医療保険に先進医療特約は必要？費用や確率から必要性を読み解こう

医療保険やがん保険の特約のなかに「先進医療特約」というものがあります。

文字通り先進医療を受けた場合に保障を受けられる特約です。

読者

しかし、できるだけ安い保険料で合理的な保険を契約しようと思うと、特約を付帯することを避けたいのも事実です。

読者

先進医療特約は、付帯させる価値がある特約なのでしょうか？

マガジン編集部

今回は先進医療特約の特徴と必要性を解説します。

先進医療特約とは

先進医療とは

先進医療とは、特定の大学病院などで研究・開発された、「難病などに対する新しい治療法」「実績を積んで確立された手術方法」などで、厚生労働省に認定された医療技術のことです。

厚生労働大臣が認める医療技術、適応症、医療機関などは随時見直しが行われます。

なお、先進医療にはAとBの2種類があります。主な違いは以下のとおりです。

治療を受けられる大学病院は決まっている

先進医療は、どこの病院でも必ず受けられるわけではありません。

医療技術ごとに治療を実施できる医療機関が特定されています。

同じ方法で治療を受けたとしても、承認を受けていない病院で受けた場合は先進医療には該当しません。

読者

つまり、病気によって治療できる医療機関が全く異なるということですね。

マガジン編集部

病気の種類によっては遠方の病院まで行く必要もあるでしょう。

先進医療の例：重粒子線治療

先進医療にはさまざまな種類があります。たとえば悪性新生物（がん）に対して用いられる重粒子線治療。

がんの病巣への狙い撃ちが可能になった治療法で、手術での切除が困難ながんや通常の放射線治療では治療が難しい「重要な器官のそばにあるがん」などでも治療ができます。

また、がん細胞を破壊する力が強いのも特徴です。通常の放射線には抵抗を示すがんであっても効果を発揮します。

先進医療特約とは

高額になりがちな先進医療に備える方法としては、医療保険やがん保険に付帯させられる先進医療特約が一般的です。

先進医療特約選びの注意点

先進医療特約を付ける場合、「限度額」には気を付けておきましょう。

先進医療特約の保険金の受け取り方

また、先進医療でかかった費用をどのように支払い、どのように保険金を受け取るのかも事前に理解しておく必要があります。

一般的なのは「立て替え払い」です。

自分で先進医療に関する費用を支払ったうえで、領収書を保険会社に送付して給付を受けます。

読者

しかし、数万円の自己負担ならまだしも、数十万円～数百万円にもなると立て替え払いも難しい気がします。

マガジン編集部

現在では、保険会社から医療機関へ直接支払ってくれるタイプも登場しています。

先進医療特約の保障範囲

先進医療特約は文字通り、先進医療に対してのみ保障される特約ですので、先進医療として厚生労働省（厚生労働大臣）の認可を受けている必要があります。

保険の加入時には認定されていなくても、治療を受けた時点で認定されていれば特約の対象に含まれます。

あくまでも治療を受けた時点で先進医療として認定されていることが必要です。

医療保険・がん保険の先進医療特約の違い

ひとくちに先進医療特約といっても、医療保険の特約とがん保険の特約では保障の範囲が異なります。

がん保険の先進医療特約では保障されない技術もあるため、がん以外の高額な先進医療に備えるなら医療保険に付加することをおすすめします。

読者

がんに対するリスクをどの程度重点的にカバーしたいのかによって、医療保険とがん保険の必要性は変わりそうですね。

マガジン編集部

医療保険とがん保険の両方に加入している場合なら、医療保険に先進医療特約を付帯させる方が幅広く先進医療をカバーできます。

重複して契約している場合はどうなる？

先進医療特約は、重複して契約している場合もあるでしょう。たとえば医療保険とがん保険に別々に加入して、それぞれで先進医療特約に加入している場合です。

読者

がんに罹患して給付金を受け取ることになった場合はどうなるのでしょうか？

重複して受けられるかどうかは、給付条件が保険会社によって異なります。

マガジン編集部

両方の支給を受けられるかどうか、事前に確認が必要です。

先進医療でかかる費用はいくら？

先進医療にかかる費用は全額が自己負担ですが、一体どれくらいの金額が必要になるものでしょうか。

厚生労働省の資料「令和2年6月30日時点における先進医療Ａに係る費用」によれば、先進医療Aに関して必要な1件当たりの費用は以下のとおりです。

出典：厚生労働省｜「令和2年6月30日時点における先進医療Ａに係る費用から抜粋」をもとに作成

治療の内容によってかかる費用は全く異なるのが特徴で、なかには数万円レベルの先進医療もあります。

読者

これなら保険でカバーしなくても自分で支払いができそうですね。

マガジン編集部

ただし、なかでもがんに関する「陽子線治療」「重粒子線治療」の費用は高額になりやすいのが特徴です。

先進医療を受けた場合の費用負担の計算例

たとえばがんに罹患して先進医療として重粒子線治療を選択、結果として以下の費用がかかったと仮定します。

このうち300万円は先進医療の技術料全額が自己負担です。

一方、診察や検査、入院費用等、通常の治療と共通の部分には公的な医療保険が適用されます。

マガジン編集部

70歳未満なら自己負担が3割の60万円ですので、合計で360万円が自己負担額になる計算です。

ただし、保険適用部分に関しては高額療養費制度の対象になっていますので、後日一定金額以上は払い戻しを受けることができます。

70歳未満の高額療養費制度における上限負担額は以下のとおりです。

※ ※1総医療費とは保険適用される診察費用の総額（10割）です。

引用元：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

区分ウに該当する場合、200万円の医療費における自己負担限度額は以下のとおりです。

マガジン編集部

差額の502,570円は後日払い戻しになります。

つまり、最終的な自己負担額は309万7,430円になるということです。

先進医療を受ける確率は高い？低い？

先進医療費が非常に高額になる可能性は分かりました。それでは「治療を受ける確率」については、どうでしょうか。

読者

ほとんどの人が受けないのなら、無理して特約を付帯させる必要はないようにも感じます。

がんの場合

厚生労働省の平成29年（2017）患者調査によると、悪性新生物による入院患者数は約14万2,000人です。

一方、令和2年6月30日時点における先進医療Ａに係る費用によれば、がんの先進医療である治療の年間実施件数は以下のとおりです。

合計で1,899件です。割合としては両方を合わせても1％前後であり、決して多い割合とはいえないでしょう。

医療保険に先進医療特約は必要？不要？

先進医療特約は付帯させた方が無難

すでにお伝えしたとおり、病気やがんになったりした場合でも先進医療を受ける可能性は高くありません。

先進医療を受ける確率が低いのなら、わざわざ保障を準備する必要はありません。

読者

特約を付加してもお世話になる可能性は低そうですよね。

マガジン編集部

受ける確率は低いとしても、受けた場合に負担が大きくなるのが先進医療の特徴です。

一方、先進医療特約を付帯させたとしても、かかる保険料は数百円程度です。

読者

万が一のときに数百万円の備えができるのであれば、考え方次第ではお得とも捉えられますね。

たった数百円の保険料であれば、お守り代わりに付けておくということも十分に考えられます。

選ぶなら終身型の先進医療特約の方が安心

先進医療特約は、保険会社や商品ごとに「更新型」「終身型」に分かれています。このなかで選ぶとしたら、終身タイプがおすすめです。

更新タイプは10年ごとに更新が必要で、その都度保険料が変化します。

マガジン編集部

保険料がずっと一定のほか、保障内容がずっと変わらないという点でも終身型の先進医療特約のほうが長い目でみて安心です。

おすすめの医療保険商品3選

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無料保険相談所の選び方

無料の保険相談窓口はショッピングモールやテレビCMで見たことがあれど、実際に利用をしたことがないと、何を基準に窓口を選べば良いのか迷ってしまいますよね。

数ある中からあなたに合った保険相談所を見つけるには、以下の項目をチェックするとよいでしょう。

1．保険相談をする場所はどこが良いか

マガジン編集部

その時の状況でご自身に合った方法で気軽に相談できるところが無料の保険相談所の魅力です。

2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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FP（ファイナンシャルプランナー）とは

• 保険
• 教育資金
• 年金制度
• 家計にかかわる金融
• 不動産
• 住宅ローン
• 税制など

生命保険への新規加入や見直しも、家計や家族のお金に直結する項目であることから、専門知識を有している担当者のほうが、有益な提案やアドバイスができる可能性が高くなります。

3．取り扱っている保険会社数の多さ

無料の保険相談所のメリットの1つとして、複数の保険会社の商品を比較・検討できるという点が挙げられます。比較できる対象が多いほうが、ご自身や家族により最適な商品が見つかりやすいということに繋がります。

マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

それでもどこにするか迷ったら

どの相談所も、もしも相談に乗ってくれる相談員を代えたい場合は無料で変更することが可能で、違う相談員に再度無料で相談をすることができます。

しかし、できることならば初めから質の良い相談員に担当してもらえると嬉しいですよね。

どの相談所も、担当者はこちらから選ぶことはできないため、まずは相談員が必ずFP資格を所持していると明記している「ほけんのぜんぶ」で相談をすることをおすすめします。

まとめ

今回は先進医療特約の特徴と必要性を解説しました。

先進医療は種類に応じて負担額が全く異なりますが、がんに関する陽子線治療や重粒子線治療の場合は300万円前後の自己負担が発生する可能性もあります。

先進医療を受ける可能性は1％未満と低いものの、絶対に受けることはないと決まってはいません。保険料は数百円程度ですから、万が一のときに備えて特約を付けておく方が安心できるでしょう。

マガジン編集部

もしも先進医療特約や医療保険について悩まれたら、「ほけんのぜんぶ」をはじめとする無料保険相談所で専門家に相談することをおすすめします。