入院費が払えない場合は？頼れる公的制度や対処法を徹底解説！

怪我や病気で入院が必要になった時、お金の工面をどうしたらいいか心配になりませんか。生命保険文化センターの調べによると、入院時の自己負担費用平均額は20.8万円となっています。

ケガや病気はいつ発生するか予想できませんし、入院する場合は何日入院するかは事前にはわかりませんよね。入院費が払えない場合どうなるのでしょうか？

本記事では、万が一の際に入院費が払えないときはどうしたらいいか解説します。

マガジン編集部

入院費が払えない時に頼れる公的制度や、対処法についても解説しています。

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この記事の要点

• 1．日本の公的医療保険制度は充実しており、万が一入院費が多くなっても頼りになる制度です。
• 2．仮に入院費が払えなくなった場合もすぐに退去や転院を求められることはありませんが、最終的には支払わなくてはなりません。
• 3．入院をすると入院費はどれくらいかかるのか？おおよその目安を確認して、入院費が急な出費とならないように民間の医療保険であらかじめ備えておくことをおすすめします。
• 4.  医療保険の加入・見直しを検討している人は、保険相談窓口で専門家に相談しながら検討するのがおすすめです。
• 5. 保険相談窓口「ほけんのぜんぶ」では、40社以上の保険商品から専門家があなたにぴったりの保険をご提案します。

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この記事は5分程度で読めます。

入院費が払えないときに頼れる公的医療保険制度とは

日本の公的医療保険制度は充実しているため、万が一入院費の負担が高額になった場合に活用できる制度が多く存在します。

マガジン編集部

ここでは代表的なものを5つご紹介します。

高額療養費制度

70歳未満の方の年収別、高額療養費の自己負担額の上限は以下の通りです。

※1)所得とは、前年の総所得金額から基礎控除33万円を控除した金額です
※出典：全国健康保険協会｜高額な医療費を支払ったとき（高額療養費）

高額療養費制度の対象外の医療費

もともと健康保険の対象とならない項目に関しては高額療養費の対象にもなりません。具体的には以下のようなものが高額療養費の対象外となります。

高額療養費制度申請の必要書類や申請場所

高額療養費制度の申請に必要な書類は以下の通りです。

提出する窓口は、会社員の場合は会社が所属している健康保険の窓口です。それ以外の場合は市区町村になります。

マガジン編集部

なお、高額療養費制度が申請できる期限は2年間となっています。

限度額適用認定証があれば立て替え不要

高額療養費制度を利用する際、限度額適用認定証を病院や保険薬局に提示しておくと、窓口では自己負担限度額まで支払えば済むようになります。

限度額適用認定証を利用した場合の具体例

この立て替え払いをした金額は約2～3ヵ月後に払い戻されるため、一時的に大きな負担になります。

マガジン編集部

あらかじめ限度額適用認定証を提示しておけば、立て替え払いをすることなく限度額87,430円のみ自己負担をするだけで済みます。

業務外でのケガや病気で支払われる傷病手当金

健康保険に加入していて、業務外の原因でケガや病気で働けなくなった場合、傷病手当金が支払われます。

傷病手当金の要件は以下の通りです。

要件に該当した場合は、支給開始日から最長1年6ヵ月、傷病手当金が支給されます。

なお、病気やケガが回復した場合は支給が停止されます。

マガジン編集部

また、休業期間中に給料が支払われ、その金額が傷病手当金よりも少ない場合は差額が支払われます。

傷病手当金の支給金額

傷病手当金の１日あたりの支給額は以下のような計算式で計算されます。

傷病手当金に必要な書類

傷病手当金の申請に必要な書類は以下の通りです。

高額療養費貸付制度

無利子で利用することができ、高額療養費として支給を受けられる金額の8割(国民健康保険の場合は9割)まで貸付を受けることができます。

高額療養費貸付制度に必要な書類

高額療養費貸付制度を利用するためには以下の書類が必要になります。

出産時にも受けられる支給がある

健康保険や、国民健康保険の加入者が、出産した場合には出産育児一時金が支給されます。

なお、出産費用が出産育児一時金よりも少なかった場合はその差額は被保険者に支給されます。

入院費が払えないときの対処法はある？

ここまで紹介した制度を利用するのが困難な場合や、利用しても入院費を支払えない時はどうしたらよいのでしょうか？

まずは病院に相談

まずは、病院に入院費の支払が困難であることを伝えましょう。場合によっては入院費の分割払いが可能だったり、支払が先延ばしできたりする場合もあります。

マガジン編集部

病院によっては、ソーシャルワーカーなどの相談窓口が常設されている場合もあるので、まずは病院に相談をしてみることが最優先です。

身近な人に相談

身近な人に、お金を一時的に借りることができないか相談をしてみましょう。

読者

身近な人や親族であれば利息なしでお金を借りることができる可能性は高いですね。

クレジットカードを利用して支払う

クレジットカードを利用して支払うと、いま手元に現金はなくても支払いをすることができます。

マガジン編集部

最近では、医療費をクレジットカードで支払うことができる病院も多いので一時的にお金がない場合は検討してみましょう。

また、クレジットカードのリボ払いで分割払いにすることもできます。

読者

カードの引き落とし日には必ず支払えるように準備をしておく必要性がありますね。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている場合、クレジットカードのキャッシング枠の範囲内でお金を借りることができます。

利用できる限度額は人それぞれですが、クレジットカードにキャッシング枠がついていれば、ATMなどを利用してお金を借りることができます。

カードローンを利用する

ここまで紹介した方法でも医療費を払えない場合は、一時的に消費者金融などでお金を借りる方法もあります。

ただし、消費者金融を利用してお金を借りた場合もクレジットカードのキャッシング枠と同様で金利負担が大きくなります。

マガジン編集部

消費者金融によっては、借り入れ当初30日間は金利0円としているところもあるので、利用した場合は早めに返すことを心がけましょう。

それでも入院費が払えないとどうなる？

病院の入院費は、一般的に治療を受けた当日に支払うか、請求月の翌月までに入院費の支払を済ませる必要があります。

読者

しかし、仮に入院費が支払えない場合はどうなるのでしょうか？

マガジン編集部

医師は、入院費が未払いだからという理由ですぐに診療を拒むような行為は認められていません。

入院費が支払えない場合の病院側の対応には以下のようなものがあります。

入院費支払いの督促がくる

入院費の支払が滞ると、病院から最初は電話で督促の電話が入ります。

この時点で入院費の支払いを済ませておけば、問題はありませんが、支払わない状態が継続すると、普通郵便や内容証明が送られてきたり、自宅に訪問して督促が行なわれることもあります。

保証人に請求が行く

入院時に記入する書類などの中には、保証人について記入する項目があります。

入院した本人が支払えず、督促に応じない場合は、保証人に連絡がいきます。

マガジン編集部

保証人に迷惑がかからないよう、悪くても督促された時点で支払いはすませておきましょう。

最終的には訴訟になることも

それでも入院費の支払に応じない場合は、病院側が弁護士に委任をして、病院側の弁護士とやり取りをすることになります。

入院費の平均と相場をチェック

入院時にかかる費用について、1日あたりの入院費用平均、平均在院日数、入院時の自己負担費用という角度から確認していきます。

マガジン編集部

入院をする時にどれくらいかかるか不安という方は参考にしてください。

1日あたりの入院費用の自己負担額は平均23,300円

生命保険文化センター令和元年度「生活保障に関する調査」によると、入院費1日あたりの自己負担でもっとも多いのは10,000円以上～15,000円未満ですが、40,000円以上と自己負担が高額になっている人も意外と多いことがわかります。

※過去5年間に入院し、自己負担を支払った人をベースに集計
※高額療養費を利用した場合は、利用後の金額
※治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費(家族の見舞いの時も含む)や衣料品、日用品の費用も含みます。
※出展：生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」をもとに作成

平均在院日数は29.3日

また厚生労働省の「平成29年患者調査」によると、年代別平均在院日数は以下ようになります。

※厚生労働省「平成29年患者調査の概況」をもとに作成

マガジン編集部

平均在院日数は全体で見れば29.3日となっています。

読者

高齢になるほど平均在院日数が長期化していることがわかりますね。

また、生命保険文化センターの調査「入院した場合、入院日数は何日くらい？」によると、男女別の平均在院日数は、男性26.9日、女性は31.7日とどちらかというと女性の方が平均在院日数が長くなる傾向があるようです。

入院時の自己負担費用平均は20.8万円

1入院あたりの自己負担の平均は以下のようになっています。

最も多いのは10万円以上～20万円未満で、全体平均は20.8万円で、中には100万円を超えているケースもあります。

※過去5年間に入院し、自己負担を支払った人をベースに集計
※高額療養費を利用した場合は、利用後の金額
※治療費・食事代・差額ベッド代に加え、交通費(家族の見舞いの時も含む)や衣料品、日用品の費用も含みます。
※出展：生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」をもとに作成

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マガジン編集部

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2．相談担当者が専門知識を有しているか

無料の保険相談窓口は多くありますが、相談に乗ってくれる担当者はどこも同じではないかと思われがちですが、実は、担当者は相談窓口によって異なることはもちろんのこと、店舗によっても異なります。

保険の相談に乗ってくれる担当者全員がFPをはじめとする資格を持っているとは限りません。FPとは、以下のような幅広い知識を持ち合わせている者を指します。

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マガジン編集部

取扱保険会社数を1つの指標に相談所選びをするのも1つの手です。

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まとめ

日本の公的医療保険制度は充実しており、万が一入院費が多くなっても頼りになる制度です。

仮に入院費が払えなくなった場合も、すぐに退去や転院を求められることはありませんが、最終的には支払わなくてはなりません。

また、払えなくなった場合のセーフティネットも充実しているとはいえ、万全ではありません。

入院をすると入院費はどれくらいかかるのか？おおよその目安を確認して、入院費が急な出費とならないように民間の医療保険であらかじめ備えておくことをおすすめします。