特約

介護保障特約は、所定の要介護状態になったときに一時金が支給される特約です。

三大成人病特約と同様、契約時に選択した一時金額が支給されます。

マガジン編集部

所定の要介護状態は、生命保険会社が独自に設定するタイプと公的介護保険制度に連動するタイプがあります。

⑩先進医療特約

先進医療特約は、先進医療を受けたときに自己負担した技術料と同額の給付金が支給される特約です。

先進医療特約を使うケースは稀ですが、毎月数百円で加入できるため万一のとき手厚い治療が受けられるように特約付加がおすすめです。

がん保険の保障内容

がん保険は、保障対象を治療費のかかるがんだけに絞った保険です。

がん以外の病気やけがは保障しないため、医療保険と比較して保険料は安くがんに対する保障内容は充実しています。

がん保険の主な主契約や特約は次の通りです。（保険会社によって主契約または特約による保障）

①がん診断給付金

がん診断給付金は、がんと診断されたときに支給される給付金です。

入院給付金や手術給付金とは別に支給されるため、がんによる休職時の生活保障などにも活用できます。

②がん入院給付金

がん入院給付金は、がんで入院したときに支給される給付金です。

マガジン編集部

医療保険についても、がんの入院のみ無制限である商品が増えています。

③がん手術給付金

がん手術給付金は、がんで手術をしたときに支給される給付金です。

給付金額は、手術の種類などに応じて金額が異なるタイプと手術の種類に関係なく一律のタイプがあります。

④がん通院給付金

がん通院給付金は、がんの治療のために通院したときに支給される給付金です。

放射線治療や薬物治療など、入院せずにがんの治療をするケースが増えていることに対応しています。

⑤放射線治療給付金

放射線治療給付金は、放射線治療を受けたときに支給される給付金です。

給付金額は、入院給付日額の5倍・10倍など保険会社によって異なります。

マガジン編集部

最後に支給された給付金の治療日から一定期間内（60日など）に受けた放射線治療は、給付金の対象にならないこともあります。

⑥抗がん剤治療給付金

抗がん剤治療給付金は、抗がん剤やホルモン剤などの薬物療法を受けたときに支給される給付金です。

放射線治療給付金や抗がん剤治療給付金は、入院中の治療だけでなく通院による治療も支給の対象になります。

⑦先進医療給付金や三大成人病特約

先進医療や三大成人病に対する保障は、医療保険と同様です。

先進医療については、がん保険は主契約に自動付帯され医療保険は特約として任意に付加するのが一般的です。

また、医療保険の先進医療特約は、がんを含めた病気・けがに対する先進医療をカバーしますが、がん保険の先進医療特約はがんの先進医療に限定されます。

マガジン編集部

先進医療保険給付金の上限金額は、がん保険の方が高額であるのが一般的です。

医療保険とがん保険は併用できる？

これまで、医療保険とがん保険の保障内容と違いについて説明しました。

ここからは、医療保険とがん保険の併用について解説します。

医療保険とがん保険は併用できる

医療保険とがん保険は、同時に両方に加入できます。

マガジン編集部

同じ保険会社で加入することも、複数の保険会社で別々に加入することも可能です。

ただし、医療保険とがん保険を併用することで手厚い保障を受けられるなどのメリットがある反面、さまざまなデメリットも存在します。

医療保険とがん保険を併用するメリット

医療保険とがん保険を併用する主なメリットは次の通りです。

医療保険とがん保険を併用するメリットは、幅広い病気やけがをカバーしながら治療費のかかるがんを手厚く保障できることです。

医療保険とがん保険を併用するデメリット

医療保険とがん保険を併用する主なデメリットは次の通りです。

医療保険とがん保険で保障が重複するのは、がんに対する保障全般と先進医療特約などです。

保障が重複することで無駄な保険料支払いが生じます。

医療保険とがん保険、どっちを優先すべき？

医療保険とがん保険を併用せず、どちらか一方のみに加入する場合、どちらを優先すればいいのでしょう。

一般的には医療保険を優先

医療保険とがん保険の一方のみに加入する場合、医療保険を優先するのが一般的です。

読者

幅広い病気やけがを保障する医療保険を優先するのがおすすめなんですね。

前述の通り、医療保険でもがんに対する一定の保障があり、特約を付加することによってがんの保障を手厚くできます。

保険料を抑え「がん」に備えたい人はがん保険を優先

「病気はしないから保険には加入しない」「治療費は貯金で賄う」という人でも、がんに対しては不安を感じる人もいるでしょう。

このような場合は、がん保険を優先するのも選択肢の1つです。保障の対象をがんに限定しているため、保険料を抑えることも可能です。

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数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

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わざわざ外出するのは控えたいときも、気軽に自宅で相談ができます。

その他にも、よく利用するショッピングモールや駅の近隣にある店舗での相談ができる「店舗型」や、職場や自宅近くのカフェやファミレスで相談ができる「訪問型」もあります。

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

医療保険とがん保険を併用する際の注意点

医療保険とがん保険を併用することは、前述の通りメリットがある一方、デメリットもあります。

デメリットを減らすために、次の3点に注意して保険選びをしましょう。

注意点①：がんに対して医療保険ではどんな保障があるか？

1つ目の注意点は、現在加入している医療保険にはがんに対してどのような保障があるかを確認することです。

医療保険の特約内容は充実していて、がんに対する手厚い保障も準備されているため、医療保険の加入状況によってはがん保険が不要であるかもしれません。

注意点②：医療保険で足りないがん保障は何なのか？

2つ目の注意点は、医療保険で足りないがん保障は何なのかを確認することです。

具体的には次の通りです。

医療保険だけではがんに対して十分な備えができない場合、がん保険の活用を検討してみましょう。

注意点③：足りない保障だけをがん保険でカバーできるか？

3つ目の注意点は、医療保険で足りない保障だけをがん保険でカバーできるかを確認することです。

例えば、先進医療の保障を得るためだけにがん保険に加入すれば、それ以外の保障は無駄になる可能性があります。

加入中の医療保険を見直すか、先進医療保険特約を中途付加できれば、無駄を省き保険料を節約できます。

マガジン編集部

医療保険を充実させるか、医療保険とがん保険を併用するかは、保障の必要性と保険料のバランスを考慮して検討しましょう。

医療保険とがん保険についてよくある質問

まとめ

医療保険とがん保険の大きな違いは保障の対象です。

医療保険は病気やけがなど幅広い保障があるのに対し、がん保険はがんに限定されています。

医療保険とがん保険を併用する場合、がんに対する手厚い保障が得られる一方、保障内容が重複して保険料が高くなります。

一般的には医療保険を優先して加入し、がん保障が不足する場合、保障内容の重複を避けながらがん保険の加入を検討してみましょう。

マガジン編集部

もしも保険について悩まれる際は、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。